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提醒！在美国有这三种情况就别再申请信用卡
了
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若信用分数很勉强，最好先设法提高，否则申请到信用卡也可能多付利息和逾期罚款。
申请新的信用卡有时很诱人，特别是发卡公司宣传优厚奖励和提供可观的申请奖金。不过虽然负责任的使用，信用卡是很好的花钱工具，但是在以下情况中，申请新信用卡对你并不利：
你错过一、两次付款：虽然看来没什么大不了的，但是即使只是错过一次付款，也会严重伤害你的信用分数。如果你有时付卡债很辛苦，再拿一张新卡并非明智之举。你应先专心建立优良的付款纪录，后者在多数信用评分模式中，是最重要的因素。 你的旧卡刷爆：若你达到刷卡最高额度，或是只能支付最低金额，那可能会有问题。信用使用率，也就是你的欠款和信用额度的比率，是信用评分模式中第二重要的因素。若你刷卡达最高额度，下一张卡可能就会让你还不了钱。最好把信用使用率，保持在低于信用额度的30% 。
但有个例外情况，那就是若你有很多高利率卡债，可考虑余额转移的信用卡，让你利用促销期的低年利率，把欠款转到新卡。若采用这个方法，记得在促销期结束前付清欠款，否则你可能要付追溯利率。 你的信用分数不高：若你的信用分数差，无法申请到多数信用卡。中等的信用分数，无法获得最好条件的信用卡。所以若你的信用分数很勉强，最好先设法提高，否则即使申请到信用卡，你也可能多付利息和逾期罚款，特别是如果你并非每次都付清欠款。
美国信用记录左右个人生活 有污点易被列入黑名单
2016年07月18日01:01 经济参考报
在美国，小到银行开户、办手机卡，大到买保险、贷款买房买车，甚至找工作与婚恋交友，都与消费者个人信用记录有着千丝万缕的联系。
信用良好的消费者可以在买保险时获得较低的保费，在购房购车时获得较高的可贷额度，甚至在不同银行申办信用卡时也会享有诸多方便。信用记录一旦出现污点，则会给生活诸多方面带来不便，甚至办理手机卡、租房时都会面临更高额押金的要求。
“我曾有一次忘记按时还款梅西商场的信用卡，其实是我太太办的副卡，但我在上车险时就因为这次记录，被索要比之前高很多的保费。你能相信我们忘记还多少钱吗？区区15美元！我和我身边的朋友都讲过这件事情，提醒他们信用记录的重要性。”美国Cuttone＆Co公司高级副总裁基思·布利斯说。 尤其在美国次贷危机之后，金融机构对消费者信用审核收紧，如果消费者出现多次逾期不还欠款，或恶意宣布破产，银行会将消费者账单转给债务收集公司（即讨债公司），同时也会在消费者的信用记录上有所体现。
以急诊就医为例，美国公立医院一般会允许个人先免费就医，随后将账单寄送给个人，如果个人迟迟拒付账款，医院就会将账单转给讨债公司，在讨债公司也索要无果的情况下，就会严重影响个人信用记录。
一旦个人信用记录出现“污点”，则很容易被金融机构、商家列入“黑名单”，之后再申请贷款、找工作时将面对诸多难题。美国雇主在面对求职者时，尤其是较为重要的金融财会类岗位，往往会先调取其信用报告，考核其信用记录基本情况，并从侧面窥探其人品可靠程度。甚至有少数人在婚恋交友的过程中，特别是在双方谈婚论嫁之时，调取对方信用记录，以便了解其财务和生活状况。 正因为个人征信体系已经渗透到消费者工作生活的方方面面，每个人也会对自己的信用报告格外关注。在整个体系中，美国的信用管理法律对个人信用体系的有效运作提供了保障。
美国法律规定每位消费者每年都有权向信用评级公司免费索要一次信用报告，以便掌握个人信用情况，及时纠正信用记录可能存在的差错。
随着个人征信体系的不断发展，如今消费者可以并不完全被动地接受信用报告评估，一旦发现报告有不准确之处，可以马上通知信用报告公司查实，统计数据显示，95％以上的消费者对处理结果表示满意。
美国法律还规定，消费者偶尔忘记还款等情况可以与金融机构及时沟通，保证对自身信用记录影响降至最低。
“我曾有一次没有及时还款的记录，当时工作及家庭琐事导致自己完全忘记了还款，被扣了25美元，好在我发现之后及时与银行沟通并马上缴费，银行在审核我的信用记录后，取消了这次罚款，对信用记录的影响不大。”美国一家科技公司软件工程师王胤说。
美国《信用卡发行法》规定，信用卡持卡人在报告信用卡丢失或被盗后，可以不付账单上不经认可的部分，即被“盗刷”部分，而从信用卡被盗至持卡人向发卡公司挂失的这段时间，持卡人对这一时间段产生的损失最多仅承担50美元。
“我有一次在查看自己刷卡记录时，发现有一笔200美元在东京地铁的刷卡记录，而我人一直在美国，我当时就意识到可能是信用卡被盗刷了，当即联系信用卡公司，停止了该卡的使用并要求给我寄送一张新卡。”王胤说。（孙鸥梦） 进入【新浪财经股吧】讨论
美国人的习俗
来自:美洲
美国80%以上是欧洲移民的后裔，华裔约100万。50%的居民信奉基督教和天主教，其他人信仰犹太教和东正教。
美国人一般性情开朗、乐于交际、不拘礼节。第一次见面不一定行握手礼，有时只是笑一笑，说一声“Hi”或“Hello”就算有礼了。握手的时候习惯握得紧，眼要正视对方，微弓身，认为这样才算是礼貌的举止。一般同女人握手美国人都喜欢斯文。在告别的时候，也只是向大家挥挥手或者说声“再见”、“明天见”。但如果别人向他们致礼，他们也用相应的礼节，比如握手、点头、拥抱、行注目礼等。在美国如果有客人夜间来访，主人穿着睡衣接待客人被认为是不礼貌的行为；当被邀请去老朋友家做客时，应该预备小礼物；在朋友家做客时，打长途电话要经过主人同意，离开的时候，要留下电话费。
在美国，如果要登门拜访，必须先打电话约好；名片一般不送给别人，只是在双方想保持联系时才送；当着美国人的面想抽烟，必须问对方是否介意，不能随心所欲。
一般乐于在自己家里宴请客人，而不习惯在餐馆请客。不喜欢清蒸和红烩菜肴。不喜欢过烫过热的菜肴，喜欢少盐味，味道忌咸，稍以偏甜为好。喜欢喝可口可乐、啤酒、冰水、矿泉水、威士忌、白兰地等。不喜欢人在自己的餐碟里剩食物，认为这是不礼貌的。喜爱中国的苏菜、川菜、粤菜。
昵爱白色，认为白色是纯洁的象征；偏爱黄色，认为是和谐的象征；喜欢蓝色和红色，认为是吉祥如意的象征。他们喜欢白猫，认为白猫可以给人带来运气。
美国人对握手时目视其它地方很反感。认为这是傲慢和不礼貌的表示。
忌讳向妇女赠送香水、衣物和化妆用品。美国妇女因有化妆的习惯，所以他们不欢迎服务人员送香巾擦脸。
在美国千万不要把黑人称作“Negro”，最好用“Black”一词，黑人对这个称呼会坦然接受。因为Negro主要是指从非洲贩卖到美国为奴的黑人。跟白人交谈如此，跟黑人交谈更要如此。否则，黑人会感到你对他的蔑视。
忌讳别人冲他伸舌头。认为这种举止是污辱人的动作。他们讨厌蝙蝠，认为它是吸血鬼和凶神的象征。忌讳数字“13”、“星期五”等日。
忌讳问个人收入和财产情况，忌讳问妇女婚否、年龄以及服饰价格等私事。
忌讳黑色。认为黑色是肃穆的象征，是丧葬用的色彩。特别忌讳赠礼带有你公司标志的便宜礼物。因为这有义务做广告的嫌疑。
美国赴宴要知道的衣着
来自:美洲
在美国参加宴会或舞会，要注意请帖上是否注明衣着要求，较大型或正式的场合一般会有此
项注明。无论是穿球鞋走进舞会大厅，还是穿燕尾服穿过一群蹦蹦跳跳的杂装人群，都会令人窘得想钻入地洞，消失于现场。
“黑领带”(Black Tie)是正式场合。男士穿无尾半正式晚礼服(如tuxedo)；女士穿短、长晚礼服，或者上下分开的晚宴衣裙。
“白领带”(White Tie)或“超正式”(Ultra-formal)是最正式的场合，男士要穿有白领带、白背心、白衬衫的全盛礼服；女士必须穿长晚礼服。
“正式”(Formal)和“黑领带”一样意思，但在比较新潮的城市，如纽约或洛杉矶，没有领带的黑衬衫和西装外套也算及格；女士服装基本上和“黑领带”的要求一样。
“选择性黑领带”(Black Tie Optional)说明男士可以穿tuxedo或者足够正式的深色西装和领带即可；女士的服装基本上和“黑领带”的要求一样，但稍微随意一点。
“创意黑领带”(Creative Black Tie)为正式服装的新潮诠释保留了空间。“摩登”一点，没有领带，配上黑衬衫的tuxedo；或长或短的连衣裙，或者晚宴两件式(比如时髦的羊绒衫和花边长裙)都可以。
“半正式”(Semi-formal)是最微妙的衣着规则。这通常表示tuxedo和长礼服不是一种必须。在晚上举行的婚礼(下午六点钟以后)，仍然要求深色的西装和短礼服；但在白天的半正式场合，男士着套装，女士穿短礼服或稍讲究一点的套装即可。
“鸡尾酒服”(Cocktail Attire)是指女士穿短而高雅的礼服，男士穿深色西装。
“礼便服”(Dressy Casual)禁止牛仔裤和短裤，比商务服装稍微讲究一点。
“便服”(Casual)一般来说样样允许。
“非正式”(Informal)和“便服”一样意思。但是，若和婚礼或其它特殊场合有关，某些形式的礼仪和良好的品味应当占优势。最好穿普通但整齐的连衣裙或长裤配衬衫，表示对场合的尊重。
美国购物注意细节
来自:美洲
有人说,细节才是验证事物的试金石,在美国购物到底好不好,快来看：
通过无数大片(正版的和盗版的),我们认识了美国。大片里的美国,有富裕的生活,有发达的科技,有独特的幽默,也有抢劫、杀人和放火。当我第一次踏上洛杉矶国际机场时,一个真实的、可以触摸的美国才开始真正地在我面前ｓｈｏｗ出来。不管电影里的美国什么样,现实的美国社会是有秩序、重信用、以人为本的。(也许只有美国政府除外？)别的不说,单说我最喜欢的活动——ｓｈｏｐｐｉｎｇ,就特别能体现出这一点。
细节一：排队
美国人尊重秩序,只要有两个以上的人,肯定老老实实排队。买东西、试衣服、交款、上厕所,一概如此。我跟几个朋友有一次在一个Ｍａｌｌ里的麦当劳买吃的,洋文不过关,仨个人折腾了小十分钟,后面没人催我们,也没人埋怨我们,弄得我们特别不好意思,回头跟那一队人说“抱歉让你们久等了”,后面的老美说“Ｔｈａｔ＇ｓ ＯＫ”。不管前面多少人,没有加塞儿的。
细节二：一米线
美国人讲究个隐私,所以,他们也尊重一米线。无论那一米线划着还是没划着,后一个人永远离前一个人一米开外,仿佛那条线早就刻在了他们脑子里。买东西交款,你尽可以放心拿出你的钱包,不会有双好奇的眼睛在离你２０公分的地方虎视眈眈地看着你。像上文提到的在麦当劳买吃的,我们后面的顾客也离我们一米多远。就连上洗手间,人们排队也是在大门口,而不是在你那个“小单间”门口(美国的洗手间地方大)。
细节三：
退货不问理由
买的东西不合适了、不喜欢了,那就退了呗,多简单的事儿！我曾经在一家超市买了瓶化妆品,买的时候就有个单词眼生,回去一查字典,敢情是治粉刺的。第二天,我回到超市说因为不知道单词的意思,所以买错了东西,想退货,那个店员只是问我“你没用过吧？”我说没有,他就连东西带税全退给我了,也没打开包装看看我说谎没有。几个朋友见我退得这么痛快,一个退了条裙子,一个退了条皮带——退货还带搭帮结伙的。结果,我又不好意思了,直跟人说我们退的少、买的多,那店员一龇大白牙,笑嘻嘻地说“Ｙｏｕ ａｒｅ ｗｅｌｃｏｍｅ”。后来跟别人一交流,他们说我心态有问题,退货就退货呗,退货是顾客的基本权利,心虚什么呀！他们的信用制度就是那样,在不了解你是否有信用的时候,首先假定你是有信用的。所以,你说你不曾使用,人家就相信你不曾使用。
细节四：试衣服
我觉得女同胞在美国购物最舒服的就要算试衣服了。试衣间一是多,大商场中一个品牌就有六七个试衣间,店中店试衣间更充足；二是大,你不仅可以在单独的试衣间里转身,还可以照镜子,有的试衣间里还有长椅,能容下三四个人的地方只有你一个人,而且灯光明亮,温度适宜。在一个店里看中十件衣服？没关系,都拿进去一块儿试,不合适的把衣服放试衣间外边,不用你给拿出去。我就纳闷了,那些别人试过的衣服就那么单摆浮搁地放在那儿,就没人偷？
细节五：地图
去过几个坐落在高速路结点上的特大Ｓｈｏｐｐｉｎｇ Ｍａｌｌ,每个都是上亿平米的钢铁怪物。进门处有地图免费给你用,因为Ｍａｌｌ太大了,门又多,走着走着可能就晕,拿着地图就不至于找不着“组织”。虽然一张地图值不了几个钱,但是却能让顾客体会到商家的人性化关怀。
美国商场购物时常用的10句对话
来自:美洲
初到美国的人外出购物遇到的一些会话，像有些很简单的句子， 如 Charge or debit？ 常使得刚来美国的人觉得十分地困扰， 不知道这句话到底在问什么东西， 当然更别说要正确地回答了！ 下面的内容希望对大家有所帮助。
1、Charge or debit？ (Credit or debit？)
使用信用卡或是电子钱包？
Charge (Credit) 指的就是一般我们说的信用卡， 信用卡使用上很方便， 但若是没有收入又没有社会安全卡， 是很难申请到信用卡的。 而我们的提款卡 (ATM 卡) 就是 debit， 它会从你的支票户头直接扣钱。 一般而言， 只要去有刷卡的地方都会被问这一句， 刚来美国的人常常对这句话感到莫名奇妙， 不知道这句话到底在问什么， 其实只要了解什么是 charge 什么是 debit， 这句话就不难了解， 视你是使用信用卡还是 ATM 卡而回答。 使用信用卡就说 charge， 使用 ATM 卡就答 debit。
2、Cash back？
是否要找回现金？
在美国跨行提款的手续费是 $1.5， 够吓人的吧？ 可是偏偏美国那么大，你要找到跟发卡银行同一家银行的提款机谈何容易？ 那这是不是意谓著每次去提领现金都要负担高额的手续费？
其实只要你善用 cash back 这个功能， 那情况就完全不一样了， cash back 就是说假设你买 10 块的东西， 但刷卡时你可以刷 30 元， 剩下的 20元他会拿现金 20 块找你， 如此出门就不必带著大笔的现金， 又不必负担高额的提款手续费。 唯一缺点是有金额限制， 有些店最多可 cash back $50， 有些店只能 cash back $20。 一般的情形是只有 ATM 卡才能 cash back 的， 一般的信用卡是不行的， 但是有些特别的信用卡， 如 Discover， 也有提供 cash back 的功能。 他的优点在于不受发卡银行提款机的限制， 我在亚特兰大拿的 ATM 卡到波士顿一样可以 cash back， 而且完全不收手续费， 请大家多加利用。
3、How are you going to pay？
你要怎么付款？
不住在美国的人， 或是刚来美国的人听到这句话一定觉得丈二金刚摸不著头脑。 其实这句话跟 Charge or debit 这句话很像， 问的就是你要用什么方式付款如信用卡(credit card) 提款卡 (debit card) 或是现金 (cash) 来付帐。 这句话在"电子情书"这部电影中曾出现过， 在男主角去女主角的书店买东西时， 店员就问男主角这句， 汤姆汉克就答: cash。 就是付现的意思了。
4、Double coupon。
双重折价卷。
我想只要在美国待过一阵子的人， 都知道利用 coupon 来省钱的道理吧！ 所谓的 coupon， 就是由制造商所发行的一种折价卷， 如 Save 50c 的 coupon (折价卷)可以让你在结帐时少付 50c， 然后再由这些商店拿著这些 coupon 去跟制造商换钱。
那什么是 double coupon 呢？ 就是在美国有一家很有名叫 Kroger 的 grocery store。 为了促销， 所推行的一种政策。 他们宣称拿著 50c 的 coupon 去他们的店里买东西， 就可以折价 1 元， 折价的金额足足多了一倍。 多馀的这 50c 是 Kroger 给顾客的优惠。 但是也有一些限制， 例如，每张 coupon 的面额不得超过 75c， 而且对同样一个商品， double coupon 只能使用一次。
5、Bring your receipt to the customer service， and they will refund you。
把你的收据拿给顾客服务部， 他们就会退钱给你。
美国是个很重视消费者权益的国家， 所以几乎每个商家， 都一定会有一个专门的 customer service 柜台。 有任何的问题去找他们， 他们多半会给你满意的答覆。 我是觉得去超市买东西， 他们算错钱的比例蛮高的， 只要发现收据上有任何问题， 就可以拿著收据去 customer service 要求退钱 (refund)。
我觉得老美也蛮有人情味的， 有一次我结帐时忘了拿会员卡出来， 以致于多付了六七块钱， 虽然这是我自己的错， 但是当我拿著会员卡和收据去跟 customer service 说明后， 他们还是把钱退给我。 让我觉得十分感动。
6、I want to take the raincheck for the eggs。【美国人信用卡逾期】
我要拿一张鸡蛋的 raincheck。
有时候某样商品大特价， 该样商品很快地就被抢购一空了。 这样的情形如果是在台湾， 商家一定会说， 卖完了就卖完了， 我也没办法。 可是美国的制度很有意思， 这样特价品卖完了没关系， 你可以去跟他们领一张 raincheck。 等到过一段时间后 (也许等到该样商品特价结束了) 你还是可以用特价时的价钱去购买该样商品。 这样的制度真的让人觉得很贴心。
所谓的 raincheck 指的是球赛若因雨而延赛， 则球迷可以把入场卷换成 raincheck， 先保留这张票的权利， 以便日后可以补看球赛。
7、 I am sorry you are on the Cash Only Lane
我很抱歉你现在是在只收现金的结帐道上。
为什么外国信用卡难以在中国流行
美国运通、万事达(MasterCard)和维萨(Visa)等正在努力打入中国市场。不过他们的努力到目前为止收效甚微。值得关注的是其中的文化差异。
由于欧洲和美国的消费者都债台高筑，因此许多大型美国公司都纷纷涌向中国等新兴经济体，以寻找下一个大客户。这并没有什么好奇怪的。中国这条东亚巨龙在去年超过了日本，成为仅次于美国的世界第二大经济体，而且中国还有13亿人口。麦肯锡咨询公司(McKinsey & Company)指出，到2025年，中国将成为世界第三大消费市场。
美国企业不仅仅想在中国销售商品，他们也想设法促进中国人的消费。众所周知，中国是个全民储蓄的国家，而现在美国运通(American Express)、万事达(MasterCard)和维萨(Visa)等电子支付服务企业正在努力打入这样一个市场。不过他们的努力到目前为止收效甚微，美国的贸易官员和这些大型信用卡公司都表示，这个行业现在正被一家中国公司垄断着，不过他们仍然要尽力一搏，不会轻易放弃。
美国已经向世界贸易组织(World Trade Organization)提起了诉讼。美国认为中国的信用卡业存在贸易壁垒，歧视那些想要进入中国电子支付市场的美国信用卡和借记卡公司。上周五，美国贸易官员请求世贸组织建立一个争端解决小组。此前美国贸易官员已经就此问题与世贸组织进行过磋商，但是未能解决争端。
美国贸易代表罗恩•柯克(Ron Kirk)在上周五的声明中表示：“四年多以前，中国就承诺过开放市场。如果中国开放了市场，美国的电子支付服务供应商们就会创造出许多新的工作岗位。另一方面中国的支付卡体系也会更加高效，这对商家和消费者来说都是好事。”去年维萨、美国运通和万事达三家公司找到了美国贸易官员，表示他们正在被排挤出中国市场，于是美国贸易署在去年九月向世贸组织进行了投诉。
不过，中国是个消费者更倾向于储蓄，而不是借贷和支出的国度，那么美国为了打入中国信用卡市场而大动干戈是否值得?当然，这起诉讼有助于使中国遵守世贸组织的规则，这一点十分重要，因为它有助于促进公平贸易。
借贷的文化差异
中国银联是目前中国唯一的全国性电子支付网络。中国央行在2002年成立了中国银联，作为一个全国性的银行卡网络，它有近200个成员单位，促进了银行卡的跨行和跨国使用。为了使银联执卡人可以进行跨国取款，中国银联与花旗银行(Citibank)和法国农业信贷银行(Credit Agricole)等外国机构进行了合作。不过在中国国内，银联却垄断了定价和服务，这让外国信用卡发行商又妒又怒。中国不允许外国机构发行人民币银行卡，也不允许外国机构建立用于银行卡支持或交易处理的网络。
不过中国的信用卡使用率已经出现激增。自2005年以来，信用卡的发行量一路暴涨。根据麦肯锡全球研究院(McKinsey Global Institute)的数据，中国的信用卡账户在2004年只有1100万个，到2008年已经达到了1.24亿个。在2009年4月进行的一项调查中，42%的城市消费者表示自己拥有信用卡。
但这并不意味着信用卡业务一定是有利可图的。长久以来，中国一直是一个储蓄性国家。中国家庭会储蓄大约25%的可支配收入，这个比例是美国储蓄率的6倍，日本的3倍——而就连日本也算一个相对节俭的国家了。在购买高价商品的时候，许多消费者喜欢动用储蓄的资金，甚至去找亲戚借钱，也不愿使用信用卡购买。他们也不喜欢透支，根据麦肯锡国际研究院的调查，在所有的交易中，只有6%是利用信用卡完成的，而未偿信用卡透支额占GDP的比重更是不到0.1%。
外国机构完全可以尝试打入中国市场。不过在短期内，如果他们想在中国的消费市场上分一杯羹，那么他们还需面对一些比中国银联大得多的拦路虎。
Sanford C. Bernstein & Co.2公司派驻香港的高级证券分析师麦克•维尔纳指出，即便信用卡和借记卡公司与中国本土商业银行达成了合作，他们也不会从这种合作中得到多少利润。因为手续费相对较低，而银行卡公司短期内很难说服中国本土银行提高费率，尤其是在中国这样一个大量使用现金的国家。
维尔纳还指出，大多数中国持卡人不会成月成月地透支，使得利息费用更加没什么油水。尽管持有银行卡的中国人越来越多，不过大多数人对贷款消费还抱着又爱又恨的心理。 10多年来，中国的经济增长都严重依赖投资和出口。就连最高级的政府官员都承认，仅靠巨大的贸易盈余是无法承载经济发展的。现在政府已经开始重点在教育、医疗和其它社保网络上进行更多的支出(虽然这个过程很缓慢)，以使人民更加放心地增加消费、减少储蓄。 因此，尽管有些分析人士可能持不同意见，但信用卡并不是刺激消费的关键因素。中国问题专家尼古拉斯•拉迪表示，中国家庭已经坐拥大量的现金——中国的家庭存款总额已经达到30.8万亿人民币，几乎相当于GDP的四分之三。
“如果中国家庭去年消费了这笔钱的十分之一的话，它会使家庭消费增加五分之一，而且会使家庭消费占GDP的比重提高7%。过去10年里，中国家庭消费占GDP的比重出现了下降 ，但如果上面的假设成真，降幅的大部分都会得到抵消。”
此外，中国家庭已经拥有了许多获得贷款的渠道。拉迪指出，到2010年末，家庭借贷的未偿贷款已经攀升到了GDP的30%，占家庭可支配收入的50%左右。
“与其他人均GDP水平相当的国家相比，不管以上述哪种标准来衡量，中国的信贷额都大大高于其他国家。”拉迪说。
因此，美国运通等外国公司尽可以尝试打入中国市场，不过现在看起来，至少在短期内，中国市场已经十分拥挤了。
贝利八方，诚通天下
文章来源：贝通网
信用卡影响半数美国人健康
信用卡影响半数美国人健康。今年全美消费者信用卡总债务高达8000亿美元，许多人深陷账单噩梦
【本报综合报道】圣诞节对美国人来说是一个购物的“黄金假期”，许多购物者揣着信用卡在各大商场“血拼”，脑子里头也会想着那些迟早要付的账单。美联社最新调查显示 ，将近一半的美国人对自己的债务状况表示担忧。
半数人预测5年内会有债务麻烦
信用卡在美国的普及程度非常高，甚至连停车场、高速公路都可以用信用卡付账，此次调查中75％的人都拥有信用卡。大多数美国人的个人债务主要是房子和车子的贷款。
许多人承认，信用卡和债务对他们的健康造成了影响。40％的人表示他们经常对还款感觉到压力，一半以上的人预测，未来5年会出现债务麻烦。在使用信用卡人群中，感到压力最大的是那些未婚者、失业者、少数族裔以及抚育孩子的家庭，而债务压力最小的是已经退休的人。
信用卡带来各种精神压力
信用卡的压力还有一些另类体现。一位精神健康咨询师介绍说，他曾遇到过用信用卡缓解心灵上的痛苦。比如有人会用刷卡购物来惩罚自己的配偶，以表达心中的不满和压抑。还有些家长，为了满足他们无法控制的孩子，干脆就会给孩子一张信用卡，任其发泄。 那些饱受信用卡压力的人，会表现出无法集中精神、失眠的状况，还有些人会见人就讲述自己的账单噩梦。
“负产”阶级只保留了一张信用卡
40％的人在接受调查时表示，他们一点儿都不喜欢信用卡，但在现金被用光后，他们还是会选择继续使用信用卡买东西。由于过期未还款会被处以高额的滞纳金，所有“负产”阶级都要努力学习精打细算。
俗话说吃一堑长一智，5年前的破产遭遇让居住在明尼苏达州的佩尔森一家学会了谨慎。当年，佩尔森有一沓子的信用卡，而现在他们只保留了一张。据美国消费者联合会的统计，每年有超过100万的家庭和个人申请个人破产。
即便如此，美国人的信用卡热情依然高涨。5年前，美国消费者的信用卡总债务高达6000亿美元，而今年则增长到了8000亿美元。 也有少数的人保持着冷静，25％的被调查者表示不准备使用信用卡。今年18岁的特洛克说：“我见过太多因为信用卡惹上麻烦的人，他们的信用卡债务堆得太高了，甚至没人敢卖车给他们。我现在不用信用卡，而且永远也不准备用。”
信用卡让美国人爱恨交加Credit Card Americans love-hate relationship
美国人习惯于提前消费，今天花明天的钱。然而，拿着信用卡从这家商店走向那家商店的时候，他们心中多少也有些恐慌。美联社最新调查显示，将近一半的美国人对自己的债务状况表示担忧。
信用卡在美国的普及程度非常高，甚至连停车场、高速公路都可以用信用卡付账，此次调查中75％的人都拥有信用卡。许多人承认，信用卡和债务对他们的健康造成了影响。40 ％的人表示他们经常对还款感觉到压力，一半以上的人预测自己在未来5年中会出现债务麻烦。在使用信用卡的人群中，感到压力最大的是那些未婚者、失业者、少数族裔以及抚育孩子的家庭，而债务压力最小的是已经退休的人。 信用卡的压力还有一些另类体现。一位精神健康咨询师介绍说，他曾遇到过用信用卡缓解心灵痛苦的情况，比如，有人会用刷卡购物
来惩罚自己的配偶，以表达心中的不满和压抑。还有些家长为了满足他们无法控制的孩子，干脆就会给孩子一张信用卡，任其发泄。 40％的人在接受调查时表示，他们一点儿都不喜欢信用卡。25％的人表示不准备使用或继续使用信用卡。今年18岁的特洛克说：“我见过太多因为信用卡惹上麻烦的人，他们的信用卡债务堆得太高了，甚至没人敢卖车给他们。我现在不用信用卡，而且永远也不准备用。” 国内信用卡市场经过了2009年的起伏后，在2010年呈现出非常好的发展态势。同样，从全球的角度来看，信用卡整体市场有所回升，美国的信用卡市场正走出阴影，而在亚洲，信用卡市场在2010年也实现了较好的发展。
根据媒体从评级机构惠誉国际提供的信息显示，美国信用卡ABS的抵押品表现在新年之初继续全面改善。惠誉2010年12月一级信用卡冲销率指数跌至
8.99%，这其中计入了11月收账期。该冲销率指数目前较2010年2月触及的历史高位11.37%低238个基点，且较去年同期下跌16%。冲销率较历史标准水平相比仍然高企，因该指数过去20年大多数时间的平均水平为略高于6%。
有海外媒体报道，美国信用卡持有人在去年11月的还款状况好转。同时在去年12月违约账户数量和拖欠率实现双降。
据花旗银行信用卡部门报告显示，去年11月份花旗银行信用卡坏账率从10月份的10.27%降至9.40%。美国运通银行11月份坏账率从4.7%降至4.4%。美国发现金融服务公司公布其11月份的坏账率从上月的6.83%降至6.72%，美国银行有限公司11月份的坏账率从上月的10.15%降至9.92%。
根据美联储数据，整个信用卡行业的坏账率在2010年第二季度达到峰值，为10.66%。而在金融危机发生的两年前，这一数值仅为3.82%。
因此，穆迪公司的分析师认为，预测2011年信用卡平均坏账率将降至7%以下。
美国银行在今年1月18日发布的数据显示，信用卡违约账户数量2010年12月下滑至2010年的最低点，并且未来几个月违约账号数量将继续下降。
同时，美国六家最大的信用卡发卡行中的五家业已公布撇账率和销账率降至最低水平。分析认为，该数据的降低意味着2011年前几个月的撇账率会继续下降。
同样，在亚洲，除中国外，韩国及新加坡的信用卡市场发展势头更为良好。据韩国KBS电视台去年底消息称，韩国人日均刷卡消费达到2000万次，消费累计超过1.5兆韩元(约合90亿元人民币)。
在2010年第三季度韩国日均刷卡消费较去年同期增加了20%，达到2088.8次。其中，信用卡消费达到1657万次，较去年同期增加了17%，达到1.349万亿韩元，而使用储存卡的消费增加了34%。【美国人信用卡逾期】
数据显示，韩国人日均刷卡消费总额达到1.503兆韩元，较2009年同期增加了9%。这一数字是自2003年爆发的“刷卡消费大乱”以来的最高水平。 不仅如此，韩国去年以低信用等级群体为对象的信用卡发卡量也是急剧增加，有分析认为，这都是源于经济的回暖。
受益于经济复苏的不止韩国，随着新加坡经济的强劲复苏，消费者对未来经济的信心逐渐恢复，新加坡信用卡发行量在2010年10月首次突破600万张，截至去年11月底共发行了608万张，另外还有138万张附属卡。
新加坡金融管理局公布的数据显示，截至2010年11月底，信用卡签账额累计为277亿新元(约合1380亿元人民币)。其中，2010年11月份签账额高达28.72亿新元，创单月最高签账额纪录。但随着信用卡签账额不断攀升，逾期未还的累积信用卡账也在持续增长，截至2010年11月底已经超过40亿新元
第1篇：银行新员工“C.A.N.”培训计划
一、实施新员工“C.A.N.”计划的背景及目的
2015年，中信银行拥有30家一级分行、20家二级分行、493家营业网点、15,070名员工，并于07年4月在上海、香港两地同步上市，经营和管理步入一个新的发展时期。随着业务的快速发展，机构和人员规模不断增加，每年全行都有几千名新员工加入。其中，既有大学毕业生也有社会招聘人员，个人的经历、背景等存在很大差异。业务的快速增长和现有人员紧张的矛盾日益突出，要求新员工更快地适应岗位工作要求。
2015年以前，全行新员工培训缺乏统一规范的要求，各分行在新员工培训内容、形式、组织管理模式等方面存在很大差异，培训效果也参差不齐。内容方面，有的分行仅对新员工进行点钞、辨伪、计算器等业务技能的培训，有的已经系统安排了企业文化、主要业务发展战略、礼仪、沟通、公文写作等方面的培训；形式方面，大部分分行停留在单一的集中面授培训阶段，做得比较好的分行已开始综合采用拓展训练、模拟银行上机操作、师傅带徒弟、管理培训生制度等多种形式；组织管理模式方面，普遍缺乏有效的激励约束机制，新员工主动学习的积极性和热情没有充分调动起来。一方面，新员工上岗后，对中信银行的业务和管理规章制度不够熟悉，难以很快独立承担岗位工作，业务压力大而人员相对紧张的矛盾没有得到缓解，更重要的是存在潜在的操作风险；另一方面，由于缺乏合理的引导，新员工难以尽快融入新的团队和集体，原本对工作的满腔热情和憧憬转变成满心失望，造成很大的心理落差，出现新员工在试用期内离职的现象。
如何让全行的新员工都接受统一、标准化的培训？如何让他们具备基本的职业技能和素养，掌握岗位必备的知识和技能？如何让这些来自不同背景的新员工尽快接受中信文化，融入所在团队？如何缩短他们的适应期，更快地成为一名合格的员工？这些已成为全行培训管理者必须尽快解决的问题。
二、新员工“C.A.N.”计划的主要做法
从培训对象角度看，新员工是一个特殊群体，他们从事的岗位工作覆盖银行经营管理的各个方面，要做到统一，首先必须深入了解我们的客户，也就是全行各用人单位对新员工培训的期望，把握新员工群体共有特点，明确各个岗位对新员工的整体要求。为此，2015年3至4月，中信银行总行培训中心启动了新员工培训调研活动，发放了近百份问卷，全面覆盖总行各部门、各分行人力资源部、业务部门及重点支行，了解了对新员工的培训期望、各分行现行的新员工培训做法。同时，对IBM、微软、英特尔、索尼、惠普、海尔、联想、宜家等国内外企业新员工培训进行了调研。
在调研问卷分析中，我们结合逻辑思维方法和数量关系分析方法，对全部调研问卷分别从经营/管理、所在地域、分行规模等多个维度进行分类汇总分析、归纳、整理，力求透过现象看本质，把握新员工培训的内在规律，满足各方面对新员工培训的需求。通过整理调研问卷和走访调查，我们认识到，新员工入职培训体系建设需遵循以下基本的原则：
一是要基于新员工能力素质要求设计培训课程和培训形式；二是要在推出课程体系的同时提供分行拿来即用的标准化的培训课程；三是要辅之以规范化的制度要求来确保培训体系的落地实施；四是要有特色的包装设计来树立中信银行新员工培训的品牌。
为此，我们明确了以下总体思路：中信银行新员工入职培训体系以“新员工能力模型”为基础，以“管理为体、课程为用”为基本架构，采取在线学习、集中面授、基层实习、在岗培训等阶梯式、混合式培训形式，以全程“学分制管理”为保障，最终实现将新员工转化为合格的“中信人”、“职业人”、“岗位人”的目标。
（一）新员工能力模型
根据美国学者斯潘塞1993年提出的著名的素质冰山模型，个体素质划分为表面的“冰山以上部分”和深藏的“冰山以下部分”。其中，“冰山以上部分”包括基本知识、基本技能，是外在表现，是容易了解与测量的部分，相对而言也比较容易通过培训来改变和发展。而“冰山以下部分”包括社会角色、自我形象、特质和动机，是内在的、难以测量的部分。它们不太容易通过外界的影响而得到改变，但却对人员的行为与表现起着关键性的作用。
根据这一理论，我们从知识、技能、职业素质、核心价值观四个维度构建了新员工能力模型。同时明确，具备团队合作、自我发展、压力管理、沟通、问题解决、服务意识等职业素质，可以成为“职业人”；掌握行业及行内的各类知识和技能，可以成为“岗位人”；形成诚信、创新、融合、奉献、卓越、凝聚的价值观，才可以成为“中信人”。
（二）新员工培训体系架构“C.A.N.计划”
通过对新员工从入行到转正的全流程进行深入分析，我们制定了新员工培训的“C.A.N.计划”（即Camping Learning培训营、Action Learning基层实习、Navigation在岗培训这三阶段的首字母缩写），寓意整个体系是以能力为导向的，新员工入行后通过C、A、N三个模块的培训，迅速实现从“不能”到“能”的飞跃。
1.培训营（Camping Lear-ning）
培训营阶段是新员工入行后接受系统培训的第一阶段。为了设计科学、合理的课程体系，我们首先对新员工能力模型中的各项能力要素进行解析，从中提炼出该要素的内涵，并导出其对应的培训要点；其次，将培训要点进行归类整合，明确课程名称、编码、课程目标、课程对象、课程来源、学习方式、评估方式、学时、学分等要素，形成具有中信银行特色的新员工培训课程体系。
培训营阶段包括在线学习和集中培训两个阶段。在线学习阶段，新员工自行登录网络学院学习电子课件；集中培训阶段，采取封闭式集中面授的方式，学习组织文化、组织架构、规章制度、业务知识、职业素质等。讲师主要由本单位的领导、业务骨干、外部讲师组成。同时，安排拓展训练、业务模拟操作和新老员工座谈会等活动，时间不少于五天。考核方式为笔试，合格可获得相应学分。在这一阶段，重点是强化新员工对制度流程、业务知识和技能的掌握，提高职业素质，感受并认同中信银行文化，快速融入中信银行这个大家庭，完成向“中信人”的转变。
在线学习阶段，针对核心价值观、行内通用知识模块，我们将企业文化、银行业务和产品、规章制度等制成“新人珠峰攀登之旅”系列电子课件，利用网络学院学习平台，为全行新员工提供统一化、标准化的培训课程资源。为增强学习的趣味性和挑战性，该系列电子课件以攀登珠峰的形式展现，每个节点是一门课程，点击后进入单门课程的学习，具体包括：
“中信之道”：中信银行陈小宪行长对新员工培训体系建设高度重视，专门录制了《行长寄语》，表达对全行新员工的殷切期望；《中信发展史与战略规划》，采取文字、声音、视频、多媒体动画等方式，详细展示了中信银行的发展历史、组织发展、竞争优势、战略方向等。
“中信之业”：由总行各主线业务部门负责人讲解我行公司银行、零售银行、国际业务、资金资本市场业务、投资银行、汽车金融、托管等业务的发展战略、业务流程，录制成流媒体电子课件。同时，根据主线业务产品手册制作基础业务介绍的电子课件。
“中信之治”：由总行各主要职能管理部门负责人讲解风险管理、人力资源管理、合规文化与管理、计划财务管理、会计管理等管理模式，录制成流媒体电子课件。
“中信之规”：将银行业从业人员职业操守、中信银行员工行为守则（试行）、中信银行员工廉洁从业规定、中信银行劳动合同制管理办法（试行）、中信银行员工考勤管理办法等16个规章制度，制作成电子书。
“新人珠峰攀登之旅”系列电子课件推出后，我们根据我行经营管理的发展情况不断对其进行更新。例如，2015年6月我们启动了课程更新升级工作，第一批开发的19门课程中有17门进行了局部内容更新，公司银行、会计管理这2门课件进行了全面重新录制开发，同时新增录制了信贷管理、托管业务、资金资本市场业务等3门课件，电子课件内容不断丰富完善。
2. 基层实习（Action Learning）
在基层实习阶段，新员工在分行的对口部门轮岗及支行一线进行上岗实习，熟悉分支行基本业务流程和操作程序。实习期间，培训主管部门还会组织新员工进行课题研究或组成读书小组，统一推荐选读书目，如《高效能人士的七个习惯》（柯维著）、《从优秀到卓越》（柯林斯著）、《创新的十个面孔》（凯利著）、《赢》（杰克·韦尔奇著）、《幸福与经济学》（弗雷、斯塔特勒著）等。基层实习时间一般为1-3个月，分行可根据实际情况进行调整。新员工在实习期间要至少完成一个课题的研究，并在实习结束后提交课题研究报告和学习心得。实习单位对新员工实习期间的表现进行考核，考核合格可获得相应学分。这一阶段，重点是使新员工了解基层业务，提升职业素养，完成向“职业人”的转变。
3.在岗培训（Naviga-tion）。
在岗培训阶段主要采取导师制的方式，由所在部门为新员工指定管理人员或业务骨干担任导师，通过正式和非正式的途径将知识、经验、技能传授给新员工。时间从应届毕业新员工上岗开始到试用期结束为止。在岗培训期间，培训主管部门还可组织新员工到优秀分行、同业进行参观交流。辅导期结束后，由导师对新员工上岗期间的工作、学习及思想品德等表现进行评估。考核合格可获得相应学分。这一阶段，重点是通过导师的辅导，使新员工尽快掌握任职所需的知识、技能，解答新员工日常工作中遇到的问题，实现向“岗位人”的转变。
（三）管理制度
为确保新员工培训的顺利实施，我们制定了《中信银行新员工入职培训管理办法》：
一是明确了总分行培训管理部门、用人部门、实习单位等的职责分工。其中，总行培训中心和分行培训主管部门是新员工培训工作的组织管理机构，总行培训中心负责把握方向、制定标准、引领前沿、整合资源，分行培训主管部门是分行新员工培训和总行新员工基层实习的组织实施部门。用人部门负责向培训主管部门反馈新员工的培训需求，协助培训主管部门制定新员工的基层实习计划，并负责于新员工的在岗培训阶段为其指定导师，有效推动导师制的实行。基层实习单位负责按照新员工基层实习的具体方案组织实施；
二是详细规定了从新员工培训计划制定、课程资源准备、师资资源准备、导师资源准备到相关材料准备的规范要求。培训主管部门应于新员工入行前备妥《中信银行新员工学习手册》，于新员工入行时发放给每位新员工。另需准备好《中信银行在岗培训导师指导手册》，并于新员工上岗结成“师徒对子”后发放给导师。
三是规定了“C”、“A”、“N”各模块的培训实施、考核评估和学分管理要求。新员工培训期间，所有考核的结果按权重累积，并于培训结束时计算出总分。新员工转正定级前必须修满所要求的学分，其中培训营阶段不少于45学分，基层实习阶段不少于15学分，在岗培训阶段不少于15学分。
统一、规范的管理制度成为“C.A.N.计划”顺利、有效实施的重要保障。但是，仅仅制定了制度还不够，企业管理者遇到的最为头疼的问题是有制度不执行。为此，我们将各分行新员工培训执行情况作为年度分行培训工作考评的重要指标之一，同时根据新员工考核结果评选优秀新员工并进行表彰。以2015年总行新员工培训为例，我们经综合小组自评、分行推荐和实习报告评审，从九个小组中共评选出九名优秀学员，在新员工培训总结会上进行公开通报表彰。在这些优秀新员工身上，体现了总行员工的精神风貌，他们在认真学习的同时给分支行提出了很多宝贵的建议。
（四）宣传与推广
从市场营销的角度看，一个好的培训产品要获得市场的认可，必须配以合适的宣传推广策略。新员工入职培训体系是中信银行历史上第一个体系建设项目，为了让全行上下了解并真正落地推行，我们设计了详细的营销推广方案：
一是统一编写《新员工培训管理手册》、《新员工学习手册》、《在岗培训指导手册》、《新员工培训在线电子课程示例》，并印刷成册，分发到每位新员工手中；
二是统一设计宣传展板、海报、易拉宝、折页、logo、主题标语，并将印刷版刻录成光盘下发，各分行可以自行印刷；
三是在2015年全行培训工作年会上，总行培训中心向各分行详细介绍新员工入职培训体系，各分行人力资源部负责人和培训管理员近60人参加。大家对新员工入职培训体系的研发背景、核心理念、主要阶段、管理要求、电子课件等有了系统把握，同时就如何结合各分行新员工培训工作的实际情况有效推广落实进行了深入研讨。全行培训管理人员共同参与，积极投入，群策群力，为新员工入职培训体系的推广落实奠定了基础。
新员工入职培训体系推出后，各分行积极响应，结合分行实际进行了有效地推广和实施。自2015年起，各分行在新员工培训方面全面采用了“C.A.N.”计划，并因地制宜，创新地开展了“新人珠峰攀登之旅学习双月”活动、“新月计划之五星训练营”活动，编写《人聚四海、才纳八方中信银行杭州分行新员工培训十二讲》等等。“新人珠峰攀登之旅“电子课件登录学习率达到100%。全行新员工培训实现了统一化、规范化、标准化，经过培训后，新员工能够很快适应岗位工作要求，达到了预期效果。同时，打造我行新员工培训的品牌，提升我行在人才市场上的影响力。
以总行2015年新员工培训为例：当年总行共招收了41名新员工，培训营阶段，总行各部门负责人为新员工讲授了公司银行、零售银行、国际业务、资金资本市场业务以及风险管理、合规管理、人力资源管理、办公管理、行政管理、支行经营管理等课程。部门负责人对业务战略和管理模式的解读高屋建瓴，生动精彩，在课堂上赢得了阵阵掌声。基层实习阶段，新员工分别赶赴总行营业部、大连、南京、杭州、重庆、武汉、沈阳、西安和苏州等九家分行实习三个月。期间，新员工撰写了大量学习报告，对各阶段的实习内容和心得体会进行了及时回顾和总结，取得了很好的效果 。“导师制”在岗培训阶段，总行培训中心举行了简短而隆重的拜师仪式。新员工敬茶拜师，一声“师傅，请喝茶”表达了新员工拜师求教的真心；导师赠书收徒，一本本《我与中信》传递了导师收徒授业的真情。一阵阵的掌声见证了师徒的情义。一杯香茗，一份薄礼，深深一躬，这种传统的方式带着新的活力、新的寓意，将师徒紧紧地联系在了一起。这种深深的情谊是新员工步入工作岗位后更快成长的强有力基础。
总之，中信银行新员工入职培训体系的推出，实现了新员工培训工作的“四个统一”：统一了全行新员工培训的组织形式，统一了课件体系，统一了培训操作流程，统一了考核机制。通过统一、规范的培训，为新员工灌输统一的价值观、经营管理理念，系统了解我行的业务流程、规章制度，为做一个合格的中信人打下了基础。
三、开展新员工“C.A.N.”计划取得的主要成效
（一）“C.A.N.”计划统一了全行新员工入职培训的组织形式、课件体系、操作流程、考核机制，改变了以往各分行在新员工培训方面参差不齐的状况。“CAN计划就像一个模子，是我们打造合格新员工的一个模子，是有中信银行特色的模子”，总行培训中心总经理如是说。
（二）“C.A.N.”计划有效提升了全行新员工培训的质量和效果，大大缩短了新员工适应岗位工作的时间，获得了各分行和总行各部门的充分认可，提高了用人部门的工作效率，为业务发展和经营管理提供了合格的人力资源，最终促进了业务的持久发展。2015年以前，新员工上岗后往往需要近一年的时间才能基本适应岗位工作要求，同时试用期结束时，由于缺乏约束机制，转正成为了一种形式；实施“C.A.N.”计划后，用人部门普遍反映，转正成为一种有效的激励手段，基本上新员工在试用期内即可胜任岗位工作要求，而且主动学习意愿、参与意识和创造性更强了。有的新员工不仅很好完成了本职工作，还就部门的其他工作提出了很多好的意见和建议，“新员工不再是‘生手’的代名词，而真正是部门的新鲜血液，是带着活力、激情、创造力的一股清泉，团队整体的绩效都提升了”，业务部门负责人如是说。
（三）“C.A.N.”计划促进了新建行业务尽快步入正轨。新建行成立之初，几乎全部都是来自不同企业、有着不同背景的新员工，新员工培训的成效决定了新建行业务能否正常开展。2015年以前新建行培训采取总行业务指导的形式，“C.A.N.”计划实施后，新建行员工的培训得到了系统的指导和支持，不仅掌握了业务知识和技能，而且尽快融入了中信银行的文化，促进了新建行的业务发展。“作为新建分行，有了CAN计划，我们心里更有底了，业务发展更有后劲了”，新建分行人力资源部负责人如是说。
四、问题及进一步完善新员工“C.A.N.”计划的设想和计划
从2015年至今新员工“C.A.N.”计划的实施情况来看，该计划存在的主要问题：一是该计划仅覆盖新员工通用知识和技能培训，尚未与我行各专业技术序列岗位所需要的专业知识培训有效配合；二是随着业务发展和新员工素质结构的变化，该计划培训内容需要持续的更新和完善。
下一步，总行培训中心将针对各专业技术序列新员工所必备的专业知识和能力、培训内容和培训活动进行深入研究和设计，进一步丰富新员工“CAN”计划的内涵，全面提升新员工的知识和能力水平。同时，适时组织研发集中培训阶段的面授课程研发，同时根据银行战略发展和业务需要对原有的珠峰攀登之旅系列电子课件进行更新和完善。
五、结论
新员工入职培训体系建设是一次有益的探索和实践，为我行今后领导力培训体系和专业技术序列培训体系建设积累了宝贵经验。在实施该计划的过程中，我们深深体会到，人力资源管理者要深刻理解业务合作伙伴这一角色的深刻内涵。把业务部门当作合作伙伴，遵循“以客户为中心、以价值为导向”的原则，我们的培训工作就有了不竭的动力和源泉。从这个角度看，培训也要以客户为中心。只有“以客户为中心”，我们才能跳出培训来看培训，找准自己的定位，将我们的时间和精力用在最大程度满足客户的需求上；只有“以客户为中心”，我们才能做到“一手抓管理，一手抓服务”，在提出管理要求的同时为客户提供全方位的解决方案；只有“以客户为中心”，我们才能找到评价自己工作的准则，才能不偏离培训工作的价值创造的轨道，在为企业培养出更多的优秀员工的同时，为全社会的人才培养与发展贡献力量！
第2篇：银行新员工培训计划简介
为尽快提高银行员工的业务技能和综合素质，更好的帮助新员工在最短时间内融入银行工作氛围，适应新的工作环境，东南银通银行培训中心根据银行新进员工的特点和多年培训经验的积累，从不同角度入手，进行系统、全面地培训，从而强化新员工的职业认同感，加强新员工的专业知识与专业技能。
培训对象
银行新入员工
培训方式
启发式讲授、互动式教学、体验式学习，小组讨论、案例分析、角色扮演、情景模拟等
培训大纲
一、新进员工职业素养培训
简单的讲，新进员工职业素养就是一种工作状态的标准化、规范化、制度化，即在合适的时间、合适的地点，用合适的方式，说合适的话，做合适的事。使新进员工在知识、技能、观念、思维、态度、心理上符合职业规范和标准。具体包括：新进员工职业素养包含职业道德素养、行为规范和职业素养技能三个部分内容。
二、银行基础知识
1、银行知识与业务：详细阐述了包括中国银行业概况及经营环境：银行存款业务、银行贷款业务、银行其他业务；银行管理知识在内等基础内容。
2、银行相关法律法规：具体包含有银行业监管相关内容、银行主要业务法律规定、银行相关民事及商事法律基本规定、以及银行业犯罪及刑事责任等知识点。
三、银行员工技能训练
1、银行礼仪培训
2、银行柜面操作技能培训
学习和熟练点钞技术，锻炼点钞的基本功，还有珠算、数字录入、记帐、计息、翻打传票、货币的识别与防伪等内容，使新员工能很快地掌握银行工作的基本技能，尽快地适应工作流程。
3、银行业务操作技能培训
4、银行营销技能培训
第3篇：银行新员工培训计划一、培训目的：
1.引导员工思维，聚焦员工目标，塑造积极心态，树立职业意识、提升职业素养，加强员工的严格严谨态度和求真务实精神，从而获得企业与员工的共同快速成长；
2. 员工了解自己的兴趣特长，准确定位自己的职业方向，从而提升员工的稳定性和忠诚度，达到有效留人、育人、用人；
3.帮助企业与员工有效沟通，实现高效团队，进一步塑造新员工敬业、创业、提供国际一流产品和真诚服务的企业文化；
4.帮助员工养成一流的银行服务礼仪，提升个人和企业美好形象。
5.充分了解服务营销的重要性，掌握现代银行业必须具备的营销理念，并掌握在实际操作中运用。
二、课程对象：
银行新招聘员工以及入职两年以内的新员工。
三、课程简介：
如何使新员工能以最快的速度融入公司？如何能让新人以良好的心态、出色的成绩为企业创造产出？这是每一个成长中的企业都必须面临的问题。
一个新人在企业的成长与发展要经过一个较长的过程：一个新人要摆脱外来者的心态，一般需要6个月左右的时间；而一个新人要真正理解与接受公司的文化，实现为企业创造价值，需要2年甚至更长的时间。
“如何在较短的时间里使新人建立归属感？如何让新人更好了解和融入企业文化？”
“如何使新人迅速进入工作角色，并建立良好的同事关系？”
所有这些问题都是企业经常面对的问题。
四、课程模型：
根据员工能力冰山模型：冰山上（职业资质、职业技能、职业规范）和冰山下（职业心态、职业道德、职业意识），从深层次冰山下隐形部分出发，最终落实到冰山上显性部分。
五．授课方式：
启发式讲授、互动式教学、体验式学习，小组讨论、案例分析、角色扮演、情景模拟、管理游戏、导师将多年的实际工作经验与案例开放式与学员分享。
六、课程时间：4-5天
七．课程内容：
一）职业心态
职业化必备12种心态【美国人信用卡逾期】
二）职业道德
a.敬业精神
b.责任意识
c.团队精神
三）职业意识
14项职业意识
四）职业规范
杰出员工的16个习惯
五）认识企业与我
六）职场沟通与人际关系处理
a.沟通方式选择
b.沟通关键点
c.沟通礼仪
d.如何与上司沟通
e.如何与同事沟通
f.如何与客户沟通
七）时间管理
预先规划
要事第一
行动日志
八）有效会议
有效会议管理8大步骤
九）商务演讲
十）职业形象与礼仪
男士着装礼仪
女士着装礼仪
电话礼仪
坐姿、站姿、走姿规范
各种礼节
办公室礼仪
用餐礼仪
公共礼仪
十一）主动服务营销
营销理念树立
银行客户服务意识
银行销售技巧
十二）银行业必备专业知识
银行业从业职业操守
银行金融知识
银行金融产品服务介绍
银行常用法律基础知识
中国银行业发展趋势
第4篇：银行新员工培训计划市场竞争中，人才是企业核心竞争力的第一要素。国内商业银行或已股改上市的股份制商业银行都拥有一支规模庞大的员工队伍，如何盘活存量的人才储备，尽快提高人才的数量和质量、改善人才的结构，是确立国内银行在竞争中制胜地位的紧迫需求。当务之急，是建立、完善银行员工培训计划体系，强化中国银行业从业人员的培训。
一、国内外商业银行之间的差距分析
客观评价和分析当下中国银行业的竞争力态势，引导中国银行业抓住机遇，保证平稳过渡，并争取在国际金融竞争中居于有利地位，对于我们制定竞争策略、维护金融业健康发展，深化金融体制改革具有全局性意义。
商业银行竞争力评价指标体系分为两个层次:现实竞争力指标(包括市场规模、资本充足性、资产质量和安全性、资产盈利能力、资产流动性管理能力、国际化业务能力);潜在竞争力指标(包括人力资源、科技能力、金融创新能力、服务竞争力、公司治理及内控机制)。现实竞争能力是指银行在当前条件下所表现出来的生存能力。而潜在竞争力则代表了实现这一现实竞争力的进程。
我们从以下几个关键指标来分析国内外商业银行之间的差距。
(一)盈利能力之比较
在"分业经营"的管理模式下，国内银行经营同质化致使行业内存在同层面的低水平竞争状况。目前，国内银行盈利能力主要取决于资产扩张效率与资产盈利能力即存贷利差收入，占总体盈利水平的90%以上;而中间业务创利能力是国内商业银行的薄弱环节，依然未摆脱种类少、收入占比低、盈利能力差的状况，其总体盈利水平在10%以下。
20世纪的最后十年，美国银行业信贷业务日渐萎缩，为此，ZF和美联储陆续出台了一系列政策，促使商业银行实现业务多元化。例如，鼓励商业银行特别是具有人、财、物优势的大银行，全面"转产"，开发以金融衍生品交易为主的附营业务。正是这些政策的陆续出台，给美国银行业带来了丰厚的利润。在90年代后半期至本世纪初，美国商业银行非利息收入实现了两位数的增长;非利息收入在银行整个经营收入中所占的比重从1980年20.3%、1993年的35%上升到2002年的41.9%。到2015年，美国商业银行业更是取得了1205.78亿美元这一创历史记录的纯利，与上年同比增长了14.2%，当年非利息收入在银行整个收入中所占的比重也接近50%。需要强调的是，大银行从附营业务获取的利润，其实远不止占总收入的50%!从90年代中期开始，金融衍生品交易所产生的利润，已成为大约100家全世界最大的商业银行的主要盈利来源。
作为未来银行的业务发展方向，中间业务创利水平代表银行创造高附加值金融产品的能力，而其收入水平将更能反映银行的经营管理水平和竞争实力。国内商业银行中间业务创利能力的薄弱最主要的原因固然有政策因素，但归根结底是缺少熟悉中间业务的人才。
(二)银行对中高端客户私人业务服务能力之比较
近年来，美国银行把以往用于公司客户的一些服务手段，用来对中产阶级以上的"高端客户"提供私人理财服务。为这些"高端客户"提供理财服务的，除了银行自身或外聘的投资专家，还可能会有税务专家，或公正机构的公证人。他们共同的任务就是为每一位客户量身制定一些经营计划与投资计划，把他们当作小型机构(或者说是小型公司客户)来对待，使他们的金融资产能规避风险，并得到保全和升值。
国内商业银行在近两年才开始尝试建立个人客户经理队伍，服务中高端个人客户的战略转型刚刚起步，处于一个销售银行产品给客户的营销员阶段，根本谈不上替客户理财和规划;个人客户经理队伍与国外商业银行在经验、知识结构、了解和熟悉国际规范、国际准则等方面有相当大的差距。
(三)传统银行借网络走出新路径之对比
十年前，美国一家名叫"安全第一(SecurityFirst)"的网上银行呱呱落地。它的出世，成为美国整个银行业全面转型的先声。以网络技术为手段，这家银行为客户提供全天候24小时服务，业务涉及信息传递、数据查询和交易支付等各项传统银行业务。借助网络手段，网上银行无需修建遍布各地的营业网点、雇用大量柜面操作人员、支付昂贵的办公费用，所以其经营成本只占营业收入的15%，仅为传统银行的1/4。比尔.盖茨预言:"随着网上银行的出现，传统银行将是在21世纪灭绝的一群恐龙。"为了幸免于难，近几年来各国传统银行纷纷拿出巨资开办自己的网上银行。美国人由于此前已长期使用信用卡，电脑普及率和因特网走在世界前面，因而很容易接受网上银行业务。目前，美国传统银行原来手工办理的存贷款业务几乎都转到网上银行。而花旗、汇丰等银行不仅提供个人网上银行的各项服务，而且对于公司客户，他们可以提供完善的现金流管理平台、财务顾问系统，运用知识进行营销。
国内商业银行也看到了网上银行的发展趋势，招行、建行、工行等紧跟潮流，在国内市场中占有一席之地。但用国际水平衡量差距仍是很大，症结之一是银行技术人才队伍数量、质量的不适应。
综上所述，不管是现实竞争力指标还是潜在竞争力指标，国内外商业银行之间的差距归根结底是体现在人员的知识结构和知识水平的差距上。
二、国内外商业银行员工培训计划体系的现状对比
这种人员的知识结构和知识水平的差距，有多种原因。缩短这种差距的有效途径是强化中国银行业从业人员的培训。不久前中国银行业从业人员资格认证委员会的宣布成立，无疑具有非比寻常的意义。要逐渐地推进中国银行业从业人员资格考试认证体系的建立，银行业对从业人员的培训要逐渐走上秩序化、专业化、正规化的轨道，花大力气培养和造就一大批自己的一流专业人才，切实提高整体素质，从而达到提高服务水平、满足社会各界人士对金融服务需求的目的。
下面，试分析国内外银行员工培训计划体系的差距。
(一)以花旗、大通为例，看国外银行员工培训计划体系的建设、运作
花旗认为"对企业员工培训计划不仅是适应日益变化的金融发展与日剧激烈的金融竞争的需要，而且对降低劳动产出比率也十分重要"。他们把培训定位于"既有基于技能的培训、又有与顾客相关的培训，还有员工自我发展的培训"。每年平均每人培训达5天以上，培训的费用支出更是相当之高，在20世纪90年代，仅用于波兰分行120人的电子银行业务一项培训费每年就达40万美元。
花旗把对员工培训计划作为一项长期战略，从中发现人才，发展企业。花旗在使用平衡计分卡管理绩效之外，还开发了能力测评体系以测量员工的能力(把该岗位的能力胜任模型和测评后每位员工的实际能力水平相对照，以决定该员工的培训和提升晋级等问题)。此外，花旗时刻怀有人才的"危机感"，采取有效措施防范因人才流动而形成的"人才陷阱"，对人才进行"备份"，有效应对高尖人才的断层和流动。
大通曼哈顿银行重视培训、重视人才的主要表现形式是在对教育费用的重金投入上，平均每年对教育经费的支付就达5000万美元。大通总裁曾说过:企业的实力是一定要让人才队伍超前于事业发展，才能更快地适应国际金融市场并得以发展。
大通设置专门培训机构和专职人员，大通的职员培训部门是由83个有经验的培训管理人员组成，其主要任务:
1、为领导提供员工教育的有关信息，如本年度培养的具体人员、培训的基本项目、培训的结果;
2、负责领导与员工之间的信息交流，定期组织员工与领导会面，把员工的想法和愿望反馈给领导;
3、根据领导或董事会的要求，组织员工撰写个人年度培训计划;
4、认真执行年度员工培训计划，组织落实各种培训工作。如他们的职工教育技能培训可分月进行，趣味性的培训每周二次，尤为重视学员的心理素质培训，让学员所设的各种各样的困境中，训练战胜并超越自我的能力，等等。
第1篇：银行实习心得体会
这一段时期，我主要是在营业部实习工作，都是基础的业务，但却是最能学到东西的关键环节。在处理业务的过程中，仔细和认真是必不可少的。这也对我提出了更高的要求，使自己的工作能力得到了提高。
刚实习，身心都很累，有想过要放弃，和蔼的营业部的同事豪不保留地传授着他们的经验：始终坚持做一个有“心”人，虚心学习业务、用心锻炼技能、耐心办理业务、热心对待客户。真正的银行可能是和每个人的想象不一样的。可能大家会觉得银行的工作环境应该是舒适安静的，其实银行是相当嘈杂的一个环境，不断有打印机的声音，点钞的声音，敲图章的声音，银行的工作是很忙碌的，每天重复同样的工作，虽然工作很累，但感觉很快乐，心里也满足。老员工们熟练地办理客户提出的业务，专业的回答，灵活的指法，快速的办理，还有良好的心态都是我要学习的目标。
银行就像生活，偶然发生的小插曲，客户轻轻的一声“谢谢”，燃起了心中的激情；客户不解的抱怨，需要的是耐心的讲解。激情让我对工作充满热情，耐心让我细心地对待工作，力求做好每一个小细节，精益求精，激情与耐心互补促进，才能碰撞出最美丽的火花，工作才能做到最好。
经过这段时期的实习，我深刻的体会到书本上的知识与实际中的应用还是有一定差距的，仅仅掌握好书本知识是远远不够的，实际中的各种操作技能是更重要的，而这也正是自己需要学习和努力的地方。只有把书本和实际结合起来，增强动手能力，才能更好地完成各种工作。
我喜欢有意义的生活。我现在还刚刚起步，人生的旅程刚刚开始……
第2篇：银行各类实习总结1）大堂：银行大堂经理助理，到底是做什么的？有什么样具体的要求？需求量大吗？这一天，我来到市区南部的一个交行支行，开始了一天的见习岗位体验。
工作地点：交通银行市中心某支行营业大厅内
工作内容：配合大堂经理做好对客户的分流工作（有哪些呢），维护大厅秩序并解决一般客户纠纷（有哪些情况呢）。指导客户正确填写各类业务流程单，向有需求的客户介绍营销交行各类中间业务产品，向客户解答（金融产品中哪些是普通老百姓接触的多的哪些是只有少部分人才有的）各类关于交行的金融业务产品的问题。
任职条件：专科以上，有一定的金融知识基础。五官端正，普通话标准，上海话（本地话）流利。和人沟通能力强，健谈，容易近人。对工作有责任心，有职业道德，能为客户保密，不泄露银行商业秘密。
我们见习的体验
从字面上来看，这样地工作显然是没有什么技术含量的，更谈不上什么发展前景了。因此在体验之前，在我听到这个岗位的第一感觉就是：“没技术含量！”不过，一天下来，除脚酸以外，最大的体验是：做好这个岗位真是不容易！
第一，这个岗位可以成为银行知识的全才
做好这个岗位需要全面的银行业务知识。我的带教老师说，这个岗位接触的业务知识覆盖面可能是最大的。首先要熟悉银行的柜面业务。象我们熟知的存取款这些现金业务就属于柜面业务（
第二，这个岗位是银行服务产品的讲解员
你得配合大堂经理做好对各类金融产品（中间业务）的营销介绍。众所周知，银行的基本业务是存贷款，而如今随着资本市场的不断发展，银行的混业经营是大势所趋。各种中间业务的收入占了银行业务比重的很大一部分。目前每家银行都不断推出新的服务产品，这就得有人去发现潜在的客户，营销服务产品，这是大堂经理助理另一工作内容，这也是银行越来越重视这个岗位的资格能力的重要原因！作为助理需要协助大堂经理进行本行金融理财产品的讲解和推介。就交通银行而言，目前主要产品包括：开放式的基金；各类中长期的国债；各种分红型的保险；以及人民币和外币的信托理财计划等。
第三，这个岗位能培养足够的应变能力
随时随地做好应付突发事件的准备，这也是该岗位特性的又一要求。
在日常的营业大厅，往往有几十上百的客户，难免会发生摩擦（多指和银行），这时就是考虑岗位能力的时候了。当天中午，银行大厅内的叫号机出了故障，这个时候是银行办理业务的高峰，再加上天气有热，顿时大厅一片里混乱，埋怨声充斥着整个大厅。带教老师快速地走到人群中，非常和谐的向客户解释，目的是维护好大厅的秩序。有时还会遇到个别情绪激烈的客户，这时候，能力强的大堂经理助理和能够差的助理，一下就对比出了差异。我不得不佩服大堂经理良好的应变能力足以让人钦佩。
推荐见习的价值：
第一、未来需求很大
随着银行服务的扩张，对私业务成为中资银行的关键发展方向（国外的各大银行早以有了几十年的经验，所占银行的业务收入比重很大）。由于服务网点迅速增加，因此各大银行对个人业务服务岗位的各类需求随之上升。然而，能够从事这类岗位的现成人才非常紧缺，各类银行间只能通过相互挖人才能暂时填补空缺。就拿交通银行来讲，全市100多个网点，现有的大堂经理远远未达这个数，如果加上四大国有银行（中，农，建，工）的近2000个服务网点，整个银行系统对大堂经理的人才需求量应该是巨大的。然而，一个合格的大堂经理也是需要从助理或者更低的岗位慢慢培养的。因此，如果你想进入金融业，可以先行进入交行的大堂经理助理岗位见习，通过在6个月见习期，开始自己新的职业生涯。
第二、是成为金融英才的台阶
另外通过这段见习的经历，对有意向从事销售工作的学员来说也是很有帮助的，尤其是想从事证券，保险，期货以及信托工作的学员。银行是如今中国资本市场上的老大，所占的比例是最大的，有过银行工作经历的求职者是很受以上这些金融行业公司欢迎的，就劳动力市场而言，这种复合型人才是最为缺乏的。我们也期望更多的青年，通过一次良好的见习机会，提供自己一次快速成长的机会！
就拿我来说，一开始面对客户的最大障碍就是“紧张”，别人盯着自己，就难免有点不自信。另外，如果空的时候，还会觉得很无聊，如果忙的时候，又会感觉累得不得了。不过，带教老师说，每个人都有这么一个过程，关键问题还在于对银行业务的不熟悉，还有就是你的学习方法对不对。整个见习过程中，带教老师不可能一直陪着我，所以善于观察，主动理解，不断尝试，是使自己快速独立的好办法。每个学习工作都有一个过程，而开始的过程又是最易让人放弃的。“坚持”就是每个学员走向成功的基石。
第3篇：银行专业实习总结8月19日下午，在温州鹿城合作银行总行三楼会议室召开我系在该行实习学生总结会，鹿城合行的人事部经理吴勇、系书记叶吉波和金融与证券教研室主任王赛芝及全体实习生参加会议。
会议由吴勇经理主持，他首先谈了自己的两点感受：第一，感动，这是温州鹿城合作银行历史来最大规模的实习活动；第二，欣慰，大家有所收获，各部、处和各支行所反馈的情况比较满意，实习生们能遵守规章制度，出色得完成了各项任务。接下来由各位实习生对自己一个半月的实习情况作了总结，同学们都从心底里感觉州鹿城合作银行和学校能为他们提供这么好的实习机会，他们学到了好多在学校学不到的东西，理论知识如何运用实际能力也得到了加强，明白了银行操作的各项流程，懂得了礼仪、细心、沟通能力和人际关系的重要性，同时感觉自身对技能方面（如五笔输入、点钞及EXCEL运用等）欠缺，还有对办公设备的熟悉操作也比较欠缺，这些方面在以后的学习中要进一步加强等。各位实习生谈完总结之后进行了表彰大会，对实习中表现突出的同学进行了表彰和奖励。随后，由叶吉波书记作重要讲话，他指出，实习是人生中不可或缺的一部分，尤其是在大学学习期间，并对同学们提出了四点希望：第一，希望同学们要做到细心、耐心和责任心；第二，希望同学们处理好人际关系；第三，希望同学们要学好理论知识，规范操作；第四，希望同学们要练好技能。最后由吴经理讲话，他指出，不管我们同学以后能不能或来不来温州鹿城合作银行工作，通过这次实习，大家首先是朋友，他也对同学们提出三点希望：第一，态度，希望同学们在工作中要积极主动。第二，沟通，希望同学们要把自己当成社会的人，在工作中锻炼自己的沟通能力。第三，学习，这是成长的必要条件，只有不断地学习才能提高自己。最后他也感谢学校，选派优秀的学生来银行实习，同时也感觉实习生付出的辛勤的劳动，同学们可以通过招聘会形式进入银行，也希望广大的同学们成为他们的客户。
通过专业实习，同学们普通感到与专业相结合的实习更贴近社会，更感到自身的不足，希望自己在最后一年学习中加以努力改进，不断提升自己的职业素质和综合能力，为自己高质量就业打好基础。
第4篇：招行实习总结2015年夏，我有幸获得在武汉招商银行实习机会，顺利完成了毕业实习计划。本次实习为期四十天，具体实习地点为招商银行~~支行，实习部门为个人贷款部门。在实习期间，我接触了银行个人房屋贷款、个人循环授信、个人消费贷款等业务，在实习中有不小的收获。
现将具体情况总结如下：
一、实习单位简介
招商银行成立于1987年4月8日，是我国第一家完全由企业法人持股的股份制商业银行，总行设在深圳。目前在境内30多个大中城市、香港设有分行，网点总数500多家，在美国设立了代表处，并与世界90多个国家和地区的1100多家银行建立了代理行关系。招商银行武汉分行成立于1992年12月25日，是最早在汉成立的股份制商业银行之一。建行以来，该行秉承“因势而变、因您而变”的经营理念，充分发挥股份制商业银行的机制优势，积极投身银行业的改革与创新，为支持湖北经济建设、改善人民生活做出了积极贡献。
招商银行武汉分行硚口支行是招商银行武汉分行直属的一个营业网点，位于汉口硚口区硚口区体育馆附近，人流量大，交通方便，业务量也大。硚口支行个贷部今年更是取得分行排名第三的好业绩。
二、实习内容
四十天的个贷实习经历，让我较为深入全面的了解了银行个人贷款部门的产品类型和业务类别，分别为房贷、汽车贷款、循环授信&随借随还、消费易、个人经营性贷款等，并对各个产品的各自特色与优势做了细致的分析和比较。
我认真学习了个贷部门客户经理一手房操作手册，了解了房屋贷款办理基本流程，学会如何划分客户群体，进行产品匹配规范，如何一步到位、省时省力的收集客户贷款资料，明白了与客户面谈面签时应注意的事项，以及许多疑难问题的处理方法。在跟随客户经理与客户进行沟通、帮助客户备齐贷款申请资料直至与其签单、制作贷款资料的整个过程中，我将所学习的理论知识与实践相结合起来，不断提高自己在实际工作中的业务能力。
在签单的过程中，会遇到不少外地人士在汉购房的情况。外地人是指户口不再贷款行所在地（指湖北地区），且在当地（湖北地区）无工作的借款申请人。这个时候，根据招商银行的规定，申请人应当提供本地亲属、朋友等与其保持较稳定来往者作为联系人，并要求联系人向招行提供身份证、工作单位、电话号码及通讯地址等信息，填写个人资信评估表。
我们对客户信用状况的审查一般关注贷款状况、当前逾期、累计逾期次数、贷款近24个月的还款状态记录、信用卡还款信息等关注点。当客户发生逾期时，需向客户询问逾期缘由，并根据客户的讲述进行判断是否可信。同时要求客户提供还款记录或者流水，主笔勾兑。不能提供证明的，需要客户出具书面声明，说明自身非恶意逾期的合理原因，承诺将按时偿还招行本息，并能提供当前无逾期的证明资料。
实习期间也遇到了几次国家政策法规的大大小小的调整，使我加深了对国家相关法律法规文件的了解，体会到了国家政策、房地产开发商和银行三者之间紧密的联系。
三、实习收获
在这四十天的工作和学习中，我有很多的感受和收获，深深体会到了社会实践与课本理论知识的巨大差异。踏入职场之后，每个人的起点都是一个零，工作中对员工的能力要求与我们在校书本知识学习的好坏还是有很大的脱节的。我们只有付出更多的汗水与辛劳，才能做好本职工作，不辜负实习单位提供宝贵实习机会的心意。我很感激实习期间我的同事们对我毫无保留的“授业解惑”，对我的宽容和耐心。无论是工作上还是人生上我都得到了很大的锻炼和提高，取得了长足的发展和巨大的收获。
作为一名实习生，我始终怀着积极热情的态度迎接每日的工作，愉快的和每一位同事进行交流沟通，建立良好人际关系，精神饱满，主动学习，踏踏实实做事，谦虚低调做人，汲取各方面的业务知识，向同事请教经验技巧，与同事一起努力完成各项工作，保证部门业务顺利进行，尽力实现我自身的价值，为部门创造效益。工作中，我时刻提醒自己个贷风险的存在，严谨认真对待每一项任务。
本次实习使我深深体会到并身体力行了几个重要的教训，后续工作中的严格执行，令我感受到了严谨工作带来的快乐――面对任何事情，无论是从工作到生活，行前且三思，凡事需谨慎。日常工作要有条有理，重要文件收拾好，不随手放东西，因为也许你知道你放的是哪里，但是别人不会知道你的这个东西有没有用，需不需要保留。要做一个思想、行事严谨的人，做事要从容不迫，在从容不迫的同时最好的提升效率。――这些教训，将持续的督促我在每日工作、生活中不断追求更好的自我状态。
通过这四十天的实习，我得到了一次较全面的、系统的锻炼，专业知识、技能素质得到提升，也学到了许多书本上所学不到的人生哲学。我相信，这次实习将成为我人生的一个转折点，它不仅仅是我求职的一块珍贵敲门砖，更是我走向成熟的一个脚踏石！日后，我会继续以朝气蓬勃、奋发有为的精神状态，努力发挥聪明才智，在自我的奋斗下，我一定能够实现自我的价值！
第5篇：浦发银行实习总结时光飞逝，来到浦发实习差不多两个月了，两个月的时间经历了从大堂到社区的营销。纵然回首，其中的点点滴滴感悟颇多！无论是我自己，还是浦发银行，都在不断的成长着，每个人的感受是不同的。对于我来说，浦发银行到位的金融服务和卓越的理财，给了我很大的启发；但银行业激烈的竞争更让我有了深刻的体会。
实习感受：团队的力量与协作很重要社会与学校的不同
持续营销是需要激情的
感受一：团队的力量与协作很重要。团队的协作能够达到意想不到的效果。记得有一次的周末培训课上，分行的卢师兄和我们做了一个棍子游戏，让8个人用自己的食指托起一根棍子，然后慢慢的往地面上放，在往下放的过程中，任何一个人的食指如果指头与棍子脱离，就得重新开始。每做一次，总有人的手指会跟不上节奏，大家就会重新调整一次策略。经过数十次的反复演练，终于成功了。这就告诉我们团队的协作是成功必备的素质之一。
作为实习生，银行的许多的业务，虽说对我们进行了系统的培训，但在实际的应用中，问题是漏洞百出，短时间内是很难熟练的掌握这么多的业务，所以我们决定每个人去专攻一项业务。当我们去社区进行营销宣传时，如果客户问到自己不熟悉的业务，就由小组的专门负责这一业务的人去解答。果然效果明显，有意向的客户我们都能够使其去浦发办理相应的业务。
感受二：社会与学校有很大的不同。一直生活在象牙塔里的我们，很少与社会接触，。当我们真正的走出校园的那一步，才感觉校园的生活简直就是享受。走入社会，什么事情都得考虑，浦发实习，我被分到汉口很远的一个支行，每天很早就得起床，做2个多小时的车到行里，每天做车就浪费了大部分的时间，很累，怎么办，自己解决。机会已经给你了，就看你怎么去把握。
参加工作，什么事情都得从小事踏实的做起。本来以为在银行实习肯定是坐在空调的办公室，但现实与预期有很大的差距。我们做的工作从营销社区开始，每天顶着酷暑，在给客户介绍我们浦发的一点一滴。记得有一位哲人这样说过：做好每一件事，积累每一分品格，当我们习惯把身边每一件小事做好，做到完美，我们就已经成就了我们的职业素养。在学校里也许犯了错还可以改正，上了社会，犯了错误后果要自己承担。
感受三：持续营销是需要激情的。营销是一项周期长，需要激情的工作。我所在的支行是新成立的，很多业务需要我们去拓展。这就需要我们先锁定几个固定的客户群进行营销。怎么才能让客户去认识浦发，了解浦发是我们的首要任务，接着就是让客户能到浦发去办理各种业务和感受我们浦发的金融服务。开始的几天感觉我们很不受社区人的欢迎，那也是我们最难熬的几天。慢慢地，我们发现客户会主动找我们了解浦发。我们找到了营销的一个技巧，那就是持续的营销。于是我们就分成两组，一个小组长期营销海军工程的老干部社区，而我们这组长期营销同济医学院的教职工社区。
但是每一个客户的成交都不是一蹴而就，都需要反复的了解和沟通，久而久之，很容易产生疲倦和懈怠，如果产生这种情绪，会直接影响到客户，使公司的形象和经济效益遭受损失。这就需要我们充满激情，如果没有激情，工作就会变得如同嚼蜡，索然无味。持续营销要时刻保持饱满的热情，把每一次和客户的讲解和沟通，当作一次尊重的个人表演，全身心的投入，慢慢的给别人一种信任感。才能从客户那里得到更多的信息，以利于我们更好的开展业务。
实习思考：银行理财产品的缺陷银行内部结构的设计应该合理化
高端客户和高端业务的争夺成了银行业的焦点
思考一：银行理财产品高收益的思考？实习的两个月中，对于银行推出的一期又一期的理财产品，宣传海报的高收益率高达百分之十几的数字吸引客户的眼球。在浦发实习期间，我接触最多的就是理财产品。我认为目前银行理财产品市场最大的问题在于：与理财产品有关的信息是完全不透明的，客户根本就不可能知道该产品的年收益率到底是多少。
记得有一次在向客户介绍理财产品时，客户和我说过这样一段话：理财产品有风险，不能把最高收益当作存款利息，但是大多数投资对理财产品似懂非懂的情况下，购买银行理财产品的时候，并没有获得这样的信息。
在浦发实习期间，我在向客户介绍产品时，自己的心里也没有底，0-17%或0-20%的浮动收益，到底能给客户多少的收益，只有银行自己知道。如果给的是零收益，那银行在客户的心里又会是怎么样，说实话，我自己有很多的疑问。
所以我认为对于银行推出的理财产品，投资者本人要增强自己的风险识别能力，对于银行来说，为了自己的长期利益，一定要向客户传递所有的相关信息。银行为了竞争，抢客户，大力宣传预计最高收益率，预期收益率和预计最高收益率差值比较大的情况比较多，投资者需“擦亮眼睛”，谨慎选择。出于长远发展考虑，商业银行也应该珍惜信誉。
思考二：（银行的结构设计）我们桥口支行的内部结构设计不是很理想化，我认为无论是个人银行部，还是综合营销部，进入银行应该是给人一种很气派，安全的感觉，不应该是两三个窗口，仅仅一排的坐椅。银行要想解决排队长的问题，必须提高办理业务的效率，把现金业务与非现金的业务进行分流。
思考三：高端客户和高端业务的争夺成了银行业争夺的焦点。银行也已经进入了买方的市场，银行业80%的利润来自于20%的高端客户，外资银行的进入，私人银行业务的开展，使得高端客户和高端业务的争夺成了银行业的焦点。外资银行会将其在国外的各种档次的产品逐步介绍到国内，这很可能会得到不少高端客户的青睐。在外币、理财和个人业务方面，外资银行有可能会拿走相当的市场份额。所以就要求我们国内的银行加紧进行转型，做好与外资银行进行争夺的准备。
总之：我觉得目银行面临的巨大挑战还是来自于银行业的自身。首先是银行的经营管理体制，从传统的信贷出发，向零售银行去转型。其次是服务的理念要转变。银行业的买方市场使得银行的老大地位受到挑战，原来是客户找银行，现在是银行主动找客户。第三个是我们银行从业人员的素质需要很大的提高，一定要呆板服务客户的理念放在头等重要的位置。
实习感言：武汉的夏天是酷热难熬的，但它并没有磨灭我们这群年轻人的激情，我很珍惜在浦发学习的一点一滴，感谢师兄师姐给我们的教导与指点，正如姚行长所说：在浦发实习，痛并快乐着。”
第6篇：中信银行广州荔湾支行实习总结非常感谢中信银行广州荔湾支行给予我实习的机会。
能够有机会参与中信银行广州荔湾支行开业阶段的工作，体验其开业的艰辛与日渐兴隆完善，对一个即将毕业步入社会工作的大学生来说，无疑是极其难得的宝贵经验。
三个星期的大堂实习历程，虽然时间不长，但也足以让我在与客户的直接接触中获得了诸多长进。在此期间，我掌握了处理银行大堂业务的基本方法、懂得了与客户的沟通营销的基本技巧，同时对银行的大堂服务本身有了更加深刻的认识，对即将毕业的自己有了更加明确的定位。
一、洁身自爱、规范行为是所有银行从业人员所必须坚持的最基本准则。
由于银行的特殊性，银行从业人员在每天的工作当中都会有机会接触到大量的现金以及客户的私密资料，时刻保持自律无疑是对每个银行从业人员的基本要求。在与客户接触和办理业务的过程中，银行从业人员切忌觊觎不属于自己的财富，或以非法手段谋取利益，必须严格遵守相关的行为规范，保持一颗全心全意为客户服务的正直之心，严格自律，确保客户的资产安全，防止客户的个人资料外泄。
二、大堂是银行的“脸面”，大堂服务人员需要更加注重形象、端正态度，并时刻关注大堂方方面面的细节。
营业大堂是与客户发生接触最频繁、最直接的场所，大堂是否整洁、大堂人员的形象是否良好、大堂服务是否到位，在很大程度上将左右客户对一家银行的评价。
作为一名大堂助理实习生，我每天到岗的首要工作就是按照《大堂引导员工作指引》的说明，检查营业大堂的设备是否运作正常，音乐能否播放，大堂与贵宾室的饮水机是否还有水，柜台窗口前的糖果是否充足，大堂仓库的礼品存量是否充足；更换当日的新报纸，把所有桌椅、礼品摆放整齐，把大堂的细节处理好，做好大堂所有的营业准备。
虽没有中信银行的制服，我也坚持每天穿着整齐的职业套装，佩戴统一的微笑工作胸章，保证大堂服务人员的良好外观形象，并以饱满的热情耐心接待每一位客户。迎送客户，为客户取号排队，引导客户入座等候，为客户倒水递报，为客户填写单据，为客户讲解产品业务，安抚客户情绪，每件事情我都尽我所能做到最好，力求给客户满意的服务。在遇到不能解决的问题时，我基本能通过恰当的方式转介给正式的大堂经理处理，给予客户满意的答复。
对比大型银行，我们在实力与网点的覆盖方面有所不及，要赢取客户就必须要在服务上下功夫。三个星期的实习中，我深刻地体会到要让客户满意就必须要从细节做起，做好一点一滴才能争取到客户，才能逐渐积累客户对我们的信赖与忠诚。
三、在与客户交流的过程中，可根据客户需求适时介绍、营销本行产品，强调本行的优势，以耐心、技巧和事实化解部分客户的抵触或偏见。
以本行的保管箱业务为例。不少客户对本行的保管箱业务都很感兴趣，但认为我们的租金对比周边银行偏高，在听到报价后会放弃进一步咨询的意愿。此时大堂服务人员可以向客户强调我们保管箱业务的优势——本行的保管箱容量是周边地区最大的，其他客户使用之后都觉得物有所值，进而邀请客户参观大堂内的保管箱样品，以事实纠正客户的偏见，激发客户办理业务的兴趣。
大堂服务人员需要善于从客户反映的信息中搜集总结客户对我们产品服务的良好评价，本行保管箱业务的优势就是在与多位客户交流后总结而来的。客户直接的对比体验，能够让我们更好地认识自己的优劣势。大堂服务人员要多与客户交流沟通，了解客户感受，不断改进服务质量和营销技巧。
四、作为一个即将从学校走向社会的年轻人，要始终保持虚心学习的诚恳态度，学会举一反三，保持低姿态，从低、从小做起，努力培养自己的工作能力。
实习的三个星期里，除了在大堂服务外，我还曾多次上街派发宣传单张、上酒楼派发报纸，去商场搜集礼品种类和价格信息，协助管理宣传单张的印制、派发工作。发传单、发报纸这样的工作虽然辛苦，但给我的收获却是良多——如何寻觅潜在客户，如何宣传我们支行，如何激起潜在客户的兴趣，都是技术甚至是艺术；更重要的是，在这些工作中我体验到了一家新银行初创的艰辛与进取。
在大堂经理的耐心指导下，我目前已可以应付大堂的日常业务工作，可以独自完成基本的客户接待，可以向客户提供基本的产品及服务介绍讲解，为客户填写常见的业务单据。实习的三周里，我对银行业务的熟悉程度有了长足进步。当然，在面对一些棘手的客户或者非常见业务的时候，我还欠缺足够的经验和业务知识去解决问题，仍有诸多需要日后学习和改进的地方。
最后，再次感谢中信银行广州荔湾支行给予我这个实习机会，让我在这个假期里增长了见识锻炼了自己。
祝愿荔湾支行的业务蒸蒸日上！
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