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在地下金融缺乏有效监管的背景下，民间的高息借贷极容易演变成非法集资行为，一旦资金链断裂，资金融出方将遭遇巨额财产损失。本刊通过对10 个民间借贷骗案的盘点，告诉大家在追求高收益的同时，要提高警惕，不要忽视风险。
2008 年金融危机以来，民间的高息借贷以及非法集资行为频繁发生，并引发众多司法案件。从今年的情况看，目前非法集资犯罪案件的爆发量持续攀升，已经处于历史第二高位。
在目前中国地下金融监管缺失的背景下，高息的民间借贷极容易演变成非法集资活动，而一旦资金断裂，数以亿元计的民间资金将打水漂。
在绍兴，一个小企业主，几千万元资金被借走参与放贷，最后颗粒无收，他脑溢血发作，企业倒闭；在常熟，一个当地小有成就的地产老板被骗走1.8亿元；而在湖南湘西，参与非法集资的吴某见集资款兑付无望，在市中心当众自焚，造成七级伤残。
这些惨痛的案例，只是掀开了疯狂的民间非法集资活动的冰山一角。
在本刊盘点的近几年来爆发的十大非法集资案件中，有的涉案金额超过50亿元，有的参与集资群众多达两万人，还有的横跨多省、持续10 余年。
从中我们可以得出这样的结论：民间高息借贷有风险，而参与非法集资则是风险更高的行为。一旦参与非法集资，不仅利息所得面临追缴，本金也大多灰飞烟灭，更产生一系列的家庭悲剧。
骗贷手法：五花八门
民间的非法集资案主要有非法吸收存款、集资诈骗两种类型，其特点都是用高额利息为诱饵向非特定的公众吸收存款。从法律角度狭义的分类来看，集资过程中如伴有欺诈行为的构成“集资诈骗”。
不过，从广义的角度来理解，每一宗非法集资案件之所以被曝光、被立案，都是因为其许诺的利息不能支付，并且给广大出资人带来巨大的无法挽回的本金损失，涉案金额动辄数亿元，把这样的非法集资活动统称之为“骗贷”并不为过。
现实生活中，骗贷者往往采用各种花样翻新的手段，以掩盖非法集资的目的，手法隐蔽，且可能涉及诸多专业性知识，一般的老百姓很难识别。通过分析“民间骗贷十大案”，目前社会上五花八门的骗贷手法可以归结为三大类。
第一类是“投资型”。其特点是，包装一个热门的投资项目，许以高额利润回报，邀请你参与投资；或者以投资这个项目为名，承诺高额的利息向你借款。这些投资内容，既可以是房地产、教育、矿业、林业、养殖等实业型投资，也可以是信托、基金等理财产品，还可以是收藏品、艺术品等实物。在这一类型中，骗贷者吸收的资金往往没有投资到所谓的项目中，真实的资金流向多数是为了还债或者放“高利贷”。今年6 月初曝光的“上海优道”涉嫌非法集资案，就是包装虚假的理财产品进行骗贷的典型案例。
第二类是“经营型”。其特点是企业在经营过程中资金链突然遭遇紧张，在此情况下以高息向社会集资。当企业的资金窟窿不能堵上时，月息3 分、4 分甚至更高的利息便形成恶性循环，最后导致企业资不抵债、非法集资活动曝光。审理时间长达数年，并且社会影响极大的吴英案、曾成杰案，以及今年5 月下旬曝光的柳州正菱非法集资案就是这一类型的代表。
第三类是“金融型”，也就是常说的“放高利贷”。通常以个人或者担保公司、小贷公司的名义，先高息揽储，然后再以更高的利息对外放贷，当放款无法收回、资金链断裂后，案件爆发。例如，今年5 月刚刚宣判的浙江江山银通担保有限公司陈小林案。
骗贷数量：呈增长势头
2008 年金融危机以来，民间的高息借贷以及不符合法律规定的集资行为频繁发生。尤其是2011 年，温州老板爆发跑路潮，大量的非法集资活动浮现出水面，并引发司法诉讼。这期间，关于非法集资如何界定、如何量刑、如何处置资产等话题，均引起社会范围内广泛的讨论。在此背景下，2011 年1 月4 日，最高人民法院出台《关于审理非法集资刑事案件具体应用法律若干问题的解释》（“司法解释”）。
2013 年4 月26 日，国务院新闻办举行司法解释出台后首场专题新闻发布会，介绍防范打击非法集资有关工作情况。中国最高人民法院刑二庭副庭长苗有水披露的数据显示，司法解释生效以来两年时间内，全国法院共受理非法集资犯罪案件4293 件，结案3552 件，对4170 名犯罪分子判处了刑罚。
今年4 月21 日，国务院新闻办再次举行同一主题的新闻发布。数据显示，2013 年全国公安机关共侦破非法集资案件3700 余起。相比2011~2012 年每年约2000 起非法集资案件，非法集资案件发案数量呈现增长态势。
在这次会议上，处置非法集资部际联席会议办公室主任刘张君指出，当前非法集资形势严峻。一是发案数量、涉案金额、参与集资人数继续处于高位，达历年来第二峰值；二是发案区域广泛，全国31 个省(区、直辖市)、87%的市都有非法集资案件立案。
今年二季度以来，非法集资大案更是被频繁曝光。在本刊筛选出的“民间骗贷十大案”中就有4 起是今年二季度以后引起司法介入的，此外还有两起在今年5 月进行了首次审理。而在6 月下旬，又接连有最新的非法集资案曝光，分别是杭州中都集团董事长杨定国欠债跑路案、宁波平安银行女老总陈渊高利贷案。
深层原因：民间金融处于真空地带
长期以来，中国民间缺乏安全有效的投资渠道，加之近年来楼市限购、股市长期低迷，使民间积累了大量的闲置资金。这些资金存放在银行只能享受很低的利率，如果遇到CPI 高企的年份，甚至是负利率待遇。在这种情况下，民间财富有追求更高资本回报的冲动。而从需求端来看，小微企业从传统银行体系“贷款难”问题已非一日两日，加上楼市调控，中小开发商开发贷款受限，于是这些企业只好把民间资本作为筹资的渠道之一。
由此可见，当前中国的民间金融市场 正处于供需两旺的状态。西南财经大学今年5 月20 日发布的《中国家庭金融调查》则显示，2013 年中国家庭民间金融市场规模为5.28 万亿元，民间借款中的有息借款占比增至14.8%；约有166 万户家庭对外高息放贷，户均借出款余额约为45 万元；高息借贷资金的整体规模超过7500 亿元，年利率平均为36.2%。此外，民间贷款的资金主要是流向小微公司以及民间金融机构。
民间金融作为一种非正规的金融形式，对中国经济的发展做出过突出贡献，但由于对民间金融一直缺乏专门的法律法规监管，加上民间贷款利率大大超过银行同期贷款利率，民间金融极易发生放贷风险，并引发大范围的骗贷行为发生。
如果说供需两旺而又缺乏有效监管的中国民间金融体系是一个“火药桶”，那么，现阶段“经济下行”的现状则是导火索。
6 月19 日，瑞银证券发表研报指出，地产调整周期、债务偿还周期及影子银行治理周期的叠加，使得中国今年信用违约事件将更加频繁；与2011 年温州情形对比，不同点在于涉及的债务规模更大（已经超过536 亿元），区域已扩散到6 个省市，后果也可能更严重。
这些信用违约事件的背后，又会隐藏着多少民间骗贷大案呢？
名词解释
关于非法集资你必须知道的几个常识
1.什么是非法集资？
违反国家金融管理法律规定，向社会公众（包括单位和个人）吸收资金的行为，同时具备下列四个条件的，应当认定为“非法吸收公众存款或者变相吸收公众存款”：（一）未经有关部门依法批准或者借用合法经营的形式吸收资金；（二）通过媒体、推介会、传单、手机短信等途径向社会公开宣传；（三）承诺在一定期限内以货币、实物、股权等方式还本付息或者给付回报；（四）向社会公众即社会不特定对象吸收资金。
2.参与非法集资获得的利息是否合法？
向社会公众非法吸收的资金属于违法所得。以吸收的资金向集资参与人支付的利息、分红等回报，以及向帮助吸收资金人员支付的代理费、好处费、返点费、佣金、提成等费用，应当依法追缴。集资参与人本金尚未归还的，所支付的回报可予折抵本金。
3.被查封的涉案财物如何处置？查
封、扣押、冻结的涉案财物，一般应在诉讼终结后，返还集资参与人。涉案财物不足全部返还的，按照集资参与人的集资额比例返还。
4.同一案情，涉及民事案件的如何处理？
对于公安机关、人民检察院、人民法院正在侦查、起诉、审理的非法集资刑事案件，有关单位或者个人就同一事实向人民法院提起民事诉讼或者申请执行涉案财物的，人民法院应当不予受理，并将有关材料移送公安机关或者检察机关。
民间十大骗贷案案例之一
包装“神话” 迷惑公众
资本市场的“神话”故事大都不可靠，但总有人会追逐“神话”去投资，最终都输得很惨。2006 年10 月，“从天而降”的吴英位列“胡润女富榜”第6 位，总资产达38 亿元。对于这个财富界的女黑马，就在吴英的老家浙江东阳也被当作“神话”来看待。然而，这一切竟然是靠借来的钱堆积而成的。
案例回放
80 后的吴英出生在东阳的一个农民家庭，没读完技校就辍学去姑姑的美容院学美容技术。
后来她结识了丈夫周红波，一起开了家女子美容院，当年流行的“羊胎素”项目帮她挣到了不少钱。紧接着，她又开出了东阳最大的足浴店“千足堂”。这些项目让她在短短几年内就积累了1000 多万元原始资金。
就在2006 年前后，经商小有成就的吴英开始改变商业策略。短短3 个月内，她在东阳市工商局完成了15 个公司及分公司的登记、备案事项，涉及汽车、网络、商贸、酒店、广告、婚庆等多个不相干行业。吴英在当地的高调吸引了媒体的注意和质疑，“这个凭空冒出的富姐，她的钱从哪里来”？
经法院审理查明，吴英在2006 年4 月成立多个公司之前，即以每万元每日35 元、40 元、50 元不等的高息或每季度分红30%、60%、80%的高额投资回报为诱饵，从俞亚素、唐雅琴、夏瑶琴、徐玉兰等人处集资达1400 余万元。而在经营不善的情况下，为延续资金链，她继续以高息和高额回报为诱饵，大量非法集资，并用非法集资款购置房产、投资、捐款等方法，进行虚假宣传，给社会公众造成其有雄厚经济实力的假象。
据统计，从2005 年5 月至2007 年2 月，吴英先后从林卫平、杨卫陵、杨卫江等11 人处非法集资7.73 亿元，用于偿还本金、支付高额利息、购买房产、汽车等，案发时尚有3.84亿元无法归还。该案的被害人大多是放高利贷的人员，其资金也大多系非法吸存所得。仅林卫平一人，所涉单位的人员就达66 人。
反思与教训
吴英案曝光后，引发财经界、学术界广泛争议。其中最为核心的一点就是，当时吴英的公司经营虽然出现困难，但尚存资产可以支付债务。不过，现在再探讨这点已经毫无意义，因为吴英案发后，当时的资产便被迅速处置。
值得反思的是，对于当时仅26 岁的吴英来说，也许早期的第一桶金来得太容易，于是便把生意当儿戏了。至少她犯了两条商家大忌。首先，多元化扩张太激进，而且吴英当时的经营理念实在令人眩目。比如本色车业免费洗车活动，单这一个项目就烧掉1000 万元左右；而她旗下的布兰妮连锁洗衣店每天为前百名顾客免费洗衣，更有“买床上用品送彩电”的壮举。这些吸引眼球的行为令当地商界轰动，但无法持续，加之当地市场需求有限，热度过后，铺得过大的摊子就成了沉重的负担。
此外，高负债经营成了压垮吴英的最后一棵稻草。对于利润率比较高的房地产行业来说，10 倍的资金杠杆已经是极限了，而吴英所投资的行业普遍没有房地产的利润率高，她却用1000 万元的原始积累做几亿元的生意。这么高的杠杆率已经惊人，更神奇的是扩张的资金还全都是来自高利贷。因此，吴英神话的灰飞烟灭是早就注定的。
吴英直接的借款人只有11 个，而这些人都是地下钱庄的老板，通过高息揽储再放高利贷。吴英一倒，背后地下钱庄千百个“储户”们的资金就打了水漂。对于普通百姓来说，从吴英案吸取的教训就是：千万别把地下钱庄当成银行，参与地下钱庄的吸储是高风险行为。
判决结果
2009 年12 月18日，吴英因集资诈骗一审被判死刑；2012 年1月18 日，吴英案二审判决维持死刑判决。2012 年5 月21 日，浙江高院经重新审理，终审判处吴英死刑，缓期两年执行。目前两年缓刑期已结束，监狱方面已经把吴英的减刑建议上报到浙江省高级人民法院，结果还没有公布。
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罂粟是罂粟科的二年生草本植物，花开很漂亮，出于某些原因，有些网友就想种植，但是必须提醒的是，种植罂粟是违法行为，大家千万不要因为好奇或者其它原因而种植它，即使只种一棵。
在我国，对罂粟种植严加控制，未经国家有关部门批准一律禁植。非法种植罂粟不满五百株的，按治安案件处理，五百株以上的按刑事案件处罚。非法种植罂粟三千株以上或者其他毒品原植物数量大的，处五年以上有期徒刑，并处罚金或者没收财产。非法种植罂粟或者其他毒品原植物，在收获前自动铲除的，可免除处罚。
种罂粟多少棵犯法？
“我种的是药材，为什么要抓我？”
最近，陆续有两位村民似满脸委屈地和民警辩解。
到底他们种了什么东东？竟然被行政拘留？
到底是种什么，一棵就构成违法？
原来，违法行为人石某壮（男 60岁新邵县潭溪镇潭溪村人）认为罂粟壳可以治病，便于2016年12月份在自家房屋背后的田土里播种了少量罂粟种子，之后再对所播种的罂粟种子进行了养护，致使有108株罂粟植物成苗开花。2017年4月13日下午，新邵潭溪派出所民警将该批罂粟植物全部铲除，并对违法行为人石某壮予以行政拘留处分。
罂粟植物全部铲除
无独有偶
这样的情况在邵东县也发生了一起
4月12日上午，邵东县公安局周官桥乡胜利村驻村辅警申京波在胜利村八组走访群众时，发现曾某房屋前种植罂粟花，立即向驻片民警何书斌说明了相关情况。
民警与辅警协同立即赶到现场了解情况，发现违法嫌疑人曾某（女）屋门口种植了罂粟花，清点共计31余株，随后，民警把这些罂粟花当场铲除，并依法对其进行了批评教育，且向曾某介绍了毒品的危害以及非法种植罂粟花的严重后果。
面对民警的询问，曾某承认这些罂粟花确属自己所种，但谈起自己种植罂粟花的原因，曾某却显得无奈。由于以前自己在路边看到两株花十分好看，就把其花苞带回种植了。当时也不知具体是什么种子，随便将种子撒在了地里。没想到几月后，殊不知这些好看的花就是罂粟花。
罂粟花长这样，别不认识
经审讯，曾某对自己非法种植罂粟花的违法事实供认不讳。目前，她已被邵东县公安局依法处以行政拘留。
民警提醒：
依照我国《治安管理处罚法》第七十一条规定，有下列行为之一的，处10日以上15日以下拘留，可以并处3000元以下罚款;情节较轻的，处5日以下拘留或者500元以下罚款：
(一)非法种植罂粟不满五百株或者其他少量毒品原植物的;
(二)非法买卖、运输、携带、持有少量未经灭活的罂粟等毒品原植物种子或者幼苗的;
(三)非法运输、买卖、储存、使用少量罂粟壳的。
有前款第一项行为，在成熟前自行铲除的，不予处罚。
根据我国《刑法》第三百五十一条对非法种植毒品原植物罪的规定，非法种植罂 粟、大 麻等毒品原植物的，一律强制铲除。有下列情形之一的，处五年以下有期徒刑、拘役或者管制，并处罚金：
(一)种植罂 粟五百株以上不满三千株或者其他毒品原植物数量较大的;
(二)经公安机关处理后又种植的;
(三)抗拒铲除的。
非法种植罂粟三千株以上或者其他毒品原植物数量大的，处五年以上有期徒刑，并处罚金或者没收财产。
非法种植罂粟或者其他毒品原植物，在收获前自动铲除的，可以免除处罚。
答案是：一株就构成违法！
其它新闻：
当前正值罂粟花盛开时节，也是发现铲除罂粟的最佳时间。近日，旬阳县公安局紧紧抓住罂粟花开容易被发现的有利时机，通过走访巡查现场查获非法种植毒品原植物案两起，将非法种植的罂粟全部予以铲除。
4月14日，旬阳县公安局城郊派出所民警在辖区巡查时，发现城关镇居民李某楼顶花盆内种植罂粟，花开的十分鲜艳。民警当场将所种罂粟铲除，并对李某批评教育。据李某交待，觉得罂粟花十分好看，便栽种在楼顶花盆里观赏。
4月17日，旬阳县公安局双河派出所民警在辖区巡查时，发现双河镇居民刘某楼顶种植的花开得十分鲜艳耀眼。走近仔细一看竟是毒品原植物罂粟花，民警立即将所种罂粟全部铲除。据刘某交待，为了观赏才悄悄将罂粟花种植在楼顶，没想到花刚开就被民警发现。
目前，李某、刘某涉嫌非法种植毒品原植物，案件正在进一步办理中。
来源：邵阳新闻网综合、新邵公安
百亿假黄金骗贷案：金砖中掺62%钨块 案发前已造假多年 2017年02月20日10:47 《财经》杂志
2016年5月下旬，位于河南灵宝市故县镇的博源矿业有限责任公司（下称博源矿业）院内，突然出现数辆悬挂陕西牌照的警车。已失联多日的公司大股东徐建波，在两名警察押解下走出警车。他双手戴着手铐，嘱咐员工们要配合警察调查。
据现场目击者透露，在博源矿业厂区两间平房内，陕西警方搜出一套制造假金砖设备以及大量造假原料。有些原料尚未拆装，体积不大，但异常沉重，与黄金重量相近。
两间平房中的一间没有预留窗户，与生产厂区相隔高墙。两间平房虽建成多年，但里面隐藏的秘密知者甚少，直至警方打开房门，才被外界所知晓。 就在徐建波被抓的同时，博源矿业法定代表人王学文也被警方带走。为了稳定300多名职工，灵宝市政府指定临时负责人，主持博源矿业的日常事务。 2016年6月3日，陕西省潼关县公安局冻结了王学文和徐建波在博源矿业的所有股权。据悉，该案涉及人员众多，博源矿业高管多数深陷其中，包括董事
长张淑民及其多位亲属。随着潼关警方的立案侦查，一个横跨豫陕两省，以假黄金质押骗贷的团伙浮现，涉案总金额超过百亿元。
多个信源证实，该案涉及豫陕多家金融机构，陕西省农村信用社联合社（下称陕西省联社）损失惨重。其中陕西潼关县农村信用合作联社（下称潼关信合）涉案金额超过110亿元，西安市长安区农村信用合作联社（下称长安信合）亦涉案约28亿元。
假黄金是如何制作而出，且经豫入陕，躲过金融机构的层层监管，最终质押出真金白银？
消失之人
2016年5月初，潼关信合因一笔约2000万元的黄金质押贷款逾期而联系借款人张青民，但张青民一直未接电话。随后，潼关信合工作人员将张青民堵在办公室，张青民借打电话机会逃脱，从此杳无音信。
催款无果，潼关信合决定处置质押黄金，在处置过程中发现黄金掺假，遂将此事层层上报。同年5月19日，潼关县公安局正式立案，一起横跨豫陕两省的假黄金骗贷案浮出水面。【骗贷案1千万怎么量刑】
随着陕西金融机构随后的自身盘查以及公安机关的侦查，潼关信合发现更多的质押用假黄金，涉案金额超过110亿元。这些掺假黄金外观上和真黄金无二，
很难鉴别，制假手法十分专业。西安市长安信合也发现了质押用假黄金，涉案嫌疑人中亦出现张青民的身影。
张青民等5人涉嫌先后从长安信合用假黄金骗贷约28亿元，其中张青民涉嫌借用约70人身份证，骗贷金额超过14亿元，质押1932块黄金估值超过20亿元，利率为5.34%至6%之间，质押率为70%至80%，贷款期限均为六个月。 多个信源表明，张青民涉嫌抵押给长安信合的假黄金，钨的含量占62%左右，黄金约占38%。金砖外表是标准金，里面则裹包着钨块，能骗过普通检测仪器，如不用打钻和熔炼的检测方法，很难发现。
张青民是谁？制假水平高超的假黄金又从何而来？办案机关发现疑点指向一家金矿企业——博源矿业。上述张青民等5名犯罪嫌疑人均和博源矿业有交集。
位于河南省灵宝市的博源矿业于2007年4月19日注册成立，注册资本9000万元，股东为张淑民、王学文、徐建波、夏进友、赵发平和张福运。公司成立之初，35岁的张淑民当选为董事长。张淑民是张青民的兄长，也是博源矿业的实际控制人。
在以黄金矿藏知名的灵宝市故县镇，张淑民、王学文和赵发平是最早一批的“淘金者”。
位于豫陕交界处的小秦岭金矿田，已有千年的开采历史，主要分布在河南灵宝市（县级市）和陕西潼关县。依靠特有的金矿资源，两地分别跻身“黄金十强县”，黄金亦是两地支柱产业。
在灵宝市产金乡镇中，发展较早的是故县镇和豫灵镇。上世纪90年代初期，四面八方涌至两地务工者，最多时达2万多人，矿区附近车水马龙，餐饮店整夜灯火通明，热闹非凡，当时被誉为“小香港”。
王学文家住故县镇城东村，张淑民和张青民兄弟是北桃村人，赵发平是南桃村人，三村庄相距1公里左右。在此四人当中，张淑民擅长交际，在当地有着较为稳定的关系。
上世纪90年代，四人靠倒卖金矿石起家，起步时生意规模不大。到2004年，稍有积累的张淑民，只身前往深圳从事实物黄金买卖，后从事“现货黄金”生意，并成立深圳市苏秦珠宝首饰有限公司。
知情人介绍，张淑民刚到深圳时，亲自负责深圳业务，而夏进友和王学文则在灵宝收黄金。每天收购的黄金，通过航空公司直接运往深圳，多时十几公斤，少时几公斤，几乎天天出货。
经过几年积累，以张淑民为首的故县诸人已非当年小贩。2006年，张淑民联手王学文和夏进友，开始筹建博源矿业，很快筹集到数亿元资金，一时间让灵宝人刮目相看。
2008年8月，博源矿业正式投产，年处理铜金精粉8万吨，平均每天可生产黄金8000克、白银2万克、电解铜6吨、硫酸160吨。在黄金市场巅峰期，曾实现年销售收入10.69亿元，利税5000万元的业绩。
据故县镇政府官网介绍，博源矿业占地面积200亩，总投资10.8亿元，其中固定资产投资2.3亿元。2010年第二套日处理150吨金精粉生产线建成后，成为灵宝市民营黄金冶炼业龙头企业。凭借良好的发展，博源矿业还成为上海黄金交易所的指定供货单位。（注原媒体更正：博源矿业不是上海黄金交易所的指定供货单位。）
知情人透露，早在2005年，张淑民和王学文经长时间摸索，研究出了黄金掺假配方：将钨块放置黄金中间，就能骗过普通的仪器检测，加之博源矿业是炼金企业，透支信誉获取银行信任，以此套取大量现金用于投资。
灵宝炒金术
一位知情人透露，在博源矿业建厂之初，几位股东便开始制造假黄金，到银行办理质押贷款套现。其间，恰逢黄金价格逐步走高，他们不仅解决了资金问题，并借此机会大赚一笔。
在灵宝市，用实物黄金抵押贷款的资本运作模式并不少见。假如每克黄金250元，250万元即可购买1万克黄金，将1万克抵押给银行，以质押率下浮20%计算，可获得200万元的贷款。再用200万元可收购8000克黄金，再将
分类号—————————————————————————————————密级
UDC
齐鲁银行金融诈骗案研究
学生姓名 指导教师 院、系、中心
专业年级 2014
级金融
上交日期
中 国 海 洋 大 学
齐鲁银行金融诈骗案研究
摘 要
本文以山东省第一家城市商业银行——齐鲁银行的金融诈骗案件为研究对象，首先对
整个事件过程进行详细介绍，然后，对导致齐鲁银行此次事件发生的原因进行深入分析，主要分为外部因素和齐鲁银行自身存在问题两部分，外部存在问题主要有我国商业银行竞争趋于同质化以及商业银行外部监管方面存在的问题，齐鲁银行自身存在的问题主要有齐鲁银行没有明确自身的定位，盲目扩张，另外，其自身的内部治理结构存在严重缺陷，操作风险管理方面也有待进一步完善。最后，根据所分析的外部和内部存在的主要问题，提出相应的解决措施和改进建议。
我国的城市商业银行在我国的商业银行体系中居于重要地位，近年来的发展速度也明显快于国内其他的商业银行。城市商业银行作为当地的经济的“招牌工程”，是当地经济发展的重要推动力，对推动我国国民经济发展也做出了重要贡献。本文通过对齐鲁银行此次金融诈骗事件进行深入分析，旨在对国内其他商业银行的经营发展中起到一定的借鉴作用，以降低我国商业银行金融事故发生率，推动我国商业银行业进一步发展。
关键词：齐鲁银行 金融诈骗 金融监管 风险管理
The Case Analysis of Financial Fraud about Qilu Bank
Abstract
The first city commercial bank in Shandong Province is Qilu bank. This paper studied the Qilu bank financial fraud case. First of all, this paper introduced the financial fraud case in detail. Second, this paper studied the Qilu bank event deeply. The problems mainly divided into the external factors and the internal factors. External problems are mainly in the whole commercial bank fierce competition and the external supervision of commercial bank. Qilu bank owned problems mainly exist in that Qilu bank did not clarify its position, blind expansion. In addition, its own internal governance structure has serious flaw, operational risk management also needed to be further improved. Finally, based on the analysis of external and internal problems, put forward the corresponding measures and suggestions for improvement. In recent years, the city commercial bank in China commercial bank system occupies an important position. The development speed of city commercial bank is much faster than other domestic commercial banks. City Commercial Bank as the local economy “Sign Engineering” gives an important impetus to the development of local economy and the economy of our country. This article through the analysis of Qilu bankfinancial fraud cases, pointed out that the external and internal problems,and put forward the corresponding solutions and suggestions for improvement. It is helpful to China's commercial banks to reduce accident rate and promote its development.
Key words: Qilu Bank Financial fraud Financial regulation Risk management
目录
一、 背景 ............................................... 1 二、 案件梗概 ........................................... 1 三、争议焦点 ............................................ 2 四、 相关法律条款 ....................................... 2 五、 结论 ............................................... 3 参考文献 ................................................ 4
一、解读京城最大假按揭骗贷案
法院查明，2000年12月至2002年6月，北京华运达房地产开发有限公司法定代表人邹庆指使公司职员伪造收入证明、首付款证明，虚构森豪公寓商品房销售，签订虚假买卖合同，骗取银行个人按揭贷款7.5亿余元，造成银行贷款本金损失6.6亿余元。
面对巨额骗贷案，业内人士和专家却坦言，在房地产行业内假按揭普遍存在，早就不再是秘密了，此次中行案件只不过是冰山一角。
【案件起因】资金紧缺，利用虚假按揭向银行骗贷
1999年，邹庆及其控制的北京市华运达房地产有限公司接手森豪公寓项目。2000年，森豪公寓项目重新启动。当年12月31日，森豪公寓正式对外开盘，其中住宅面积为3.4万平方米，商用建筑面积1.3万平方米。住宅部分的开盘均价为2500美元／平方米，而商用部分的均价更高达3500美元／平方米。
知情者介绍，接手森豪公寓的项目后，融资成为邹庆及华运达公司面临的首要问题。伴随着项目的重新开工，资金的紧缺也就达到空前程度。如何解决资金困境成了摆在邹庆面前最大的难题。这个时候，已经有些急了的邹庆选择了“大胆”的路——利用虚假按揭向银行骗贷。
【案件经过】内外勾结，顺利骗贷7.5亿余元
一年半内，华运达房地产公司就通过手下员工的关系网召集到了257名“购房者”。这257名“购房者”很多是下岗工人和收入不高的年轻人。搜集到大量身份证后，北京华运达房地产公司开始伪造购房按揭申请材料，这些材料均由该公司办公室工作人员填写盖章后封装。
然而，要实现这个“大胆”的想法，律师的“合作”必不可少。于是，两名律师的身影走入了森豪骗贷大案。
按规定，银行发放房贷首先要通过律师的资信审查。森豪骗贷案中，中国银行北京分行委托了孔卫东和战军两名律师负责对购房按揭申请材料进行审核，但他们并未“发
现”数百名借款人的资料均是伪造，便出具了161份内容失实的法律意见书。
中国银行在接到孔、战二人对本案中虚构小业主信息的审核通过书后，再次对这些申请资料进行了审核，但并未发现问题。
在正式发放贷款前，银行还要与业主当面核对购房按揭合同的细节。2001年8月，庞某与其他假业主一道来到华运达公司办公室，排练即将到银行进行的面签。
257名“购房者”中之一的庞某称，“我们每个人都领到一张小纸条，公司让我们尽快将上面所写的内容背熟。”小纸条上写着他们所“购买”房屋的门牌号、总价以及首付款金额，还有为购房者提供假收入证明的公司名称。在庞某的纸条上，他变成北京祥亨商贸有限公司高管，月收入3万多元。“我纯粹是在为余建三工作，他承诺给我2000元好处费。”
熟记小纸条上的信息后，庞某等人被华运达公司用车分批送到中行北京分行。“在一间办公室里回答了银行工作人员的问话，答案就是事先写在小纸条上的内容”。庞某说，他们通过了最后一关——银行的审查。庞某在购房按揭合同上签字后，工薪收入的他在中国银行贷到了数百万的房贷。
【案件处理】银行职员、律师被判刑
公诉机关认为，徐维联、尚进、张笑非身为国有企业工作人员，由于工作严重不负责任，造成国有企业严重损失，给国家利益造成特别重大损失，其行为已构成国有企业人员失职罪。
今年9月6日，北京市第二中级法院对“京城最大骗贷案”森豪公寓骗贷案涉案3名银行职员和2名律师作出一审判决：以国有企业人员失职罪，分别判处中国银行北京市分行零售业务处原副处长徐维联、零售业务处消费信贷业务科原科长尚进、信贷业务科原业务员张笑非有期徒刑五年；有期徒刑三年零六个月；有期徒刑三年，缓刑四年。以出具证明文件重大失实罪分别判处北京嘉惠律师事务所律师孔卫东、北京华意律师事务所律师战军有期徒刑三年，缓刑四年，并处罚金人民币30万元；有期徒刑一年零二个月，缓刑一年零六个月，并处罚金人民币1万元。
【案件解读】森豪公寓案与其他房贷诈骗案的不同之处
森豪公寓案与其他房贷诈骗案不同的是，一是银行“内鬼”参与其中，被检方指控的3名中行工作人员虽然只是零售业务处副处长、零售业务处消费信贷业务科科长以及
零售业务处消费信贷业务科信贷员，但大都身居要位，方便行事。一是一条龙违规；二是律师参与作假，这将使民众更加迷惑还有谁可以信任？三是涉案金额最大。
1、银行内外勾结，一条龙违规
堵住假按揭的关键在于严格责任追究制度。银行“内外勾结”和“内部管理糟糕”是假按揭案涉案金额如此巨大的主要原因。正是因为个人住房贷款业务不良率低，各银行都将之视作优质业务，往往降低门槛；再加上内控制度不严，导致内外勾结，虚构销售合同，骗取银行贷款。
自2003年6月，央行121文件出台以来，各家银行都收紧了对房产开发商的贷款，房产开发商获得银行贷款的难度增大，采用这种假按揭手法骗取银行贷款的情况屡见不鲜，并有上升趋势。据一些商业银行的内部调查，假按揭风险已经逐渐成为商业银行个人住房贷款中危害最大、发生频率最高的风险之一。
由于房地产开发商的不法行为及银行内部管理及操作不到，当房地产开发商自身资金实力不强或出现资金流动性困难时，为了保证项目或其他待开发项目的运转，在直接融资或向银行申请开发贷款受限的情况下，就利用个人住房贷款申请门槛较低、银行审查不严格等，从银行套取资金。
2、骗贷案中律师首次被追究刑事责任
涉案的两名律师分别为37岁的孔卫东和39岁的女律师战军，案发时他们分别在北京市嘉惠律师事务所和北京市浩天律师事务所工作。这是执业律师首次在骗贷案中被追究刑事责任。
作为执业律师，孔卫东和战军曾受银行委托，负责森豪公寓贷款申请人相关资料的“初审”，两人只对资料进行了书面审阅，根本没有进行实质审查。据此，他们便向银行出具了内容重大失实的法律意见书，证明贷款申请人具备偿还贷款本息的能力，符合申请贷款的条件。而中行北京分行正是依据他们出具的161份内容重大失实的法律意见书，先后向161名虚假贷款申请人发放了个人住房贷款共计5.3亿余元，案发时造成银行贷款本金损失共计4.8亿余元。其中，孔卫东出具了155份失实意见书，战军出具了6份。案发后，孔卫东退缴160余万元及9850元港币的律师费。
律师对借款人提供的借款申请资料的合规性、合法性、真实性进行法律见证，对借款人的信誉、资质状况进行调查和综合分析，在此基础上向银行方面出具法律意见书。本案律师出具的法律意见书是银行启动贷款审查程序并最终决定是否发放贷款的前置条件。然而，银行信贷人员没有认真按照相关规定审查贷款申请人申贷资料也是其中的
原因之一，所以可以这样说，律师的行为与其他因素结合，造成了银行贷款的重大损失。
3、假按揭涉案金额之巨，史无前例
2000年12月至2002年6月间，徐维联、尚进、张笑非3人在负责审批森豪公寓和华庆公寓的个人住房贷款业务过程中，为了追求业绩，先后批准向257名虚假贷款申请人发放个人住房贷款共计7.5亿余元。造成中国银行北京市分行损失贷款本金6.6亿余元。
犯罪嫌疑人虽然已被绳之以法，但最让公诉人担心的却是，中国银行北京分行损失的贷款本金6.6亿余元可能最终白白流失。因为即使森豪公寓被拍卖，按照司法优先的原则，其拍卖所得也未必先归还中行。
【风险提示】监管和制度的缺失是造成房产骗贷愈演愈烈的主要原因
个人住房贷款“假按揭”，是指不以真实的购买住房为目的、开发商以本单位职工及其他关系人冒充客户作为购房人、通过虚假销售方式套取银行贷款的行为。
从姚康达骗贷7000多万，浦发银行被骗贷1.26亿，到森豪公寓案，利用房产骗贷的案件愈演愈烈，“骗贷黑洞”越挖越大。这其中既有骗贷者的奸诈，也有金融部门“粗心”的原因。在分食房产这块大蛋糕的同时，我们看到了监管的松懈和制度的缺位，看到了道德的丧失，更看到了个别银行和银行员工在利益面前的奋不顾身，就像某些地方政府靠地发财一样，银行靠钱发财。
1、炒房过程全揭密
给大家算一笔账：一炒家去年从某地购一100平方米的商品房，开盘价5000元/平方米，房屋总价50万元。贷款8成，首付10万。几个月后，开发商将房价炒到了8000元/平方米。不用担心没人买，因为他们根本没打算卖！他们要将房子卖给自己！当然是以另一个人的名义。这时房子总价是80万，贷款8成(64万)，首付16万，通过转按揭(或提前还贷的方式)，他将房子卖给了自己。
这时候，这个人就赚得房屋差价30万(因为是用银行的钱还银行的钱)，减去第二次的首付16万，他已经干拿了14万。而这时房子还在他名下！他现在唯一的负担就是要还64万的贷款。如果他能找到买主，即使以第二次的成交价卖，那他至少又拿回了第二次的首付16万。那么这一轮下来他就净赚超过30万。
一般来说，开发商自己都会主力参与这项勾当。很多开发商在正式开盘之前都会有
一个内部认购，通过这个内部认购，能够了解到大致有多少真正的购房者。然后他们会根据一个并不复杂的算法，算出房价炒到多少还有真正的买主，以此决定可以留下多少套房子来进行安全炒作。
在大多数情况下，他们至少可以赚到卖给自己的那一轮炒作的金额(对应上面的14万)而不漏出马脚，这是因为有真实的交易将假交易掩盖了。在这一轮中，直接的受害者有两个，一是后续购房者，一是贷款银行；前者要以比先期认购者高得多的价格来获得一个居住的地方(其实到现在，先期认购价也已经炒上去了)，而后者(银行)将承担更大的风险：如果炒房者没有能力再次将房子转手到真实购房者，那么这就造成了一笔烂账——炒家(开发商)已经从银行拿走了大笔现金，留下无法转手的房子。更为重要的是没有任何办法去追回这笔现金，因为这个过程看起来是合法的。
2、假按揭比比皆是
面对巨额骗贷案，业内人士和专家却坦言，在房地产行业内假按揭普遍存在，早就不再是秘密了，此次中行案件只不过是冰山一角。
其实这在地产圈是一个潜规则，银行或多或少也知道这事情，但看到开发商出具的交了首付的发票，银行依然会把钱贷出去，也就是把钱打入开发商的户头，很多的开发商就是靠这样的手段在进行资金周转。而银行的贷款，在很长一段时间内，则是由开发商自己还款。这个过程中，如果有人真的要买房子，那开发商就会告诉这个真正的购房者，他们和以前买房子的人已经解除了合同，这个房子现在是可以出售的。房子理所当然就会卖给真正的购房者，按揭也就开始由真正的购房者来承担，这个“洞”自然而然就会被堵住，但如果一直没有合适的购房者出现，那洞就会越来越大，最后以致于开发商也无法将其掩盖住了。
华运达房地产公司正是这样才露出了马脚。只能说他命不好，这样的事情在圈子里是再正常不过的了。因为这样做，不但房价可以上去，开发商也有相应的可以周转的钱，何乐而不为呢？即使最后实在无法还款了，那就由银行把房子收走好了，反正很多开发商从银行套的钱已经远远高于楼的实际价值。【骗贷案1千万怎么量刑】
3、从森豪公寓案看监管部门的对策
1998年中国银行发布的《个人住房贷款管理办法》、《个人住房贷款管理实施细则(试行)》和2001年发布的《个人住房贷款业务操作办法》，对个人住房贷款条件有明确规定，其中包括借款人必须具有稳定的职业和经济收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力等。同时，银行内部还规定了个人住房贷款审贷分离和尽职调查制度，要求信贷业务
教你赚人生第一个1千万
“1000万不是个数目,只要你肯努力,脑子转得快些,并且有些小运气,三四年就赚到了。” 为什么是1000万?
我一度很奇怪:有些人,打工时从来都不是特出色,咋就突然想创业了呢?
年轻人要记住,当你没啥经验时,你给老板打工,老板还给你工钱,那是你的命好——旧社会,学徒是没钱拿的!从另一个角度看,你当老板前,给人打工就是练习状态。练习状态都不在状态的话,你凭什么能创业成功?如果你也想在未来功成名就的话,你就要在打工时,学习老板视野,具备老板心态,处处替老板着想。否则,一个天天对老板满腹牢骚的人,怎能干成老板之事! 当然,如果现在的老板过于不像话,那就走人嘛。好老板多的是!就是别抱怨。在一边唠唠叨叨,人家老板其实也听不到,你还越来越锤炼得像个祥林嫂,一点都不强悍,一点都不男人。 还有个悖论需要说一说。
按理说成功的人,都很有自信。而自信,往往来自于你奋力一跳之后所摘到的那只桃子,桃子摘了一箩筐,你就会越来越快乐自信。但是,如果你“自信”到要打倒比尔·盖茨,那叫狂妄无知;又如果,你仅仅为能够拿到今年的年终奖而得意洋洋,那叫鼠目寸光。所以想要创业的人,首先你的人生目标要靠谱。靠谱就是目标不能太高也不能太低,定成赚100亿其实和赚1万块一样,都是糟糕的计划,对现实毫无推动能力。而我的建议是,减成1000万比较合适。
为什么是1000万?试想,在今天中国大陆,100万还叫钱吗?算过之后你就知道,1000万还真是个底线。起码我们可以肯定地讲,1000万别浪费,未来四五十年养老问题不大,同时还能让你心里变得笃定,遇事更加从容,你也就能做更大的事。
我还要告诉更多人的是,1000万不是一个大数字,只要你肯努力,脑子转得快些,并且有点小运气,往往不知不觉三四年或更快,你就有可能赚到了。
当然,如果你发现看这篇文章的人99%不相信我说的,你应该高兴。本来嘛,GDP每年就增长这么多,大势如此,不可能人人发财,只有那么万分之零点几的人,每年冒出来的,当然从概率上讲,是下定决心赚1000万的家伙。就仿佛买彩票,不相信自己能中大奖的人,能否中奖?答案是,他们根本就不买彩票,怎么会中呢?
选项目的腾挪空间
赚1000万很难吗?其实容易着呢。但问题是要有视野!目标定十万块倒好办,开个小卖部卖冰棍儿都能攒出来,但1000万肯定不是靠从牙缝里挤出来。没有视野,不懂得跳跃式成长,赚1000万得哪年啊?
首先是挑选行当,要考虑未来的成长性,或者说未来你可能持续达到的增长率!增长率是头怪兽,比啥都重要。如果选对项目,头两年的增长率,很可能是百分之几百,百分之一千都靠谱。从年净利5万到80万,很可能在两年内完成,再翻两年,到了年净利320万时,如果还有哪怕一点点缓慢的增长空间,你就是个小小的千万富翁了。为啥?因为这时候,你可以把公司卖掉。市盈率才二三倍就卖掉,估计有不少买主的!就算没人买,你自己再苦熬三年,不就出来了? 所以关键是增长率。
N多人啊,一说创业就想开个小饭馆。我最反对就在于,养家糊口开饭馆够了,赚1000万靠个小饭馆几乎不可能。为啥?随便干一干,干好点,第二年就没增长率啦!做连锁加盟同然是个办法,但需要的管理能力太高,干好了能赚一个亿,干不好就打回原形,所以根本不是目标1000万人士的好选择。
要我选,我宁肯去组织个公司,专门给饭馆打扫卫生!(假设我提供的价值,饭馆需要的话)活计再没面子,毛利润再低,也比没增长率好。因为如果我的想法饭馆接受,想想看,我会有多大的增长空间?街上好多好多饭馆啊,起码三五年内不会饱和吧?
而且,创业这件事,很多时候和韩乔生老师一样。韩老师解说足球是“眼睛看到了A,脑里想起【骗贷案1千万怎么量刑】
了B,嘴中说出了C,观众以为他说的是D。”创业呢,往往是“你本来想干A,干着干着却做成了B,结果在C处赚到了钱,在D点上发了家。”
明不明白?空间的腾挪很巧妙,也很重要。
不明白这个道理.你就很可能会把所有资源全都拴在一个赚10万就到顶的项目A上,例如开饭馆。脱不开身和心,就没机会往B跳了。人生不怕暂时低谷,低谷只要有奔头,机会到了一飞冲天;就怕玻璃天化板,好像有未来,却怎么也飞不出去。鸡肋啊!想干脆放弃吧,一算,哪敢啊?!到时你哭都来不及。
怎样对抗低利润率?
“净资产收益率=利润率×资产周转率”——看到这个公式,大家是否头痛?好不容易跑出学校了,又看到数学公式?!但这个公式,必须要解释解释,因为不懂这个核心道理的话,死都不知道自己是怎么死的。
“净资产收益率”,最简单的理解就是你的本钱赚同来多少。一年赚一亿美元对你来说是天文数字,对通用电气来说.伊梅尔特肯定会被董事会骂得咽气„„不管大公司小公司,这一年成功的标准,赚多少先不谈,先要看你是靠多少本钱赚回来的。当然,我们谈创业,一开始的净资产都不高,要想增长快,就更需大幅提高每年的回报率。最好是每年1000%!可怎么提高呢? 先看途径一:利润率。这个好理解。理论上讲,我们都喜欢卖高利润的东西.可现实中,最讨厌的动物出现了:你的竞争对手。他们总是卖得比你便宜,让你不得不更便宜——除非你是中石油、中国移动,能靠寡头垄断方式经营。所以,很多行业都不是想提高利润,就能提高利润的。 这时,我们就要考虑途径二了:资产周转率。这个比率是靠“营业额除以资产”得来的。营业额大家都明白,那什么是“资产”?拿国美来说,最大资产应该是他们卖的电器啊——可恰恰他们牛B,大部分都是供应商垫的货。我记得他们的平均利润大概才1%多一点吧,但他们照样很赚钱——为啥?
我给出个案例,具有相当大的真实成分,几乎是很多城市日日夜夜都在发生的商业故事。当然,也别深究细节,咱们探讨的是故事背后的商业逻辑。
案例是从本人前天在燕莎友谊商城买的一双鞋开始的。
这个鞋的品牌叫“Loake”,中文译做劳克,英国牌子,平均3000多块一双,不是最顶级的鞋,但也肯定是高档了。正是南于这个牌子不高不低,所以由创业人士A拿到了中国大陆代理权——A一共的创业资金是50万。就在这时候,创业人士B也有50万,他选择了卖鞋油。不同的是,B先拿40万买了个小鞋油厂,起名“翰皇”,定位在中高档鞋油,租高档商场的专柜开卖。 两人都是50万成本起步。但资金的运用结构肯定不同。
A卖英国鞋,高档而昂贵,尤其是英国手工产,成本很高是吧?没错,A跑趟英国
订购一批,就把40万的资金给沉淀在“存货”上了。平均每双进价1500元,零售价3000,一天能卖3双,而平均每天的柜台租赁费是1000元一天。大家算算,他一天的利润是多少?9000-4500-1000=3500元。那么利润率呢?3500/9000≈39%怎么样?还不错是吧?(简单点算,所以没加人工费用什么的,明白逻辑就好。)
B那边呢?从数量上讲比昂贵的英国鞋大多了,一天能卖100支鞋油!每支成本5元,零售价20元,柜台租赁费600元一天(因为他促销的位置特好,所以柜台虽小,也挺贵)。营业额2000,减变动成本500元,固定成本600,利润900元。等一等,忘了说个事,B不是买了个鞋油厂吗?麻烦在于,鞋油厂每天开不开工,也有800元的水电费、厂房开销,所以,900元毛利还需要背负这每天的800元固定成本,所以每天实际净利润只有100元。那么B在燕莎这家店,实际利润率是100元/2000元=5%呵呵,和A接近40%的利润率怎么比?!
但是B真的就这么可怜么?
A当初拿40万去进货,留了10万当流动资金,花在请销售员、打点小广告什么的。重要的是,
那40万,得到多少货呢?上面讲了,平均成本1500元一双,那么40万/1500元≈267双鞋。这可实在不多哦,因为即使是男鞋,也需要至少十几个款式才能干专柜,再少没法卖,而且让人讨厌的是.鞋子每个款式都需要准备若干尺寸!所以,267双鞋,基本上只够开一家商场的。再过来计算一下,如果267双鞋是开一家商场的底线,开第二家商场所需的40万,A需要赚多久?看看刚才算的他每月利润数额:40万/(3500元×30天)≈4个月,一年结束,A能开几家店? 回头看B。B的40万沉淀在鞋油厂了,而且每天都要背负鞋油厂的同定开销。但好处在于,一个商场专柜,需要多少库存鞋油?我们假设存500支好了(反正小鞋油厂是自己的,只要有点钱进原料,想一次灌几只都行),B等多久能赚出这500支库存?刚才说他一天净利润才100元。(500支库存×5元成本)/100元=25天!哇,连一个月都不到,就可以开第二家啦!就是说B一个店一个月的利润就足以开家新店。
我们假设先暂时不考虑扩张中.他们两家进新商场做货柜之类的杂费,也假设柜台租金可以按天支付。按照复利的方式计算,B第12个月的店面数量为x+x*(1+2+4+„+2的N-1次方)现在x=1.n=12,所以得出结论是4096家分店。与此同时,A的数量应该是8家。
4096家店和8家店比,已经不是一个数量级上的差别。我想大概所有朋友都明白A和B谁在一年后赚得多了吧?
我知道我忽略了某些现实中的细节和成本,请暂时别挑刺儿,我只想通过这个案例说明,怎样用高周转率去对抗低利润率。
同美的成功,就是周转率的成功,大家想想.国美电器在经营上,有什么资金沉淀?商场房子是租的,每个月给租金;商场里的货,是供应商的,没卖掉前,不占用国美一分钱,卖掉后,却好几个月不给人家——拿去租场地开第二家店了:就连国美卖场内的大量员工,都是厂家的促销员!但是每多开一家店,又能提高营业额,这样一来,即使利润率低,但每一毛钱,都“转”起来了,一年下来,周转十几次,就可怕了。事实上,国美电器的最大资产是“国美电器”四个字。 当然,我估计有人会反驳说:国美的方式不可复制到每个领域。废话,否则我们还谈商业逻辑干什么?国美的扩张,能够非常快速,甚至是摧枯拉朽的态势,侵蚀到每个城市。B的鞋油恐怕就没这么幸运了。但各位起码明白该怎么对抗低利润率了吧?
所以当我的朋友都在开饭馆、开网吧,说利润挺高的,我就是觉得不对劲。后来才明白,原来饭馆啊、网吧啊,都是把资金沉淀在实体硬件上了,即使赚到钱(一般而言,也都不是很火爆那种大钱),也无法通过同一模式扩张。所以资产的周转率始终上不去,故而那些家伙,通常都是“小钱赚到,大钱无缘。”
今天就先讲到这儿,下一课,我们将进入实战。
(编辑 彭子珂)
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