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很多创业者想创业，但不知道在未来几年什么行业最赚钱？相对说来，老人行业、健康行业、教育行业环保行业等领域是未来具有极大潜力的行业，汽车后、婴幼儿行业、特色餐饮等行业也存在着巨大赚钱商机。其中每一个行业之中，又可细分为很多小行业，每个大小行业中都存在着极多的赚钱商机。
什么行业最赚钱？什么行业前景好?这些行业你看到了吗？
2016年赚钱行业：夕阳产业
数据显示，截至2015年底，我国65岁以上老年人占总人口比例为10.5%，已经超过国际老龄化标准;预计到2020年老年人口将增至2.6亿;到2030年我国老年人口将首次超过少年人口;到2050年老年人口将达到4亿人，并长期保持4亿人的规模。
老年产品细化针对性强
老年人对于食品、日用品、服饰、化妆品、家居用品、文化体育用品等都有着和其他人群不一样的喜好和需求。面对这样的特点，社会上各类机构和企业开发出的产品越来越细化，越来越具针对性。
博览会现场一个展位上出售的轻便鞋，专门针对中老年女性，鞋子的名称就叫“妈妈鞋”。“妈妈鞋”并不讲究款式的新潮，设计时针对中老年妇女的脚型加肥加宽，强调轻便、防水、防滑等特点。一些银行、保险公司、旅游公司，也是专门设计出适合老年人的金融产品和旅游线路。
医养结合，是众多养老机构做自我推荐时的关键词。我市很多养老机构加大了对硬件设施的投入，对从业人员进行专业培训，并加强了与医疗机构的合作，这些变化都紧贴老年人不断提高的护理需求。
养老行业有前景
在上海的一家敬老院里，有人办起了老年人小饭桌，即社区老年人可以在敬老院只吃饭不住宿。这样一来，既满足了家庭的养老愿望，同时也使子女安心工作。按照国际上60岁以上老年人口达到10%、65岁以上老年人口达到7%即为进入老龄化社会的标准，我国1999年就已经进入了老龄化社会。
目前，我国已成为世界上老年人最多的国家，60岁以上老年人口达到1.4亿，占总人口的11%。老龄化的提前到来，使得社区老人越来越多，目前上海的独居老人就多达70万。有调查数据表明，我国老年用品和服务的市场需求为每年6000亿元，但目前每年为老年人提供的产品和服务还不足1000亿元。
供需的差距让夕阳产业充满朝气。老年人生活孤单，没人可以倾诉;老年人行动不便，没人能随时帮助。怎么办?养老护老，已经成为可供创业的服务项目，其中就包括老人的日常生活照顾与料理，看病住院陪护，心理陪伴等专业服务。而且，我国老年人的消费能力相当可观。
据调查，目前我国城市60岁至65岁的老年人口中约45%的人还在就业;而城市老人中有42.8%的人拥有存款，另外仅退休金一项到2016年就将增加到8383亿元。目前我国的老年用品和服务产业才刚刚起步，涉及养老机构、医疗保健产品、旅游、房地产等领域，在各方面的专项产品及服务都还有待开发，有意创业者应当看到老年人这个巨大的消费市场。
2016年赚钱行业：健康行业
什么行业前景好?健康行业永远是其中的一个。中国目前正在经历快速的人口老龄化，到2040年，老龄人口将达到全国总人口的28%。毫无疑问，中国已经是世界第二大医疗设备市场，到2020年，国民医疗保健支出预计达到GPD的6.5-7%。
随着中国人知识水平和收入水平的同时提高，大家都对健康概念越来越关注，因此与人们健康紧密相关的药品店和健康食品店，都是钱景不错的创业方向。从投资门槛来看，综合药品店或中药店的投资门槛，平均都在50万元以上，毛利约35%，投资回收期较长，适合资金较充足的创业者长期发展。
近年来，“健康中国”已上升为国家战略，医疗器械及生物医疗产业逐渐成为中国经济发展新引擎和转型升级的价值高地，在此背景下，此次会议契合国家战略，推动中国整个生物医疗健康产业向“高、精、尖”进发。
据最新2016-2021年中国大健康产业运行态势及投资战略研究报告显示，大健康理念有助于提高民众健康素养，接受科学的健康指导和正确的健康消费。
大健康就是紧紧围绕着人们期望的核心，让人们“生得优、活得长、不得病、少得病、病得晚、提高生命质量、走得安”。
倡导一种健康的生活方式，不仅是‘治病’，更是‘治未病’；消除亚健康、提高身体素质、减少痛苦，做好健康保障、健康管理、健康维护；帮助民众从透支健康、对抗疾病的方式转向呵护健康、预防疾病的新健康模式。
例如我们可以开一个健康食品店，其中又可分成天然健康饮品店和讲求养生、食疗的健康食品餐饮店，后者开店成本较高，平均约在40万元60万元间。而健康饮品店的投资门槛则相对较低，开店成本平均约10万元15万元，不仅较易入行，且目前毛利可高达60%，一旦成功将是健康概念行业中赚钱速度最快的。
2016年赚钱行业：环保行业
从全世界范围看，环保产业都是朝阳产业。随着我国生态文明制度日益完善、绿色发展理念深入人心，环保产业正迎来井喷式发展。据估算，仅我国生活垃圾处理服务行业年营业额就超过700亿元，未来有望年增长50%以上，从理论上说，可以保障垃圾处理企业获得比较稳定的收益。
环保领域创业包括垃圾回收、加工利用乃至于修旧利废。为了适应国民经济的可持续发展，我国环保产业的需求量非常大。
而且将来经济越发展，人民生活水平越提高，环保产业的需求量就越大。目前环保投资与市场需求的差距很大，国家鼓励并给予优惠政策，而且还几乎没有出现竞争。其中仅废旧物，估计产值超过万亿之多。环保领域有望成为创业者的下一片蓝海。
环保产业是未来发展的劲旅，作为世界性的朝阳产业，当然也是创业的极好选择。在环保行业中，节能产业作为一个新兴板块正在迅速发展。国家给予的扶持使得节能产业从过去很难同消费者获得双赢局面，到现在逐渐走上了市场化的道路。
小投资者最容易涉足的节能产品种类包括:废弃物的回收、加工利用乃至于修旧利废、太阳能产品、空气净化类产品。具有上百万投资能力的投资者可以介入到环保设备的生产领域。此外，节电类、节油类、节能建材、空气净化 节能产品销售市场也正在持续升温，开始进入良性循环，销售形势比较看好。
虽然人们对废弃物再生制品的质量表示怀疑，但再生建材类产品的前景还是相当不错，人们认可度较高，建议投资者先从该领域入手。
目前，在可再生资源、生态环保等领域里的创业者才刚刚起步。但事实上，已经有不少风险投资者瞄准了他们，投资领域慢慢转向可持续发展的与环保生态相关的行业。
财政部前不久发布《关于在公共服务领域深入推进政府和社会资本合作工作的通知》，将垃圾处理纳入探索开展PPP模式强制试点领域。所谓PPP（Public—Private—Partnership）模式，就是鼓励社会资本参与公共服务项目建设。在垃圾处理领域，以后会在政府引导下，鼓励更多企业参与，从而激发市场活力。
因此，对于有志于环保的年轻人来说，只要能找到合适模式，运营有方，完全可以把别人丢弃的垃圾、看似亏本的治污“点石成金”，成为一笔笔的好买卖。
2016年赚钱行业：教育培训行业
一直以来，教育培训行业被认为是金融危机中最坚挺的行业。从过去数年的发展经验来看，教育行业几乎没有受到过任何经济危机的影响。有数据显示，去年10月份，教育行业投资金额更是高达1.3亿美元，超越it、房地产等传统热门行业，占据创业投资市场份额的1/3以上。
据统计，在我国，教育支出在家庭支出中已经超过其他生活费用成为仅次于食物的第二大日常支出。而就业压力、传统教育体系理论与实践脱节、资格认证制度的实施等因素，为教育培训市场的发展提供了广阔的机会。
教育培训领域有几大主流类别:
(1)教辅培训。据相关调查显示，目前中国有70%的中小学生，选择用课外辅导的方式来弥补学校教育的不足，而高考冲刺阶段的学生选择课外辅导的比例更高。有1/3的被调查家长表示，愿意拿出上万元为孩子的课外辅导买单。由此可见，中小学教辅市场的开发可谓潜力无限。
(2)职业培训。在金融危机下，越来越庞大的失业大军给职业培训机构带去了无限商机。此外，随着农村来城务工人数的不断增加及中国城市化进程的加快，越来越多的人需要参加特定的职业培训才能找到工作的机会。这部分人群也在不断扩充着职业培训的大众市场。
(3)网络教育。受地区差异影响，中国的教育资源分布并不均衡，而网络教育正好弥补了这一不足。据艾瑞咨询预计:2008年以后中国网络教育市场将以每年23%以上的速度增长，到2016年的市场整体规模将达到405亿元人民币。
(4)儿童早期教育。望子成龙是中国家长的普遍心态，为了孩子出人头地，很多家长认为花再多精力与金钱都值。所以，儿童早教正在全国掀起新一轮热潮，各地纷纷办起了美术班、舞蹈班、钢琴班等等，生意十分兴隆。
其它目前火爆，仍有持久赚钱潜力的行业主要有：
2016年赚钱行业：汽车饰品行业
买车之后给爱车美容、贴膜、安脚垫、换真皮座椅等已成为车主们必有的消费行为。对消费者来说，买车是一时，养车则可能是一世。汽车美容业巨大的市场潜力可见一斑。
汽车美容是用专业产品和技术设备，采用特殊的工艺和方法，对漆面增光、打蜡、抛光、镀膜及深浅划痕处理，底盘防腐涂胶处理和发动机表面翻新，全车装饰等。汽车后续服务市场，是指消费者自购车之日起至报废之日止，期间若干年之内在该车上的所有花费所引发的商机，称之为汽车后市场。
据了解，汽车工业每投入1元人民币，就能带动24元-34元人民币的汽车售后消费，汽车养护和美容行业的前景广阔。据业内人士预测，到2016年，中国汽车售后市场规模将达1900亿元，在亚洲仅次于日本。
创业指导专家建议，入行者除了具备一定的资金实力外，还要有一支专业的服务队伍。对于没有行业经验的入行者，可以先选择有规模、品牌好的连锁企业加盟。许多创业者认为搞汽车服务先期投资很大。其实汽车服务业的资金起点并不如想象的那么高不可攀，独立投资一家汽车服务企业，启动资金在10万元-50万元之间皆可。
面对越来越大的市场空间，汽车后市场却呈现出良莠不齐的现象。与售前市场一样，汽车后市场同样需要专业和规范的服务，需要有更多具有实力的企业来保障车主的利益。据了解，我国汽车美容养护连锁企业如驰耐普等，其加盟店中投资要求最少的基础店，启动资金为7万元左右;投资要求最高的旗舰店，启动资金为80万元左右。如果经营得法，一般1年左右就可以收回投资，回报率比较可观。
2016年赚钱行业：婴儿用品行业
据我国第五次人口普查发布的统计公告，我国0-3岁新生儿用品家庭月消费为900多元，全国婴幼儿用品市场每年将超过1 000亿元的市场规模。而目前这个市场却只开发了20%。 并且据预测，在未来15年内，国内婴幼儿用品市场有较稳定数量的目标消费群。
婴儿用品是目前乃至以后发展潜力最大，收益丰厚的产业之一。婴儿用品行业是拉动我国gdp增长的动力源泉。婴儿用品产业是21世纪的朝阳产业。有统计显示，目前新生儿的年消费在2000元到5000元(不含食品)之间，而且其消费的侧重面正在向专业化产品的消费方向转移。从市场资料分析得知:我国大陆的婴幼儿用品市场每年将超过1000亿元的市场规模。
效益方面:目前投资国内品牌婴幼儿用品专卖店大约需要20-30万左右。因为采取的是品牌专卖经营形式，所以货品质量能得到严格保证，且利润较丰厚。一般来说，妇幼用品利润在40%左右，若按每天平均营业额2500元计算[创业网:
经营品种:经营品种要尽量齐全，婴儿从一出生到其慢慢生长，每一时刻需要的东西都较多。内衣、外衣、礼盒、婴儿帽、鞋袜类、床上用品、日用品、玩具、书籍、音像制品，其中日用品比较多。如:手脚套、奶瓶、奶嘴、围嘴肚兜、尿裤、宝宝印、坐便器、浴床、车床类、洗浴用品、妇孕用品等全面涉及婴儿健康成长领域的用品。另外，由于前来购买婴儿用品的妇女居多，还可以适当经营一些妇女(包括孕妇)用品。
开婴幼儿用品地址最好选在繁华地区或妇幼医院附近，店内装饰应最大限度给人整洁的感觉，引入人性化的经营理念，专设一片私密的乳婴区域，为母乳哺育的客人提供方便，而休息区内的营养书籍，就专为等候的男性客人而添置。店内还专门放置精美的玩具与提供看管服务，让带有孩子的客户免除后顾之忧，尽情购物。
2016年赚钱行业：特色餐饮行业
民以食为天，餐饮业始终有市场。由于投资门槛最低、爆发力最强，餐饮业也常常成为创业者的首选。但想要维持长久的生命力，关键还在于新开饭店的特色。
据经验人士介绍，特色餐饮包括两个方面：一是特色风味。特色风味能够吸引顾客，还能留住一些老食客，稳住利润源。其实，特色餐饮并非自己去创造，主要是靠眼光、积累、移植和提升，再进行属地化运作，形成人脉和影响力;二是特色服务。经营者与客人的良好关系决定着饭店是否能长期发展。与客人自然亲切地接触，使客人感到温馨和惬意，尽情品尝美味佳肴。
此外，由于现代消费者对饮食的嗜好变换迅速，要随时根据客人的口味调整菜单，变化菜式，调整口味，让客人有新鲜感。行业专家建议，随着我国很多地方的城市建设近年逐渐成形，创业者在经营思路上要改变过去以经营过路客为主的思维，而应以培养回头客、创造顾客忠诚度为主。
特色人人想做，但做起来并不容易。专家认为，如中式地方特色小吃等比较容易入门，而且长期具有市场。对于想要稳定赚钱并且能积累餐饮业经验的创业者来说，也可开家早餐店或休闲饮品店。这两类店具有本低利丰、回收快的优势，平均投资成本在2万元-10万元，平均净利25%-35%，一般6-9月可收回投资。
行业专家建议，现阶段这两类店的单店形式已不太容易在较短时间内取得较好业绩，甚至在一些竞争特别激烈的地段已不太容易生存，所以创业者不妨考虑以加盟知名品牌的方式创业。值得注意的是，在挑选有竞争力的加盟总部时，一定要格外用心。
2016年赚钱行业：瘦身美容行业
我国目前美容行业市场产值每年约3000亿元，美容经济平均以每年15%的速度递增，递长率远远超过了gdp的增长率。《中国美容经济年度报告》指出:中国美容经济正在成为继房地产、汽车、电子通信、旅游之后的中国居民第五大消费热点。
美容业占gdp比重达1.80%。全国美容业从业人员总数约1120万人，是第三产业中就业人数最多的行业。我国的美容业已形成了以美容、美发、医疗美容、保健美容、造型设计、美容教育、专业美容产品研发、生产、销售为主体的综合性产业。据预测，未来三至五年，中国美容经济年产值将超过5000亿元
美容业最具投资钱景的创业项目主要有:
(1)以化妆护理为主的美容院:随着女性经济能力的提高和消费观念的更新，如今各种新型化妆护理概念每天都在改变着中国女人们的生活，嫩肤、美甲、头疗、spa、舍宾新名词吸引着不少女性消费者大胆尝试。
(2)以瘦身美容为主的美容院:目前国内有瘦身减肥需求的人数仍在不断攀升。随着社会的发展，瘦身美容业已不再局限于单纯的脸部、身体美化等。创业者从事美容服务时，除了店里充分应用高科技仪器与天然营养品外，还应结合spa与美容讲座活动，这将是瘦身美容产业未来的经营重点。
(3)中高档美发店:以个性发型设计、美发护理为主题经营的发屋最具市场潜力。
(4)男士专项美容服务:如今，上美容院进行护肤、保养的男士越来越多，不少美容院纷纷推出男士专项美容服务。业内人士指出，与女性美容追求美容效果不同，男士美容项目多与休闲、养生有关。创业者不妨从男性消费心理及消费特点入手，积极开发针对性产品，完善配套服务，满足他们美容时尚的需求。
个体美容院是小本经营，合理的赢利范围系数(毛利率)在30%以内。一般情况下，如果美容院的进货成本占营业额的30%，则其他经营成本应维持在40%以内。美容院这40%的成本支出主要体现在店面租金、设备折旧、装修折旧、员工工资、税金、水电费、公关费用、其他损耗等方面。因此，合理规划，控制成本是成功经营的关键。
据预测，2050年全世界老年人口将达到20.2亿，其中中国老年人口将达到4.8亿，几乎占全球老年人口的四分之一，是世界上老年人口最多的国家。2014～2050年间，中国老年人口的消费潜力将从人民币4万亿元左右增长到106万亿元左右，占GDP的比例将从8%左右增长到33%左右，是全球老龄产业市场潜力最大的国家。
蓝皮书说，当前，中国老龄产业发展政策环境良好，市场需求逐渐释放，市场供给不断扩大，社会力量参与老龄产业的热情日益高涨，迎来了前所未有的发展机遇。老龄金融业试水起步，银行、保险、基金、证券等金融机构开始纷纷涉足老龄市场。老龄用品业市场日渐升温，老龄用品、辅具和保健品等需求旺盛，市场供给不断丰富。老龄服务业发展持续加速。以养老服务、健康服务为主的老龄服务业成为市场投资热点。老龄房地产业市场供给走旺，以房地产开发企业、保险公司等为代表的各路资本竞相投入。
老龄金融发展缓慢
根据全国老龄办的估计，中国目前30到59岁的潜在老龄金融服务对象约有6亿，这意味着巨大的消费潜力。预计未来涉老资本将超过目前的GDP总量，中国的老龄金融业将成为未来全球最大的老龄金融市场。
目前，银行、保险、基金、证券等机构正在开始试水老龄市场，养老专属理财产品、养老保险产品、养老金信托产品等金融产品陆续推出。 但总体来说，中国老龄金融发展尚处于起步阶段，养老金融产品单一低效，许多老年人以储蓄为唯一的理财方式。养老保险方面也存在过于依赖基本养老保险、其他养老保险补充不足的问题。
全国老龄办副主任吴玉韶认为，中国老龄产业潜力巨大，但是目前产业发展理念比较滞后，对老龄用品、老龄金融的重视不够，往往是观望的多，真正行动的少。产业有效需求不足，鼓励老年人消费的政策支持不够，扶持政策基本上处于空白状态。
养老机构供需失衡
除了金融之外，老龄房地产业将成为另一个亮点。根据《报告》，老龄房地产包括养老社区、老龄服务机构、异地养老房地产项目、城市老年公寓、现有住房的适老化改造、二手老龄房地产等。《报告》预测，到2025年和2034年，中国老年人口将分别突破3亿和4亿，中国将拥有全球最大的老龄房地产市场。
调查，目前75%的中国老年人口拥有住房，但现有住房是按照年轻型社会的需求建造的，缺乏适老性设计。比如很多六层高的楼房，没有配备电梯，对于老龄人口来说，居住十分不便。
通过开发适宜的金融工具，进行以房养老、租赁、互换，可以很好地发挥房产的养老功能。而随着独生子女父母一代陆续离开人世，拥有3套甚至更多住房的家庭将日益增多，如何通过金融产品的运用开发房产的财产属性也将成为不可避免的课题。
《报告》显示，全国养老服务机构供需失衡，每千名老人床位数仅为20张左右。尽管供需失衡，却有40%的民办养老机构长年处于亏损状态，仅有9%的民办养老机构盈利，其中80%左右盈利率在5%以下。
另外，截至2013年底，中国共有各类养老服务机构42475个， 床位数493.7万张。同期中国老龄人口数量为2.02亿人，每千人平均床位数量仅有20张。
全国老龄办的一项调查显示，养老机构中约有28%属于民办，其余都是公办。民办养老服务机构的规模一般不大，平均床位数只有100张左右。
护理康复将成为未来潜在市场
中国老龄科学研究中心老龄经济与产业研究所副所长王莉莉在《报告》中分析，民营养老机构举步维艰，一方面是不平等的竞争扭曲了市场价格，而导致亏损。由于国家在顶层设计上还没有明确界定老龄服务事业和产业的界限，没有完全明确老龄服务市场上政府“兜底”的服务对象及相应标准，目前养老服务体制改革滞后，市场化程度低，产业链条尚未形成。
根据老龄办对城乡老年人口健康情况的调查，在平均约19年的余寿中，健康余寿只有9年左右，其余10年基本上是带病或失能状态。这意味着老龄康复护理服务业将有巨大的需求。
王莉莉提出，从长远看，为居住在家的失能半失能老人提供护理康复服务是未来中国人口老龄化过程中的重大课题，也是老龄服务业的当务之急、优先领域和重中之重，更是发展老龄产业的主攻方向。
护理康复需求规模巨大，供给却严重不足。现有的民办养老机构绝大部分只能提供日常生活照料，仅有10%以护理康复为主[来源:
《报告》课题组在北京调研时发现，绝大多数普通老年人需要的中低端养老机构发展缓慢，而高端养老服务机构却发展迅速。对此，中国老龄科学研究中心副主任党俊武表示，高端人群的需求弹性很大，相关机构应该把关注点放在老龄人口中的中产阶层上，他们的需求既是有效需求也是刚性需求，并且规模可观。
《报告》认为，由于老龄化迅速、家庭规模变小和空巢老人增多等因素，老龄服务业的消费需求非常大，具有形成产业集群的优势。以城市地区为老年人上门做家务和老年饭桌为例，预计2015年的销售额为992亿元和645亿元，到2050年，这组数字将上升为3261亿元和2121亿元。
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智慧养老亮相第二届老龄产业博览会
成都商报讯 （记者 王楠）“时间都去哪儿了？还没好好感受年轻就老了。”一句简单的歌词，却时刻提醒着我们：年老是每个人必经的人生阶段。怎么让已经迈入老龄的长辈安享晚年？未来，我们自己又该如何养老？
经四川省人民政府批准，四川省经济和信息化委员会、四川省商务厅主办，市老龄办、市博览局、省工商联承办的第二届中国（四川）国际老龄产业博览会将10月10日~13日在成都世纪城新国际会展中心8号馆举行。
本届老博会以“关爱老人，服务民生”为主题，布展面积达1.1万平方米，包括养老养生服务设施和机构、保健养生和家用保健产品用品、老年通讯电子产品、营养与保健食品、宜居养老养生地产、金融服务产品、旅欧产品等万款养老产品将集中亮相。
本届老博会充分体现了养老经济的高科技、人性化的前沿趋势。超过2000平方米、以“智慧养老”为主题的物联网展区里，包含中国联通、电信、移动、川大金键、大象通信、东软熙康、成都物联网应用中心等企业将推出专为老人设计的老人智慧手机，子女下载相应客户端后，便可通过卫星定位功能了解老人日常生活状态，当老人使用手机上的“SOS”一键求助与报警时，就可实时与家人或服务机构取得联系，再也不用担心老人在家摔倒、疾病突发、煤气泄漏、陌生人闯入等紧急突发状况。
市博览局局长母涛表示，9月初省政府将养老服务业和健康服务业列入先导型服务业，并出台了《养老服务业和健康服务业工作推进方案》，养老服务业迎来了良好发展机遇。而老博会是我市重点培育的服务民生类本土展会，也是利用大型展览开展稳增长促消费活动的代表展会。“希望以老博会为平台，广泛倡导‘关爱老人、服务民生’的理念,让老年人‘老有所养、老有所依、老有所乐。”
作者：王楠
【老年金融产品销售】老年群体夕阳红P2P理财项目推广方案
一、方案说明
根据老年群体金融产品项目社会福利事业性质的属性以及老年群体金融产品项目现阶段运作的基本情况，当下老年群体金融产品项目的推广和宣传工作重点应从如何打开老年群体金融产品项目知名度、塑造老年群体金融产品项目形象方面着手推进。
二、 整体推广应达到的目的
1、迅速打开趣钱知名度； 酒香也怕巷子深，只有通过有效的整合推广、才能达到迅速扩大老年群体金融产品项目知名度的目的，为老年群体金融产品项目销售做好铺垫；
2、塑造老年群体金融产品项目高端形象；整合各方资源，利用各种手段，有力提升老年群体金融产品项目的品牌形象的形象；
3、深度传播新型养老理念； 以新型养老理财的概念打入市场，借助多个渠道、多种媒介、多种方式将新型养老养生的理念在市场传播开来；
4、有计划有目的地推进老年群体金融产品项目的各阶段达成；通过各个阶段、各个周期的营销手段和推广策略，有计划地有目的地促进老年群体金融产品项目各阶段资金计划、销售目的地达成。
三、整体推广思路
1、科学谋划，理念先行；在传统文化的影响下，大部分人的养老理念仍停留在在养儿防老、几代同堂、家庭养老的阶段。要将家里的老人送到养老公寓，在很
多中老 年 人人甚至年轻人心目中仍不能被接受。因此，在老年群体金融产品项目推广的全程中，应特别注重宣传推广新型养老理念，使老有所养、老有所为、老有所学、老有所乐、老有所居的理念在社会大众中广泛传播；
2、虚实结合，有机渗透；作为社会福利性质的老年群体金融产品项目，应注重老年群体金融产品项目社会公益性质宣传推广与老 年 人公寓使用权销售推广的有机结合。加大媒体的投入力度，以软文和硬广相结合的方式，虚实结合，塑造老年群体金融产品项目在大众心目中实至名归的民心工程、公益工程形象。在推广活动中，以体验活动为主，营销活动为辅，虚实结合，为老年群体金融产品项目养老公寓产品使用权推售奠定基础；
3、合理安排，统筹兼顾；老年群体金融产品项目整体宣传推广的推进必须结合老年群体金融产品项目建设的各节点进行。应按照老年群体金融产品项目实际运作计划合理划分老年群体金融产品项目各宣传推广阶段，并详细制定各阶段宣传推广执行方案。从而达到老年群体金融产品项目开发建设与宣传推广的有机结合，使各个阶段、各个部门、各个环节有机串联又相互促进；
4、借力使力，事半功倍；老年群体金融产品项目在营销推广的各个阶段，时刻保持高频率的媒体曝光是基本前提，但简单的媒体曝光难以满足老年群体金融产品项目针对特定老 年 人人群的推广需要，为了直观的表现老年群体金融产品项目老 年 人丰富的老 年 人生活，应植入概念营销、体验式营销、文化营销、会员式营销、活动营销、事件营销等手段。
三、 老年群体金融产品项目整体理念阐述
对于市场而言，老 年 人群体是一个具有开拓性的群体，因此，必须在整体宣传推广实施前，确定老年群体金融产品项目宣传推广所需阐述和传播的理念。概括起来，本老年群体金融产品项目所应传达和阐述的理念主要分为以下三个方面：
1、 老 年 人生活是人生的重要节点，更是人生的新起点；人生步入老 年 人以
后，并不意味着进入和衰老和疾病做斗争的阶段。而是意味着生活状态的一次重大调整，跳脱繁忙的家庭和工作生活的压力，脱离外界事物的影响，以一种更加超然的态度面对生命和人生；
2、 老 年 人生活是人生自我价值实现的全新阶段；人步入老 年 人以后，将有
更多可以自由支配的时间，真正达到了有钱、有闲、有身体本钱的阶段，人生中许多未完成的、未开始尝试而想实现的理想至此有了去尝试、去实现的可能。我们应该向目标群体传达和灌输老 年 人生活实质已脱离了温饱、安全、尊重等简单的需求层次，从而转向到更高的、更加满足的、更加愉悦性的自我实现层面的理念；因此，营造多方面的，涵括文化、娱乐、健身、康疗、社会交往等社会性精神层面的生活氛围，是本老年群体金融产品项目宣传推广环节的重要组成部分。
四、 老年群体金融产品项目整体宣传推广计划
针对老年群体金融产品项目特殊性质以及老年群体金融产品项目开发运营面临的主要问题，结合以上我们确定的老年群体金融产品项目宣传推广主要目的以及思路，特拟定老年群体金融产品项目整体宣传推广计划初步计划如下：
1、整体宣传各阶段划分及策略概览：【老年金融产品销售】
2、各阶段推广计划
第一阶段：形象导入期
（1）推广思路
老年群体金融产品项目高调亮相+热点事件炒作=迅速传播老年群体金融产
品项目讯息，树立老年群体金融产品项目形象
（2）推广策略
◆ 海量媒体广告、网络报纸软文、DM单投放、社区户外信息广告投入，
迅速扩散老年群体金融产品项目讯息，塑造老年群体金融产品项目高端养老福地形象；【老年金融产品销售】
◆ 整合实力较强的合作媒体的力量，策划和举办备受社会关注的热点活动，
吸引媒体和公众广泛关注，从而达到快速传播老年群体金融产品项目讯息的作用；
◆邀请专业3D制作公司，以多媒体和3D画面相结合的形式，制作3-5分
钟三维多媒体宣传片，全面展现老年群体金融产品项目高端、多功能、全方位养老养生生活。
（3）媒体策略
◆单页派发：设计印刷精美宣传单页，在娄底及下属各县市、乡镇投递，
要求按计划、基本覆盖。
◆公交车身广告：针对老 年 人客户群体乘坐公交免费以及主要交通工具
为公交车的特点，开辟覆盖城区的公交路线的公交车身作为广告投放载体；
◆电视广告：借助电视媒体权威性，在投放老年群体金融产品项目电视广
告宣传片的同时，要求合作电视媒体定期播报老年群体金融产品项目进度，塑造老年群体金融产品项目权威、公益、福利形象；
◆点对点短信群发:点对点短信群发，信息最易扩散。有计划有步骤投放； ◆网络宣传：选择娄底区域内影响力强的网络媒体，投放网络搜索、网络
拉幅广告，同时与合作网络媒体推出老年群体金融产品项目进度播报、老年群体金融产品项目软文推广。建议专项建立老年群体金融产品项目自己的宣传网站，全面展示老年群体金融产品项目；
◆报纸广告+报纸软文:在老年群体金融产品项目前期宣传阶段，通过投放报
纸硬广的方式和报纸软文相结合的方式，快速传递老年群体金融产品项目讯息，塑造老年群体金融产品项目形象；
◆社区户外信息栏：社区户外信息栏具有分布广、信息传递快的特点，在
老年群体金融产品项目前期推广中，建议通过社区户外信息栏广告，投放老年群体金融产品项目户外广告；
老年人应该如何购买理财产品?
老年人应该如何购买理财产品?当我们年轻的时候就拼命的工作多赚钱。当我们进去老年后最关心的就是养老钱，直接关系到老年人的生活质量，现如今，投资理财已经进入到普通人的生活，在理财的阶层中，最容易上当受骗的就是这些老年人了，下面就让网贷ABC网贷ABC小编来简单的介绍一下。
老人已经退休了，有着丰厚的退休金和一定的积蓄，但是由于年龄的增长，对事情的判断能力有所减退。
一、闲置资金少于十万慎买理财产品
对于老年人来说，购买理财产品确实是一个不错的选择，但是老年人应该对产品的流动性有一个充分的认识：与定期存款可提早支取的情况不一样，理财产品只有到期后才能取出本金。所以建议老年人一定要留下足够的应急资金，60岁以上或后代不在身边的老年人还要根据自身的实际情况，适当提高存款比重。如果老年人手中的闲置资金仅为十万元或不足十万元，则不建议其购买理财产品。对于这部分老年人来说，不能盲目追求高收益，定期存款就是一个不错的选择，为了多拿到收益，可将资金分成不同期限分别储蓄。
二、优选保本产品
在购买理财产品时，很多老年人都会选择比较稳健的理财产品，当前的理财产品主要以保本浮动收益型和非保本浮动收益型两种理财产品为主，建议年龄在
60岁以上的老年人尽量选择保本型理财产品，而家庭比较富足的老年人可以选择一些低风险的理财产品。
三、仔细阅读说明书
在生活中，还有很多老年人因为轻信销售人员的介绍而受到损失的情况发生，所以提醒老年人，就算在银行购买理财产品，也不能轻信销售人员的介绍。其实，对于理财产品的收益情况及风险等级等有关信息，在产品说明书上都会有明确的显示，老年人在购买理财产品的时候，一定要仔细阅读产品的说明书，确认工作人员介绍的“保本”、“确保收益”等字样在说明书上会不会有明确的显示。
四、应考虑就近原则
虽然各家的理财产品都具有一定相同性，但从整体的效果来看，还是会存在很多的差异。在选择银行时，建议老年人：其一，应该优先选择离家近的银行网点;其二，老年人应该知道该银行发行理财产品是不是具有连续性;其三，许多银行都推出了老年人理财配套服务，可为老年人提供养老、体检、法律顾问等服务，因而，选择此类银行可让老年人获得非常好的业务体验。
老年人应该如何购买理财产品?需要注意的问题还有很多，这需要老年人在平时多学习，随着年纪的增加，老年人用钱的地方有很多，因此一定要将30%的资金以活期存款的形式存在银行，以备不时之需，充分保证资金的流动性。
金融产品营销计划
金余宝
1. 总体任务：（1）将金融产品推向市场，占据一席之地（2）进一步推广产品，使产品知名度大幅提高（3）使产品大众化，更加贴近大学生们
2. 环境分析：宏观环境：中国资本市场已经告别了暴利与投机时代，即将进入健康的投资时代；随着法律法规的不断完善，监管力量的加强，各类宝宝的监管力度也加强了，并为本产品的运作创造良好的市场环境，推动了金融市场是迅速发展。随着各类宝宝的日益增多，对市场的影响也写变化，各类宝宝的竞争日益增加。 微观环境：（1）制定计划书：制定营销计划时要将各个环节相互联系构成一个完整的内部环境，各个环节的分工是否科学，协作是否和谐，目标是否一致，都会影响营销决策和营销方案的实施。（2）顾客：顾客群的不同直接影响价格的定位，所以人流量是在创业前最看重的一点。（3）地址：大多数学生选址会选一些比较熟悉的环境。如食堂门口、宿舍楼下等。（4）产品价格定位。大学生的产品一开始没有经验也没有固定顾客，要吸引顾客就只有将产品的定价降低，比别人获得更多的竞争力。大学生并没有太强的经济实力，所以，定价需要适中。
3. 客户行为调查： 根据自身情况以及对周边的调查，有的家庭条件较好的生活费会较高一些，有的家庭条件较为一般的生活费会相对少一些，也有极少一部分家庭条件属于较贫困的生活费就大大
减少了很多。所以大学生们之间的生活费也是存在一定差异的，根据这些差异做出了一个较客观的生活费划分，对大学生的生活费主要分为四种阶层（1）500-800、（2）800-1500、（3）1500-2000
（4）2000以上。有15%的学生处于贫困这一阶层，80%就是说大多数都是处于800到1500、1500到2000这一阶层，极少数5%的学生生活费在2000以上。
消费是个人行为，但从更深层的意义上来说，消费心理、消费意向、消费意识、消费嗜好是一种精神文明现象，从这一意义上说，校园里会存在不良消费所造成一些消极影响，比如加重家庭经济负担、影响家长和学生感情、在某种角度上也会影响个人的消费观甚至没有理财观念。
针对大学生的消费我们做了一些调查。1、饮食方面开销最大，无论是否是贫困生，饮食开支在消费总额中占了绝大部分，这是符合健康的消费构成，但是调查发现，大学生中还兴起一股外出聚餐和请同学吃饭的热潮，虽然不会有很大的开支，但是也是造成大学生高消费的一个原因。2、通讯网络费用，被调查人群中对手机的拥有率为98%，其中贫困生手机拥有率为70%，调查发现，大部分同学每月手机通讯费用集中在50-100元，贫困生一般能控制在50元以内，也有14%的同学手机通讯费高达150元以上。3、购物、玩游、“恋爱支出” 不论是网购还是逛街购物，基本会占大学生消费支出平均100-300或者更高，根据调查，大学生一年平均会有两次集体或个人出游玩耍，另外调查显示，有35%的大学生在谈恋爱，他们的每月用于恋爱的支
出都是200到350之高。
说明大多数的同学都没有切实的想过如何正视自身消费过高的问题以及对于自身财产的一个合理分配和应对措施，可见，大学生还未养成合理规划、管理自身的钱财。但通过合理的理财规划，将会有很大的零花钱盈余空间，因此学习理财规划，学会投资对同学们来说非常重要。绝大多数的同学有结余的钱都是消费和储蓄，这是比较传统的观念，只有一成多点的同学进行理财投资，可知同学们理财投资的意识并不强，也可能是比较欠缺这方面的知识储备。 而目前大多数银行或一些理财产品，投资起额基本都在万元以上，说明这些理财产品的投放目标都以中高收入者为主，而对于中低收入者基本采取忽视的态度，但随着经济、社会的发展，一下中低收入者也是不容小觑的，尤其当代大学生这一特殊群体。目前，越来越多的学生倾于网上交易，因此，学生完全有可能在今后通过网络进行理财业务，针对这一现象，我们设计了金余宝，一款非常适合大学生投资理财的理财产品。
虽然大学生们缺少理财观念，但是调查发现，11.36%的学生对于理财产品投资欲望不是很强烈，但是66.7%的学生表现出强烈的投资欲望，他们希望参与投资风险较小的，保本型的理财产品，希望能够获得比活期存款利率更高的投资回报率。家人若是有购买理财产品的经理或是从事相关行业，这类学生的理财欲望会更强烈一些。
对于大学生们关于理财方面的一些需求和意向我们也做出了
相对调查，调查显示，绝大多数的学生们每月出去日常花销剩余资金并不多，基本每月结余小于200，所以对于理财一大要求便是理财产品起点低，针对这一要求我们金余宝将投资起点定在30元起不封顶，甚至在不断进步研发，尽量在将来退出零起点投资。学生们也会关注投资收益、安全性和取款的方便性，对此，虽然很难三点做到统一，但是我们设计两款产品，分别适用于要求收益大于安全的产品和安全大于收益的产品。当然，几乎每一位投资的学生都会关心操作问题，这一点，我们金余宝将采用线上销售，让学生们操作简单便捷，不会存在麻烦这一问题。
4.SWOT分析：①优势:网上个人投资理财方便快捷，无论是宿舍还是外面，只要打开手机就能及时查询理财实时动态；风险较小，收益可观，是大学生们的理财首选；不受时间和空间的影响，投资者都可以进行交易操作，使用灵活；网上个人理财，审核速度快，操作简洁明了；网上个人理财，设有一定的权限，别人看不到自己的理财信息，具有高度的隐私性，不需要担心安全问题，极大的提高了私密性安全性；理财投资资金起点低，在大学生能够承担的范围内，基本人人都可以投资。
②劣势：收益并不固定；盈利不像股票基金那么快那么多；会存在亏损的风险；因为是线上交易，也就是网上交易，会存在账号被盗这一风险。
③威胁:目前金融产品很多，若不能吸引顾客会很快
被淘汰；对于一些寻求安全稳定收益的人群来说可能更倾向国债这样更加保本的投资，而对于寻求高收益的人群会更倾向于股票、期货这些风险高但收益也很高的投资，所欲金余宝只能针对大学生展开，这样目标人群范围将大大减小，市场范围不大；在此之前，余额宝、招财宝等类似的理财产品已有一定的规模和地位，相对于不太了解的新产品学生们可能更青睐熟悉了解的产品，如果前期宣传和投资收益不理想，会失去大量投资者，甚至不能“存活”下去；
④机会：校园市场很大，可以搞一些促销活动提高产品知名度；
5.确定目标市场：将目标市场定为在校大学生。（1）金融市场按年龄细分可分为：儿童（无个人收入来源）、少年(资金依赖父母)、青年（可能有个人收入，对金融产品投资需求大）、中年（有个人收入，并且也有金融产品投资需求）、老年（开销要么简单要么复杂）。（2）按接受教育程度分可分为小学及以下、中学、大专、本科研究生等不同市场。一般状况下学历越高文化修养越高的客户对金融机构的文化品位、品牌形象等的要求也很高，并且传播力非常的强，具有扩散力。并且普遍的对具有创新有刺激的东西比较感兴趣。（3）按风险偏好分可分为保守型与冒险型。（4）按对金融理财产品购买经验分可分为从未购买、曾经购买、首次购买、经常购买等客户群。(5)按市场密度分可分为城市、城郊、农村等。(6)按收入划分分为无收入、低收入、中收入、高收入。(7)按职业划分可分为工人、农民、军人、学生、干部等。（8）按消费者的忠诚程度分可分为坚定忠诚度、中度忠诚度、
□ 李东卫
1 我国人口老龄化现状
人口老龄化已经发展成为全球性的社会问题，根据国家统计局数据，2003年全国60岁以上人口为1.3亿，占总人口的比重已达到10%，按照国际通行标准，我国已正式进入老龄社会。2012年7月10日，全国老龄办发布最新人口数据，截至2011年末，全国60岁以上人口已达1.8499亿，占总人口比重为19.67%，这意味着我国正在步入深度老龄化社会。根据最新预测，到2013年我国老年人口将超过2亿，2026年将超过3亿，2037年将超过4亿，2050年前后将达到峰值4.8亿，占总人口的比例将超过34%，其中80岁以上高龄老人将达到1.18亿。老年人作为一个有别于其他年龄段的群体，基于其生理、心理和社会经济地位等方面的特征会形成一系列特殊的金融消费者行为，这些特殊的金融消费者行为正随着我国老年人口比重的逐步上升而日显突出。从某种角度而言老年人比任何一个社会群体都更需要全社会的关爱，让老年人老有所养、让老年人活得有尊严而无后顾
之忧需要包括金融机构在内的全社会共同努力。目前，我国银行业尚未做出充分准备，老年人多元化的金融市场需求未能被有效满足，将不利于维护金融稳定，更不利于老我国银行业金融机构应重视老年人金融服务。
2 老年人行为的具体表现（1）惯性思维，喜欢柜台人工服务
老年人去银行办理存取款业务，尽管需要排长队，但还是钟爱于人工办理，这是因为老年人长期使用并习惯了在柜台办理业务，习惯了在存折上查看账户变动，柜台办理业务带给他们一种踏实感，已不愿意做出改变，而且老年人对ATM机存在些许质疑，并感觉操作不便。但由于老年人行动不方便，眼力、记忆力又不好，在银行办理业务所花费的时间往往是年轻人的好几倍，患有严重高血压、冠心病的老年人更难承受长时间排队的折磨，有可能老人因为等候时间过长体力透支而晕倒。同时，老年
人因身体状况改变和社会经济地位的下降，心理素质会逐渐弱化，出现独立性减弱、容易灰心等心理症状，调查中有老人表示因为听力问题，办理业务时经常听不清柜员说烦的表情，有一种自卑感。（2）收入稳定，注重财富保值增值
随着国民经济收入的提高和社会保障制度的建立，家庭内部前代和后代的经济独立愈发明显。老年人中自己拥有稳定收入的比例越来越大，他们利用自己的收入而不是靠后代养老，更愿意自己处理经济事务而不是靠儿女。伴随着家庭内部资源的代际转移弱化，在目前存款负利率的背景下，老年人希望自己的养老金能够保值增值的意愿愈发强烈，倾向于通过调节财富流向来构建自我保障。老年人通过银行机构构建自我资金保障的方式主要有存定期存款，购买国债，投资银行理财产品，少部分资金更为宽裕的老年人还会选择投资基金和股票。此外，老年人在购买金融产品
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龄化社会的和谐健康发展。为此，的话，看到柜员及周围客户的不耐
使老年人对其产生了偏好和依赖，我国养老保值制度尚不十分健全和
时缺乏必要知识。由于金融市场始终处于发展创新的过程中，老年人不了解产品特点和风险情况，因而常被金融机构销售人员给出的高收益所诱导，购买与其风险容忍度不相适应的高风险产品。
（3）勤俭节约，偏好安全性的投资
购买过国债、银行理财产品、投资基金产品都是短期行为。这是因为现在的老年人大多经历过饥荒时期，由其自身经历、思想和文化特点决定，他们普遍比较节俭，较年轻时有更强的储蓄倾向，同时，人们在从事金融活动时，其内心对利因素的权重往往比赋予“趋利”因素的权重大得多，这点在老年人身上更为明显。所以老年人对金融产品的偏好主要是具有保障性的，他面，更倾向于选择如储蓄养老、国债这类风险较低的产品，而对股票、基金等新型金融产品不太感兴趣，并且出于对疾病、家庭意外支出的考虑保持着一定的资金流动性。
（4）认知有限，抑制部分金融需求
目前绝大多数老年人对于诸无形化的服务形式不太适应。这一方面是由于年龄的增长，尽管老年人有着一定的接受意愿，但是受生理原因限制，接受能力降低，从而对新事物认知能力不足，另一方面金融发展日新月异，产品层出不穷，但针对老年人的金融教育处于38
空白，导致老年人缺乏金融知识的状况日趋严重，与新型金融产品渐年人对金融服务产品认知能力的提升和认知动机的实现。大部分老年人对个人理财不了解，尽管有着购买理财产品的意愿，但是害怕上当受骗，不敢轻易涉足理财市场，部分老年人对网上银行、财富中心等（5）脆弱心理，影响金融体系安全
一般老年人在退休后，主要依风险承受能力较差，如果资产遭受损失，将直接影响到老年人的财务能力，甚至可能失去未来的生活保款，一旦银行出现“风吹草动”，甚至仅仅是社会传言，老年人的担心将远远超出年轻人，其对储蓄回报的可持续性很容易产生质疑，引发年人获取银行资产表现信息的渠道过窄，只能通过“听说”或是观察到银行门口排起的长队才能接受到一些信号，而且他们并不知道队伍中到底多少是有资讯的提款人，另一方面，根据扩展的生命周期理消费，还有留下遗产的偏好，这尤
人金融服务
通过设立专门部门来负责老年金融消费者保护，不仅有助于厘清部门职责，避免多部门管理造成的规程交叉和责任不清，还有助于全面开展老年人金融服务方面的政策研究、监管规则制定、执行效果评估等工作。这方面的典型例子是美国老年人金融保护办公室。此次金融危机爆发后，根据多德－弗兰克法案，美国成立了消费者保护局，下设老年人金融保护办公室。该办公室的职责包括：设立老年人老年人提供咨询服务的财务顾问的资质实施监管；研究老年人理财管理的最佳方法及有效工具，使老年人更好地保护自己免受不公正对待和欺骗；与联邦和州监管部门在老年金融消费者保护工作方面进行合作等。
（2）出台法律法规，保证公平对待老年人
为确保金融机构能公平对待老年人，日本、香港等国家和地区在相关法规中明确规定了金融机构应履行的义务，如特别的销售流程、充分的风险披露、特别的额度限制等。日本在《金融商品销售法》针对一些风险高金融产品，老年人产品销售之前，金融机构应在即使老年人蒙受损失也不会造成生活困难的范围内设定可投资金额；在产品销售过程中，需让老年人充分理解所投资产品的交易结构和潜在风险，特别严格审查并判断其是否具有投资能力后才能销售产品；在产品销售之后，交易员要跟踪老人的
（1）成立专门部门，统筹老年
损益状况并经常与其进行确认，不
对新的非传统金融产品接触较少，行渐远。内外部因素共同影响了老
在我国老年人选择定期存款、完全不了解。
靠积蓄和养老金来支撑退休生活，金融扫盲项目的目标和计划；对为
害的权衡是不均衡的，赋予“避害”障。所以我国老年人偏好银行存
们将投资的安全性放在收益性前“挤兑”风险。这是因为，一方面老
论，人们倾向于在一生中“平滑”和《金融商品交易法》中专门规定，其与我国的国民性格相关。所以，仅为可以“谨慎招揽”的客户，在了最合适的渠道，银行也因他们的存在而获得较高的居民储蓄率，但这笔资金背后依托的是脆弱的心理基础，存在着不容忽视的风险隐患。法
如网上银行、个人理财等自动化、尽管银行为单个的老年人投资提供
则是由于银行对老年客户不重视，3 国外老年人金融服务的良好做
可劝其将准备晚年生活的积蓄进行投资交易。此外，香港要求金融机构在向老年人销售金融产品时，须建议老年人请亲属和子女陪同，并对陪同人员讲解该产品的详细情况，以避免老年人在不清楚产品风险状况的情形下独立做出决定。（3）加强金融培训，构筑老年人防骗屏障
鉴于金融机构直接为老年人
支付的保险费、评估费、签约费费用较高，且中介估价常常低于市场价值，存在金融机构从中侵害老年人权益的可能性。近期，美国老年人金融保护办公室指出，反向抵押贷款费用较高，对许多老年人来说并不合适，很多老年人并未获得足够的信息来做出这一决定，所以该办公室正在对该产品所涉及的老年人权益保护事宜做深入调查和重新
4 强化老年人金融服务的建议（1）强化社会责任，关爱老年人群体
一是银行进一步消除过往由于老年客户对银行的利益作用小、工作量大等原因对老年客户产生的歧视态度。二是银行在完善绩效考核机制的同时加强员工思想教育，增强员工为老年人提供优质服务的意识，并杜绝其为完成营销任务而忽悠老年客户的现象。三是银行开设老年人服务专门窗口，暂不具备开设老年人服务专门窗口的网点张贴“70岁以上老年客户优先服务”标识，优先受理老年人业务，老年人办理业务时，由大堂经理、助理客户经理将其引导至窗口，提供全程陪同服务，无需排队等候，减少老年人排队等待时间。在硬件设施建设上尽量符合老年人特点，照顾老年人的身体状况，优化金融服务速度，让老年客户有一个轻松和谐的业务办理环境。四是银行成立老年人专营机构，于更专业的固定场所专为老年人提供金融服务，同时可提供上门服务，以解决老年人因特殊情况而不能到银行办理业务的问题。
（2）强化优质服务，提供老年人咨询
银行业机构要精心安排大堂经理主动询问老年人客户需求，热情为老年人群体提供规范细致的咨询服务，耐心解释老年人遇到的实际问题，热心帮助解决实际困难。对常来办理业务的老客户，在网点备案老年客户家人联络卡，以便在老年客户营业场所发生突发事件时及时联系家人，妥善、快速、有效处理服务突发事
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提供金融产品和服务的市场地位，审视。二是英国金融服务局于2004多国消费者保护部门或监管部门通年开始限制机构开展这类业务，并过提供培训等方式，鼓励并支持金融机构成为防范老年人金融诈骗的有力防线。美国老年人金融保护办公室为金融机构员工提供了一系列培训，帮助金融机构发现老年人账户异动、交易模式异常并及时发出警告。该办公室认为，一些银行柜台的出纳人员或客户经理与一些老年客户有多年的业务往来甚至个人联系，熟知他们的常规金融交易模式，若辅以有效培训，一旦发生非常规交易，银行人员便能及时发现异常并更早发出警告。
（4）创新金融产品，针对老年人开展服务
针对住房反向抵押贷款等专门针对老年人的金融产品，面对未来由于老龄化而可能导致的此类产品需求增大的情况，一些国家正在开展产品销售恰当性的调研，部分国家推出了限制措施，旨在规范此
对机构开展该类业务的费率、信息披露、涉及的房产评估等其他中介机构进行严格的审查。
（5）强化金融教育，丰富老年人金融知识
美国金融危机后，多国政府努力扩大经济金融知识在老年人中的普及率。一是在社区中开展针对老年人及其看护人的各类教育活动、发放宣传资料资料，如美国、新加坡、日本等国均已有计划在开展此类活动。二是要求金融机构通过网点发放宣传资料等方式强化老年金融消费者教育。
（6）提供咨询服务，推行老年人资格认证
由于可能存在为老年人提供咨询服务的金融从业人员滥用其职业资质的情况，政府可以对有意向为老年人提供咨询服务的从业人员进行培训后进行资质认定，颁发相
类业务的有序开展。一是在美国，应的老年人金融服务证书，并持续曾发生过金融机构将反向抵押贷款跟踪这些人员的工作情况。如美国产品和其他投资类产品打包销售给老年人的情况，老年人在不知情的情况下购买了这类结构复杂、信息不透明的产品，不仅无法取得定期的资金，还承受了较大的风险。而且，老年人获得反向抵押贷款需要
老年人金融保护办公室正在编制用以评估合格老年金融消费者服务咨询人员的模版，评估内容包括金融基础知识、各类金融产品的风险和收益、对老年人生活需求的了解程度和职业责任感等方面的内容。
件。此外，柜员受理老年人业务时，问题，积极与社保局沟通协调，免从完善服务细节入手提高服务质量，如对办理提前支取业务的老年人客户应多询问一句“存款未到期是否确定提前支取”，减少老年人客户因眼神、记忆不好导致其利息损失。业务处理完毕确认客户无其证件等物品。
（3）强化金融教育，满足老年人需求
由于大部分老年人客户文化程度不高，习惯于到柜台办理业务，对使用自助设备存在畏难情绪，既增加了银行柜面压力，又延长了老年人排队等候的时间。针对老年人金融知识匮乏、资讯渠道过窄的现状，银行业应建立健全针对老年人的金融教育机制。一是充分利用各种宣传手段，充分发挥大堂经理作用，对银行自助系统的优势和使用的方法、系统的安全度等进行全面系统地宣传和介绍，消除老引导老年人提高金融电子化设备服务方式的认知度和利用率，提高网点服务效率和水平。二是银行业金融机构在拓展业务的同时履行社会责任，通过送金融知识进社区等形式积极开展针对老年人的金融知识普及教育活动，在与老年客户的直接接触中提高老年金融消费者保护的责任感和敏感性，防范金融诈骗。组织人员定期深入到社区、养老院等老年人较多的地方，了解老年人金融服务需求，开展有针对性的金融知识宣传科普活动，现场解答老年人咨询，上门帮助解决老年人实际困难，方便老年人办理各类业务。三是为从根本上解决代发工资高峰期老年人取款等候时间长的40
费为社保工资客户办理折换卡业务，向老年人群体宣传使用自助设备的便利和好处，由大堂经理进行面对面、一对一的操作指导，鼓励老年人更多地使用自助设备。四是应进一步加强银行信息披露，多方融心理，增强老年人对银行机构的信心，不盲目从众，营造稳定有序的金融环境。五是深入开展“送金电视等老年人接触多的新闻媒体建立沟通合作纽带，还可根据实际情况开办老年人金融知识培训班，以老年人喜闻乐见的形式向老年人传播普及金融知识。
（4）强化金融创新，开发老年人产品
面对我国社会老龄化的现状以及社会养老的困境，银行应针对老年客户厌恶风险但又希望自身储蓄保值升值的特点，开发金融产品弱化产生的需求。一是市场有人士呼吁引进住房反向抵押贷款等专门针对老年人的金融产品。鉴于此类产品在国外的发展和监管情况，我国应谨慎推进此类产品，可考虑首先由政府设置专门非盈利性机构或委托银行开展这类业务，在时机成熟时，再将该类产品市场化。此外，在此类产品的推进过程中，应充分借鉴国外的经验和教训，制定相关指引，预防可能出现的信息披露不足、费用过高、欺诈性评估等问题，确保业务开展中老年人的正当权益不受侵害。二是为老年人设计金融产品时照顾其认知能力，少使用新型词汇，尽可能的丰富风险提示。三是把银行储蓄业务与医疗保险结
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合起来，建立一套满足老年人医疗需要的储蓄产品。四是将银行的储蓄产品与家庭财产的损失联系起来，满足老年人应付意外的需要。如，存入一定期限、一定金额的存款，以享受一定金额的家庭财产意外损失的保障。五是针对遗产问题，开发老年人的信托产品。（5）强化制度建设，保护老年人权益
在借鉴国外老年金融消费者的国情和金融业发展现状，继续强化老年金融消费者保护的制度建设和资源保障。一是考虑建立或指定专门组织和协调老年人金融消费者保护的部门；二是在制定或修订相关金融法规时，可针对老年金融消费者的自身特点，细化保护条款；三是制定老年人金融教育目标和计划，以社区为单位广泛开展针对老年人及其看护者的金融教育活动，增强老年人自我保护意识；四是银行在与老年客户的业务往来中，严格执行相关法规和制度流程，公平对待老年金融消费者。五是为金融机构员工提供培训等智力帮扶，鼓励并支持金融机构成为预防针对老年金融诈骗的坚实防线。
它业务需求后提示客户收好现金、位进行信息公开，稳固老年人的金
融知识”活动，尤其是要与报纸、保护良好做法的基础上，结合我国
年人对现代金融服务手段的误解，以满足老年人因内部资源代际转移
你的选择、礼德有责/
老年人购买理财产品要注意哪些
近年来，老人理财越来越受到关注。有些老人觉得去银行存钱太麻烦，喜欢将钱藏在家中的某个角落里，结果不是被老鼠拖走就是被咬碎，损失惨重;有的老人则被不法分子以理财名义诈骗等。专业人士提醒，老年人理财，安全性最重要。那么老年人购买理财产品要注意哪些？
养老钱“不安全”
很多老年人为了能让自己的晚年生活更有保障，也为了能够有点事情来打发时间，他们也开始加入了投资理财的队伍。不过，往往因为理财知识不够，风险防范意识不足，被不法分子蒙骗。
据了解，高息引诱老人投资的套路主要是利用亲朋散播消息，鼓吹老人参与投资。然后大打感情牌，对老人嘘寒问暖、送礼物，组织免费活动，摸清老人家庭经济情况;邀请老人参加公司活动，播放宣传片，盗用知名电视台台标等影像，塑造公司实力假象。获得老人信任后，设法套牢资金，投资金额越多利息越高;不满一年退回本金，要交违约金。前几个月按时支付利息，雪球越滚越大后，随后便销声匿迹。
有的老人害怕被骗，喜欢将钱藏在家中的某个角落里，结果不是被老鼠拖走，就是咬成碎片，损失惨重。
老年稳健理财有哪几类?
这个社会变化得太快了，长辈们几十年以来，不存在理财的问题，就是节衣缩食，把钱存起来，要么定期存款，要么买国库券，现在市面上的理财产品对他们来说，都是陌生的全新事物。
你的选择、礼德有责/
为了老人养老钱的安全问题，不少子女开始帮忙父母理财。“我妈那5万积蓄，我就让她定存在银行了。”刘先生说，自己平时工作忙，很少关注理财产品，因为之前外婆被骗过，所以他妈妈的养老钱就让她定存在银行，虽然利息不高，但安全省事。
而张女士则帮母亲买理财通。“理财通利息比银行高些，而且灵活性强，需要钱的时候随时可以取出来。”
老人理财以稳健为主。事实上，除了把钱存银行外，老年人在理财时还可以考虑一些安全级别较高的产品。凭证式国债是稳健型理财产品之一，其收益有保证，与定期存款一样属于安全性极高的产品。国债利率虽然比同期存款利率高一点，但与其他产品相比收益较低。 其次是购买银行理财产品。银行理财产品收益率显然要高于国债，同时银行理财产品期限相对较短，流动性也比国债强。还可选择天天理财产品。此类产品认购门槛与固定期限理财产品一样，最低均为5万元，但天天理财产品预期收益率会比固定期限产品低。
此外，还可选择债券基金。传统纯债券基金主要投资一些稳健的债券，目前降息周期有利于债券，债券基金预期收益率有可能会比银行理财产品更高，不过其风险等级相应也会高一点。
提高风险意识，掌握安全性和流动性原则
老年人手上有一笔积蓄，易被一些不正规的投资公司所忽悠。部分老年客户缺少风险意识，经不起高收益的诱惑，转投这些不靠谱的“理财”，结果往往本金亏损。另外，去年股市红火，股票和一些基金净值大幅上涨，虽然赚钱效应明显，但风险承受能力低的老年客户其实并不适合股票和偏股型基金投资。
业内人士建议，老年人理财需掌握安全性和流动性原则。首先，理财产品收益与风险永
你的选择、礼德有责/
远成正比，收益越高，风险就越大。在风险相同的前提下可以选择收益较高的产品，而不是一味追逐高收益;其次，理财要考虑流动性。
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