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p2p理财是什么？在金融投资理财中，它起到怎样的作用呢？p2p理财可靠吗首先P2P是peer-to-peer的缩写，peer在英语里有"（地位、能力等）同等者"、"同事"和"伙伴"等意义。这样一来，P2P也就可以理解为"伙伴对伙伴"的意思，或称为对等联网。P2P直接将人们联系起来，让人们通过互联网直接交互。P2P使得网络上的沟通变得容易、更直接共享和交互，真正地消除中间商。
p2p投理财是什么？
定义：P2P是一种个人通过第三方平台在收取一定费用的前提下向其他个人提供小额借贷的金融模式。
从这一概念中能提取到了几个关键词：“个人”、“第三方平台”、“小额借贷”。
“个人”代表了P2P的用户群，它不单指独立的个体同时也包括小型企业，表示P2P面向的是社会大众，并不像很多传统借贷只面向大企业。
“第三方平台”即由第三方来发布信息将借款人与理财人撮合，对资金实施统一操作并对安全提供保障。“小贷额借”，不仅强调了P2P平台操作的理财投资金额不大，即参与门槛很低人人都能投资，还提供了传统小额借贷所不具有的高利率，突出了其相较于其他模式的优势。
P2P理财模式是近年来比较流行的一种互联网投资理财方式，将线上和线下巧妙结合起来，通过第三方平台将钱放心大胆得借给别人。P2P不吸储，不放贷，只对信息配对，为投融资双方牵线搭桥，打造一个高效率、低成本的投融资信息平台。P2P网贷是p2p投资理财一种常见且重要的形式。
P2P网贷，典型的模式为：网络借贷公司提供平台，由借贷双方自由竞价，撮合成交。资金借出人按约定获取利息收益，并承担风险；资金借入人按期付息，到期还本，网贷平台收取中介服务费。视项目标的和借贷双方竞争程度的不同，P2P网贷理财年化收益率在8%~18%之间，远高于银行存款和货币基金。
P2P网贷是以互联网为平台，撮合借款人和个人投资者进行交易的方式，资金借入人到期偿还本金，资金借出人获取利息收益。P2P网贷在中国具有非常良好的市场需求基础。
一方面是因为传统的金融体系已满足不了人们日益庞大的资金需求，另一方面电商的迅速发展及互联网支撑体系的日益完善也成就了P2P行业快速发展的大环 境。在风险可控及大多数平台提供显性或者隐形担保的情况下，P2P网贷具有低门槛、高收益、收益稳定等特性，成为广大平民理财人的福音。
P2P理财平台的门槛较低，因而，P2P被冠以“草根金融”的称号,当然这与其更适宜平民理财的属性密不可分。P2P平台低门槛、高收益的特性吸引的不仅仅是平民理财者，也吸引着越来越多的大额投资者。
P2P理财覆盖的人群也逐渐拓宽，既有几百元、几千元的投资者，也有数十万甚至上百万的投资者。但是，这并不违背P2P平台的本质意义，为个人和小微投资、融资者服务，P2P平台的属性也决定了普通大众依然能在P2P平台，享受到公平的投融资环境。
不过，P2P投资理财存在着很多风险，一，信息高度不对称，你没有办法知道借款端是一个怎样的企业；二，运营风险[来源:
在目前，基于P2P网贷的P2P投资理财，风险远远大于收益。
p2p投资理财怎么样？p2p理财可靠吗如何进行p2p理财？
1、P2P机构的法律定位不明确，业务边界模糊。P2P行业被多人诟病，终究无人管的状态；自觉的从业者踏实做事、锐意创新，不自觉的就会浑水摸鱼、坑蒙拐骗。
2、客户资金第三方存管制度缺失，资金托管存在安全隐患。没有像证券业一样有证监会这样的专门监管部门，银行存管仍无法实现，被行业视为圭臬的第三方托管也存在政策风险，始终也无法严守“钱不过手”的纯中介角色。
3、风险控制是核心，就当前的运营模式，互联网金融本质还是金融，金融的根本在于风险控制，只有风控质量好，方能承载投资资金及其应有的回报，避免经营风险。目前相当部分P2P平台风控意识不强、风控体系不严、风控能力不高，项目风险甚至系统性风险在所难免。
4、安全第一，火眼金睛透过表象看实质
5、网站内容有明显的拼接感，浅表不专业，网站美观度较低，30天内无更新；
6、过度宣传，如最安全（没有之一）等一串终极形容词，请记住：只有更好，没有最好；
7、网站的实际控制人或主要成员躲在背后，不敢正面出身站台和曝光；
8、平台上线不久，不过跑路的中信创投和融信宝都上线超过1年，要具体分析运营模式，运营较长时间的跑路平台一般较少；以20%以上年利率的高收益诱惑投资人；收益率必须合理，正规平台的年收益是12%-18%，高于这个水平的，有高风险！
9有自融嫌疑的：天标项目较多且看起来总是发标不间断；单个项目连续超过12个月都在网站上挂标；单个项目融资金额超过500万且占在库余额的10%以上；
10资金流不透明，不公开资金支付情况及去向；风控能力较弱，对融资项目的详细介绍逻辑不通、遮遮掩掩；网站公示的运作方式与交流之中的说法有明显的关键点出入。
p2p理财可靠吗？p2p投资理财风险揭示：
风险一：非法集资
昨日，魅族手机因为收款迟迟不发货遭到了举报，被扣上了一个非法集资的帽子。一些网络借贷平台经营者未能核查到借款人的真实身份信息，导致借款人在平台上以多个虚假借款人的名义发布大量假标，用于投资房地产、股票、债券等市场，有的直接将非法募集的资金高利贷出赚取利差，这些借款人的行为涉嫌非法吸收公众存款。非法集资不仅包括借款人，还有可能是平台自融，让投资人的资金流向黑暗深渊。
风险二：年化收益率过高
一些新上线的平台，通常会用畸形的高收益吸引眼球。业内人士表示，这样做完全可以理解，假如平台扣除给投资者的回报后，加上平台运营成本、利润、风险，融资成本得有多高？企业做什么样的生意才能有这样可观的收益？企业已经到了什么样的境况才不得不去融这么高成本的资金？ 但在现实市场中，一些敢于吃螃蟹的P2P网贷投资者，只盯着年化收益率，却忘记了巴菲特的三条投资原则：第一条：保住本金，第二条：保住本金，第三条：牢记第一条和第二条。
风险三：单笔投资金额太大
P2P平台的借款端大部分是个人或企业的信用借款，当借款资金过大时已经超出了本身的实际需求和偿还能力。比如一个普通白领，根据他的收入情况和财产情况作分析，周转数额一般不会超过10万元，而在部分如煤炭等产能过剩效益不景气的行业里，企业融大量的资金也是非常危险的。还有很多以房产或汽车抵押的平台，例如好车贷等平台他们的借款资金应该是与抵押物匹配的，如果一个十万元以下的抵押物却需要借更多的资金，借款人的逾期还款的概率将会对增加。
风险四：资金池模式
一些P2P网络借贷平台通过先归集资金、再寻找借款对象等方式，使放贷人资金进入平台的中间账户，产生资金池，此类模式涉嫌非法吸收公众存款。银监会要求信息流与资金流分离，信息流先于资金流存在，也就是说投资人是在借款项目出现之后再去投资，而平台只履行纯信息中介的智职能。
p2p投资理财注意事项：
一、看投资收益：P2P理财的收益高于一般的银行理财，但是不是无限高的，有一个合适的收益区间，我认为：投资收益在12%-18%之间是比较正常的。
二、看投资项目：每个贷款项目的收益率是不一样的，比如有人贷款开饭馆，有人贷款做贸易等等，投资者可以根据自己以往的生活经验来选择投资项目。最好选收益高，风险低的投资项目。像国家政策打压的项目，比如房地产，最好就不要投了。
三、看平台和贷款的归属地：现在网上的的P2P平台有2000多家，都在宣称自己是最安全最可靠的。普通投资者根本就没有能力和机会来分辨真假。所以，选择P2P平台就要选择当地的，可以去公司的经营场所实地考察经营状况，眼见为实。下来就是选择当地的贷款项目，一是可以实地考察，二是将来万一出现赖账现象，债权债务关系都在当地，很容易追回欠款。
p2p投理财是什么？p2p理财可靠吗大家还要着重以下几点：
看平台：
首先要看所选择的P2P理财平台实力如何，规模如何，注册资金多少，同时也能衡量一个公司是否规范。一般实力和规模越大，公司会越规范。
看抵押：
看抵押物是什么，如果是房产、汽车等，风险会稍微小些。如果出现风险，公司会变卖房产等来减少投资者的损失。看抵押率主要是防止抵押物不足以抵偿债务。倘若不足，投资风险就会增大，重复抵押的情况也要避免。
看信审流程：
理财公司的信审流程是否严格，每一笔的债权是否透明，每个月是否都会在固定的时间给客户邮寄账单和债权列表等。
看担保：
看P2P理财产品是否有担保，另外担保公司的实力如何，投资者都需要考察清楚。
负面新闻：
“高收益高风险”始终是投资领域颠扑不破的真理。近日，福建、浙江、四川等地接连爆发P2P网贷“跑路”潮。
截至目前，已经共有250家P2P网贷平台给投资者开出了这样的“空头支票”，保守估计总涉案金额超过100亿元，意味着至少有100亿元的民间资金因而“打水漂”。
11月13日，福建的“幸福财富”突然在网站刊发了停止运营的公告。这是一家P2P网贷平台。在这个网站上，借款人以汽车作为抵押，向其他投资者融资，并给出了高达20％的年化收益率的承诺。而投资者则通过这个网站，选择是否给其借钱，以及出借多少。在这样一个虚拟的网络空间，一次次真实的金融借贷行为就这样发生着。就在幸福财富“停运”前，仍有700余投资者通过该平台，少则100元，多则几十万元地进行了投资和理财活动，总计超过2500万元的本金因此“不翼而飞”。
事实上，近两年来，作为互联网理财和投资的一种典型模式，各类P2P平台“快速生长”，但是行业风险也随之“发酵”。仅今年10月以来，涉案金额7000余万元的四川铂利亚、牵涉金额2．8亿元的浙江传奇投资等35家P2P网贷平台，纷纷陷入关停甚至“跑路”的危机，被称为行业发展史上的“黑色10月”；先于幸福财富“停运”，11月6日，福建的另一家P2P平台“闽昌贷”的老板已经“跑路”，涉及待偿还金额1．38亿元……临近岁末，依托民间借贷的P2P网贷行业风险仍在进一步发酵。
【金融市场】Financial Market
2014年3月刊（总第453期）
国内外P2P网络借贷平台的比较分析
———以Prosper，宜信为例
邓倩周方影
（重庆市西南大学，重庆400715）
摘要：P2P即个人对个人的网络借贷，满足了人们对资本便利快捷的需求。相比欧美，近几年P2P虽然在我国发展
较快但也遭遇很多挫折。文章通过对比国外Prosper模式和国内宜信模式，分析其运作的不同，借鉴国外先进经验，试图
找出制约我国P2P借贷平台发展的因素，并根据我国实际提出可行的政策建议。
关键词：P2P网络借贷；Prosper；宜信；比较研究
中图分类号：F832文献标志码：A文章编号：1000-8772（2014）07-0128-02
P2P（Ppersonal to personal）网络借贷起源于P2P小额借贷，险提示的通知》，首次对P2P 贷款平台的风险作出提示，引起了是一种将小额度的资金聚集起来、借贷给资金需求者的一种商社会各方面的关注。而且目前P2P在我国金融体系不发达，P2P业模式。由2006年“诺贝尔和平奖”得主尤努斯教授（孟加拉市场鱼龙混杂，更加阻碍了借贷市场的发展
国）首创，近年来呈现较为迅速的发展态势。[1]由于国内传统银2．运作模式比较分析
行的不足和借贷市场形势的变化，P2P网络借贷平台在我国也2.1利润来源的比较
逐渐兴起。从最早的宜信到拍拍贷、人人贷、红玲创投等，P2Pprosper根据借款人注册信息进行信用评级，并给出“Pros-网络借贷正逐渐成为民间借贷的一种形式。但是由于我国市场per Rating”，有AA、A、B、C、D、E、HR（Higer Risk）7个等级。[3]环境不成熟、相关法律法规不健全以及信用体系不完善等因Prosper会根据信用评级来确定贷款利率或收取的服务费，等级素，P2P网络借贷的发展遭遇挫折，如网络借贷诈骗事件以及越高，收取费用越低，贷款成功率越高。如AA级为0.5%，HR“哈哈贷”的破产倒闭等。因此，比较国外发达国家成熟的发展则为4.95%。[4]在此基础上，prosper还另收1%的固定服务费。而模式，探究制约我国P2P借贷平台的因素，找到P2P借贷平台在宜信借贷平台上，借款人需缴纳利息、服务费、月账户管理在我国的发展之路具有重要意义。费，对出借人也要征收服务费。服务费与借款金额和借款期限
文章选择发展较早的宜信为实证研究对象，通过文献研挂钩。
究、对比分析、数据分析等方法，探究中西P2P发展模式的异比较及问题分析：prosper利润来源与信用评级、贷款额度、同，在此基础上尝试找出P2P平台在国内遭遇发展瓶颈的原期限等有关，信用等级越低，收取费用越高，从而控制违约风因，并以此为逻辑起点提出优化P2P借贷市场的建议方针，完险，提高借贷质量。但宜信收费只和贷款额和期限等有关，无法善相关理论体系，以期为我国P2P借贷市场的健康发展提供新全面掌握客户的信用资料、资产状况，易形成逆向选择。的思考和借鉴。2.2操作流程及利率确定的比较
一、中外P2P模式比较及问题探究Prosper首先由借款人提出申请，完成信用调查及评级后，
出借人从申请名单中选出符合自己标准的借款人。在整个交易
（一）Prosper与宜信模式比较过程中，网站仅向交易双方提供必要信息，协助交易的完成，但
1.行业发展背景比较分析不参与交易本身。无论风险评估、利率制定、资金回笼等均由贷Prosper 是美国的一家较大型的网络借贷平台，在立法和监款人自行评估完成，利率的确定亦由贷款人通过集合竞价形管方面已经有法可依。2008年美国证券交易委员会对其境内式，利率低者中标。
P2P企业进行调查、整改后，要求P2P小额信贷公司的产品注册宜信实行债权让与模式，对符合条件且满足评级要求的借为证券，并要遵照1993年的《证券法案》。而且，美国证券交易款申请人，先由宜信的CEO唐宁利用自有资金进行出借，与借委员会要求企业的报告书要通过“电子数据-收集、分析和检款人订立借款合同。宜信根据潜在投资人（出借人）的投资期限索（Electronic Data-Gathering，Analysis，and Retrieval；EDGAR）"和期待收益选择合适的借款人，之后由唐宁将其持有的借款合系统对公众开放。与之相比较我国目前网络借贷基本上没有监同依法进行转让。目的是促成交易达成、便利客户，从而收取服管。[2] 2011 年8 月23 日，银监会办公厅发布了《人人贷有关风务费，在这个交易中唐宁按照合同金额转让借款合同，不收取
收稿日期：2014-02-20
基金项目：西南大学本科生科技创新基金项目，项目编号：1336002
作者简介：邓倩（1995-），女，湖南湘乡人，本科，研究方向：金融。
CHINESE & FOREIGN ENTREPRENEURS128
【金融市场】Financial Market
2014年3月刊（总第453期）
差价。可知，我国P2P平台缺少相关法律的约束。作为新兴金融产品，
比较及问题分析：制定法律法规规范其发展十分必要。首先应出台正式法规，承
1.宜信的债权转让模式以唐宁个人账户作为中介，直接放认P2P平台的合法性，规定其权利和义务，将其真正纳入我国贷，一定程度上能促进交易形成。并且，由于是先由宜信的CEO的金融市场，完善金融市场体系。同时也要注重客户信息披露唐宁利用自有资金进行出借，所以公司在审核借款人资料等风与个人隐私处理。国家应尽快出台相关法律保护个人信息，在险防控方面会更加慎重，从而降低信用风险。但将主营业务的保障借贷者的隐私的同时，最大限度的维持借贷双方信息的公经营建立在与CEO个人合作的基础上，易造成某个时期资金开性，可以制定《个人信息保护法》《借贷人条例》等。
大量滞留。平台经营者也可能将沉淀的大量客户资金用于高风2.明确监管部门，弥补监管空白。目前我国P2P借贷平台险的投资活动，引发流动性风险、信用风险和操作风险，加大了处于监管的真空区，没有明确的监管部门负责，也没有与相应洗钱、套现、欺诈等非法活动的风险。而prosper不参与交易本的金融机构建立联系。为了P2P平台更好的发展，加强金融领身，只提供双方交易的平台，一定程度上避免此类现象发生。域的安全性，必须明确监管部门，建立起与相关金融机构的联
2.prosper利率由贷款人通过集合竞价形式确定，利率低者系。作为一个独立的金融市场主体，文章认为应由银监会和中中标。能促进交易公平、高效完成，一定水平上降低借贷成本。央银行直接监管，并规范其与工商银行等金融主体的关系，形而宜信的贷款利率直接由宜信公司决定，过于片面单一，借贷成稳定安全的金融链条。
成本较高。3.提高P2P平台管理水平，优化经营模式。国内平台可借
3.prosper创立了“客户组”模式[6]，借款人经过“客户组”负鉴国外经验，取长补短，在技术水平上实现风险有效控制。如责人考察批准之后成为该“客户组”成员，就可因为该“客户组”效仿prosper“客户组”模式，降低借贷成本，实现成员之间的有较高的信用评价而享受优惠借款利率。当然，成员借贷行为将效监督，从而控制信贷风险。同时，平台信用服务可与借款人直接影响该“客户组”信用水平。这种模式能够保证客户组负责的信用等级挂钩，解决信用评级推荐服务和收取服务费之间的人加强对成员审核监督、成员之间互相监督，能够有效控制违利益冲突。
约风险，降低借贷成本。4.健全信用评级体系，完善个人征信系统。在国外，较完善
3．风险控制模式比较的个人征信系统已形成，每个人的信用记录都有据可查。P2Pprosper风控主要有四方面：第一，通过prosper评级，揭露小额信贷公司只需与专业的评级结构合作即可了解客户的信不同评级下的借款人可能出现的违约率，便于投资人进行风险用情况，从而降低信贷风险。但在我国，信用体系建设仍处初级分析。其次透明的借款要求列表方便投资人选择出借对象，并阶段，信用评级体系非常不健全，且个人征信系统记录的信用鼓励出借人选择多个出借对象以分散风险。第三，要求借款人记录和个人信息十分有限。因此，逐步建立健全信用评级体系按月还本付息，及时追踪借款人出现坏账的可能性。最后，是P2P健康发展的关键。
prosper公司及其贷款都受到政府管理机构的检查监督，有法律5.正确定位P2P平台，完善和规范风险监控制度。P2P平台保障。应定位于咨询、服务，履行作为中介服务平台的义务与责任。以
宜信P2P风控模式主要有三重保障：首先是严格信审、风宜信为主的P2P民间借贷，从整个交易模式和规模上看风险是险评估（约5%审核通过率），二是分散出借，弱化风险，三是设可以控制的，因此监管手段和标准不能过于严厉，要符合鼓励置风险还款金。其中，风险还款金的设立即保障金制度是重点。民间借贷和保护投资者的目的，此前我国对于民间借贷的态度基于宜信债权转让模式，宜信在总服务费中提取相当于总贷款足以让我们警醒，一味的限制只会适得其反，合理疏导、监管才额2%的风险补偿金，当违约发生时就由这部分基金赔付，最大是解决问题的关键。
程度保障出借人的利益。另一方面，宜信采取的分散贷款与每
月还款制度较大限度保障了有效还款。参考文献：
比较及问题分析：prosper无担保，且不负责追讨逾期未还[1] 吴晓光，曹一.论加强P2P 网络借贷平台的监管[J].金融监管，的贷款，贷后管理环节较薄弱，而宜信有担保并有完善的贷中2011（4）：32-35.
管理、贷后追讨机制。实际上宜信的风险防范机制较prosper更[2][3] 张玉梅.P2P小额网络贷款模式研究[J].生产力研究，2010（12）.为健全，但由于美国的个人征信系统比较完善，且美国有关[4] 薛群群.国内外P2P小额借贷运营模式研究及实例分析[D]，P2P借贷方面的法律较健全，所以美国在信用风险控制方面2013年4月.
高于中国。[5] 董佳峰.我国P2P贷款线下平台风险及对策建议———以宜信
二、政策建议公司为例[J].中国证券期货，2013（7）：85.
[6] Prosper：创建客户组模式[N].当代金融家2008年01月11日.
1.制定相关法律，规范市场行为。对比Prosper 和宜信模式（责任编辑：陈喜辉）129CHINESE & FOREIGN ENTREPRENEURS
国内外P2P网络借贷平台的比较分析--以Prosper，宜信为例作者：
作者单位：
刊名：
英文刊名：
年，卷(期)：邓倩， 周方影重庆市西南大学,重庆,400715中外企业家Chinese and Foreign Entrepreneurs2014(7)
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2015年五大p2p理财公司排名
本文导读：当余额宝诞生以后，银行下岗了，当P2P理财诞生以后，余额宝下岗了。当下理财行业唯有P2P理财排在首位。下面91快车小编通过各种数据分析收录了2015年五大P2P理财公司。
第一名：陆金所
上线时间：2011
推荐指数：★★★★★
平安集团旗下p2p平台陆金所因名气太大，几乎没人担心安全问题，在利息相对可观的情况下，造成了严重的抢标现象，每到发标时间，陆金所就会从一个普通的平台瞬间转变成血腥的战场，天天血雨腥风的节奏!
虽然曾传出了一些不和谐音，声称陆金所放贷年利率超50%，以此来指责陆金所心黑。但凡是认真思考的人就能知道，陆金所的投资人从来不在乎利息问题，他们看中的就是平安这块金字招牌和100%的安全保障。
第二名：宜人贷
上线时间：2012
推荐指数：★★★★☆
后台为国内线下第一个大p2p公司宜信的宜人贷来到了线上，如同重回了起跑线，不张扬不做作，低调发展，一切靠实力说话的节奏，债券转让功能完 善而且转让效率高，提现基本当天到账，服务更是无话可说，电话客服的专业程度堪比银行信用卡客服，宜人贷是否能像宜信一样一统江湖?
第三名：红岭创投
上线时间：2009
推荐指数：★★★★
红岭创投是很多人真正的网贷起点，我们从红岭开始了解网贷，我们在红
岭成熟，最后我们挥手向它告别，红岭在送走了一批又一批的网贷新人的同时， 自身也在不断的发展，除了人气依旧不减，利息更是越来越趋近合理化安全化，深圳目前真正意义上纯正的p2p平台，除了红岭还有谁?
第四名：拍拍贷
上线时间：2007
推荐指数：★★★★
作为所有网贷平台中知名度最高，成立时间最早，交易量最大，媒体报道最多，用户体验最好，创新能力最强，口碑最佳的平台，拍拍贷堪称网贷行业的苹果!【网上P2P比较】
虽然很多人以小小的逾期率为由企图阻止拍拍贷前进的步伐，但他们注定无法成功!在拍拍贷不仅投资简单，借钱更简单，有强大的风控坐镇，借钱只需一个电话!最近拍拍贷持续加速，逐渐步入征服宇宙的节奏!
第五名：人人贷
上线时间：2010
推荐指数：★★★☆
网贷后起之秀人人贷，在网络方面的宣传能力令人印象深刻，无论您在搜索引擎里面搜索哪个平台的名字，都会出现人人贷的网址，人人贷12%年化以 上的高息标出现必被秒，理财计划需排队预约，火爆程度令人难以想象，超低的逾期率，完善的垫付制度，让您完全无需担心安全问题，到期的资金和利息一分都不 会少!
这五大P2P理财公司在国内都是做的很不错的一些P2P理财平台。在行业内也是佼佼者。其实看完这些有名的平台之后， 我对比了一下91快车和这五
大理财公司，我认为，91快车同样也可以作为后期之秀，进入理财公司排行榜。 第六名：91快车
上线时间：2014
推荐指数：★★★☆
91快车虽然公司成立时间短，但是91快车以用户的财富为宗旨，致力于为公众提供一个安全、专业、高收益的理财平台。91快车结合多年的资产管 理服务和风险控制经验，利用先进的信息处理技术，不断为平台用户提供更丰富、更便捷的互联网理财产品。91快车将秉承着快、准、稳为核心成为行业内的领头 羊，所谓快、准、稳是通过快速的融资渠道、准确的投资方向、稳定的收益回报，致力于打造一个专业、规范、安全、高效、诚信的互联网借贷平台。91快车充分 了解金融行业的本质，我们从第一天开始就构建了顶级的风控体系和团队，同时运用了本金保障机制，保证投资者的利益得到充分保证。 91快车视诚信如生命，我们希望用诚实透明的技术和服务理念，和投融双方的客
户紧密合作，在满足各方需求的同时收获信任，这也是91快车能存续的最大源 泉。
2015最新P2P理财公司排名
在国内比较宽容的监管体系下，我国P2P理财平台近两年快速增长，这就需要我们投资大众仔细甄别、筛选。可以通过流动性、收益率、规范程度、风控水平等甄别，下面我们一起来看看2015年互联网理财公司排名（排名不分前后）：
1. 广州优投在线（非常有前途新兴P2P理财公司）
2. 人人贷（老牌的P2P公司）
3. 宜 信（老牌的P2P公司）
4. 红岭创投（老牌的P2P公司）
5. 积木盒子（非常有前途的新兴P2P公司）
2015年最新P2P公司排名
P2P公司排名虽然不能看出一个公司整体的情况，但是在投资P2P时，银率网小编建议大家尽量选择P2P公司排名靠前的来投，本期银率网为您盘点一下最新的P2P公司排名，当然仅供参考。
P2P公司排名第一名：陆金所
要说陆金所估计没什么人不知道吧，羊年春晚的时候陆金所狂撒了一把红包，豪气十足，这实在是因为其背景雄厚，陆金所的“妈妈“是大名鼎鼎的平安集团，出身富二代自然钞票大大的有，基本上没有跑路的风险，安全比较有保障。不过和安全相关的就是收益，和其他P2P公司相比，陆金所旗下的产品收益普遍不高。仅仅是比银行理财产品高一些，但是看在平安集团的这块金字招牌，投资者还是愿意牺牲一些收益来换取安全，在各大P2P公司排名上，陆金所总是能名列前茅。
P2P公司排名第二名：人人贷
人人贷近些年的发展速度特别快，不少近些年进入P2P领域的投资者，一提到P2P公司，就会想到人人贷，甚至连银监会当年在提示P2P风险的时候，都拿人人贷来举了例子，可见其知名度。
一方面，人人贷通过互联网宣传打响了知名度，另一方面，其以高息标为代表的标的收到不少人的追捧，逾期率也比较低，其网站的亲和力度很高，完全的互联网精神。
P2P公司排名第三名：积木盒子
积木盒子是小编投的第一个P2P公司，除了看中它获得了多轮融资，比较大款以外，还看中了它的资金托管比较完善，信息公开程度高。目前积木盒子有严格独立的风控体系和担保
机制，所有的平台数据，包括逾期信息都是实时公开，有些企业借款项目也是实名制。
14年国内P2P网络借贷平台排名对比分析
针对银监会发布的关于p2p网贷的风险提示，昨日下午，宜信刊发了《关于宜信业务模式的相关说明》对业务模式进行介绍，称宜信的借款人需要承担两部分的成本，一部分是支付给出借人的利息，这部分利息在每年10%～12%；另一部分成本是宜信平台的服务费。 “客户利息超过银行贷款利率四倍”的说法并不正确。此外，宜信成立以来不良贷款率一直保持在2%以下。几位“草根”借款人以自己真实的筹钱故事展现了由P2P平台借贷的全过程。 ■故事
“穷人贷”最受“草籽”青睐
“说我是草根？太夸张了，充其量只能算是草籽！”今年刚成功考上某高校自动化系硕士研究生的黄悦打算在教学楼密集的东区开一家提供个性化定制服务的打印社。精通电子商务的他将原始资本的来源瞄准了P2P （个人对个人）的网络借贷模式。
戏称自己为“草籽”的黄悦对打印社的盈利前景颇有信心，上周在搜贷360
（）网站上选择了一家网贷平台填写了申请信息。“P2P信贷其实就是„穷人贷‟，比如学生，因为没有工作经历，银行发的信用卡都是3000、4000元的低额度，想要兼职创业根本不指望能拿到小额贷款。 ”
对黄悦来说，动动拇指注册搜贷网会员，拉拉滚动条填写借款协议，选择保利贷或者短期贷和快捷贷相当符合80后“宅人”的生活特征。 “最麻烦的环节也不过就是需要提供身份证照片和手机，要通过实名验证，接下来就可以在网站上发布借款信息、还款方式、约定借款期限和可以承受的贷款利率等资料了，操作界面简洁和网上银行差不多，可以很方便地操作和查找资金与借贷情况，每一笔借贷都有正式的电子合同。 ”
不过，对于能否通过网站找到对应“上家”，盈利尚是“画饼”的黄悦有些心里打鼓。 “根据我列举的资料，有意出借的人就会进行投标，谁的利息低谁就中标，在我预先设定的筹措期内，凑到我想借的数字才表示借款成功，如果凑不足，就是流标。 ”
据记者了解，即使是在全球最大的P2P信贷平台Prosper、Zopa、等，能够成功融资的借款人也不超过10%。而由于多数P2P网贷网站只需要信用，并不强求抵押，所以P2P模式在“草籽”圈内走红显得理所当然。
据搜贷网统计显示，P2P的借贷对象都是普通人，大多是学生、工人、普通工薪族、农民和微利小企业。记者从一家P2P网站提供的案例看到，“草籽”人群诉诸这一模式，多数是为了实现参加教育培训、购买电子产品、采购化肥、房屋装修、兼职创业等小小的生活理想。 据悉，目前P2P网络借贷服务的借款金额在数百元到30万元内，借款期限一般是一年或一年内。
■深度
P2P“泰斗”曾遭政府封杀【网上P2P比较】
尽管受“草籽”群体追捧，看似轻装上阵的“借款人-网站（中介）-出借人”模式，即使是在金融环境更开放的国际市场，也曾遭遇过官方的“敌视”。
2008年初，美国证监会的一纸禁令让当地最大的网贷平台Prosper被强制关闭服务。当时，证监会的禁令上明白无误地写着：“该网站实际是在卖投资、卖金融产品，这种P2P的借贷模式不合法。 ”
从盈利模式上看，与目前国内仿效最多的单纯中介模式并无二致，Prosper的收入是来自借贷双方，从借款人处提取每笔借贷款的1%-3%费用，从放贷人处按年总出借款的1%收取服务费。而来自官方的否认，则是与Prosper于2006年诞生后疯狂猛涨的业务量息息相关。
记者接触到的一份资料上称，2006年1月至2008年1月，Prosper已促成1.17亿美元的贷款交易，2007年贷款额比2006年增加了8100万美元，增长速度高达115%；美国国内的总注册会员突破58万人，2007年增加用户达到230%的增速，最终引起了证监会的警觉。 但值得注意的是，2009年加州又允许该公司重新开业并重新从事P2P信贷业务，并成功突破了100万名会员。这意味着P2P模式在美国也尚处动荡探索期。
而自2007年在上海登陆，网络借贷影响范围也逐渐遍及国内，二三线城市同样暗自澎湃。以第一家网络借贷平台拍拍贷为例，其模式就与Prosper高度相似，借款者通过网站公布的不同信用评级的指导利率设置借款利率，出借人根据它的信用评级与上传资料综合判断风险程度，网站则会做最终的欺诈检测审核。
据记者了解，作为出借人，放贷的收益和民间借贷几无差别。同样是无抵押、无担保的贷款条件，年平均收益率一般也在 20%-30%之间。Prosper则设限，支持的贷款利率为5.55%到30.99%。
借款流向、用户身份皆是谜
似乎是“一石三鸟”的模式，缘何引来监管层的集体焦虑？ “网络交易的虚拟性导致很难评价借贷双方的资信状况，极易产生欺诈现象。 ”在就职于央行的中国科学院金融科技研究中心博士后吴晓光看来，尽管平台制定了审核机制，个别网站还采用办公视频技术与借款人面谈，但身份资料和借款用途仅通过网络验证并不可靠，有可能出现冒用他人材料、一人注册多个账户骗取贷款的情况。
似乎更令P2P网站备受争议的是，其所具备的沉淀资金的功能。 “网络借贷资金并不是由出借人的账户直接转入借款人账户，必须通过网络平台实现周转。 ”据观察，多数网络信贷平台都通过支付宝等第三方支付形式完成，也有些平台直接转入个人账户。
也就是说，如果通过支付宝转账，网络信贷平台借贷双方发生的是借贷关系，是套用了支付宝的担保信用额度。而如果通过个人账户划转款项，网络信贷平台经营者的账户往往用作出借人与借款人转账的中间账户，网络信贷平台经营者在某个时期能控制平台内的大部分滞留资金。【网上P2P比较】
“如果网络信贷平台经营者通过虚拟账户和在途资金，将沉淀的大量客户资金用于风险较高的投资活动，可能引发流动性风险、信用风险和操作风险，而且加大了洗钱、套现、赌博和欺诈等非法活动的风险。 ”吴晓光认为。
记者注意到，即使是龙头Zopa，所能建立的还款“防火墙”看上去也并不够结实。据悉，Zopa为用户提供了一个配套系统，把出借资金分为50笔，出借人的钱实际上同时借给了50个不同的借贷者，以降低偿还风险。此外，Zopa每月都会整理偿还记录，如果有人没有按时还款，该公司同样会采取类似于商业银行的补救措施。
“虽然有50个借贷者，不会人人都违约，但并不代表没有人违约，至于补救措施，网站只是中介机构，并没有任何财政兜底，如果大面积出现违约，拿什么来补救？ ”一位金融观察人士对记者分析。
建议设立专项金融监管
尽管存在上述种种风险，但由于信贷网站身份的暧昧模糊，国内的监管主体难以明确，监管措施也仍是一片空白。 “关键是相关立法没有完善，网络借贷缺乏监管依据，从网络借贷平台的业务性质来看，可以将其归类为网络版的民间借贷中介，但国内专门针对个人对个人贷款的法律条文也是空白，对网络借贷平台等民间借贷中介的合法性更是无从确认。 ”上述人士如是解释。
由于始终处于法律的边缘，事实上，对其进行监管的依据也并不明确，各地央行分支机构或银监会派出机构都无法对其实施有效监管。 “必须首先从法律层面规定，当电子借条形成，借款合同产生，借贷双方的利益受法律保护，如果借款人逾期不还，视为违约，要接受法律制裁。 ”该人士强调，没有法律基础，任何外部监管和内部审核都无意义。
而在资金监管方面，吴晓光建议，网络借贷平台内部应明确资金转账流程，确认每一步资金的到位情况、责任人情况；对于用户因转账而产生的在途资金则存入委托监管的银行的
无息监控账户中，应该由银行对网络信贷平台的转账账户“专户专款专用”的情况进行监控，按时出具托管报告，向监管部门提交。
还有观点认为，所有提供网络信用贷款业务的网站必须取得央行的认可，网站提供的是借贷双方资金对接的平台，没有中国人民银行的资质认可，就不能在当地工商部门登记。 业内人士建议，规模成熟以后，网站可以设立独立的坏账管理机构，配备专业研究人才，对拖欠还款的数量以及拖欠的原因、拖欠的时间进行研究，将研究成果应用于放贷的细节上。 ■案例
防范超额授信和贷款资金挪用
据悉，上海银行曾接受过一笔个人额度房贷的业务申请，借款人资质较好，在本市拥有2套房产，拟向该行申请150万元的个人额度房贷，用于个人消费，包括购置汽车、家具等。该行根据贷款新规的相关规定，要求该笔贷款按照受托支付的方式，直接划至汽车销售商及家具卖场，因借款人无法满足此条件，该行拒绝了该笔贷款申请。之后，该行了解到该客户在股票市场大跌中损失惨重，拟申请贷款用于补仓。由于该行严格执行了贷款新规中支付管理的相关要求，防范了贷款资金流入股市的违规风险。
比利时富通银行上海分行2009年授予某集团旗下三家在中国成立的储运公司总计约人民币7000万元的流动资金贷款授信额度，借款人于2010年6月要求提款。在进行提款审核时，该行通过重新审查分析，判断借款人的赢利能力极强、现金流情况好，并无明显的流动资金贷款需求。经过进一步的沟通与调查，借款人承认提款资金的实际使用目的为建造仓库的临时性周转贷款。分行认为该提款目的不符合流贷办法的规定，因此拒绝了借款人的提款要求，并进一步取消了其非承诺性授信额度。
助企业节省财务费用
上海某实业公司向上海农村商业银行申请6500万固定资产贷款，用于研发中心大楼及辅楼建设。银行向客户提出了几点对他们有利的建议。首先，通过实贷实付可以有效节省他们的财务费用；其次，一次用款一次申请一次支付的形式可以有效地帮助企业进行财务管理；第三，将原先企业自己支付的手续，交由银行受托支付，不会给企业增加麻烦。至贷款全部提款（发放）使用完毕，企业实际支付利息186.3万元，而若使用传统方式应支付利息198.2万。通过执行贷款新规，银行短短七个月帮助企业节省财务费用11.9万元，节约6%。 某外资法人银行贷款客户产能扩张，计划启动第二期固定资产投资，主要是机器设备的投入。银行要求企业在提款时，需提交相应的采购合同，按照不超过每笔采购合同价格的80%放款，对于超过人民币500万元的贷款采用受托支付方式，直接在放款当日汇入企业供应商的账户。这种贷款发放模式有效地保证了贷款资金的用途真正符合贷款合同约定，同时降低了企业的融资成本。
提升资金管理和项目控制水平
记者了解到，国家开发银行上海分行曾发放给某航空公司一笔固定资产贷款贷款。为了满足贷款新规的要求，该公司必须重新梳理公司内部资金业务流程，加强企业对资金的精细化管理。在项目资金管理上，必须按贷款合同规定用途、项目施工进度与生产经营的即期需要使用贷款，加强了资金使用的计划性，保证了资金拨付与工程进度互相匹配。通过做好资金实际使用和计划安排的统计分析，减少了资金闲置和利息支出。
同时，贷款新规要求 “贷用一致”、“实贷实付”、“受托支付”，确保信贷资金使用的真实性。该航空公司每一笔贷款资金的使用都严格受到银行的监控，贷款资金不能由借款人用作它途，只能用于合同约定的交易对象，从制度和源头上防范了贷款挪用的风险，在内外部杜绝了企业违规事件的产生，加强了资金管理力度。此外，贷款新规还促使该航空公司提高了对项目工程质量风险的控制水平。由于必须在满足合同提款条件包括出具监理报告的情况下才能用款，该航空公司还将此理念传导、作用于施工方，从而加强了工程质量控制。 ■相关
银行坚持严审资金投放
贷款新规截堵风险窟窿
银监会日前向银行业机构发布“人人贷”风险提示，称人人贷（P2P）信贷服务中介公司存在大量潜在风险，要求银行业金融机构采取有效措施，做好风险预警监测与防范。严防人人贷中介公司帮助放款人从银行获取资金后用于民间借贷，防止民间借贷风险向银行体系蔓延。
监管部门也在警惕“担保乱象”向融资性担保行业扩散，已加大力度、加快进度、合理分类、重点解决，建立处置预案。监管机构将尽快整治融资性担保公司从事非法吸存、非法集资和高利贷等违法违规问题，积极做好打击和处置非法集资有关工作。
记者从部分银行了解到，日前已收到监管部门下发的风险防范工作通知。通知提出，金融机构要高度警惕近期网络借贷、民间借贷和小额贷款公司等领域凸显的风险，银行业金融机构要筑牢防火墙。
而在P2P平台借款模式备受争议之下，来自上海银监局的数字则显示，沪上银行业执行“三个办法、一个指引”（简称贷款新规）以来，取得有效成果。截至2011年7月末，上海辖内各银行业金融机构固定资产贷款、流动资金贷款、个人贷款三类贷款的受托支付比例分别达到 96.07% 、82.28%、95.48%，总体受托支付比例即统计口径走款比重达到86.71%，比2010年底提高28.15个百分点，已提前实现辖内机构和法人银行、“统计口径”和“合规口径”按贷款新规走款比重的两个“双达标”。
据悉，早在2010年底，上海银监局邀请市国资委、发改委、经信委、财政局等7个地方经济主管部门负责人，召开“三个办法，一个指引”专题座谈会，对贷款新规的重要性和现实意义达成了共识，认为贷款新规符合科学发展观，不会影响企业合理的贷款需求，能够同
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