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支付宝小额贷款在是真的吗？
在支付宝上申请一笔小额贷款是目前互联网贷款中比较方便的，毕竟支付宝用户千千万，手机控剁手族们哪个少得了支付宝。但是网上贷款纷繁复杂，支付宝贷款在是真的吗？
通过【芝麻信用—信用生活—现金借贷】便可看到四款小额贷款产品，其中贷款额度最高的是阿里自身的借呗产品。
目前除了阿里的蚂蚁借呗30万的额度，还有广发的好借钱、招联好期贷以及来分期，在额度上都是20万。
在支付宝上的这些小额贷款产品都会在一定程度上看你的芝麻信用分，好借钱需要芝麻分670以上才能申请，好期贷来分期都需要600分以上。
当然，芝麻信用分也只是贷款申请的门槛之一，还是会审核你的其他信用资质。无论是支付宝上的小额贷款还是其他的互联网贷款产品，对于选择贷款还是需要谨慎且具有强烈的信用意识。
那么支付宝小额贷款在哪里呢？
找入口如下几步就可以：
1、支付宝首页的【芝麻信用】
2、右下方的【信用生活】
3、现金借贷板块四款产品可挑选
目前除了阿里的蚂蚁借呗，还有广发的好借钱、招联好期贷以及来分期，在额度上除了借呗30万最高额，其他的都是20万，当然有没有资格获得贷款以及最终贷多少、利息多少还需要看个人的信用资质。
支付宝小额贷款有哪些
支付宝小额贷款有哪些呢？用户该如何申请呢？小编今天给大家好好说下：
一、花呗
支付宝推出的一款“先消费，后付款”的服务，芝麻分600分以上的用户，都有机会申请开通“花呗”。目前“花呗”额度在2500-30000元之间，用户可以拿它在天猫商城或淘宝购物，只要按时还款，不会收取任何手续费。
二、借呗
支付宝推出的一项贷款服务，芝麻分600分以上才能开通，目前仍是白名单邀请制。借呗作为支付宝小额贷款的重头产品，无抵押、无担保，贷款秒下。目前其最高额度为30万元，日利率0.02-0.05%，最长贷款期限12个月，随用随借，可提前还款。
三、趣分期
这是一款针对大学生的分期贷款服务：支付宝联合趣分期，为芝麻分600及以上的大学生们，提供了免面签、2500元的信用额度，这项服务覆盖全国99%的高校，用户可享受30天的免息。
四、招联·好期贷
招联金融推出的一款无抵押、无担保信用贷款服务。芝麻分达600分以上可以申请。目前好期贷的最高贷款额度可达20万元，日息最低达0.029%，贷款期限分为3、6、12个月，按月计息，还款当月按日计息，提前还款不收取手续费。
五、广发·好借钱
广发有米金融推出的一款信贷产品，申请人需达到芝麻分670分以上的条件，贷款最高额度为20万，日息最低万分之三。
小结：
总结以上各式借贷产品，融360的小编发现，无论是分期产品还是信贷产品，基本上都与自己的芝麻分挂钩，芝麻分直接决定你是否具有申贷资格，也决定你的贷款额度，所以要想在支付宝上顺利借到钱。融360的小编还是建议你，好好维护自己的芝麻信用。芝麻分600分以上，这是个最基础的条件吧？满足这个条件，在支付宝-芝麻信用-信用生活这一栏目下面，找到申请入口，就可以直接申请啦！
支付宝小额贷款利息多少
在支付宝上申请一笔小额贷款是目前互联网贷款中比较方便的，毕竟支付宝用户千千万，手机控剁手族们哪个少得了支付宝。那么在付出的利息上，支付宝小额贷款利息多少呢？
而在利率上，相比于其他的互联网贷款产品，如果能拿到借呗最低的万二日利率也是比较合适的，但是这些产品的最低利息都不是绝大多数人能拿到的利息，需要考核个人的信用资质以及使用情况。具体的列表如下：
支付宝小额贷款怎么申请
在支付宝上申请一笔小额贷款是目前互联网贷款中比较方便的，毕竟支付宝用户千千万，手机控剁手族们哪个少得了支付宝。那么支付宝小额贷款怎么申请呢？
基本上支付宝上面这四款现金借贷产品都是按以下这样申请的：
1、在芝麻信用的信用生活中，找到这四款现金借贷
2、点击进去之后“马上试试”
3、添加支付宝服务窗，完善信息申请贷款。
之后看贷款审批以及还款都可以在支付宝的服务窗中操作。当然有没有资格获得贷款以及最终贷多少、利息多少还需要看个人的信用资质，并非一定能申请成功。
支付宝借呗贷款方法
如何使用借呗贷款？
1手机打开支付宝钱包——》财富——》借呗——》立即体验——》我要贷款。
2点击我要贷款，输入贷款金额，确认利息，然后点击确认。
3确认之后会再次确认还款方式，点击确定，输入校验码，完成借贷。
4验证成功，支付宝提示借贷流程，过一会儿会提示借贷成功。
5可以在个人消费贷款中查看贷款金额。
END
借呗利息如何计算？
1、利息和还款方式有关，支付宝借呗贷款服务的年息和日息是不同的算法，提前还钱使用的是日息的算法，12月分期还款采用的是年息的算法。
2、支付宝借呗的贷款年息比日息便宜，10000元一年只需910元，而如果用0.045%的日息来计算一年的利息，那将高达1650元。
分析：微信微粒贷、蚂蚁借呗、京东金条谁能赢得网贷下半场？
作为当前互联网金融市场最重要的分支之一，网络借贷已进入“短、平、快、准”的移动互联网时代。不论是传统银行、消费金融公司还是BAT巨头、P2P等互联网金融平台，都在觊觎这一块大蛋糕。在经历了数年的快速成长后，网络信贷开始两极分化，并逐渐形成几超多强的局面，那么在网贷整体进入下半场的时候，谁才是决定生死的力量?谁又能打好风控这张牌?
野蛮生长过后，移动互联网贷款面临大考
我们知道，互联网金融其实经历了两个阶段的发展，先是单纯互联网渠道与金融机构产品的对接，然后再是互联网公司开始搭建独立的数据和风控系统，结合线上独特的信用审核体系来进行全新的线上生态金融服务，并将互联网贷款、理财、支付等各个层面囊括进去。其中的互联网借贷在经历了数年的野蛮生长后，也开始进入行业沉淀期，各平台面临生死大考。
这一方面是行业整体进入增速放缓、风险增加的瓶颈期，尽管根据有关部门预测，2014-2019年中国消费信贷规模将维持19.5%的复合增长率，但小贷公司日益艰难却成了不争的事实，据4月25日中国人民银行发布的《2016年一季度小额贷款公司统计数据报告》显示，截至2016年3月末，全国共有小额贷款公司8867家，贷款余额9380亿元，一季度人民币贷款减少23亿元。以广东为例，小额贷款公司434家，而中国小额信贷联盟理事长杜晓山此前曾在公开场合表示，目前广东正常经营的不到100家，这中间还有增量业务的小贷公司只有50-60家，个别小贷公司不良贷款甚至超过50%，全国其他地方亦是。另外也有数据显示，小贷公司业务规模近年来已从高峰时增长98%降至不足10%。
而另一方面，传统小贷市场的锐减并不是让所有依托互联网技术发展的互联网贷款平台都 “坐享其成”，互联网贷款平台也开始出现两极分化、几超多强的局面。典型的是P2P网贷在经历过前期跑马圈地、烧钱营销之后，模式逐渐分化，一大批平台被迫转型或退出，而那些专注P2P网贷的规范平台也将迎来好时光，陆金所(现在是平安普惠承接贷款业务)、人人贷、宜人贷等已组成第一阵容。而P2P模式之外的信贷平台目前已集结以微众银行微粒贷、蚂蚁借呗、京东金条等为首的超级大佬，尽管行业内还出现了飞贷、招行闪电贷等搅局者，但行业窗口期已经关闭，后来者进入机会不大。
抢渠道?比数据?拼技术?核心还是风控!
互联网信贷瞄准的本多是中小微企业和个人，一是因为体量大，中国有五千万家以上的小微企业，占企业总数的99%，个人更甚;二是因为这些主体是最需要信贷服务，同时也是最难获得信贷服务的，传统金融寡头既看不到也看不起。于是互联网巨头相继进入这个万亿级市场，纷纷发力网络信贷领域，笔者这里从渠道、数据、和技术上尝试分析一下三家巨头的优势。
首先在渠道上，蚂蚁借呗和京东金条类似，都是基于电商场景。只是蚂蚁借呗背靠的是阿里巴巴整个生态系统，而京东金条依仗的是京东电商平台。和传统银行不一样的是，蚂蚁和京东的金融帝国是以支付为入口，借由消费者各类购物消费等支付场景来实现现金流转，最后过渡到借贷业务上。这个场景也较为顺畅，但要求不断开发新的场景来扩大借贷业务。而背靠另一互联网巨头腾讯的微粒贷一方面也依靠移动支付场景，借助微信支付和手Q支付;但另一方面，与蚂蚁借呗和京东金条不一样的是，微粒贷背后的支撑力量还有腾讯系两大国民社交平台微信和手机QQ。如今支付宝、微信支付已成为移动用户首选的第三方支付工具，且微信支付借助社交红包大有赶超支付宝之势。他们所构建的线上线下场景虽是其他互联网金融公司所不具备的，但其强劲引擎在于消费服务场景，转接到消费信贷较为直接，至于能否顺利嫁接到企业借贷上，一切待定。
其次在数据上，先看微粒贷，它采用的是用户邀请制，在符合当期授信条件的用户中随机筛选出白名单用户并邀请使用产品，据悉微粒贷的白名单规模目前超3000多万， 并在逐步开放中。而白名单的建立背后依靠的是央行的个人征信数据+互联网大数据。这些数据既包括公安数据、学历数据、人行征信数据等第三方客观数据，也包括交易数据和兴趣爱好、人口学特征等网络行为数据。这是微粒贷征信系统的基础。如今微粒贷用户只需要一键点击“借钱”，系统会在几秒钟之内判断个人信用情况，并给出一定的额度。
再看蚂蚁借呗和京东金条，他们主要依托的则是电商数据和支付数据。根据阿里巴巴2015年Q4季度的财报，2015年阿里GMV达到2.95万亿，占据90%左右的网络零售市场。庞大的用户消费数据成为蚂蚁金服借以展开金融服务的基础。而京东金条依托仍然是”白条“的大数据模型和信用评估体系，面对的用户是给有现金需求的”白条“用户。关于数据优劣，我们稍后细说。
最后在技术上，他们也是使出浑身解数，阿里依托于阿里云服务，将其作为蚂蚁金服的底层基础，并实现金融应用系统的构建，蚂蚁金服系的借贷自然会受蚂蚁金融云和阿里云影响。腾讯则以“连接一切”为目标，一直在试图打造开放平台，发挥“连接器”作用，故微粒贷是在多类渠道、流量入口、平台模式下的产物，这连接器背后的技术支持也不可忽视。京东自然不甘示弱，凭借其浸淫多年的电商经验和技术积累，欲要分一杯羹。
初看他们在渠道、数据、技术上各有优势，但本质上他们最终PK的还是风控，因为借贷仍是金融，金融的关键在于其风控系统，尤其是信用风险模型的精准度，其中渠道影响着用户质量和获客成本、数据来源影响了征信和风控体系的准确度，技术则决定着风控模型的科学性。
决胜之战，到底谁能打好风控这张牌?
那既然征信和风控体系是决定他们能走多远的核心因素,那到底谁在风控上会略胜一筹，我们不妨做个对比。
首先需要确认的是借贷领域的风险主要为两类：
1、欺诈风险，这是主观预谋的，属于犯罪行为，这种风险的防范要靠事前模式识别和事后的信息共享以及执法。
2、信用风险，这是由人的行为模式左右，模式的改变需要有主观的认识和有意识的纠正。
然后我们再从用户感知比较深的借贷额度、效率、感知体验等维度做一比较，因为这背后的核心还是风控。
借贷额度上，借呗的额度是1000到50万元的借款;微粒贷则在500到30万元之间，且单笔最高可借4万元;京东金条最高可借款额度是20万元。
时间效率上，微众银行微粒贷和蚂蚁借呗均规定：所申请款项3分钟到账。其中微粒贷授信审批时间仅需 2.4 秒，第二次借款资金到账时间则只有 60 秒，而京东金融旗下金条则为30分钟内。实际体验上，三者放款时间差不多。
体验上，差别较大，萝卜白菜各有所爱，各个平台各有优劣势。
最后我们看决定风控的两个核心要素：一是信用体系，主要看数据来源及构成，二是综合评级体系，即风控模型及其体系。
我们先看京东金条，京东金条依托的是京东金融现有的大数据模型和信用评估体系，这是基于大数据、厚数据、动数据的风险管理体系，采用的是差异化的授信和利率定价方式，也就是信用良好的优质京东白条用户更有机会开通京东金条。目前“金条”已经与上海银行联合授信，共同为用户提供现金消费信贷服务，只是合作中用户运营和风险把控方面仍由京东金融主导。
而蚂蚁借呗则是借助于芝麻信用，构成芝麻分的五个维度是：信用历史、行为偏好、履约能力、身份特质和人脉关系。而且芝麻信用分在600以上、个人信用好的用户，更容易获得开通蚂蚁借呗的资格。
作为微众银行旗下的贷款产品，微粒贷用户是通过“白名单”筛选出来的。其中白名单筛选机制是传统评级方法和最新机器学习技术相结合的产物，也就是基于大数据进行分析、筛选再通过信用评级方法最后完成白名单筛选。微粒贷的整个风控理念是在传统数据+互联网数据基础上建立的传统金融风控体系+互联网风控体系。最终实现了纯线上即时放款, 随借随还。根据微粒贷官方公布的数据，截止2016年5月15日累计发放贷款超400亿元，总授信客户超过3000万人，贷款笔数500多万笔，不良率仅千分之几。
总之，未来互联网金融增长驱动力将从单纯的理财端转向信贷端，而在信贷端，市场竞争的核心将从外部走向内部，包括用户体验，风控流程，技术安全保障等。只有那些注重内部修身：数据和风控模型，打造核心内驱的平台才可能笑到最后。如要一定要对这三家PK结果做一个预测，虽然互联网大数据风控时间短，还需要验证，但在BAT巨头里，腾讯携支付数据和社交数据，似乎更有潜力，我们暂且边走边验证。
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怎么贷款做生意？
想要实现自己的创业梦，第一面临的难题就是资金问题，在以前可能是很大的难题，但是在现在就可以轻松解决——因为有了贷款。那么怎么贷款做生意呢？需要选择哪种方式办理哪些手续才可以呢？其实怎么贷款做生意这个问题并非大家想象中那么难，贷款也没有老一辈口中说的那么可怕，虽然我们背负了一定的经济压力，但是这是在创业路上不可避免的，想要实现梦想，就一定要有所付出。 贷款有些方式：
贷款分为小额贷款和大额贷款，这两种贷款都是可以通过银行办理的，银行对这两种形式的贷款的审核要求不同，所以具体的还要咨询当地银行。
1，信用贷款
首先我们先说说信用贷款，信用贷款的机构市面上有很多，不仅仅是银行可以办理，现在互联网上都可以申请信用贷款，不过一定要注意，申请信用贷款的平台一定要是正规的，有一定资质的。这种贷款不需要贷款人提供抵押物，但是相应的利率会升高。银行一般会对用户的信用情况进行审核，审核通过后才会发放贷款。
2，抵押贷款
抵押贷款大家应该都比较熟悉了吧，抵押贷款需要用户提供抵押物，抵押物可以是用户自己的也可以是第三人的，但是办理时需要提供相应的证明，证明抵押物的所属关系。抵押贷款办理起来相比较于信用贷款要容易一点，因为银行的审核手续能简单些，而且利率没有信用贷款高，这也是很多人选择抵押贷款的原因。抵押贷款比较适合资金数量大，生意规模比较大的用户。抵押贷款属于大额贷款
3，网络贷款
这种网络贷款，最高可以贷款的额度是30万元，属于小额贷款，如果用户不是需要很多钱，可以选择这种贷款，因为门槛相比较于上两种要低很多，比如
现在的支付宝平台旗下的小额贷款，不需要用户办理手续，只需要实名认证，即可办理。而且还款期限灵活，用户的选择面也广，不要求用户贷款的用户，不过也是有一定的缺点，就是利率和逾期还款的问题，这种网络贷款，如果用户逾期那么利息将会很高，而且正常贷款的利率也比抵押贷款要高。建议用户谨慎选择。
关于怎么贷款做生意的相关解决方式就是以上的几种了，用户根据自己的需求进行选择，是需要大额贷款，还是小额贷款，需要利率低的，还是放款快的。
相关资料查看：【支付宝上的小额贷款】
https:///licai/licaizhishi-daikuanzhishi/72269.html
合同编号：
XXXX小额贷款有限公司借贷合同
借款方承诺保证所提交的文件、材料及所作陈述是真实、合法、有效的。您是出于本人意愿签订合同的。本合同生效后，您必须按约行使权利并承担义务，如若违约则按本合同约定条
共和国合同法》、《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国特权法》及其它相关法律、法规、规章的规定，经协商一致，订立本合同，以昭信守，以便共同遵守执行。
第一大条: 还借款利率、金额、种类、用途、期限
(1)贷款利息按0.6%计算（6厘），按月结息 □
(2)借款金额（大写）：（小写）元（人民币）
(3)贷款种类: □个人无抵押贷款 □个体经营贷款 □企业贷款 □汽车贷款 □购房贷款
(4)借款用途：□个人消费 □购车 □购房 □经营 □住房装修 □其他
(5)借款期限：即自年月日起；至月日止。 款资金来源及还款付息方式
(1)还款资金来源：□工资 □营业收入 □租金 □其他
(2)还款及付息方式：□净息还款 □银行转账 □其他支付宝转账。
5. 甲方提前归还借款，则按本合同约定的利率和实际借款天数计收贷款利息。
第二大条: 违约责任
1.签订本合同后，贷款方应在借款方提出借据1日内(假日顺延)将贷款转入借款方帐户或由贷款方（银行）开出汇票发放给借款方。借款方收到贷款金必须按时支付利息，到期准时返还本金，履行本合同所有条款，合同有效期内任何一方违约合同必须支付本合同贷款额度40%的合同违约金。
2.合同签订后,如借款方因故要解除合同必须向贷款方缴纳贷款金额的40%作为合同违约解除金。若因借款方违约导致贷款方产生的实现债权费用，包括为收回贷款所产生的公证费、评估、鉴定、拍卖、诉讼或仲裁、送达、执行、律师代理、差旅费等全部费用，由借款方承担。 第三大条: 借款人的陈述与保证
1. 借款人是独立的法律主体，具备所有必要的权利能力，能以自身名义履行本合同的义务并承担民事责任。
2. 签署和履行本合同是借款人真实的意思表示，不存在任何法律上的瑕疵。
3. 借款人在签署和履行本合同过程中向贷款人提供的全部文件、资料及信息是真实、准确、完整和有效的。未向贷款人隐瞒可能影响其还款能力的任何信息。
4. 借款人承诺如下：（一）按照本合同规定的用途使用贷款，接受贷款方的信贷检查与监督，并给予足够的协助和配合。（二）按照本合同约定清偿贷款本息，到期还清本金。（三）保证在每次还息日前足额办理还息手续。（四）当发生如下事件时，借款人保证在15个工作日书面通知贷款方：1. 家庭住所、通讯地址、联系电话。2. 出现失业、重大疾病。
3. 借款方涉入重大案件。 4. 发生其他影响其偿债能力的情况。
第四大条: 贷款人的权利与义务
1. 贷款人有权按照本合同约定收回贷款本金、利息（包括复利、逾期及挪用罚息），收取借
款人应付的费用，行使法律规定或本合同约定的其他权利。
2. 对借款方的职业性质或变化情况，经济收入，开支等情况给予保密。但因借款方未按期还
款，贷款方为使收贷款而必须依本合同约定予以公布的情况除外。
3. 在借款人履行本合同约定义务的前提下，贷款人应按本合同约定发放贷款。
第五大条: 借款人的权利与义务
1. 借款方保证按合同规定的时间还款。如借款方需要将借款延期，应在到期前15天向贷款方提出申请，经贷款主审查同意后办理延期。发借款方不按期偿还借款，贷款方有权限期追回贷款，并按银行规定收逾期利息。
2. 借款方保证自身在银行方面没有不良信用记录，其他问题造成的，如果未能达到银行的放贷标准，必须配合银行规定要求，所使用的贷款银行账户为本人使用，长期使用并有良好信誉，在银行有足够的信用度。提前解除合约，一切法律责任由借款方承担，贷款方有权进行法律追究。如借款人发生特殊情况，危及贷款安全时，贷款方有权提前收回贷款。
3. 本合同经双方签字后，合同已经生效，银行要求借款方必须提前向贷款方办理叁仟元整作为银行要求的转账记录（因为您本人申请是无抵押免担保的贷款业务，银行要提起转账记录后，银行确定是本人在办理贷款，而不是贷款公司在利用客户的资料在向银行骗取贷款，银行确认是本人在办理贷款的情况下，银行半小时内就会退还给你）借款方办好之后，贷款方必须在半小时内安排放款，贷款方如未按时发放借款方的贷款资金以及借款方所办理的转账记录，借款方有权向当地人民法院提起民事诉讼。如果借款方签完合同而不能按合同条款履行，银行将视为严重蓄意贷款骗贷处理，同时将借款方拉黑名单和通知警方立案侦查，直接向深圳市人民法院提起诉讼，借款方将受法律严惩。
第六大条: 根据市消协审批，经银监会同意试行，为确保借款方不依据合同来履行而造成贷款方不必要的经济损失，借款方在签订本合同后必须按照合同来履行的承诺，放款同时，仍应按本合同的规定偿付。本合同经双方签订生效即有法律效应，如有违约条款即任何一方均可起诉法院。
第七大条：解决合同纠纷方式，本合同经借款方认可后签订如有违约条款没按照合同条款遵守办理即可冻结借款方所有名下银行账户和列入银行征信系统黑名单及起诉法院，执行本合同发生的争议，双方协商解决，协商不成，由当地仲裁委员会仲裁或向当地人民法院直接起诉。
第八大条：声明条款：贷款方已提请借款人注意对本合同各条款的含义及其法律后果做全面准确的理解并应向借款人的要求做了相应的条款说明，双方对本合同各条款的理解完全一致。
第九大条: 本合同共计二页，一式两份，双方各执一份，自签字盖章之日起生效，违约将要承担相应的法律责任。
贷款方:深圳市多多小额贷款有限公司
贷款方签字 借款人签字按手印处： 法人代表
法律顾问： 借款人身份证号：
合同经本人看清楚同意履行才签署的本合同，签署完愿承担法律责任。（本人抄一遍按手印）
年月日
阿里金融小微贷款案例分析
陈丽萍
（浙江财经大学，浙江 杭州 310018）
【摘 要】阿里金融是以互联网为代表的现代信息科技与金融领域成功结合的一个典型，对人类金融模式产生了根本性的影响。本文通过分析阿里小贷的类型、业务模式、信用评价体系，得出阿里金融通过资金流、物流、信息流这三流来解决企业与金融机构之间的信息不对称问题，缓解了中小企业的信贷配给。【关键词】阿里金融；阿里小贷；信息不对称；信贷配给
一、阿里金融概述
阿里金融亦称阿里巴巴金融，是阿里巴巴旗下独立的事业群体，其主要业务是为小微企业、个人创业者提供小额信贷等业务。相比于传统的银行授信业务，阿里金融的特点是提供了互联网化、批量化、数据化的金融服务。阿里巴巴金融通过互联网数据化运营模式，为阿里巴巴、淘宝网、天猫网等电子商务平台上的小微企业、个人创业者提供可持续性的、普惠制的电子商务金融服务，以期帮助无法在传统金融渠道获得贷款的中小企业群体提供“金额小、期限短、随借随还”的纯信用小额贷款服务。
阿里金融小额贷款的资金支持是阿里巴巴旗下的两家小额贷款公司，重庆市阿里巴巴小额贷款有限公司（以下简称“重庆阿里小贷”）和浙江阿里巴巴小额贷款股份有限公司（以下简称“浙江阿里小贷”）。重庆阿里小贷于2011年6月成立，注册资本人民币10亿元；浙江阿里小贷成立于2010年3月，注册资本人民币6亿元。截止2013年4月30日，阿里小贷开业至今累计获贷客户数24.03万户，累计发放贷款803.08万笔，累放金额810.23亿元；余额客户数4.38万户，贷款余额11.48万笔，金额19.78亿元（不包括已转让贷款资产），按照金额计算，整体不良率为1.23%。
二、阿里金融小微贷款的类型
按照客户所在的平台分类，阿里金融目前的主要产品包括：（1）淘宝小贷，针对B2C平台，面向淘宝、天猫平台上的小微企业、个人创业者的淘宝贷款业务群体；（2）阿里小贷，针对B2B平台，面向阿里巴巴B2B平台小微企业的阿里贷款业务群体。
按照贷款方式分类，目前阿里小贷可分为信用贷款和订单贷款两种贷款产品。
订单贷款主要发放的对象是淘宝（天猫）平台上的卖家（个人或企业），凭借店铺中处于“卖家已收货，买家未确认收货”状态的订单申请贷款，即以订单质押的方式发放贷款。换句话说，订单贷款是以淘宝网和天猫网卖家在支付宝已经收到买家货款后将订单款项作为经营能力的凭据向阿里小贷申请的信用贷款，买家收货确认付款后支付宝将货款直接用于还款，一般期限不超过32天，按日计息。截至2012年10月底，订单贷款余额共计6亿元。
信用贷款为阿里巴巴、淘宝网和天猫网卖家以自身信用为基础，向阿里小贷申请的信用贷款，信用贷款最长期限为1年，卖家可以提前还款，按日计息。信用贷款在淘宝（天猫）以及阿里巴巴B2B电子商务平台上的诚信通（中国站用户）或中国供应商会员（国际站用户）均有发放，其特点是无需提供担保即可申请，系统在基于申请人在相应平台上积累的信用和交易行为记录的基础上，综合评价申请人的资信状况、授信风险和信用需求等因素后核定授信额度。信用贷款又可分为两种，一种为循环贷：获取一
定额度作为备用金，不取用不收利息，随借随还；二是固定贷：贷款额度在获贷后一次性发放。截至2012年10月底，信用贷款余额共计25亿元。
三、阿里小贷模式分析（一）业务流程
阿里小贷借靠阿里巴巴集团在互联网技术、资源以及客户优势，针对国内小微企业数量众多、融资需求频率高、需求额度小的实际特点，投入大量资源开创、完善以“网络、数据”为核心的新型微贷技术，采用大数定律理念，通过对信贷技术的持续不断创新，进一步完善了信贷流水线，建立起真正的信贷工厂，使得大批量为小微企业服务成为可能。它以数据和网络为核心基础，充分利用其天然优势，即阿里巴巴B2B、淘宝、支付宝等电子商务平台上客户积累的信用数据及行为数据，引入网络数据模型和在线视频资信调查模式，通过交叉检验技术辅以第三方验证确认客户信息的真实性，将客户在电子商务网络平台上的行为数据映射为企业和个人的信用评价，向这些通常无法在传统金融渠道获得贷款的弱势群体批量发放“金额小、期限短、随借随还”的小额贷款。利用数据化的运作模式解决小微企业融资需求将成为趋势，这不仅具备执行的基础，也能将众多小微企业在网络平台上积累的信用发挥社会价值，引导小微企业重视经营信用，促进企业合法守信经营。阿里小贷通过近两年的实际运作，取得良好的经营业绩和社会效果。
借助阿里巴巴集团整体架构的优势，阿里小贷在整个阿里生态体系里可以完美的运作。阿里小贷业务模式和流程如图1所示。
图1 阿里小贷业务模式和流程
注：图片来源为 “阿里巴巴X号专项资产管理计划说明书”，2013年6月.
（二）阿里金融信用评价机制
阿里小贷基于平台的优势，拥有中小企业大量的真实信息，包括企业在阿里平台上的信任等级、交易记录、成长状况、现金流以及网络行为等数据，再加上第三方的验证技术（如：通过与人民银
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作者简介：曹可辰（1988—），男，江苏无锡人，南京财经大学金融学硕士研究生。
是现货价格的无偏估计量。
3.通过格兰杰因果检验得知上海期货交易所金属铝的期货价格引导现货价格，而现货价格对现货价格不具有引导作用。
4.对金属铝而言，仅存在期货价格对现货价格的引导关系，而现货价格对期货价格不具有引导作用，这说明在金属铝的价格发现功能中蝴货价格起着决定性的作用。
由此可知.上海期货交易所的铝的期货价格发现功能良好，期货市场的运行较为有效，这为我国期货市场的进一步发展奠定了良好的基础。
参考文献：
[1]Engle,R.F.and Granger,C.W.J.Cointegration and Error Correction Rep resentation,Estimation and Testing[J].Econometrica,1987(55).
[2]华仁海,仲伟俊.对我国期货市场价格发现功能的实证分析[J].南开管理评论,2002(5).[3]华仁海.现货价格和期货价格之间的动态关系:基于上海期货交易所的经验研究[J].世界经济,2005(8).
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