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随着国内信用卡的普及，出现了一类不能够偿还信用卡债务的人群，与之相应的也产生了一群信用卡“养卡人”（专门替人解除信用卡的还款期限并提取相应手续费者)
这群“职业养卡人”，不仅可利用POS机帮助他人套取现金，还可在信用卡免息期结束前帮助“借款者”还款，然后实现再次套现，一站式服务完全类似于“贷款银行”。
“3%点差—帮你信用卡套现，2%点差—帮你代还款”，是职业养卡人小丁接电话的口头禅。这个行业，做的好的，拥有数百个客户的信用卡，以每张信用卡套现5000元进行计算，每月2%—3%的手续费和利息，能让他月赚2万元以上。
最重要的是，他们几乎没有任何成本，只需要记住每张信用卡的透支额度和还款期限，让一定的现金在各张卡内流转，保证信用卡的‘信用’。唯一的风险就是担心有关部门的监管，或者POS机被禁止使用。”说到实质，职业养卡人就是利用银行的免息期，将银行的钱套出来放贷。
这些职业养卡人如何踩法律的边界线“养卡”的，创业第一步网带你来解密。
职业养卡人养卡利用POS机套现
持卡人：信用卡消费透支无力还款
养卡人：利用信用卡免息期替持卡人还款，还款以后，利用POS机帮助持卡人套取现金。收取2%-3%的手续费。
信用卡持卡人无法还款，为了不影响信用记录。职业养卡人就会替持卡人还款，要求养卡人记住每张信用卡的透支额度、最低还款额以及还款期限，让一定的现金在各张卡内流转，保持信用卡正常运作。
过了最后还款日，养卡人再利用POS机刷卡TX，将钱套出来，然后收取2%-3%的手续费以及利息。以每张信用卡套现5000元来计算，每月2%—3%的手续费和利息，月收入能赚2万元以上。
职业养卡人如何养卡
这都是利用信用卡免息期来实现的，各家银行信用卡最短免息期和最长免息期，长的有55天，最短的也有18天。养卡人就是利用这个免息期，在最后还款日代持卡人还款，然后将钱套出来，在下一个最后还款日又将钱换进去。
不少“养卡人”往往以“信息咨询”、“金融理财”等名义，通过网络、手机短信甚至在ATM机旁张贴小广告来招徕业务。一些暂无力还款的持卡人，将透支信用卡交给“养卡人”后，由“养卡人”向该卡存入钱款，以使信用卡显示正常还款；随后“养卡人”将该信用卡在自己的POS机上进行虚假消费，向欠款人收取2％左右的“手续费”。这样，资金转了一圈后仍回到“养卡人”手中，而持卡人仅需支付少量“手续费”即又可获得银行50天的无息贷款，从而实现延期还款的目的。
此种“养卡”方式的危害
养卡人：对于养卡人来说，他们称此种方式为“个人小额贷款”。但是，如果套出去的资金无法回收，养卡人是不承担任何责任的。此种养卡方式，也是属于TX的一种，是违法行为。如果被银行查到，是会追究其责任的。
持卡人：对于持卡人来说，利用信用卡资金投资，如果投资失败，无法还款。就会反复被养卡人收取手续费和利息，时间长了，除了一笔不菲的手续费和利息，还有被银行发现的风险。
市场：对于市场来说，信用卡资金进入股市和楼市，进入资本市场后，助长了资产价格泡沫，最后泡沫破灭，更会引发严重的社会问题。
个体商户POS机遭禁刷，职业“养卡人”称自有对策
“养卡”，这是圈内对信用卡套现的惯称，但业内专家一针见血地指出这对于信用卡业来说实为“养虎为患”。记者通过中间人介绍联系到一位圈内颇有名气的资深职业“养卡人”，外人都叫他“老曹”。
“我们对外就是一家很普通的投资管理公司，那种几个人租一间办公室就开张的皮包公司。”老曹说话不绕圈子，坦言自己从2004年进入这一行已经顺风顺水地干了6年多。
当记者询问他一年下来能做多少套现额度时，老曹轻描淡写地回答：“两三年前我这边经手的套现就上亿，现在圈子里一年从信用卡里套现10多亿的很正常。你自己算算，一张卡一年套20万左右，套现1个亿也就不过500多张卡。”
“这么搞万一被查到怎么办？”记者询问。
没想到老曹丝毫不以为然：“查？怎么查？我们办公室里又不放POS机，要套现了直接带人到个体户那边，这样做不大会出事的。”
谈到个体户POS机将被“围剿”，老曹认为另有办法：“这个问题不大，就用对公账户申请POS，还有商场和超市那边都能通通路子。当然影响多少也会有，比如套现资金会延长半个月到账，多了几道转账手续。而且套现手续费要从原来1%-1.5%多涨一个百分点，但费用是羊毛出在羊身上，反正由持卡人负担。”
老曹末了意味深长地扔下一句话：“打击信用卡套现是打不完的，像我这样赚点套现佣金还只是小玩玩呢，人家套现搞得大的恐怕你都不敢相信。”
职业养卡人“养卡”带来的风险
“养卡”行为极易引发信用卡诈骗,据办案的民警介绍,持卡人在将信用卡透支到最大额度后,如果在规定时间内无力还款,就找人“养卡”,并自以为该信用卡不可能继续透支,放心地将该信用卡及密码交给养卡人,这样极易发生盗刷信用卡的事件。除此之外，还有以下风险：
风险一：套现风险
通常情况下，职业养卡人不会只是单纯地帮助持卡人还款、赚取手续费这么简单。为了赚取更多的利润，他们还会怂恿或帮助持卡人进行信用卡套现后，把信用卡放在他那里每个月做专业按时还款，不需要持卡人操心了。从而赚取更高的手续费，一般收费是1.2%~1.5%之间(10万额度=每月1200元~1500 元)。选择的机器是0.38%和封顶POS机居多。
而信用卡套现是银行严打的行为，一旦被发现就要面临降额甚至停卡的处罚，严重者之后基本办卡无望了。对此，卡宝宝网在此郑重告诫各位卡友：一定要保持良好的用卡观念，做到理性消费、切勿违规套现!
风险二：危险卡种
因为银行信用卡选择最低还款的方式利息费太高了，还款心切的情况下，很多人会暂时失去理智，把自己的卡片信息、身份证号码全部告诉了所谓的“职业养卡人”。每个月还款日由他们帮自己还款，然后再刷出来，这称为“普养”。一旦被银行发现你的信用卡大额进出，会认定你套现，视为违规操作，会降额、封卡的。
卡宝宝网在此提醒大家，无论什么情况下，信用卡切勿外借、卡号、安全码、支付密码等信息已经要妥善保管，谨防信息泄露造成不必要的经济损失。
风险三：养卡风险
“精养卡”本身也承担着一定的风险。就是把个人信息卡号、安全码、支付密码、手机号、网银密码、身份证号、预留问题全部要交给养卡人。然后操作一个月循环的还款、刷卡，选择的POS机基本上是有积分的行业有20多个行业的机器。一般精养卡的收费是“1.5%~2.5%之间，(10万额度=每月 1500~2500元)所选择机器费率0.45%~1.25%积分POS机。这样频繁操作，可以迷惑银行监管，是可以达到提额的效果，信用卡提额了还要另外再收费的。(8%~15%提额收费)
职业养卡人犯法吗？业内看法
“职业养卡人”缺乏市场监管和保障，交易背后风险颇多，他们的收益其实就是银行月利息15%~25%之间，年息达到18%~30%，所谓的收费已经超过了银行利息，而且不用什么投资。上述三项只是其中的一部分罢了(
职业养卡人的存在究其产生的根本原因还是：
1、银行降低信用卡种种收费标准
2、持卡人无节制消费、入不敷出导致
因此，为了大家都能拥有更加和谐的用卡氛围，创业第一步网建议广大卡友平时理性办卡、理性消费，不要一味地追求高额度，信用卡额度够用就好。
警方提醒：套现“养卡”风险大
警方介绍，这是近期出现的涉及信用卡还款的新型诈骗案。现今社会上流行“养卡”、“卡拉卡”，这种套现行为不仅面临很大的法律风险，而且很有可能被“黑吃黑”。如果持卡人在养卡人存款后立即将卡挂失，养卡人无法将钱刷回，就会蒙受财产损失。而对于持卡人来说，在找职业养卡人办理业务，需要向其提供信用卡、密码及个人相关信息，很可能被对方通过复制卡片及其他方式盗刷信用卡。警方提醒，不管是朋友还是陌生人，当牵涉到信用卡还款求助时，请提高防范意识；不要为了一点蝇头小利，造成更大损失。
养卡要防骗
职业养卡人挣了500元好处费结果被骗了3万元
“我被一个微信网友骗了3万元。”8月27日，雨山公安分局刑警大队接到市民夏女士报警称，她被一个叫“斑斓天空”的微信网友骗了。夏女士告诉民警，两天前，这名网友主动加她为好友。在聊天过程中“ 斑斓天空”告诉夏女士，自己信用卡上所欠的3万元快要到还款期限，由于自己做生意的一批货款没有到位，希望夏女士帮忙把账还上，自己愿意以信用卡为抵押，并先付500元的好处费给夏女士。
夏女士答应后，“ 斑斓天空”便把自己的信用卡及密码和500元好处费给了夏女士。第二天，夏女士便把3万元汇到了“斑斓天空”的信用卡账户内。结果，当夏女士查询时，却发现信用卡密码已被人修改，“斑斓天空”也已失联。
后经调查，民警发现，夏女士是名个体经营户，为了挣点钱，她平时在网上做信用卡“养卡套现”业务。
接到报案后，民警根据夏女士提供的线索立即立案开展侦查，并很快掌握了两名可疑人员的行动轨迹及入住宾馆，很快嫌疑人的身份被确定。两名嫌疑人分别是来自福建省厦门市的高达和庄飞。确定身份后，警方立即将两人作为该案主要犯罪嫌疑人上网追逃。8月30日，通过马鞍山市公安局相关部门的调查及厦门警方的协助，两名犯罪嫌疑在厦门市一居民小区内落网。
经警方调查，犯罪嫌疑人高达、庄飞两人事先准备好一批用于诈骗的主、副信用卡，通过微信、“陌陌”等网络聊天工具交友的方式寻找专门从事信用卡套现业务的“养卡人”为作案目标，在获取对方的信任后，以给予好处费、手续费为诱饵，提出让对方帮助其偿还信用卡欠款，然后伺机通过捆绑电话修改密码、快速转账的方式进行诈骗。
持卡人透支消费无力还款，被“职业养卡人”消费10万
日前徐汇警方接报一起信用卡诈骗案：陈先生通过朋友认识一名吴姓男子，该男子称可以采取信用卡“养卡”、“消卡”的方式，来达到延期还款的目的。陈先生信以为真，遂将6张信用卡交给吴某，在附近银行内查询后也未发现余额有何异常。但是数月后陈先生收到银行催款单，再次查询后发现，他的信用卡被人消费了10万元。
记者从警方获悉，职业“养卡人”出现后，一系列诈骗案件也随之出现。一些“养卡人”以需“独立操作”或“隔日取卡”为名，要求持卡人将信用卡及密码交给自己。随后用该卡消费或套现，而持卡人只有在一个月后收到双倍欠款的银行对账单时才会发现受骗。而“养卡人”在行骗成功后却有一个月时间准备后路，给公安机关查证打击造成难度。
据介绍，“养卡”行为背后其实是信用卡恶意套现行为的延伸，并可能引发诸多诈骗类案件。警方表示，除有不法分子以“养卡”之名骗取持卡人卡号密码之外，还有人利用信用卡还款时间差对“养卡人”实施诈骗。
就起个名字叫做《百万富翁入门指南》吧。
从大学毕业，到成为百万富翁，我个人用了5年时间，但当我把中间的经验总结出来之后，我的朋友只用了两年多就做到的这一点。
如果你个人净资产已经过百万了，这篇帖子不看也罢。
如果你现在还没有这么多钱，这篇帖子可能就此改变你的命运。
几年来，我一直在做关于理财、创业方面的研究，并且进行了大量的实践。也帮助十几位朋友达成了这样的梦想。
人的贫穷，主要是由思想的贫穷造成的。要想摆脱平庸，首先要转变思想。你的头脑是你最有用的资产，但如果使用不当，它会是你最大的负债。
今天我会把这些简单实用的原则分享给大家，结合具体事例，有10个人看过这些故事，4个人没有变化，5个人成为了百万富翁，还有一个人，也许就是正在看帖子的你……
日期：2013-01-18 15:32:03
小故事1：有人问我借钱怎么办？
小李和老张本来是不错的朋友，没有利益瓜葛。但有一天，小李突然给老张打电话要借2万元急用。没有说这个钱做什么，老张认为大家关系一直不错，不借不好意思，就给了小李2万。
可是一晃1年过去了，小李没有还钱的意思，老张也不好意思催，最要命的是，小李总是躲着老张，半年也不敢露面，搞的连朋友也做不成了。
这种情况，在现实中太常见了。本来是出于友谊、善意，到最后搞的朋友反目，兄弟生分。
如何才能避免这种情况呢？
首先，要搞清楚对方借钱的具体用途。如果是消费，最好哭穷推掉。如果是生意周转，确定对方有能力、有信用偿还，在做考虑。如果对方闪烁言辞，或者隐瞒用途，一定不要借。 人不可靠，借钱必打水漂。有很多人，不存感恩之心。无论你如何帮助他，他都会觉得理所当然，也不会记你的好，只会对你心生埋怨。其次，怕不借伤感情。很简单，直接资助，不要求偿还。说清楚，是给的，不要还。比如对方确实有急用要借3万，人品能力也十分认可。可以强调自己的困难，然后资助1000元，不要求还。
这样，以后大家见面还是朋友，谁也不会难看。记住一句古话：杯米养恩人 斗米养仇人，不是帮的越多越好。在别人急需帮助时，小小的恩惠也会产生很大的效果。如果不分情况持续性的帮扶，会滋生他人的贪欲。
前些年一位朋友在供销社工作，他给我讲起了“卖糖”哲学。他说，当你卖一斤糖给别人的时候，首先要少给，慢慢的往秤盘里加，这样买者就会心怀感激之情，认为你这个人特厚道。话又说回来，如果一开始你就给多了，再逐渐的从秤盘里向外拿，买者就会渐生怨恨，认为你吝啬抠门。同样是卖出一斤糖，策略不同，结果迥异。
其实，送人以米和卖人以糖是一个道理，都需要把握好一个度，让别人极度需要、在心存感激之时施以援手，则会收获善待与礼遇。人是有欲望的，有时欲望是会不断得到膨胀的，这就是欲壑难填。
天天做好事的人，得不到大家的称赞。因为人人都觉得平常、理所当然。某一天，这个好人没有出手，或者做错了，反而招来了无数的非议与责骂。
日期：2013-01-18 15:35:39
小故事2 边际效用在理财生活中的应用 拿吃饼来说，当我们很饿的时候，吃第一个烧饼带来的收益与幸福感最高。好似 久旱逢雨，雪中送炭。 吃第二个烧饼时，肚子已经不像前面那么饿了，同样的烧饼带来的收益与幸福感开始降低。
当我们吃到第七个烧饼时，已经撑的不行了，烧饼已经不能再带来收益与幸福，产生的是苦痛与厌恶。
如果把满意度按10分来评估，那么当吃第一个烧饼获得的满意度是9，第二个烧饼可能就是8，依次类推，吃得烧饼越多，获得的满意度可能就越来越低。但在这个过程中获得的总满意度增加幅度越来越小，最后会成为负数。
同样的烧饼带来的 幸福感 与 收益 不同，消费者在逐次增加一个单位消费品的时候，带来的单位效用是逐渐递减的。
这个理论可以应用在生活的方方面面，使我们明白，所有的事儿都讲究“度”，并不都是多多益善。
爱情的边际效应是递减的。青少年时期，我们就像走在干涸的沙漠，极度需要爱滋润。当遇到第一杯水时，那种幸福是难以忘怀的。所以，所有人对初恋都记忆深刻。而后，随着时间的推移，交往数量的增加，对恋爱的热情会直线下降。
所谓婚姻的五年之痒也好，七年之痛也是同理。成年累月和同样的人做同样的事儿……带一只手表看时间，效率高，如果带着2块手表，反而产生了混乱，该以哪个表是准确的呢？拥有一部手机时，产生的收益最高，如果踹着5部手机上街呢？可能会被警察询问。
效用总是和稀缺联系在一起的。同样一杯水，在沙漠中意味着生命，而在江河中却微不足道。同样1000元钱，对于贫困山区孩子，是3个月的生活费http:// 大多数人不计算，仅凭心理感受，钱财乱花，结果造成支出浪费。本来100元可以吃一顿饭，结果吃了300元，还造成了血压上升，胃疼腹胀；本来10万元买车就行，结果攀比买了16万的车（其实4个轮子差的不多，都是中档货色）。
从边际原理中可以看出，乱消费不仅没有实用价值，而且可能起负作用。有的家庭孩子本无心学习弹钢琴，当家长的自己不懂却硬要花几万买一架，结果成了昂贵的、毫无意义的摆设。商品买回家不经常用就意味着浪费，因此，不能冲动地因为流行、降价而买回目前并不需要用的商品，正所谓“有钱不买半年闲”。 前面说的，杯米养恩人 斗米养仇人也是这个意思，如果给予的太多，反而会产生坏的结果。
一味的做老好人，不一定有好的结果。
家长溺爱孩子，孩子长大后自私，以自我为中心，做事不考虑他人。也不会对父母心存感激，也是属于这样的例子。
日期：2013-01-18 15:36:30
故事3 拥有、失去与未得到
我的一位朋友，有一套房子要出租，精装修、地段好，他自己报价4000元/月。来了几个人看房，都觉得太贵，希望降价到3500元。结果他就是不肯降，这样一拖再拖，房子空置了半年。
我问他：为什么不能便宜 快速租掉？他说：装修这么好，租便宜了不划算！空置半年已经至少损失了21000元租金，还不算物业费。但从房主的观点看，反正房子在那里，空着就空着吧，似乎没有损失什么。
很多人发财的第一桶金完全来自于工作的收入和储蓄。有些朋友可能会说：“是的，我是有工作和收入，但就是没有积蓄。”其实这也很正常，大部分年轻人都是月光族。这说明光有努力工作还不够，你的财富不止在于你赚了多少钱，更决定于你能留下多少钱。 记账就是留住钱的一种办法，过程一点也不痛苦，只要你记，钱自然就会多起来。记账拥有神奇的、魔法般的力量，只要坚持三个月，你就会发现，口袋里面的留下的钱越来越多了。
第二种方法是 去超市、商场时列出购物清单
大家都有这样的经历：本来打算去超市买一管牙膏，结果买了100多元的零食回来。超市把很多商品琳琅满目的集中在一起，让人不知不觉中产生了需求，进而过度消费。有很多东西买回家了，才发现没有用。还有一种更搞笑的情况：买了一大堆东西回家后，发现应该买的东西，反而忘记了。
解决这种问题的方法就是去超市之前列清单，把需要的东西记录下来，这样购物既节约时间、不会遗漏。也可以防止购买大量不需要的商品。
第三种方法是 控制大额消费
如今这个时代，无处不充满金钱消费的诱惑。广告商不断地夸大其产品的好处；邻居在炫耀他们的新车；朋友们不断谈论着最新的手机。日常生活无处不在地暗示我们去消费，去花钱。
人是脆弱的，经不起物质的诱惑，常常因一时冲动而造成奢侈浪费。
我们经常会因为冲动，买下大额商品，比如手机、笔记本、或者高价格的衣服。过后有很后悔自己的不理智。解决这种问题的方法是，把想购买的商品写在一张纸上，贴到门上，冷静两周时间。如果觉得这件东西还是觉得购买，再去出手也不迟。
日期：2013-01-18 21:52:58
第四种方法是，尽量使用现金，减少信用卡消费，减少上网购物。
很多朋友都有信用卡，它确实为我们的生活带来许多的方便：1 .出门不用带大量现金，一般的商场、超市、餐厅都可以刷卡，可以直接拿着到美国消费，回来还人民币就行。2. 可以在网上购物，支付方便。3. 急需用钱时，不需要四处借钱，银行可以提供最长50天的免息贷款，借银行的钱，不用欠人情。
但是，信用卡也带来很多的问题，有人觉得信用卡里的钱不像是自己的，花起来很随意。特别是有些朋友刷卡没有节制，结果欠下债务，成了“卡奴”，银行的利息是月利1.5%，年利率18%，和高利贷差不多！信用卡刷卡过程简洁，让人在不知不觉中完成大额支付。
一些年轻人很冲动，他们的收入不高，但好强，要面子，追求生活品味，买衣服和化妆品、下馆子、泡吧，刷起卡来毫不眨眼。但是，等拿到账单，才发现发工资这一天变成还债日，刚刚拿到手的工资，一大半交给了银行。
从某种意义上说，信用卡的出现和普及，拉动和刺激了消费，带来了经济的发展和繁荣。但是，对持卡人来说，过度消费、超前消费，给自己的经济带来了巨大的压力，也影响了正常的生活。 行为经济学家理查德·塞勒提出了“心理账户”概念。根据钱的来源不一样，人们会将这些钱划分到不同的账户中去。也就是说：同样的100元，自己看待价值是不一样，消费倾向的也不一样。 比如人们会把辛苦赚的钱存起来舍不得花，但如果有一笔意外之财，可能很快就花掉。这其实说明人的头脑里分别为两类钱建立了不同的账户，挣来的钱和意外之财其实是不一样，从而使个体在消费时产生了不同的看法。 对于很多信用卡的持卡人来说，有的时候感觉刷卡消费好像不是花自己的钱似的，也是这样一个道理。 因此持有信用卡的人在用卡刷钱时，一定要把这些钱看成自己辛苦赚来的，克服“心理账户”效应带来的影响。 类似的消费心理，估计大家都深受其害。有经济学家专门针对信用卡用户的消费心理做过一个实验。将他的学生分为两组，分别拍卖一张NBA湖人队的比赛门票，大家各自偷偷写下自己的心里价位，出价最高者获胜。现金组：要求必须当场用自己现金支付；信用卡组：可以用信用卡支付。实验结果：信用卡组的平均出价约为现金组的两倍。
按照常理，两组对门票的出价应该没有什么差别，但试验结果却说明，用信用卡消费时，人们往往把控不住自己，花钱大手大脚，仿佛信用卡上的钱不值钱一样。 事实上，信用卡上的钱可比一般的现金贵多了，在你“喜刷刷喜刷刷”之后，不仅到时要照数还款，还要给这些钱支付利息。但为什么还对这小小的卡片如此疯狂，甚至不惜沦为“卡奴”呢？心理账户理论给出了可能的解释：因为人们在规划心理账户时，会把信用卡上的钱归入到一个单独的“信用卡账户”中去，而在这个账户中，金钱的心理价值较之现金是相对较低的，这也就解释了为什么人们刷卡消费的时候总是大手大脚。 因为心理账户的作用，人们有时候会忽视金钱的实际价值，产生一些激进行为。另一方面，心理账户也会起到完全相反的作用，即太过重视一些钱的价值，从而导致与之相关的经济决策过于保守。 最后我们总结一句：借钱消费越来越穷，借钱投资越来越富。如果是消费，不管是刷卡还是现金，都谨慎一些。不管这些钱的来路如何，请一视同仁。
一、整体解读 试卷紧扣教材和考试说明，从考生熟悉的基础知识入手，多角度、多层次地考查了学生的数学理性思维能力及对数学本质的理解能力，立足基础，先易后难，难易适中，强调应用，不偏不怪，达到了“考基础、考能力、考素质”的目标。试卷所涉及的知识内容都在考试大纲的范围内，几乎覆盖了高中所学知识的全部重要内容，体现了“重点知识重点考查”的原则。 1．回归教材，注重基础 试卷遵循了考查基础知识为主体的原则，尤其是考试说明中的大部分知识点均有涉及，其中应用题与抗战胜利70周年为背景，把爱国主义教育渗透到试题当中，使学生感受到了数学的育才价值，所有这些题目的设计都回归教材和中学教学实际，操作性强。 2．适当设置题目难度与区分度 选择题第12题和填空题第16题以及解答题的第21题，都是综合性问题，难度较大，学生不仅要有较强的分析问题和解决问题的能力，以及扎实深厚的数学基本功，而且还要掌握必须的数学思想与方法，否则在有限的时间内，很难完成。 3．布局合理，考查全面，着重数学方法和数学思想的考察 在选择题，填空题，解答题和三选一问题中，试卷均对高中数学中的重点内容进行了反复考查。包括函数，三角函数，数列、立体几何、概率统计、解析几何、导数等几大版块问题。这些问题都是以知识为载体，立意于能力，让数学思想方法和数学思维方式贯穿于整个试题的解答过程之中。 趋势分析 （一）传统养卡（套现/垫还） 1、传统的套现、垫还已经持续近20个年头，已属于市场夕阳产业； 2、随着《刑法》对套现、垫还等行为的立法规定，使得此行业雪上加霜； （二）精养卡（信用卡托管） 1、随着现代金融业的发展，人们与贷款、信用卡等金融产品使用率越来越高，但大多是卡盲，只懂养车、却不懂养卡，甚至不会用卡。 2、许多用户利用信用卡网上消费、经常套现、找人代还款或逾期、最低还款、超限、过度分期等，至于信用卡评分不足，进入银行高危客户名单或黑名单，甚至被银行降额、封卡等，并且不能再与其他银行等发生业务往来。 3、许多用户对信用额度有明显需求，但长期的不当用卡或用卡综合评分过不到提额标准，故需要像养车一样养卡，把卡片的价值最大化发挥出来，并不断提升信用额度。 4、许多用户拥有多家银行信用卡，但总体额度均不高，小卡多不仅不方便管理，而且会占用银行资源，卡多的用户（超过5张）容易被银行列为高危客户（卡多则负债多，还款能力差，并且容易套现）。 5、许多用户希望拥有1-2张大额信用卡，有充足额度可供使用，提升个人档次。 6、信用卡的价值极大，需要不断培养和提升信用价值，即从最基础的养卡开始，通过合理规划、专业操作以持续放大信用卡的额度。 7、最近一两年起，各大城市许多人群已将养卡上升到战略高度，而不仅仅局限在养车、养房、养老婆的基础层面上，所以，精养卡是个绝对趋势。 二、操作分析 （一）传统养卡（套现/垫还） 用代还人（专门从事养卡的人）的户名直接打一定金额款项至养卡人的信用卡中，然后在10-30分钟内用低费率积分机或封顶机直接等额刷出。这样的操作非常危险，不仅不能提升信用额度，更是损伤信用，甚至导致降额或封卡。按银联最新通知，如连续三个月如此操作，该卡片及容易降额或封卡。 （二）精养卡（信用卡托管） 根据银行的提额标准，模拟银行提额路径，为信用卡制订合理、多元化的消费记录。比如刷卡次数达15-45次/月，金额达到信用卡额度的70%-150%左右，消费类型如餐饮、酒店、娱乐、KTV、黄金珠宝、超市、电器、美容、通信服务、加油站、航空机票、百货商超、副食等。并且优化消费时段、金额、商户类型、次数等一系列数据，使之达到完美提额评分标准，触发提额点，进而提升信用额度。在还款方面，都是打款至养卡人的储蓄卡，再用他本人的储蓄卡还款至信用卡中，然后再进行消费。 三、风险分析 （一）传统养卡（套现/垫还） 绝对不安全，每个环节（如：还款方式、还款账户、刷卡机器、刷卡时间、刷卡类型等）都能被银联通过系统扫描识别出来，非常要命！只要一操作，就会自动触发银行的风控系统，即会被银行列入监控对象，情节严重者降额、封卡、进黑名单，被所有银行集体封杀！ 普养的危险操作要点： 1、用代还款人（专门从事养卡的人）的户名还款，该户名长期帮别人还信用卡，早已被银联监控； 2、还卡后等金额当天刷出，同等金额大进大出，极其危险，哪家银行不知道你在找人还款 然后再马上套现啊？ 3、当天刷卡出来的机子，都是长期套现机，也早已进入银联黑名单，请注意安全…… （二）精养卡（信用卡托管） （1）从还款到消费，再到信用额度提额，完全模拟用户正常消费路径，银行绝对识别不出来； （2）用户每天都能收到或微信，能够实时了解用卡情况； （3）用户不想养卡时，打个电话给银行称卡片丢失，最多花20元即可补到一张新卡，新卡开卡后，旧卡当面剪断或作废。新卡的卡号、交易密码、查询密码、有效日期及背签三位数不让养卡机构知道即可，保障用户信息安全性。 四、法律分析 （一）传统养卡（套现/垫还） 持卡人以非法占有为目的，采用套现方式恶意透支，扰乱了金融秩序，应当追究刑事责任的，依照刑法第一百九十六条的规定，以信用卡诈骗罪定罪处罚。 （二）精养卡（信用卡托管） 持卡人以修复信用、提升信用为目的，而不是非法占有、恶意透秀。此举目的不同，操作方法不同，结果当然不同。并且，中国尚无法律规定信用提升是违法的，而信用提升本身是好事情，自然没有违法、违规可言。 五、风险分析 （一）传统养卡（套现/垫还） 1、当信用卡被银行风控后，极易出现还款后刷不出来现象，导致操作方资金受损； 2、操作方POS机经常有风险客户及风险交易行为，被银联监控，易极冻结资金，甚至会追责POS机法人的法律责任； 3、经常有投机分子拿他人的伪卡、冒名卡进行敲诈，如此一次性小生意，不好预防，极易上当受骗，少则数千，多则上十万，且无法向公安机关报案。 4、饱受银联或公安机关的钓鱼电话威胁，如遇到且被逮个正着，后果自然十分悲惨，不仅损失惨重，甚至面临牢狱之灾。 （二）精养卡（信用卡托管） 1、有精养卡意识的人群，大多素质较高，筛选了一部分投机分子； 2、合作前要在卡里至少保留10%-30%保证金，又进一步筛选了投机分子； 3、合作前要做持卡人登记，并留身份证件复印件及相关联系人信息（办卡时填写的紧急联系人等），进行相关确认，规避了投机分子的不良行为； 4、所有操作均在操作方家中或另一“神秘”办公室进行，接待处是正规办公，规避了银联及公安机关当场“人脏俱获”等风险； 5、每次还款均分多次、小额进行，还款后即刷出来，规避了投机分子的挂失卡片风险； 6、若经协调，可将持卡人的绑定手机、微信均换操作方绑定，不仅完全规避风险，更能便于提额操作（用预留手机打电话、发提额短信、接活动邀请等）； 7、如遇持卡人诈骗行为，则可根据他信用卡的相关信息，进行准确搜索、定位与人工处理（你懂的…）； 8、除人工处理外，亦可的手工封卡、降额、爆征信，让他的身份证在银行里永远废掉。 9、以上风险预警处理，有必要在合作之初告之持卡人，以免事情发生了伤和气。 六、效果分析 （一）传统养卡（套现/垫还） 1、仅仅是延长了还款期限； 2、加速了信用卡风险，随时面临降额、封卡，毁掉持卡人信用体系； 3、被封卡、降额后，银行会逼持卡人还款，否则将面临法院强制执行还款； （二）精养卡（信用卡托管） 1、修复了持卡人信用价值，并且不断完善和优化； 2、提升了信用卡额度，建立了储备银行，让持卡人有源源不断地现金流； 3、提高了持卡人的银行信用等级，从普卡升金卡、白金卡，甚至升至顶级钻石卡； 七、投资分析 （一）传统养卡（套现/垫还） 1、机具设备若干，5000元搞定； 2、办公场地、水电等，2500元/月； 3、电脑、桌椅等办公设备，一整套仅需要5000元； 4、流动资金30万起，低于30万则不用玩这行了，否则有客户只能拒了或卖了；若没有客户，这些钱也只能闲着，其中的资金成本只能自己承担。 （二）精养卡（信用卡托管） 1、办公场地及设备投资： （1）机器设备：20台*800元/台＝1.6万； （2）办公场所：小规模办公室，每月2500元即可； （3）电脑、桌、倚沙发等（二手也行）：5000元； （4）流动资金：不需要储备！ 合计：2-3万元即可走入正轨。 2、养卡流动资金解决方案（适合小本起家的屌丝）： （1）要求客户至少保留总额度10%的保证金，10000额度需要至少保留1000元； （2）若客户保留的资金多，可减少或免除养卡费，如1万额度保留4000元，则只收6000元*2%养费；若1万额度保留80%，则免收养卡费等，具体酌情而定； （3）前期客户哪怕承诺免费养卡提额（操作好提额的卡），但提额成功后保留一定金额免费使用一定时间，补偿养卡费和提额费，以达到操作方融资目的。 （4）做最坏假设，若仅仅只有10%的保证金，以10万额度起家，则有1万元保证金，可全额刷出，用T+1机子使用22天（每月有8天周末不到账），则22天*1万＝22万，完全可以用这10%保证金操作总额度2倍的信用卡，完全不用再像以前做垫还、套现时担心资金断裂了！ 八、收益分析 （一）传统养卡（套现/垫还） 1、套现费：收1%左右，成本0.38%或封顶机，利润平均0.6%左右； 2、养卡费：收1.2%左右，成本0.38%或封顶机，利润平均0.8%左右； （二）精养卡（信用卡托管） 1、养卡费用：至少收2%-3%，成本0.6%-0.8%，利润空间至少1.2%；【帮助他人养卡的行为】 2、提额费用：至少8%-15%，平均至少可赚10%左右； 3、积分兑换：在合作登记表中注明可管理和使用客户积分，用以兑换礼品或生活用品等。 4、银行优惠：各大银行1-10元看电影，免费洗车、吃饭、喝咖啡优惠等。 5、银行活动：刷卡活动如中信魔力卡积分兑现金、交行刷卡送打印机、沃尔玛卡积分兑现、 兴业白金卡换机票再兑现等活动，每张卡平均可操作1000-10000元现金利润等。 九：机器配备 1.25的8台 0.78的27台浴场1台，酒店2台，珠宝2台，KTV 3台) 快餐店2台，玻璃油漆店1台，五金店1台，百货店3台，杂货店便利店5台，糖果店1台，面包铺2台，冷饮店1台，服饰店3台，理发店1台，文具书店1台，体育用品1台，宠物店1台，化妆品1台，汽车维修店2台，烟酒店1台) 0.38的4台 家电1台，大型超市2台，出租车1台：封顶的1台) 招商银行提额完全手册
首先招商银行的信用卡是比较好养，提额也容易的卡，如果你有一张招商卡，不管初始额度多少，通过自己精养卡都可以很容易
的把额度提到六万封顶， 接着还可以申请分期白金卡或者拥有六万固定和九万临时额度。
招商信用卡主要从几个方面来分析一张卡的使用情况：首先是通过招商银行手机客户端登陆进去查看 额度管理 里面可以一
目了然的查看整张卡情况，固定额度 临时额度 临时额度是否能延期 现金分期 现金分期额度 预约账单分期 车贷额度
这些都可以看到。分析一张卡先看现金分期额度和可用额度，如果现金分期额度大于可用额度，就说明可以通过现金分期提固定
，能提多少就是现金分期额度减去可用额度的金额。如果能提的额度加上你已经消费了的额度等于或者大于六万， 就可以直接
现金分期把固定提到六万加五千临时额度。如果能提固定额度，直接申请提固定，两天生效，如果你用卡比较好，临时额度会在
固定额度生效后上涨。另外在这里还会提示你可以通过预约账单分期提固定额度，预约金额1~5万，推荐手机写一个固定额度六
万的卡的手机，最高可以通过预约账单分期提到五万固定额度。分期万 额度管理 就需要看账单情况，看近三期账单有没有利
息和消费情况，分析账单可以看出很多东西， 这个卡能不能提额，能不能现金分期， 能不能提临时，能不能提固定都可以分析【帮助他人养卡的行为】出来。如果近三期有利息，一般这个卡都不能提固定或者临时额度，现金分期额度出的机会也小。每个月的消费笔数，如果低于
15笔或者网络消费多，套现严重，全部刷的封顶机这些，都属于高危卡。提额机会都不大的。接着看能不能做账单分期，对于要
还款的卡，做账单分期也是很好的选择，很多套现严重或者网购太多的卡，都可以通过做账单分期快速的提高系统评分。但是分
期笔数也不要太多，最多三期，多了浪费钱。接着要查询一下分期查询，查一下客户做了多少分期，分期金额是否过大等等，如
果未结清分期金额大于总卡额度的百分之五十的也不利于操作提额的。一般来说招商卡一万固定额度以上的卡，最多通过三个月
精养卡达到快速提到固定六万的结果。
针对不同情况招商信用卡有两种玩法
1.招商卡中介玩法
中介玩法主要刷短期内把固定额度提上去，一万以上固定额度卡通过最多三个月精养卡把现金分期额度养出来，直接现金分期提
固定到六万固定和五千临时。招商主要刷靠消费次数和多元化消费来增加提额机会。对于招商卡每个月最
多不要低于二十五笔消
费，不要刷封顶机，单笔金额不要超过一万。如果刷了封顶机马上消费分期，这样不影响综合评分。多元化消费就是各种分期、
预借现金、现金分期等方式，目的就是给银行送钱，增加综合评分。一般主要用账单分期，账单出来做账单分期， 分三期。不
要分多了，分多了，就不划算了。三期是最划算的期数。金额大小不要超过当月总消费额百分之三十，最多不要超过百分之五十
。预借现金可以适当做点，但是招商系统变化比较大，慎用预借现金和现金分期这两种个刺激综合评分方法。
具体操作方法：首先根据客户的行业和工作情况制定养卡计划。定时、定量、定商户的刷卡。比如上班族客户的卡，早上刷超市
、面包店，中午刷餐馆，下午和晚上可以刷百货、珠宝、ktv等商户，第一天刷三笔，第二天可以只刷一笔，第三天又刷一笔。
周末的时候可以多刷几笔。这样来根据实际情况定时，定商户的刷卡。一定要符合实际情况来刷。虽然招商是需要大量消费笔数
，但也不是毫无章法的刷卡，那样对提额没有帮助的。精养一个月后，账单出来做一个额度的百分之三十的账单分期，分三期。
做账单分期可以放大现金分期额度，提高综合评分，但是分期不是越多越好，总的未出账金额不要超过额度的百分之五十。临时
额度如果之前没有，就最好不要提临时额度，不要临时额度，一般给的固定额度都会比较高，而且现金分期额度也很容易出来的
。比如你有一张固定一万的卡，养一个月，临时可以提二万二，如果不提临时，那么现金分期额度就会有一万，做一个一万的现
金分期额度就可以吧固定做到两万。如果你现金分期有五万，那么分五万就可以直接把固定额度提到六万。当然一般一万的卡很
难出五万现金分期的，我这里说的现金分期额度不是现实出来的现金分期额度，而是看到的现金分期额度减去可用额度，这个才
是真正可以提多少固定的现金分期额度。如果你按我说的方法刷卡，养卡，最多三个月都可以快速把卡做毕业的。招商通过标准
是 两个月给临时额度，三个月给固定额度。固定额度一般刷两千到一万之间，看你用卡情况，临时最高可以达到固定额度的1.5
倍。一般如果你要临时额度的话，固定给的就比较低。所以最好的就是不要临时额度，只养固定额度和现金分期额度。如果需要
临时额度在掌上生活中申请，或者回复招商的短信提上去的都是三月时间。通过现金分期提固定后临时额度只有五千，并且一直
会持续十个月，这个就是现金分期后遗症。当然也有
方法破解，只是比较麻烦，需要使用预授权机子操作才能成功。
2.自己养卡玩法
任何一把白户，把招商作为第一张信用卡是最好的选择。因为招商信用卡不管从可使用性和服务上都还是不错的。招商卡只要按
时还款，每个月做点分期，就是只网上消费和超市消费，都可以每个月提一次固定额度，而且还会给你临时额度使用，客户电话
随时都很容易打通。风控也不是很严。招商比较喜欢白户办卡，只要有工作和社保都很容易下卡的，当你把招商卡额度用上去了
，还可以通过以卡办卡办其他银行信用卡。
个人玩卡操作指南:自己用卡的话只要平时凡是能刷卡的地方都刷卡，每个月能有二十笔以上消费就最好了。每两个月做额度百
分之三十的账单分期。这样就能保证每三个月提一次固定额度。如果不是太需要用钱的话，就不要提临时额度。这样每三月就能
提一次固定额度。自己的卡强烈建议不要通过现金分期提固定的方式来提额，而且通过直接养到六万的方式来操作。这样当你固
定到六万的时候，不要提临时额度，直接去申请银联尊享分期白信用卡。
目前要申请分期白，必须要固定达到六万，而且临时能提六万以上的卡才能申请的，不要申请临时额度，就能申请分期白，分期
白就是把你超过金普卡最高额度的临时额度转化为分期白额度。更多银行最新信用卡使用知识，请看作者名字就可以找到我了…
…因此不要认为通过现金分期提到六万就可以申请分期白信用卡的。
1.0目的 版 次：1.0 为聚焦市场真实发展，确保资源和精力切实有效投入，提升客户发展质量，控制客户大进大出和新增净增比，确保市场持续健康发展，提高运营效率，特制定本管控规范。 2.0适用范围 本规范适用于全市新增用户发展质量和存量客户的发展质量(以下称“渠道养卡”)管控。包括但不仅限于对区县公司、及下属各类渠道的所有新增用户、存量用户的发展质量管控。 2.1 “客户发展质量”管控范围： 2.1.1渠道养卡：即省公司经分系统上展示的渠道“养卡”管控数据，管控范围为1年以内的所有上网用户数，数据来源来经分系统。 2.1.2新增客户发展质量：即当月新增发展的所有用户，数据来源市场部业务支撑中心。 2.2“客户发展质量”的统计口径： 渠道养卡统计口径根据省公司统一模型对用户的通信行为和消费行为进行判断。口径统计模型为： “养卡”条件 = 主要识别条件 + 辅助识别条件 - 剔除条件 “养卡”率=符合“养卡”条件的上网用户/上网用户数×100% 2.2.1 主要识别条件：是指对“养卡”起到关键且易定量分析的变量，通过判断用户通话行为特征，主要识别条件包括: 通过主要识别条件判断异常通信行为2客户：将条件1、2求交集后与条件3取并集，最后再与条件4求交集，找出通信行为异常的疑似“养卡”客户。 2.2.2辅助识别条件：是指通过低ARPU结合通信行为异常进行辅助判断，辅助识别条件包括: 生效日期：2012年12月1日 第1页共5页 版 次：1.0 将低ARPU、主叫MOU和充值金额取交集，找出消费行为异常的疑似“养卡”客户,也引导各分公司关注客户发展质量。 2.2.3剔除条件：是指通过对正常客户的行为研究，确定了三类关键的剔除条件包括： 通过对正常客户通信行为分析，逐一剔除满足上述三类条件的疑似“养卡”客户，数据以省公司经营分析系统为准。 2.3新增客户发展质量统计口径：根据省公司“养卡”模型结合本地实际情况，对新增质量统计口径进行优化，即新增质量模型为：新增质量＝主要条件＋辅助条件－剔除条件，模型如下： 3.0职责 3.1市公司市场部职责 3.1.1业务支撑中心： 生效日期：2012年12月1日 第2页共5页 负责制定、修改本规范，并按本规范牵头执行管控、考核工作，督促、指导各区县分公司的常态化开展管控工作。 负责对客户发展质量进行分析（渠道养卡分析每月通报，新增客户发展质量每旬进行数据预警）、按月制定管控目标。 负责落实考核办法，按月向市场部提供客户发展质量未达目标值的区县考核数据。 3.1.3渠道终端中心：负责对渠道进行检查、调研及整改工作的督促。 3.1.4营销管理室： 负责事前管控，在进行营销政策制定时充分考虑质量和效益，降低渠道养卡的利益空间并制定质量管控措施。 负责落实区县分公司发展质量的指标类考核。 3.2区县分公司职责 3.2.1区县市场部：【帮助他人养卡的行为】 负责制定、管理区县分公司新增质量的整体指标。 负责进行客户发展质量数据分析、通报、整改督促。 负责落实对渠道网点的指标类考核。 3.2.4区县城市、农村中心： 负责按市公司渠道终端中心的要求，对客户发展质量异常的渠道网点进行检查、指导、整改。 负责执行对当地代理商的考核、沟通工作。 4.0工作规范 4.1指标管控要求： 4.1.1根据我公司对客户发展质量管控的要求，渠道养卡比率降序全省排名在10名开外，（按照21地市即择优顺向指标需要进入前11）。 4.1.2对渠道养卡管控和整改工作除规范渠道当月新增必须真实发展外，还需对已经认定为“养卡”（省公司通报数据）的历史用户进行整改，且同一个号码不得连续两月均被认定为低质量，针对连续两月均被认定为低质量的，进行重点通报。 生效日期：2012年12月1日 第3页共5页 4.1.3新增客户发展质量作为重点管控对象，通过对新增环节的质量管控达到存量客户发展质量提升。 4.2实施细则： 4.2.1客户发展质量目标值：1）、渠道养卡管控目标值全省排名不进前10名（数据来源经分系统）。2）、新增客户发展质量目标值市场变化情况制定。以每月初市场部下发的当月管控值为准。 4.2.2常规化管控 A、市场部业务支撑中心：每周二通报各分公司新增客户发展质量预警数据；每月13号以前通报渠道养卡分析数据及异常情况通报。 B、市场部渠道终端中心：根据业务通报的客户发展质量异常网点走访检查，了解分公司对客户发展质量管控情况、代理商原因、整改情况，按周根据业务支撑中心通报指标扣减预警情况，指导与加强区县分公司的沟通，制定措施整改、跟踪整改情况，确保客户发展质量管控高效； C、区县分公司市场部：根据市场部业务支撑中心通报结果对分公司新增质量／渠道养卡情况进行二次分解通报，及时对渠道预警通报异常的网点了解原因、数据分析，制定相应改进措施，监督渠道整改。 D、区县分公司城市/农村中心：常态化与区域、渠道代理商之间保持沟通，传达客户发展质量管控重要性，对区县分公司需与渠道网点进行单独沟通，了解真实原因、制定改进措施，指导网点改进，并按情况反馈市公司。 5.0考核规则 5.1与四级经理绩效挂钩 5.1.1新增用户发展质量按月下达区县管控目标值，区县当月达到目标管控值不扣分，未达目标值按人力部制定的四级经理绩效权重进行按比例扣分。 5.2与评优评先挂钩 5.2.1 新增用户发展质量与区县评优评先挂钩，作为扣分项维度。区县在评优评先周期内，新增客户发展质量未达到目标管控值的，按当季主题营销活动评比办法进行相应扣分。 5.3与净增指标挂钩 生效日期：2012年12月1日 第4页共5页 5.3.1全省渠道养卡排名前五名即对高于全市平均值的区县分公司按当月养卡用户数量实行净增客户数双倍扣减，低于全市平均值的区县单倍扣减。 5.3.2全省渠道养卡排名前十名即对高于全市平均值的区县分公司按当月养卡用户数量实行净增客户数单倍扣减，低于全市平均值的区县不扣减。 5.3.3全省渠道养卡排名十名以后所以区县分公司当月净增客户数不扣减。 5.4与计件薪酬挂钩 5.4.1渠道养卡纳入营销经理计件薪酬考评，当月养卡号码中发展的所有业务均不计入计件工资计算。 5.5与酬金挂钩 5.5.1当月新入网用户（剔除后三天入网、外呼有效的）被省公司认定为渠道“养卡”的用户。经核实数据为准，按50元／户进行酬金考核，数据来源于经营分析系统。 5.6通过后台数据监控或渠道举报，因采取特殊手段套取营销成本、营销资源的，一经查实，按套取金额双倍处罚。 5.7区县组织、参与的渠道“养卡”行为（例：异常呼转、批开业务、沉默用户激活等）纳入专项检查，严查严惩。 6.0 本规范由市公司市场部业务支撑中心负责解释。 生效日期：2012年12月1日 第5页共5页 我国信用卡套现犯罪的司法认定 第一节 信用卡套现的立法沿革 一、 信用卡套现的部门规章制约阶段 在《解释》出台之前，规范银行卡业务的主要法规文件是1997年的《支付结算管理办法》和1999年的《银行卡业务管理办法》，但这两个办法都属于部门规章，缺乏法律效力，银行查获提供非法套现服务的不法商户后，一般的措施只是收回其POS机。非法套现的持卡人被查获后，一般由银行采取止付、冻结账户和记人“黑名单”的做法，不能施以更为严厉的处罚。 但套现行为一直是金融监管部门密切关注的风险要点。2008年5月19日，中国银监会办公厅发布的《中国银监会办公厅关于信用卡套现活跃风险提示的通知》中指出，近期，信用卡非法套现活动大量出现，循环信用账户透支余额和循环信用使用户数猛增，同时一些不法中介开始进行空卡套现，收取的套现手续费大幅提高，暴露出商业银行信用卡循环信用业务环节存在较大风险隐患，要求各银监局，各国有商业银行、股份制商业银行，邮政储蓄银行切实加强对信用卡透支额度、签约商户及持卡人领卡用卡行为的管理;2009年年初，中国银监会在2009年第60号文件《中国银监会关于进一步规范信用卡业务的通知》中，明确提出：“银行业金融机构应严格本机构特约商户的管理，就信用卡欺诈、套现风险防范和安全管理责任与特约商户进行必要约定，对特约商户实行持续监测和定期现场检查。”由此可见，虽然对信用卡套现行为的禁止是上下一致进行的，但对套现行为的防范还仅停留在规章制度方面，尚未有明确的法律定论。 二、信用卡套现的法律规范阶段 在2009年12月3日，最高人民法院、最高人民检察院发布《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》。关于《解释》的出台背景，最高人民法院副院长熊选国于2009年12月15日在国新办举行的“妨害信用卡管理刑事案件法律发布会”上作了如下说明：“近年来，随着我国信用卡产业高速发展，信用卡犯罪活动日益增多，新的犯罪形式不断出现，特别是一些违法犯罪分子进行信用卡虚假申请、信用卡诈骗和信用卡套现等活动已发展到公开化、产业化的程度。这些违法犯罪行为具有严重的社会危害性，不仅扰乱了正常的金融管理秩序，而且侵害了银行消费信贷资金和持卡人的财产。2007年以来美国因个人房屋不良贷款引发的‘次贷危机’和蔓延全世界的‘金融危机’，以及近几年有的国家和地区陆续出现的因信用卡不良贷款引发的经济社会问题，都充分反映了信用卡风险管理关系到全社会经济秩序和信用体系的安全稳定，加强信用卡安全管理、预防和打击信用卡犯罪具有重要的现实意义。” 中国银联董事长刘廷焕认为司法解释的出台填补了信用卡套现在法律条款领域的空白，将有力打击日益猖獗的信用卡套现。刘廷焕介绍说，信用卡套现本质特征就是通过欺骗方式将信用卡内的授信额度直接转化为现金套取出来。套现商户串通持卡人利用信用卡进行虚假交易，实际上是对金融秩序的扰乱与侵犯。套现资金游离了银行正常的信贷管理渠道，脱离了监管层的管理视线和控制，严重破坏了我国金融市场的管理秩序，给国家整体金融秩序埋下不稳定因素。此次出 台的司法解释规定，违反国家规定，使用销售点终端机具(POS机)等方法，以虚构交易、虚开价格、现金退货等方式向信用卡持卡人直接支付现金，情节严重的，应当依据刑法第二百二十五条的规定，以非法经营罪处罚。刘廷焕说，此前，由于没有明确法律依据，银行卡产业在打击信用卡套现方面，只能对进行套现的商户进行收回POS机具和停止交易等软性处罚，一直缺乏有力手段，难以从源头有效遏制套现行为的蔓延。司法解释的出台将有力遏制套现商户的不法行为，有效减少套现行为的发生，使打击套现、规范用卡的理念深入整个产业。 第二节 信用卡套现的司法认定 一、 信用卡套现犯罪的概念和构成要件 《解释》第七条规定，违反国家规定，使用销售点终端机具（POS机）等方法，以虚构交易、虚开价格、现金退货等方式向信用卡持卡人直接支付现金，情节严重的，应当依据刑法第二百二十五条的规定，以非法经营罪定罪处罚。实施前款行为，数额在100万元以上的，或者造成金融机构资金20万元以上逾期未还的，或者造成金融机构经济损失10万元以上的，应当认定为刑法第二百二十五条规定的“情节严重”；数额在500万元以上的，或者造成金融机构资金100万元以上逾期未还的，或者造成金融机构经济损失50万元以上的，应当认定为刑法第二百二十五条规定的“情节特别严重”。 按照我国大陆地区的闭合式犯罪构成理论，犯罪构成是刑法规定的，决定某一行为的社会危害性及其程度，而为该行为成立犯罪所必须具备的一切客观要件与主观要件的有机整体，包括犯罪客体、犯罪客观方面、犯罪主体、犯罪主观方面，四者缺一不可。 （一）信用卡套现的犯罪客体 犯罪客体是刑法所保护而为犯罪行为所侵犯的社会主义社会关系。以pos机等方法，虚构交易、虚开价格、现金退货等方式向信用卡持卡人直接支付现金的行为，实际上是利用了信用卡的短期信贷功能，通过循环套现的模式，变相进行了金融信贷业务，违反了国家对于金融行业的行政许可制度，扰乱了国家正常的金融管理秩序，侵害了银行信贷资金的安全，破坏了社会主义市场经济秩序。 （一） 信用卡套现的犯罪客观方面 犯罪客观方面是，是刑法规定的，说明行为对刑法所保护的社会主义社会关系的侵犯性，而为成立犯罪所必须具备的客观事实特征，它说明某种犯罪是通过什么行为、在什么情况下对刑法所保护的社会关系造成了什么结果。 信用卡套现犯罪的客观方面，主要是指违反了银行对于信用卡管理的相关规定，通过以pos机等方法，以虚构交易、虚开价格、现金退货等方式向信用卡持卡人直接支付现金的行为，且该行为必须达到法律所规定的“情节严重“的程度，即套现数额达到100万元以上，或造成金融机构资金20万元以上逾期未还的，或者造成金融机构经济损失10万元以上的。 （三）信用卡套现的犯罪主体 犯罪主体，是指刑法规定的实施犯罪并且承担刑事责任的人（包括自然人和单位）。信用卡套现犯罪的主体，既包括自然人，也包括单位。这里的自然人是指年满16周岁的，具有刑事责任能力的自然人。 单位是指依法成立并有合法经营、管理范围的公司、企业、事业单位、机关、团体。 （四）信用卡套现的犯罪主观方面 犯罪主观方面，是指刑法规定成立犯罪必须具备的、犯罪主体对其实施的危害行为及其危害结果所持的心理态度。 信用卡套现犯罪的主观方面，表现为故意，而且只能是直接故意，即行为人明知自己实施的刷卡套现行为会破坏社会主义市场经济秩序，仍然刻意的追求行为结果的发生，而且信用卡套现犯罪，是行为犯，《解释》并未要求行为人主观上具有非法牟利即构成犯罪。的目的和动机，只要行为人主观上有实施套现行为的故意 二、司法解释适用指南 最高法院最高检察院《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第七条规定，违反国家规定，使用销售点终端机具（POS机）等方法，以虚构交易、虚开价格、现金退货等方式向信用卡持卡人直接支付现金，情节严重的，应当依据刑法第二百二十五条的规定，以非法经营罪定罪处罚。 实施前款行为，数额在100万元以上的，或者造成金融机构资金20万元以上逾期未还的，或者造成金融机构经济损失10万元以上的，应当认定为刑法第二百二十五条规定的“情节严重”；数额在500万元以上的，或者造成金融机构资金100万元以上逾期未还的，或者造成金融机构经济损失50万元以上的，应当认定为刑法第二百二十五条规定的“情节特别严重”。篇三 帮助他人养卡的行为
请根据资料回答下面两题。 (1)结合给定资料5.试解释“信片卡套现”和篇四 帮助他人养卡的行为
精养信用卡
篇五 帮助他人养卡的行为
全面概述招商银行信用卡养卡、提额方法和技巧 适合个人和中介参考篇六 帮助他人养卡的行为
客户发展质量管理规范篇七 帮助他人养卡的行为
我国信用卡套现犯罪的司法认定
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