【www.guakaob.com--报告】
银行未发送账单信用卡欠款未提醒导致客
户征信信用记录不良记录案
案情简介
2015年4月，黄某查询本人所持有的某银行信用卡账单时发现有到期未还账款，于是立即进行了还款，但查询个人信用报告时发现已有不良记录。黄某认为，之前某银行信用卡一直有电子邮件账单，并开通了短信提醒，但1月份之后未收到任何电子账单和短信提醒，导致其未能及时还款，该行应对其工作失职负责，遂向人民银行某中心支行金融消费者权益保护中心投诉。【怎么查信用卡总共还欠多少】
处理情况
人民银行某中心支行金融消费者权益保护中心接到投诉后，立即开展了核实和调查。据查，黄某于1月26日致电该行信用卡客户中心修改了信用卡的账单日，由于系统设置原因，影响了之后的电子账单和短信提醒的发送。鉴于该行工作确有失误，未向消费者发送账单，未尽到不良信息采集的告知义务，结合黄某之前良好的还款记录，该行向征信机构提出了修改不良记录的申请。投诉人黄某对处理结果表示满意。
法律分析
1.向消费者提供账单及对账服务是银行的法定义务。《银行卡业务管理办法》第五十二条第三款规定：“发卡银行应当向持卡人提供对账服务。按月向持卡人提供账户结单。”《商业银行信用卡业务监督管理办法》第六十一条规定“发卡银行应当提供对账服务。”因此，向客户提供对账服务是银行的一项法定义务，该案中银行没有通过约定的电子邮件方式向客户提供电子账单，也未发送短信提醒，在义务履行上确有不到位之处。
2.银行未发送账单不构成消费者未按期履行债务偿付义务的正当理由。各银行信用卡领用合同中均有类似条款：“乙方未收到对账单应主动查询，若在到期还款日前乙方未向甲方提出异议，则视同其已认可全部交易。”“乙方不得以未收到账单或其他双方约定的通知为由拒绝偿还欠款。”因此，根据合同约定，消费者在未收到银行对账账单的情况下，仍应履行还款义务。作为信用卡持有人，消费者应当明确知晓其信用卡还款日期，并且有多种渠道可主动查询对账信息，银行未发送账单与消费者未按期履行债务偿付义务并无直接因果关系，所以消费者没有收到账单不能作为其不了解信用卡债务情况、不须承担逾期还款责任的正当理由。但实际生活中很多消费者未养成主动查询了解欠款情况的习惯，还款依赖于账单或短信提醒，银行也存在提供对账服务不到
位的情况，因此双方均有过错。
3.银行在向征信机构人行报送不良信息前，应告知消费者。《征信业管理条例》第十五条规定：“信息提供者向征信机构提供个人不良信息，应事先告知信息主体个人。但是，依照法律、行政法规规定公开的不良信息除外。”第二十九条规定第二款规定：“从事信贷业务的机构向金融信用信息基础数据库或者其他主体提供信贷信息，应当事先取得信息主体的书面同意，并适用本条例关于信息提供者的规定。”
本案中，银行未按照《征信业管理条例》的规定来执行不良信息采集的规范流程，在信息上报前未告知消费者本人。
案例启示
本案中，银行考虑到其未履行发送账单的义务，在消费者未能及时还款问题上存在一定过错，同意为消费者申请撤销不良记录。从本案中，我们可以获得以下启示：
1.金融消费者应养成主动查阅银行账单的良好习惯，在使用信用卡时，应牢记账单日及还款日等重要信息，主动查询个人账单以便及时还款。应重视个人信用状况，定期查询个人信用记录，发现问题及时向征信机构提出异议。
2.商业银行应依法履行义务，主动强化告知提醒服务。实际工作中，银行以客户众多、数据量大等为由，一般不向客户逐一提供不良信息采集告知服务，导致大部分消费者直
到向银行申请授信或办理其他业务时才知道自己存在不良信用记录，这无疑侵害了消费者的知情权，并在一定程度上影响了消费者的正当交易权利。为更有效的保护金融消费者权益，银行在向征信机构报告不良记录前，应进行重点告知或提醒。
供稿：人民银行盐城市中心支行
信用卡透支查询不尽职遭投诉
[案例介绍]
一位信用卡客户投诉银行办理的信用卡因透支款项未还清引起在人民银行征信系统出现贷款不良记录的情况，经过银行查询，该银行卡客户通过银行网点在柜面办理信用卡透支还款，由于柜面人员使用交易只查询到透支本金，没让持卡人归还利息，造成利息转入账户，形成违约未还，由于长期透支没有按时还款，人民银行征信系统自动抓取长期贷款未还记录，形成贷款不良记录。
[案例分析]
本案究其发生原因主要有两点：一是在银行网点在给客户查询信用卡透支本息时，使用交易只查询了透支本金，给持卡人造成欠款未能还清利息的情况，出现逾期，形成不良记录。二是形成银行卡透支后，催收人员贷后管理不尽责，没有及时催收，形成银行卡客户不良贷款，没有及时采取措施，造成客户信用卡欠款形成不良记录。
[案例启示]
一是网点人员要熟悉银行卡操作流程，要求员工加强学习培训，提高综合业务素质，严格按照透支还款交易程序办理查询业务，及时提醒客户违约后系统会自动冻结，直到形成不良记录，避免引起投诉，有效减少客户损失，提升我行服务质量。
二是规范业务操作，防控操作风险。在全行网点进行再培训，提高员工操作流程，提高风险防范意识，严格按规操作，防控风险，避免因工作疏忽出现差错事故。信用卡透支出现后，可通过电话催收、信函催收、上门催收等传统手段及时进行催收，也可通过法律程序实现欠款追偿，最大限度地保全信贷资产。
4种方式教你查询信用卡申请进度
填完申请表后，一周都没收到短信，也没有银行电话，该怎么查询我的信用卡审批了没？ 如果是网络申请，一般一周后就有消息。如果是柜台申请，15天内也会有短信通知。如果要自主查询申请进度，可以通过这6种方式。
1、微信查询
例子：如果是申请招行信用卡，可以关注招行信用卡微信，如图：【怎么查信用卡总共还欠多少】【怎么查信用卡总共还欠多少】
点击办卡进度查询或寄送进度查询，输入身份证号即可。
2、电话查询
一、可以拿信用卡到ATM机，进行查询余额，插卡输入密码，然后进行查询。
二、手机银行查询，登录自己的手机银行，然后选择信用卡信息这里，就可以看到自己的余额了。
三、打电话给客服进行查询，可以打信用卡背面的客服电话，然后转人工服务，验证信息后，问客服人员。 看下自己信用卡额度对照余额就知道了~~
1、信用额度：就是你信用卡能刷卡透支的最大额度，为3000元； 2、取款额度：就是你信用卡能取现金的额度，为信用额度的50%，即1500元；如果不是急用钱，不建议取现，3、可用额度：就是你还能刷卡的金额，这个数据不是很准确，应该是你今天或昨天才刷过卡，系统里的数据还没有更新，准确数字应该是：3000-999.19 = 2000.81 元； 4、余额：就是你刷卡消费、还没有还款的钱，为 999.19 元； 5、信用卡里没有你自己的钱，它本来就是给你透支的，是银行借给你用的，到还款日要记得还钱。怎么看信用卡欠多少钱。
[篇一:民事起诉状]
原告:阿凤，女，出生，汉族，无职业，现住阜新市某区，电话:____________
被告:阿学，男，出生，汉族，个体，现住址同原告。电话:____________
诉讼请求
一、坚决要求与被告离婚；
二、婚生女阿美归原告监护抚养，由被告一次性给付抚养费；
三、依法分割夫妻共同财产；
事实与理由
我与被告于1987年经人介绍相识，1991年结婚。婚生一女阿美，1992年1月28日出生，难以承受，使我的精神受到无比的伤害。
2013年1月2日下午5:28时，一伙盗贼手持钢钳，钢据锯，手锤等作案钢据，企图盗走机房里的空调，被我即时发现后迅速逃跑，我立即向公安局110报警，三汇镇派出所报了案，在我将空调从室外般进屋内的过程中导致胸部，背部严重挫伤，用去大量的医药费，至今未痊愈，该公司依然恶意拖延抵赖，分文未支付医疗费。
2012年2月7日、2013年8月13日、2013年10月22日，原告先后到北碚第三军医大学第一附属医院就诊诊断为白癜风，烫伤，白癜风，最后一次复查医生告诉我是多次外伤及工作环境辐射有关所致的白癜风，这才知道我的权利被侵害，这是我以前从来不知道的医学常识。
另外，该公司从来没给防辐射衣服穿戴上班，长期接受强度辐射，且经常吃住在基站里面，现在身体有出现眩晕、持续头疼、视力下降、心脏不适、失眠、乏力等现象，越来越严重，疑是辐射职业病。
为了索赔我身体的伤害赔偿，我连续不断的向被告及市、区信访办提出赔偿请求，主张我的权利，却遭到该公司五次报警，把我带回南津街派出所欲以拘留，派出所得知真情，虽然没有拘留我，却给我一张公安局行政处罚单，只有南津街派出所的公章，却没有负责人签字，更没有被处罚人签收。这五次分别是:
2012年3月4日，6月28日，7月22日，10月25日，2013年5月18日。
更为恶劣的是2012年3月4日，我在该公司办公室请求伤害赔偿时遭到负责人赵长春对我人身攻击，将我年近70岁的老人推搡倒地，险些丧命，让我的身体与精神遭到严重的人格侮辱。
以上事实足以说明被告与原告雇佣劳务关系存在事实，要求被告一次性给付原告人身损害赔偿费共计61万(职业病鉴定，赔偿另外计算。)
综上，请人民法院支持原告诉讼请求，维护原告的合法权益。
此致。
合川区人民法院
起诉人:______
______年____月____日
[篇六:继承纠纷民事起诉状]
原告:a，女，__岁，__族，农民，家住本市七星区__路____号。
诉讼代理人:____，本市____律师事务所律师。
被告:c，男，__岁，__族，农民，家住本市雁山区__乡__村__组__号。
请求事项:
1、请求法院依法判决被告对甲遗留房屋无继承权；
2、请求法院依法判处被告返还房屋一间，并停止入住；
3、请求法院依法判决被告承担本案的全部诉讼费用。
事实和理由:
原告与被告系堂嫂与堂弟关系。原告为甲长子媳妇，育有一子b，甲长子于2006年车祸身亡，之后原告承担着赡养甲乙夫妻的重任，甲乙年迈，无生活来源。被告为甲乙亲生次子，自幼被送养甲兄d收养。e为甲乙之女。2001年3月，甲离世，留下与乙共有房屋五间(位于市七星区__路__号)，无遗嘱。甲死后，乙、原告、被告、b、e就房产归属发生争议，随后，在d的怂恿下，被告入住了五间房中的一间。被告作为d的养子，未对甲履行赡养义务，原告认为被告无房屋继承权，现原告要求被告搬出房屋，停止侵占。
综上所述，根据<中华人民共和国继承法>和<中华人民共和国民事诉讼法>的相关规定，特诉至贵院，请求法院依法支持原告的诉讼请求，维护原告的合法权益。
此致
________人民法院
附:起诉状副本1份
具状人:____
2011年__月____日
[篇一:离任审计报告]
根据xxx县农村信用合作社联合社主任批示的
审计对象的基本情况及审计范围
***同志的基本情况
***同志，男，1979年9月出生，汉族，中共党员，人签名；2002年11月12日列支购电源等费用4890元，发票无数量、单价内容要素。
三、内控管理方面
一是查库制度坚持不到位。20xx年全年漏查辖属网点库存现金共欠9次，其中大社营业部3次、777储蓄所3次、77分社3次，20xx年全年漏查辖属网点库存现金共欠5次，20xx年1至9月份对辖属网点库存现金检查共漏查3次；二是辖属原779分社于2001年发生了业务人员盗支有关账户资金的案件，为此，县联社对其追究领导责任。
审计结论
通过审计，我们认为同志业务熟悉，处事稳妥，思路清晰，工作扎实，具有一定的经营管理能力，虽存在上述两种不足之处，但不影响岗位变动。
**县农村信用联社审计组
组长:***
成员:******
二00*年*月
[篇二:银行副行长离任审计报告]
中国农业银行县支行:
受中国农业银行广元市分行的委托，驻广元审计办事处于20xx年11月1至11日，对你行副行长xxx同志任职期间(20xx年11月至20xx年9月)的责任履行情况进行了现场审计。现将有关情况报告如下:
审计范围
一、抽查机构
本次审计严格按照<中国农业银行行长责任稽核操作规程>进行。审计小组抽查了支行资金财务部、信贷管理部、客户经理部、人事监保部、资产风险经营部等业务部门，并依据该行所辖经营机构的具体状况抽查了支行营业部、xxx分理处、xxx、xxx营业所四个营业机构。
二、业务范围
审计时限为20xx年11月至20xx年9月，本次重点审计了20xx年1月至20xx年9月，该行在贯彻执行各项规章制度和完成上级行下达的各项经营指标方面的情况，并按照审计内容和要求，采取召开支行机关中层干部和部分职工代表会议、发出审计问卷调查、进行部分员工座谈、开展现场审计等方式，对有关账、表、簿、传票、信贷档案资料和贷审会记录、执行授权等情况进行了抽样检查和审计认定。
基本情况
一、个人简历
xxx，男，1969年3月出生，大学文化，中共党员，经济师，1988年6月参加工作，1988年6月至1992年12月在xxxxx营业所、xxx支行工作；1992年12月至1999年5月在xxxxxx工作；1999年5月至20xx年10月在xxxx工作；20xx年11月至20xx年10月任xxx；20xx年11月至今任xxx。
二、人员机构情况
该行机关下设办公室、资金财务部、信贷管理部、客户经理部、人事监保部、资产风险经营部等业务经营管理部门。
截止20xx年9月末，全行现有对外营业网点10个；现有职工126人，其中:长期合同工97人、储蓄合同工29人；中层以上干部27人。
三、主要经营业绩
(一)树立存款是“第一要务”的理念，促进筹资工作跨越式发展。20xx年11月xxx农行各项存款余额为53433万元，其中储蓄余额45849万元，截至2005年9月末，全行各项存款余额已达85069万元，其中储蓄存款余额达77729万元。分别增加了31636万元，增长59、2；增加31880万元，增长69、53、实现了筹资工作跨越式大发展，县支行多次被评省市分行组织资金工作的先进单位。
(二)求真务实，狠抓风险资产经营管理工作。两年来，全行共清收不良贷款1314万元，其中本金1020万元，利息295万元；盘活不良贷款213万元，保全不良贷款882万元，处置抵贷资产57万元，执行未结案件18件，金额523万元。全面完成了市分行下达的各项风险资产经营指标，有效的提高了全行的信贷资产质量。20xx年度xxx支行被市分行评为清收不良贷款先进集体。
(三)大力开展中间业务，有效拓展财务收入来源。提高认识，充分发挥中间业务的增收作用。努力拓展全行的业务增收来源。加大中间业务的宣传力度，提高客户对金穗系列卡的市场认知度，以银行卡收费新规定为契机，逐步提高卡质量，努力营造更良好的用卡环境。几年来，全行累计发卡134914张，卡存款余额15035万元，新增发卡63823张，新增卡存款6267万元。实现中间业务收入340万元，增加285万元。
四、主要管理措施
(一)找准工作切入点，全力宣传和营销农行金融产品。一是狠抓形象工程，采取“定期宣传与常年宣传，门柜阵地宣传与媒体宣传”相结合的办法，结合各类客户听得懂、看得懂的宣传资料和标语以及提升改造部份营业网点等方式，大力提升农业银行品牌。二是充分利用农行形式多样的金融产品，以满足不同客户的所需。今年，还开办了银证通、电话银行、网上银行等新业务产品，极大地满足了客户需求。三是由被动营销变主动营销，全县12个营业网点，纷纷走出柜台，抓住时节，深入乡村、集镇、车站码头等地方，去营销我们的产品，极大方便了客户。
(二)努力清收盘活不良贷款，不断提高信贷资产质量。一是落实责任，全员参与清收盘活不良贷款。推行三个清收责任制，即:领导“1n”清收责任制，科室、所部分清收责任制，清收任务到人责任制，做到了中层干部人人有任务，个个有实效。二是依法维权，打击制止逃、废银行债务。加大了法人客户的清收力度，在获悉xxx县种子公司、高观乡农技站、植物油厂等企业逃废我行债务时，通
过依法向法院提出强制申请，查封财产585余万元，收回贷款203万元，保全资产170余万元，三是加大处置资产力度，千方百计盘活不良贷款，活化农行信贷资产。通过加大宣传力度，扩大社会影响，公开进行拍卖等形式有效的对抵债资产进行了处置，达到盘活和提升目的。
(三)紧紧依托银行品牌效应，加强代理保险业务管理和发展。一是提高认识，增强全行对发展代理保险业务的重要性认识。二是紧紧依托信贷资源，切实搞好信贷客户保险代理工作。三是调整代理品种，提高寿险代理质量。几年来全行实现保费收入501万元，手续费收入25万元。
(四)强化信贷管理，防范业务风险。为了有效的促进业务发展，切实防范信贷风险。一是进一步明确信贷新规则的相关规定，规范了信贷决策程序。二是组织实施“三个一”工程。三是进一步强化贷后管理，明确环节和要点。四是确保在上级行业务检查中不出问题。采取“二个集中”，“四个统一”和“五个一样的办法”，整理完善了信贷档案，并得到市分行好评。五是加强对信贷业务的督促检查，及时发现问题，纠正问题。在几年的自律监管检查中，发出整改通知书21份，并罚10人次。有力地促进了信贷工作健康发展。先后收回各项贷款3100余万元，潜在风险贷款1600余万元，收回利息300余万元。
(五)加强后勤管理，切实搞好后勤保障工作。在分管办室工作的过程中，认真履行职责，切实做好后勤保障工作。一是加强了文秘信息调研工作，公文的质量有了大幅度提高，在金融科研方面取得良好的效果；二是财务费用管理方面出台一系列管理，节约各项费用支出30余万元，达到了增收节支的目的；三是规范车辆使用管理，严格执行“派车单”制度，使车辆使用有序；四是建立了大宗物品 集中采购制度，减少了不必要浪费；五是改变文印方式，降低了成本，提高了质量。
审计结果
一、主要问题
1、未严格落实支行审查、审批要求2笔，金额170万元。分别是:20xx年12月28日，xxx营业所向xxx中学校发放流动资金一笔，期限3年，金额170万元。未按支行审查、审批要求落实开立三个账户(基本账户、收费权质押专用账户和偿债资金专户)；20xx年4月4日xxx营业所向杨玉军发放住房装修贷款1笔，金额3万元，期限3年。支行审查、审批客户应按月还款，但营业所与客户制定的还款计划为按年还款。
2、抵押登记不规范9笔，金额56、65万元。一是xxx营业所20xx年12月14日，向那天俊发放生产经营贷款15万元，期限3年，用途为转债承接。抵押担保物为张啟良房屋两套，但土地他项权证仅一个，未注明以两套房屋土地做抵押登记。二是营业所20xx年6月10日，向袁国超发放最高额生产经营贷款1笔，金额6万元；20xx年5月29日，向高小军发放最高额生产经营贷款1笔，金额6、65万元；20xx年6月15日，向李庭禄发放最高额生产经营贷款1笔，金额5万元；。20xx年6月11日，向张继雄发放最高额生产经营贷款1笔，金额5万元；20xx年8月30日，向邓六生发放最高额生产经营贷款1笔，金额5万元；20xx年6月20日，向高新文发放最高额生产经营贷款1笔，金额6万元；20xx年6月16日，向王玉雄发放住房装修贷款1笔，金额2万元，土地性质为划拨；20xx年6月16日，向高勇生发放住房装修贷款1笔，金额6万元，土地性质为划拨。以上借款共计8笔，抵押物土地均未办理抵押登记。
3、合同填写不规范4笔，金额17万元。分别是:20xx年6月16日，xxx营业所向王玉雄发放住房装修贷款1笔，金额2万元，向高勇生发放住房装修贷款1笔，金额6万元。借款合同未编号，合同无贷款负责人印章；20xx年6月20日xxx营业所向扈春华发放生产经营贷款1笔，金额7万元，期限1年，合同内容填写不完整；20xx年4月4日xxx营业所向帖东阁发放住房装修贷款1笔，金额2万元，期限3年，合同内容填写不完整。
4、借款人资料不全8笔，金额45、9万元。分别是:20xx年4月5日，xxx营业所向徐光友发放住房装修贷款4、5万元，2005年4月4日，xxx营业所向帖东阁发放住房装修贷款2万元，无配偶个人情况证明、户籍证明，无担保人个人情况证明；20xx年6月16日，xxx营业所向李碧海发放住房装修贷款5万元，抵押物清单中抵押权人未盖章；20xx年4月4日，xxx营业所向杨玉军发放住房装修贷款3万元，划款扣款委托书未加盖支行印章；20xx年6月16日，xxx营业所向王玉雄发放住房装修贷款金额2万元；20xx年6月16日，xxx营业所向高勇生发放住房装修贷款6万元。上6笔借款资料中住房装修合同无装修总造价；2004年12月14日，xxx营业所向那天俊发放生产经营贷款15万元。抵押担保人张启良和房屋所有权人张啟良无有权证明机关证明为同一人；20xx年4月14日，xxx营业所向何菊芳发放个人生产经营贷款8、4万元，期限1年。其划款扣款账户为借款人配偶黄海泉，划款扣款账户为黄海泉签字，无借款人签字。
5、贷后管理不规范7户，金额13738万元。分别是:20xx年12月28日，xxx营业所向xxx白龙中学校发放流动资金一笔，期限3年，金额170万元，现余额167万元。3季度贷后管理报告无管户经理签字；20xx年营业部向xxx县医药有限公司发放借新还旧贷款1笔，期限1年，金额23万元无3季度贷后检查报告；20xx年向xxx土地开发有限责任公司发放贷款1、2亿，现余额10640万元。20xx年10月、11月、12月无贷后定期检查表。xxx县交通局贷款375万元无20xx年3季度定期检查表；20xx年向xxx县人民医院发放借新还旧贷款115万元，期限1年。xxx县电力有限责任公司贷款2笔，余额1818万元；20xx-20xx年，分3笔共向xxx县星王巾被有限责任公司发放贷款3笔，共计金额600万元。以上7户贷后管理均未按期进行信用等级测评
6、未按规定对不良贷款及时进行催收。支行资产经营部未按规定对xxx星王巾被有限责任公司、王大国、陶伟、何波海的不良贷款及时发出催收通知进行催收。
三、成因及责任认定
产生上述问题的原因是多方面的，既有主观原因，又有客观原因。现根据问题存在的不同情况，经审计工作组的审计、调查和分析后认为:其客观原因主要是:经办人员的在业务水平不高，对各项规章制度的学习不够造成的。主观原因是:各业务部门的自律监管处罚不到位，工作的责任心不强形成的，xxx同志应负一定的领导责任。
四、总体评价
本次审计共发出审计调查问卷16份，收回16份。其中认为xxx同志履行副行长职责为优秀的14人，称职的2人。通过调查问卷和与部分员工座谈，总体评价情况是:xxx支行副行长xxx同志在任职期间组织制定了<中国农业银行xxx支行费用管理实施细则>、<支行不良贷款控制办法>、
综合职工评价和现场审计的情况，审计组总体评价是:xxx同志任现职以来，在市分行党委的领导下，团结党委一班人，认真学习马列主义、毛泽东思想、邓小平理论以及江泽民同志“三个代表”的重要论述和十六届四中全会精神，掌握邓小平理论的科学体系和“三个代表”重要思想内涵，并将其作为行动指南。积极配合支持“一把手”工作，扎实工作，辛勤耕耘，以压控不良为己任，以防范风险为前提，以提高效益为最终目标，竭力开展了一系列工作，促进了业务发展，为xxx农行形象的打造，为农行业务发展和经营效益的提升做出了一定的贡献。但由于历史原因，资产质量尚待进一步提高，待消化的包袱还很沉重。但xxx同志为xxx农行的发展还是作了大量艰苦细致的工作，履行副行长职责是称职的。
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