【www.guakaob.com--报告】
楚天金报讯 □本报记者曾里
p2p网贷可靠吗？随着7月互联网金融监管意见出台，网贷行业的洗牌越来越激烈。日前，融360金融搜索平台和中国人大金融风险实验室联合发布的“2015年网贷评级报告”显示：95%的P2P网贷平台不符合监管要求，资金由银行存管的平台不足5%，行业淘汰率超过三成。
平台设“资金池”现象严重
7月出台的互联网金融监管意见为网贷行业划了三条“红线”，其中最重要的一条，便是网贷平台的资金必须由银行存管，不能设资金池。
意见出来后，商业银行与网贷平台的合作，由此前的谨小慎微变为积极主动。目前，已有中国建设银行、民生银行、广发银行、招商银行、中信银行、浦发银行等推出或有意涉足与P2P平台的资金合作业务。
融360网贷评级课题组统计发现，当前正常运营的网贷平台有1900多家，整个行业与银行达成存管合作的平台可能不到5%；与第三方支付机构有资金托管合作的不足四成。“存放在第三方支付机构的资金一般都是用支付机构的名义开立的账户，银行没法有效甄别是否挪用。”一位本地网贷平台人士向记者透露，P2P平台设立资金池的现象较为普遍，有的平台虽然和第三方支付机构合作，但资金是否托管在该机构并不能保证。
三成P2P平台已被淘汰
p2p网贷可靠吗？随着网贷行业监管政策趋严、行业风险的积聚和爆发，截至2015年8月底，网贷行业累计问题平台达966家，正常运营1867家，行业淘汰率高达34.1%。
就湖北本地而言，根据网贷之家的数据，自今年4月份以来，几乎每月都会出现提现困难或跑路的平台。湖北最早一批诞生的网贷平台之一起点贷也停业了，众多投资人的资金无法提现。
分析师表示，这些出现问题的平台，要么是背景资金实力较弱、风控能力较差；要么是行业监管从紧，业务不合规导致生存空间压缩。预计在监管细则落地后，行业洗牌会更加猛烈。
这一点在网贷行业的坏账率上得到印证。报告课题组调研了解到，行业坏账率普遍有增无减，部分以无抵押信用贷款为主的平台逾期1个月没还的比率超过60%，个别知名平台该比率超过30%。
问题平台存活最少只有3个月
2015年9月，全国新增问题平台56家，超过当月新成立平台数量。截至2015年9月底，全国问题平台数累积已达1115家。
从月度问题平台数量看，2014年底以来，伴随着P2P平台数的增长，行业无序经营所累积的问题也开始集中爆发。2015年1-9月份，全国新增问题平台数共726家，是2014年全年的2.4倍，也远超2015年以前的总和。
从9月问题平台地域分布看，波及到的省份有15个。其中，山东问题平台数最多，高达18家。此外，广东、上海、河南、浙江，也是本月问题平台数较多的省市。
从问题平台类型看，“平台失联”、“跑路”平台分别为31家、10家，合计占比73.2%。此外，“提现困难”、“停业”的平台分别为8家、7家。
从问题平台的存活周期看，运营时间为“3个月内”、“3-6个月”的分别为14家、16家，合计占比为53.6%。其中，上线当月即跑路的平台有三家，分别是：文茂创投、红兴e贷、中银投资担保。对一些运营时间不长特别是刚成立的平台，投资者依然应保持足够警惕，不可被他们的高息或其他利益诱惑轻易迷惑。
在网贷行业监管细则出台的前夜，P2P平台运营者和投资人都诚惶诚恐、百般矛盾。对P2P平台运营者而言(
相关新闻：P2P问题平台涉13.3万投资人 记者实地调查跑路平台
来源：北青网-北京青年报 作者：朱开云
近日，一篇《今年以来677家P2P平台跑路》的文章开始在微信朋友圈广泛流传。P2P平台崩盘了？北京青年报记者近日实地调查多家被列入跑路名单的P2P网贷公司，试图揭示P2P网贷行业的真实现状。
现状
问题平台涉13.3万投资人
在这篇广泛流传的《今年以来677家P2P平台跑路》中，详细地列出了677家P2P网贷企业的名称。北青报记者注意到，文中列出的问题平台大多数成立时间在2014年或2015年，注册资本金在1000万元左右，超过5000万元的平台仅有几家。被列出的问题平台中，山东省数量最多，为160家，占比23.6%，其次为广东省105家，此外，浙江省64家，上海市42家，安徽和北京均为37家，四川省25家，河北省23家。
北青报记者咨询多位业内人士，他们均表示知道这份名单，名单上的P2P企业多为问题平台。北青报记者根据这份名单搜索，结果显示，多数被列入名单的平台网站已无法打开。有数据显示，截至9月底，2015年问题平台涉及的投资人数约为13.3万人，涉及贷款余额为77.1亿元。
一位长期关注互联网金融的专家介绍，跑路的P2P平台严格来说不能算P2P互联网金融产品，因为真正规范的P2P平台上的钱都必须由第三方资金托管，就像炒股一样，平台只是一个中介，钱进不了平台的账号，它很难跑路。
问题平台主要包括提现困难、停业类和跑路型三种。网贷之家数据显示，9月份跑路类型平台占比高达64%，其中有9家平台上线时间不足一个月即跑路，属于比较明显的恶意诈骗平台。9月份，经侦风暴席卷了P2P行业，相关部门在9月开始主动出击，检查涉嫌违规操作的平台。
探访
注册地是别家 物业称可能是冒用地址
近日，北青报记者对《今年以来677家P2P平台跑路》名单中的3家“跑路”P2P平台进行了实地调查。“保诚财富”是9月份新增的跑路型平台。10月16日上午，北青报记者前往注册地为北京市丰台区纪家庙8号22号楼429的“保诚财富投资管理（北京）有限公司”，当记者敲开429房间时，看到里面是一个不到20平方米的会议室，几名男子在一个角落里闲谈，他们表示不知道有“保诚财富”这家公司，他们是一家商业管理公司的员工。该大厦的物业管理人员对北青报记者表示，他们也从未听说过“保诚财富”这家公司，可能是这家公司注册时冒用了他们的地址。
“信融汇金”也位列9月份新增的P2P平台跑路名单，其隶属的北京信融汇金投资有限公司注册地为海淀知春路51号慎昌大厦5层5407，但北青报记者实地探访了解到，该公司在该地并无一名员工。
在《今年以来677家P2P平台跑路》名单中，“中祥金融”的状态显示为“停业”。中祥金融隶属北京中祥丰联财富投资管理有限公司，注册资本5000万元人民币，平台于2014年12月上线，至今运营不到一年。
10月8日，中祥金融突然在其官网发布清盘公告。公告称，由于前期山东明瑞集团旗下企业借款逾期，导致资金无法正常偿还投资人。中祥金融自即日起法人变更为明瑞集团负责人王明悦名下，搬至山东明瑞化工集团办公，所有投资人欠款由明瑞集团承担，11月份提现处理投资本金的3%，以后每月会提现投资本金的5%，利息和奖励已无力发放。
北青报记者多次致电王明悦在公告中留下的手机号码，但电话一直处于无人接听状态。而“中祥金融”在工商注册信息中留下的联系方式也无法接通。
10月16日下午，北青报记者前往“中祥金融”所在公司的注册地“海淀区中关村东路89号楼2层—264”，该大厦二楼已找不到该公司，据物业介绍，该公司的确曾在该大厦租用了一个办公位置，但在4个月前就已经撤走。
探因
无资金托管致P2P轻易跑路
北青报记者查询这些跑路的P2P平台企业发现，缺乏第三方资金存管是一个普遍存在的问题，也是这些问题平台能够轻易跑路的重要原因。
网贷之家平台档案显示，中祥金融并无资金托管。多名投资人也表示，在该平台注册后，并未提示要跳转到资金托管方开立资金托管账户。
“保诚财富”的投资人张女士告诉北青报记者，注册时显示有第三方资金托管，但平台跑路时第三方的网页也同时打不开了，所谓的第三方托管也是虚假的。
一位业内人士透露，由于成本增加等一些因素，虽然不少网贷平台选择到银行存管资金，但仅仅是在银行设立账户，银行并不能实时监控资金流向。有些平台虽然打出口号，但是尚未与商业银行进行系统对接。
据了解，目前绝大多数银行没有做好为网贷企业实现资金存管或者托管的准备，现状是规范运营的网贷企业均选择第三方支付公司进行资金托管。
故事
尝到甜头 10万元“蚂蚁搬家”至P2P
河南三门峡56岁的退休教师张女士在电话里失声痛哭。因为投资P2P平台，她和老伴辛苦积蓄的10万元如今已不知去向。
今年8月5日，张女士从某门户网站醒目看到一则广告，广告中称，投资“保诚财富”P2P平台，七天年化收益率15%以上。张女士有些动心，她又在其他几家知名网站看到了这个广告。“10万元放在银行里，五年期的年利息也不过5%，而保诚财富7天就15%，越想越心动，越想越觉得划算。”
8月5日，张女士在该平台注册，先期投入了500元，平台很快给张女士账户返了50元。张女士随后又用丈夫的身份证开了另一个账户，也投入500元，平台也给返了50元。“除了利息，还有奖励，当时恨自己没早点发现这个平台。”张女士说。
8月5日至9月2日期间，张女士开始了“蚂蚁搬家”式的挪钱，从几百到几千再到上万，10万余元一笔一笔从银行取出，最后全部投入了“保诚财富”平台。
9月3日起全国放假三天，“保诚财富”发布假期网站升级公告。张女士刚开始没觉得不正常，直到三天以后网站依然关闭、电话不通、QQ虚挂，张女士才知道出了问题。“当时给吓傻了，很长时间说不出话，然后是号啕大哭。”
“保诚财富”跑路的消息很快在网上传开。张女士在QQ上找到“保诚财富维权互助群”后发现，像她这样的受害者很多，遍布全国各地。
河北衡水的景女士是一家单位的财务会计，先后在“保诚财富”平台投入5万多元。出事以后，至今她还不敢跟家人说起这事。“作为一个做财务的，说出去很丢人。”
据不完全统计，保诚财富维权QQ群里登记的受害者已有38位，金额从500元到46万元不等，总数超过了150万元。
目前，保诚财富网页已经关闭40多天，来自各地的投资者每天在群里互相安慰并汇报查询到的最新信息。多位投资人选择了报警并拿到了警方的立案通知书，但目前案件并无实质性的进展。(记者 朱开云)
（制图：罗怿）
从总体的市场表现来看，P2P行业的主要风险还是在于风控模型和征信数据，因为目前大多数P2P的盈利模式还是以收取3-5%的平台交易服务费或者管理费的形式，来作为平台的收入，剩余的收益通过平台上的投标收益来返还给用户，以保持一定的市场竞争优势。从P2P平台的收益率来看，在不同的平台之间，收益率有较大的波动性，既有陆金所、银行系P2P的6-8%的收益率，也存在第三方的，市场化的，高达20%以上的收益率，这其实就是在投资人的风险承受度和收益预期以及企业可以承受的融资成本之间做一个良好的平衡。
对于P2P而言，最核心的东西在于风控，而这种风控在目前多数P2P比较传统的运作方式下，主要是体现在依靠细分市场的熟悉，传统信贷抵押担保的介入以及风控人员以经验来进行判断为主的风控能力建设之中，从长远来看，P2P需要通过完善征信数据库，获取更多来源的征信渠道完善来提高自身的风控能力。
P2P对传统信贷风控方式的依赖
对于P2P公司而言，做好风控是目前最核心的，也是后期进入监管体系要求的一个核心因素。如何做好风控？从目前中国最传统的，也是最流行的风控体系建设方法而言，就是以线下的抵押担保以及足值的担保物兑现为主，也是目前遍布中国上千家P2P公司最主要的一种风控方式。
其实，说白了，目前P2P主要的类型还是传统的非银行信贷融资分支机构的融资线上化，也就是通过原有的小贷、担保或者民间融资方面的经验和客户群，来通过P2P的形式完成了信贷项目的资金筹集。在这个过程中加微信公众号，了解最新创业信息：cyy2022，P2P平台充当了一定的信贷项目核实和客户信用评价的一个具有担保性质的平台性作用。因为在中国现有的体制和市场融资环境下，没有担保的理财、投资产品，特别是没有正式持有金融牌照的机构所发布的投资标的（在没有担保的情况下），基本上很难获得投资者的认可。这也就是为什么银行在销售理财产品的时候一度曾经弱化风险提示，而强化收益率，也就是希望通过销售话术的变化来增加购买量。
当然，从长期来看，随着社会信用机制的健全，特别是借款人个人信息和信用数据获取的更加便捷，依靠传统的抵押担保方式所形成的P2P的风控模式，有望在数据化和信用化的环境中获得更好的风控方式，也就是以数据和征信库来确定对某一个借款人的信用评价，近而决定是否给予信贷支持。在这一方面，电商的信贷数据库走在了P2P公司的前列，因为，在社交数据和电商的交易数据之间，社交对一个人的信用评价的粘性相对是较低的，而电商的交易和资金流水的具体信息则是相对粘性较高的，这也就能解释为什么在小微市场不良率平均水平如此之高的情况下，阿里小贷的整体不良率能够维持在1%以下，相信这个水平众多的P2P只能是望洋兴叹了。差距不在其他，一个是征信数据库，一个是平台生态的约束性。
完善数据库的几种方式
对于缺乏征信数据库的P2P的公司而言，目前主要有以下几个选择来完善征信方式。一个是接入主流的征信数据库，如央行的个人、企业征信数据库，但是从目前具体执行的情况来看，考虑到P2P公司局部有可能爆发的风险以及在个人信息核实方面存在一定的失真的可能性，央行并没有放开对P2P公司的数据接入需求。一方面，央行需要全面核实、谨慎确定P2P行业的数据风险，另外一方面，对P2P以外的其他非银行类信贷数据，也开始了局部的介入，但是并没有全面铺开，也就是说，在眼前这个阶段，P2P接入央行征信数据库还是一种奢望。
去年10月份以来，央行已允许部分小贷、担保公司接入央行征信系统，各省（市）金融办择优筛选一批小贷和担保公司，向当地央行推荐，被筛选的机构提交相关材料，向央行提交首批接入征信系统。从征信查询的模式上看，无论是上传资料到央行征信系统、还是查询贷款人信息，小贷公司和融资担保公司都要征信省级平台进行转接，而非零距离接触央行征信数据库。可见在防范失真数据风险方面，央行还是设定了一定的转换机制。
2013年3月15日实施的《征信业管理条例》明确规定：金融信用信息基础数据库接收从事信贷业务的机构按照规定提供的信贷信息。所以说，只要是放贷机构，都应该接入央行征信系统，并不是只有放贷金融机构才能接入。因此，只要主管部门认定P2P属于放贷机构，将P2P机构接入征信系统是央行征信中心的法律责任。所以，从长期来看，P2P有望接入央行的数据库，但是短期内还需要经历一个风控水平稳定的过渡期。
既然短期内不能接入目前征信数据库最为详实的央行征信系统，而这个期限可能在2到3年，在这个期间，P2P行业也很有可能经历市场竞争的关键时期，也就是大背景，资本充足的P2P平台需要在这个阶段来快速占领全国的市场份额，在竞争态势上表现为风投融资以及异地区域的布点和市场的开拓。在自身数据库还不仅完善的情况下，目前可以选择的方式就是：
1、购买其他社交、公共机构平台的个人征信数据库，但成本较高
2、和电商平台合作，共享部分数据或者购买部分交易数据
3、和行业内其他P2P平台合作，建立共享数据库，落实黑名单
4、自建征信数据库，但耗时耗力
5、或者干脆将征信服务外包，平台专门做项目和客户的匹配
相对而言，无论是购买数据还是和电商平台合作，目前都面临较大的制度合作成本，也就是一方面数据缺乏一个量化的价值模型，导致了数据思维和数据交易还没有成为企业和平台之间的一种价值化交易的物质。另一方面，各个平台的数据库之间还缺乏一种合作的思维，更多的是独立的，割裂的进行自由的数据库资源积累。即便是在P2P行业内部，所谓的数据库共享短期内也是一种美好的愿景，因为本身各个平台之间存在市场的竞争关系，而且黑名单的更新和维护也缺乏一个专业的运作制度。
多以，综合上述各种情况，在外部征信难以扩源的情况下，自建数据库成为了一些大平台不得不面临的选择，因为在这几年关键的市场争夺期间，征信数据库的完善将是一个很好的提高平台风控能力的方式。不过，在P2P行业整体实力较弱的情况下，P2P平台自建征信系统面临着资金实力不足、数据获取渠道有限、信息完整性不够等多方掣肘。
自建征信数据库或许不是美梦？
对于P2P公司而言，在目前这个市场竞争越来越激烈的态势之下，对风控体系建设和征信数据库的完善，更应该是一个长期的战略任务，而并非是短期的战术任务，为什么这么说？对于任何一家P2P公司而言，相信目前更看重的是在风险可控的前提下（不良率较低，或者是平台的收入能够覆盖不良的风险），尽快进行业务的拓展和异地市场的开拓，包括开设异地的分支机构以及人员的招聘和培训等，这些都需要预留一定的业务发展经费。
而自建征信数据库，要么是购买其他平台的数据库，当然这个代价会比较昂贵，且购买过来的数据由于并非是具有高粘性的活性的，而是此前一段时间的沉淀数据，也许并不能给P2P平台的日常业务运营带来很大的帮助。另外，即便是购买的数据，也存在一个校验和失真的问题，数据积累也是个反复试错的过程，源源不断的资金支持必不可少。除了购买其他平台的数据，还有就是通过购买或者研发大平台的数据抓取软件，来进行高强度，广范围，大覆盖的网络数据集成，但是，这个需要强大的资金和人力投入，光开发或者购买软件就需要一笔不菲的费用。对于国内大多数还在盈利边缘挣扎的中小型P2P公司而言，更多的是考虑如何进一步通过现有的方式降低不良率，提高平台的可量化收益，先活下来，而并非是考虑在还没有吃饱的情况下进行大规模的后台征信数据库的完善，这不太现实。
即便是资金实力雄厚的大公司，目前也需要衡量风控可控情况下，加强后台征信数据库以前台业务扩张的关系，道理很简单，再怎么加强后台的征信数据能力，也不能以丧失前台的业务市场空间为前提，否则一旦失去了市场与客户的占有率优势，恐怕再好的征信数据库也只能成为别人的一种后台支撑了。
例如，国内某著名P2P公司在征信系统建设方面累计已投入资金超过500万美元，预计未来还将投入1000万~2000万美元。而在此之前，该平台已经进行过两轮融资，很明显，绝大多数中小平台并不具备完善后台征信数据库的资金实力。
简而言之，在目前这个P2P行业“群魔乱舞”的时代，在P2P行业还没有进入规范化的标准化阶段，目前更重要的还是以业务发展为主导，特别是对于中小的P2P公司而言，在现有可以掌握的细分市场内，依靠现有的征信模式来控制风险，以换取长期发展的资本积累。对于大型的P2P平台而言，也要考虑长远的征信建设与短期的业务发展之间的关系，不能以丧失市场来换取征信库的完善，否则也可能是舍本逐末，得不偿失。目前更好的策略是边走边看，有实力的平台可以投入部分资金完善自己最拿手的部分市场的征信数据库，同时等待央行和其他数据库开源时代的带来，以时间换取空间。
2015年底p2p理财公司排名
11月24日，对不少人来说，冬季终于来了。武汉财富基石的一纸公告，让7万名投资人的心情一下冷到了冰点，由于财富基石资金链断链，旗下理财产品无法兑付，从而也让第三方理财涉嫌非法集资问题彻底浮出水面。
目前P2P市场没有监管，也没啥P2P牌照、资质证明啥的，只能从公司背景、关联企业、融资信息、网站细节及其有条件的可以去做一个实地调查之类来判断。（关于最近基石事件，自融公司碰不得，所以，这里首推下178网贷。）
2015年底p2p理财公司排名？接下来为大家介绍下：
1、178网贷
武汉一七八投资管理有限公司（）成立于2014年12月3号，注册资本金人民币壹亿元，一期实到资本金人民币伍千万元，其营业地址位于武汉华中互联网金融中心（武汉市江汉区武汉中央商务区泛海国际SOHO城（一期）第二栋16层10号），是一家专业从事互联网金融中介、投资咨询及金融软件开发的投资管理公司，现有员工30余人，团队核心骨干聚集了金融、网贷、法律及网络技术开发等各界精英。其旗下“178网贷”是一家纯粹互联网p2p中介性平台，并郑重承诺：不自融、不设资金池、不兜底。
2、利巢贷
利巢贷是中国互联网金融研究院战略合作平台，是由六家著名企业：天下控股、莱克集团、中植投资、乐水林纸、钻石国际酒店、华康国际酒店共同发起投资。利巢贷平台由利巢投资管理有限公司运营，平台自2015年1月19日上线以来，因背靠数百亿资金投资合伙人背景和专业的运营团队，利巢贷被同行称为“民营陆金所”。利巢贷是首家与保险公司合作的互联网金融平台，平台项目经风控严格审核通过，利巢贷也是华中地区首家提出线下“4S体验店”概念的互联网金融平台。
3、汉金所
“汉金所”全称汉信互联网金融服务（武汉）股份有限公司，2014年9月在汉成立，隶属于武汉信用投资集团，注册资本3亿元，是地方国资绝对控股的互联网金融平台。公司团队成员主要来自北上广深等一线城市的知名互联网企业与金融机构，如中国银联、百度、阿里巴巴、腾讯、飞牛网、渣打银行等。
4、汉商贷
汉商贷于2013年11月18日开始运营，是由武汉加蔻电子商务有限公司旗下运营的网络借贷服务平台。汉商贷在遵守相关法律、法规的前提下，依托先进的互联网技术和健全的风控体系，为本地客户提供借款和投资的私人服务，致力于打造武汉市最高效、安全、诚信、优质的p2p网络借贷服务平台。客户可以在汉商贷上获得信用评级、发布贷款请求，满足个人的资金需要；也可以把自己的闲余资金通过汉商贷出借给信用良好的贷款者，在帮助他人的同时获得良好的资金回报率。
5、飞速贷【知名P2P机构】
飞速贷是由武汉慧明昊金融信息投资有限公司倾力打造个人对个人的网络借贷服务平台，结合全球金融发展与互联网技术创新，为小微企业提供新的融资渠道，更为个人提供创新型投资理财服务而搭建的一个更专业、更安全、更贴心的P2P网络借贷平台。在健全的风险管控体系基础上,为小微企业及个人客户提供专业,可信赖的借贷服务,让客户获得经济收益和精神回报双重收获。
6、世宇财富世宇财富是由孝感世宇商务信息咨询有限公司倾力打造的P2P网贷服务平台，世宇财富管理人员均是多年从事金融和IT行业、具有丰富从业经验的专业人士。公司平台立足于小微金融市场，充分发挥各方面优势，致力于为广大投资者搭建一个公平、稳定、透
2015最新P2P理财公司排名
在国内比较宽容的监管体系下，我国P2P理财平台近两年快速增长，这就需要我们投资大众仔细甄别、筛选。可以通过流动性、收益率、规范程度、风控水平等甄别，下面我们一起来看看2015年互联网理财公司排名（排名不分前后）：【知名P2P机构】
1. 广州优投在线（非常有前途新兴P2P理财公司）
2. 人人贷（老牌的P2P公司）
3. 宜 信（老牌的P2P公司）
4. 红岭创投（老牌的P2P公司）
5. 积木盒子（非常有前途的新兴P2P公司）
马云、马化腾、马明哲、马蔚华——四马齐驱、相继涉足互联网金融，一时间，互联网金融风起云涌，其中的重要分支P2P理财更是成为百姓焦点——“你今天P2P了吗？”。虽然起源于英美，但在中国派生出新模式的P2P表现出很强的适应性，不仅业务发展迅猛，还得到不少资本的垂青，已然成为金融业新宠。 然而，在国内比较宽容的监管体系下，P2P也曾一度野蛮生长、鱼龙混杂，这就需要我们投资大众仔细甄别、筛选。 除了流动性、收益率、规范程度、风控水平等一般的甄别点之外，平台的经营年限作为一个重要侧面也值得参考，下面我们一起来看看2014年P2P理财公司排名：
NO.1 宜信 2006年5月
总部位于北京。宜信是一家集财富管理、信用风险评估与管理、信用数据整合服务、小额借款行业投资、小微借款咨询服务与交易促成、公益理财、助农平台服务等业务于一体的综合性现代服务业企业。
NO.2 拍拍贷 2007年6月
总部位于上海。公司全称为“上海拍拍贷金融信息服务有限公司“，是国内首家P2P纯信用无担保网络借贷平台，同时也是第一家由工商部门批准，获得“金融信息服务”资质的互联网金融平台。
NO.3 红岭创投 2009年3月
总部位于深圳。红岭创投为深圳市红岭创投电子商务股份有限公司旗下的互联网金融服务平台。红岭创投专注P2P网络信贷，以稳健的风控和专业的团队，为投资者提供网上理财服务。
NO.4 人人贷 2010年4月
总部位于北京。该平台是人人友信集团旗下公司及独立品牌，为中国最早的一批基于互联网的P2P信用借贷服务平台，为投资理财用户和贷款用户两端提供公平、透明、安全、高效的互联网金融服务。
NO. 5 在线贷 2011年8月
总部位于深圳。在线贷是深圳市鼎丰在线金融服务有限公司推出的创新投融资服务平台。鼎丰在线是鼎恒金融集团品牌运作的实体之一。其品牌域名zxd.com是P2P行业最有价值域名。
NO.6 陆金所 2011年9月
总部位于上海。全名为上海陆家嘴国际金融资产交易市场股份有限公司，是中国平安保险（集团）股份有限公司旗下成员 。陆金所结合金融全球化发展与信息技术创新手段，以健全的风险管控体系为基础，成为中国领先并具有重要国际影响力的金融资产交易服务平台。
他们是国内P2P行业的先行者，运营模式都相对稳健，拥有众多会员，并占领着不同的市场份额。以上排名以时间为序、不分先后，供大家参考。
P2P理财平台运作的十大模式
P2P(Peer to Peer)原本是指互联网对等实体间的信息交互方式。2005年出现了将这种信息交互方式搬到借贷服务企业上。2014年有的企业在坚守线上模式，有的企业在不断创新。
目前，国内的P2P网贷在原有平台中介的基础上，发展创新，产生了线下模式、抵押模式、风险备用金等模式，另外，政策的适度监管，P2P网贷的加速发展，再遇上市场的机遇，由此互联网金融又迎来一波创新潮，如票据理财、供应链金融、股票配资等等。本篇十大运营模式总结，是从该项业务出现的大致时间顺序上进行分析点评，并给出风控和前景的分析，以供投资人和业内人士参考。
十、纯线上的网络借贷
民间借贷的互联网化—纯线上的网络借贷。纯线上的模式运作，P2P网贷平台本身不参与借款，只是实施信息匹配、工具支持和服务等功能。民间借贷搬到互联网上来运营的模式，是P2P网贷平台最原始的运作模式，是我国P2P网
贷借贷的雏形。纯线上模式，意味着获得客户的渠道、信用风控、交易、放款等全部流程都在互联网上完成。这一模式的“鼻祖”是美国的Lendingclub。 较早在这个行业内的是拍拍贷。纯信用无担保的网络借贷平台，拍拍贷开始与“淘宝网”的竞拍类似。不同的是，后者交易商品，竞拍原则是“价高者得”，而前者交易借贷，竞拍原则是“利低者得”。借款人A需要一笔资金，在网站上发布一则借款信息，约定借款期限、最高年利率以及资金筹措期限。有意向其放款人B(或多个自然人)用自有资金进行全额或部分投标，但投标年利率不能高于A所约定的最高值。在资金筹措期满后，如果投标资金总额达到或超过A的要求，则全额满足A需求的最低年利率资金中标;如果资金筹措期满仍未能集齐A所需资金，该项借款计划流标。借款成功后，网站自动生成电子借条，借款人按每月还款方式向放款人还本付息。
P2P网贷平台负责审核借款人的真实身份、职业、动产、不动产、收入支出等个人信息，评定并公布其信用等级。同时，借贷网站开立第三方账户，用于放款人和借款人之间资金的中转(即放款和还款)。P2P网贷平台上的借贷无需担保或抵押，投标前，放款人需存入投标资金到网站账户作为保证金。
风险可控度：★☆风险最大
现状及发展前景点评：★★★☆衍生模式的基础
1、前景发展岌岌可危
P2P网贷平台只充当“牵线人”，披露信息，不担保。目前国内这种模式的平台已经很少。因为不提供资金担保，极其容易出现逾期、提现困难等问题，很难让投资者接受。目前拍拍贷是这种模式的孤独坚守着，拍拍贷调用的是借款人的网络社交圈数据，其认为网络社区、用户网上的朋友圈也是其信用等级系统的重要部分之一。有业内人士纷纷质疑，“拍拍贷这种模式到底还能够走多远”、“这种模式居然还在存活”。
2、大数据不够，挑战性大
美国P2P上市公司LendingClub采用的线上模式，借助的是美国完善的大数据信用体系。而我国信用体系建设远不如美国，如宜人贷等平台“十分钟极速模式”据称是通过大数据模型来信用审核借款人，这也引起业内人深度质疑。因为获得个人或企业的征信数据对于P2P网贷公司来说是一大难题，目前信用环境下，暂时缺乏专业全面的信用评级机构，个人信用数据相对缺失和封闭，P2P平台在个人信用借款领域的风险控制管理上面临很大的挑战。
易P2P总结来讲，纯线上模式的P2P网贷平台的优势在于规范透明、交易成本低，但其也存在着数据获取难度大以及坏账率高的缺陷，正是这种缺陷制约了纯线上模式的快速发展。
九、线上+线下——中国本土化模型【知名P2P机构】
目前大多数中国P2P网贷公司正在与LendingClub模式渐行渐远，纷纷放弃独立的、提供撮合服务的纯线上第三方平台模式，转向为线上+线下结合、为借款人提供担保或资金兜底保障的模式。
纯线上模式的P2P网贷逾期率高达10%，坏账率在5%以上，因此越来越多的P2P网贷公司线上完成筹资部分，在线下设立门店、与小贷公司合作或成立营销团队去寻找需要借款的用户并进行实地考察，在创新信用审核方式的同时有效开发借款人。
线上+线下相结合的模式，是指P2P网贷公司在线上主攻理财端，吸引出借人，并公开借款人的信息以及相关法律服务流程，线下强化风险控制、开发贷款端客户，P2P网贷平台自己或者联合合作机构(如小贷公司)审核借款人的资信、还款能力。
风险可控度：★★★☆风险降低
现状及发展前景点评：★★★★☆主流模式
1、无抵押+债权转让+担保
个人信用贷款由于无抵押无担保，很多P2P网贷平台主打小额、分散等特点，越来越多的P2P网贷平台将线下获得的债权进行拆分组合，打包为“固定收益类”理财计划，线上销售给理财投资者。在有些业内人士看来，这种模式像是一个资金池。透明度不高，开拓较为大胆，靠不断增加的新规模稀释坏账率，风险控制能力一般。易P2P分析认为，2015年将有更多平台加入此类产品。
2、联合并争夺小贷公司等合作机构
为寻找优质债权端，不少P2P网贷平台选择找寻合作机构寻找借款人，如有利网联合小贷公司、翼龙贷同城借贷O2O模式，还有P2P网贷公司与房地产
中介、便利店等合作。但是终归要谈到风险问题，如果P2P网贷平台自己没有资产源，完全依靠合作机构，容易产生被牵制的后果。
易P2P总结来讲，在中国信用环境尚不完善的情况，线上+线下的模式已经成为了绝大多数P2P网贷公司的选择，是最被看好的一种模式，也将会是未来的主流模式。
八、担保公司担保模式
在2014年，互联网金融迎来分工监管，P2P网贷行业归银监会监管。监管层的意见是去“担保”，因平台自身担保的模式遭到监管层的质疑。P2P网贷公司去自身担保后，目前担保主要有四种，一是引入第三方担保，二是风险准备金担保，三是抵押担保，四是引入保险公司。
引入第三方担保主要是担保公司担保，比如陆金所。说到担保公司，易P2P要讲多一些。
担保公司类型分为一般担保公司担保和融资性担保公司担保。一般担保公司担保的保障又分一般责任和连带责任。
图上说了这么多，总结就是很多P2P网贷平台合作的都是一般担保公司，而且一般责任担保存在和不存在几乎无差别。连带责任担保可以起到作用，但是市场上的连带责任担保不多。
融资性担保比第三方担保更上档次。
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