【www.guakaob.com--保险考试】
“最近理财产品收益降了很多，4%以上的产品不多了。”长期投资银行理财产品的谢女士最近有点“烦恼”。记者从银率网了解到，4月以来，银行理财量价齐跌，平均收益破4%，正式进入“3时代”。
而“3时代”来临，让普通投资者感叹无处投资。不过，有一种产品，收益率超过了银行理财，老百姓却“爱恨交加”，不敢轻易出手，那就是银行保险理财产品。
所谓的银保理财产品指的就是银行代销的保险理财产品，本质上就是一种保险，放在银行里卖，就称作银保理财了。不过投资者要注意的是，银保理财和银行理财为两个不同品种的理财产品，在风险、收益及流动性方面具有较大差异。
银保产品走红
数据显示，4月份银行共发行5342款理财产品，环比减少7.71%；平均预期收益率为3.96%，环比下降0.08个百分点。银行理财收益正式进入“3时代”。
业内分析，随着收益中枢下移，高收益理财产品将逐渐淡出银行理财市场，投资者寻求高回报的投资机会变少。正因为此，近期银保产品受到青睐。
例如，某国有银行的一款银保产品：1万元起售，2年期收益4.5%，3年期5.1%。单从收益来讲，就秒杀市面上很多理财产品。在另一家股份制银行，有一款2年期最低收益率4.2%的银保产品，“这个收益是固定的，只要持有到期就能享有”。
前述股份制银行的理财客户经理分析，降息之前，银行理财收益很多都在5%以上，期限短，银保不好卖。现在理财收益下滑，同期国债收益率也只有3.9%，银保的收益比较突出，最近来询问的人也多了。
银保产品怎么样?银保产品可靠吗?
银行保险产品的特点、优势
首先，所谓的银行保险指的是保险公司利用银行等渠道销售各类保险产品(寿险产品)。居民购买银行保险产品具有更高的性价比。这是因为与其他销售渠道﹙如经纪、代理等﹚相比，保险公司通过银行销售保险产品，保险公司专职于后台支持，不必建立销售队伍，支付的费用较低。
其次，大多数在银行销售的保险产品都有一些共同特点：设计简单、投保简便；期限相对较短；不仅具备储蓄和投资功能，同时提供全面的保障和周到的服务。这些特点弥补了传统保险产品复杂难懂、办理繁琐的不利之处。
目前，国内银行保险产品主要集中在分红、万能、投连三类产品。其中投连险与金融市场紧密挂钩，主要投资于股票及基金市场，就相当于目前市场上基金产品的再组合，专业人士的操作又降低了个人投资者操作基金的风险(
银行保险虽然具有很多的优势，但也不可盲目购买。由于保险自身的特点，在投保后的起初一两年，扣除保险费用后，其保单的现金价值一般都低于客户的投保金额。因此，客户如在投保后的一两年内退保，可能会遭受本金损失。
其次，客户在购买银行保险前应多方咨询，多了解银行保险产品，特别是对于一些风险较高的产品如投连险，不能轻易听信业务员的夸大介绍，应在充分了解保险产品的收益与风险后再作决定。而如若购买分红保险，则应购买长期险，这样以复利形式取得的红利更为可观。
因此，各人在购买银行保险时应根据自己的资金需求、风险承受能力等实际情况，选择购买适合自己的银行保险。
银保产品高收益从何而来
长沙一名国有银行人士介绍，相比银行理财，银保产品的投资渠道更为多元化、投资期限也更长，因此可以参与周期较长的优质项目，或凭借母公司的保险资源持有优质资产，都能获得较高的收益。
银率网分析师闫自杰指出，同等前提下，投资期限越长，不可控因素就越多，相应的风险越大，投资者就会在无风险利率的基础上要求有更高的风险补偿。因此，银保产品收益率略高于银行理财产品是合理的。
银行保险理财产品与银行理财产品的区别
1、 保险产品和银行理财产品是两个不同的概念。保险产品其主要基本功能是保障功能，如购买保险产品的被保险人在保险期内身故或残疾，保险公司还要承担保险责任。
2、经营主体不同。银行理财产品是银行经营的业务，保险产品是保险公司经营的业务。
3、作用不同。银行理财产品的主要作用是追求资金安全和一定收益，与保险产品相比，二者在预防风险、存取方式和所有权等方面存在区别。在预防风险方面，保险产品和银行理财产品，都可以为将来的风险做准备，但用银行储蓄来应付未来的风险，是一种自助行为，而保险则能把风险转移给保险公司，是一种互助行为。
4、在存取方式上，银行储蓄存取自由，提前支取按活期利率计息，本金无损失，而保险产品没有存取和利息概念，能否获得保险金是不确定的，保险金只有在保障期满或保险事故发生时才能拿到，如提前退保将承担一定的损失。无论是保险产品或银行理财产品，都受到大的经济金融环境的影响，都存在不确定的风险因素，因此不能简单地将保险产品和银行理财产品进行比较。
提醒
买银保注意这3点
目前市面上的银保产品收益普遍在3.5%～7%，主要分为两大类，万能险和分红型寿险。
闫自杰介绍，万能险都有保底收益，但高于保底的部分是不确定的，实际结算利率会根据投资情况来调整，其历史收益并不能代表未来的投资收益。
而分红险具有两个明显特征，一是保险期限内保单的现金价值较低，一旦提前退保就会造成本金损失(多数产品需持有超过保险期限的半数，才可勉强保本)；二是分红不确定，高收益多来自于销售人员的口头承诺，并没有在保险合同中体现，因此易产生纠纷。
闫自杰提醒，投资者在购买银行代销产品时，一要提高警惕，向销售人员详细了解产品；二要根据家庭财务状况选择合适的产品；三要仔细研读保险合同条款，尤其注意保单封面的风险提示语、保险金额、现金价值、保障责任、责任免除等部分。
掉入了这些“陷阱”，你会血本无归
理财“陷阱”是不是让你恐惧到防不胜防，一不小心，就掉了进去。但是银行利率的下调，人民币的贬值，是不是又让你不得不理财。那么，这些理财陷阱和理财意识，你必须懂!
一、现货原油、白银投资“陷阱”
高额回报、交易灵活、有专业老师带着操作
案例：35人炒“原油”亏损2500万元状告深圳石油化工交易所
据中国经济网报道，2015年6月18日，来自广州、深圳、天津等地的35名投资者共同状告深圳石油化工交易所（下称“深油所”）从事非法期货交易。这些投资者在2014至2015年间，通过深油所旗下多家会员公司进行“现货原油投资”。
然而，投资者们后来发现，他们交易的品种 “前海油50”、“前海油100”等均在石油化工名录上查询不到，35名投资者共损失约2500万元。深圳市中级人民法院已正式立案，至今仍未开庭。在广州工作的王先生是这35名投资者中的一员，2014年10月，他在“老师”的介绍下开始炒原油，短短13天内，他就损失了70.5万元。
实质上，这就是一场对赌游戏，交易软件被后台人为操纵，交易所、会员、代理商层层设置陷阱，行情处于高位时不能平仓、本该下跌的白银价格，在交易软件上却直线飙升……势单力薄的散户们要想赚到钱，几乎是不可能的，亏损的钱都被代理商赚走了。
二、民间借贷“陷阱”
打借条时故意写错名字、是己借款，非己写条利用歧义、财物不分等等
案例：打借条时故意写错名字据媒体报道，王某父子向朋友张宗祥借款20万元，并打下借条，约定一年后归还欠款及利息。想不到王某父子在借条署名时玩了个花招，故意将“张宗祥”写成“张宗样”。张宗祥当时也没有注意。到还款期后，张宗祥找到二人催要借款，谁知二人却以借条名字不是张宗祥为由不愿归还。无奈之下，张宗祥将王氏父子告到法院。尽管法院支持了张的主张，但张也因在接借条时的不注意付出了很大代价。
三、P2P网络贷款“陷阱”
自融自用、分标拆标、超高收益率
案例：王希竞投了1000元，被“秒标欺骗”
据媒体报道，投资人王希竞投了1000元，不到三个小时就获得了70元的利息。高额且快速到账的利息驱使王希将自己的资金一股脑地都投到了这家网站，在上一笔投资的本息到账后，他就把全部资金投入到秒标中。王希在这家网站总共投入了100多万元的资金。
始料不及的是，突然有一天，王希发现这家秒标P2P网站的客服全部失踪，联系人的电话也无法打通。这家网站就是去年发生创始人跑路事件的“优易网”，其主要敛财方式就是“秒标”。据第三方机构网贷天眼的初步统计数据显示：目前参与优易网维权的投资人达到64名，被卷走的投资总额接近2000万元。
四、私募股权投资“陷阱”
运作不规范
案例：据经济参考报称，上海法院近期受理的一起金融委托理财合同纠纷案，某个人与基金公司签订投资协议，约定投资400万元委托基金公司购买某非上市公司股权，若该公司IPO成功，则继续进行退出操作，若不成功，则进行并购运作，后因被告迟迟未购买约定公司股权而涉诉。本案中双方对股权投资行为是否超越基金公司业务范围产生争议。法院经审查发现，原告的资金事实上来源于数十名自然人。
五、网络基金投资“陷阱”
案例：据新华网报道，2016年3月，45岁的张先生在网站上看到一则关于投资“香港VS基金”赚钱的广告，称“投资该基金，确认后第二天返利，每天按投资数额5%—10%返利”。高额的回报让其心动不已随后，他便按照网站上留下的联系方式与对方取得了联系，并汇款1万余元。几天后，张先生果真收到对方承诺的每天850元汇款。然而就在张先生准备将第二笔款汇给对方时，他发现这家网站已经关闭，随即报案。据警方通报，该网站共诈骗全国10多个省份1200余人600余万元。
如何避免掉入这些“陷阱”以下几条要记牢：
切忌贪心：理财的首要原则就是切忌贪心，不少投资者看见高收益不顾一切的投进去，结果血本无归。我们理财的目的，是实现财富增值，让生活得到改善，而不是一夜暴富。就目前来说，银行理财产品、P2P网贷、货币基金等主流的投资方式收益率都在10%以内，一旦遇上收益率高的反常的理财产品，坚决不能因为一时的贪恋而投资。
正视投资风险：无论银行、股市还是基金、P2P，任何理财都有风险。投资时不应片面追求高收益，将风险置之度外。且投且小心，才是投资理财的最好方式。
认准正规机构：产品靠不靠谱，背后的机构很重要。就拿火得发烫的P2P网贷来说，从目前的情况来看，往往收益率越高的平台越不靠谱，打着超高收益的口号，背后谋划着随时跑路的平台不在少数。相比P2P，银行理财产品显然靠谱不少，毕竟有银行做信用背书。不过投资者务必要留意产品说明书，不要买成了银行代销的理财产品。如果是自营的理财产品，银行会在产品的投资合同上加盖银行公章。
不要盲目跟从：很多人在理财前，都会参考参考亲戚朋友的意见。对于投资者来说，信人不如信己，理财一定要有独立的判断。
综合
几种常见的坑人理财方式
面对生活的压力，现在的人们不再默默的承受，而是寻找解决的办法。生活，经济是基础，解决这个基础问题之后，其他的问题也会慢慢的迎刃而解。工薪阶层除了努力工作提高收入之外，还应该学习投资理财。理财渐渐正在成为一种潮流趋势，各种各样的理财方式和产品也层出不穷。只是对于那些热衷理财的人们，生活中常见的几种比较坑人的理财方式，不知道他们是否不幸中招了呢?
1、长线投资买A股
股市起伏不定，不确定性太大，
虽然可以让投资者一夜暴富，但同样
也能让人血本无归一贫如洗。股神巴
菲特通过几十年的长期投资拥有了富
甲天下的财富，如此传奇的经历激励
着无数炒股人。于是乎，成千上万的
股民们前仆后继的杀向股市，也想向
巴菲特一样从故事中赚取财富，只是
却抵不过中国股市的“新股热”、
“恶炒小盘股”。市场高度投机，蓝
筹股常常遭遇冷落。
需要注意的是，当前的A顾形式险峻，国内经济也面临较大的下行压力，人民币持续贬值、市场扩容、流动性趋紧，IPO利剑悬于头顶。因此，投资A股的小散们，进场就容易被套牢，要知道小散的钱都是血汗钱，在A股没有扭起来并稳定的时候，最好还是远离股市，且投且珍惜。
2、被银行理财预期收益晃花眼
如今的银行，理财业务渐渐成为新的业绩增长点。于是乎，各种各样的理财产品铺天盖
地的推出，收益率往往都放在宣传手册最显眼的位
置。对于普通的投资人来说，往往这看似是亮点的
收益率背后，隐藏的却是“坑爹”的陷阱。看似美
妙的投资过程和结果，在购买银行理财产品的投资
人的亲身经历中，并非理财产品说明中描述的“理
财产品到期支付款项=理财产品本金+理财产品本金【银保理财产品靠谱不】
×产品持有期年化收益率×实际理财天数/365”那
么简单。
举例来说，以一款期限为34天、预期年化收益
率高达6.4%的理财产品为例，这款产品设定的销售
日期为3月19日至25日，预留了7天的产品募集
期，募集期投资者获得的只有银行的活期存款利息。投资人如果按这个例子中的理财产品，就必须于3月19日将资金存至投资者在该行开设的相应账户，这款投资期限为34天的理财产品实际上占用理财资金的天数为46天。实际的收益率仅为4.78%。所以，面对晃花了眼的银行理财产品，投资人要小心谨慎的对待，否则就很容易掉进隐藏着的陷阱中。
3、“银行”变保险愚你没商量
相信很多人都会有下面这种经
历，本来去银行存款，结果却被工作
人员忽悠买了保险。工作人员介绍保
险业务的时候说的是天花乱坠，承诺
的收益也是相当诱人，可事后细细算
下来却连活期存款的利率都没达到。
对于这种事情，就曾有媒体报道过，
某位女士在银行办理业务时，一位自
称是银行员工的理财经理向其推销
了一款年收益率10%的理财产品，承
诺只要每年定期存10万，连续存满5年后，就可以到期那会本金，还有每年
10%
的收益。购买这款理财产品2年后，这位女士发现自己买的原来是保险公司的产品，找银行“讨说法”，要退钱得去找保险公司。“而保险公司的人说，保险产品要等到被保险人75周岁时，才能返还全部保费。两年就退保，只能拿到10万多元。
现实中像这样的例子不在少数，因此，业内人士指出，保险的销售误导始终是保险行业发展过程中的一个“顽疾”。这一问题在银保渠道表现得更为严重，缺乏相关金融知识的老年人往往容易成为被误导的主要对象。
4、 p2p收益超过18% 小心被坑
作为新兴的互联网理财方式，P2P网贷的最大特点就是收益高，从年化收益7%~30%不等，甚至还有更高收益的标的。一些新平台为吸引人气，初期会给投资人很高的收益率，但高收益的背后却隐藏着风险，特别是看上去非常不实际的收益率。就目前的行业整体现状而言，年化收益超过18%的标的风险相当大。
有资深P2P业内人士表示，如果平台给投资者的收益率都接近30%，那么加上平台运营成本、利润和风险，企业的融资成本肯定要在40%以上。如此，投资者朋友不妨反问一下，借款人走到什么境地、面临什么样的难题，才会去融这么高成本的资金?所以，投资人需要明白的，风险和收益永远是成正比的的，而且，主流P2P平台的产品一般年化收益很难超过18%。
5
、现货白银投资藏黑幕骗财如吸血
如果你相信“70倍高收益，两天净赚10万元!”这样的话，那么就要提醒你小心了，因为你很有可能会被坑。
曾经有记者调查发现，现货白银投资实际上是一场对赌游戏，交易所、会员、代理商层层设陷阱，他们利用夸大宣传欺骗投资者，利用高额回扣发展代理网络，吸引投资者投入大量金钱进行现货白银投资理财。然而，投资者万万没有想到，所谓交易软件完全被后台操纵，他们亏损的巨额资金竟然全部落入会员和代理商的腰包。也有参与白银投资的消费者表示有大量亏损，并且经常在交易的关键时刻出现软件故障，无法交易。
定期存款与银保产品的区别
定期存款指存款户在存款后的一个规定日期才能提取款项,期限可以从3个月到5年,10年以上不等。一般来说,存款期限越长,利率越高。银保产品是指商业银行代理的保险业务，主要包括分红险、万能险、投连险等，它是一种以人的生死为保险对象的保险，即被保险人在保险责任期内生存或死亡，由保险人根据契约规定给付保险金的一种保险。
定期存款与银保产品的区别：
1、当事人不同。定期存款签订人一方是银行，一方是存款人；寿险签订人一方是保险公司，一方是投保人。
2、法律文本不同，一个是存款单，一个是保险单；
3、约定内容不同。定期存款一般会约定几年，利率多少；在银行驻点的保险人员售卖保险时，会有保险提示，比如银保产品，保险理财产品或新型理财产品等。
4、提前支取的后果不同。定期存款你可以提前取，你损失的只是利息差，本金还在；银保产品你一旦在合同未到期时提前支取即算作退保，绝大多数情况下都需要客户自行承担损失。一般保险理财在合同里会注明2年之内退保会扣除手续费，再退还保费，2年之后退保，退还的是保单的现金价值。不过通常3年后保单的现金价值也只有用户所交保费的三四成，比如第一年，用户缴纳的保费中，大部分是用于保险的初始费用被保险公司收取，这些钱如果退保是不会退给用户的。
银保话术
一、销售话术
第一步：接触
(一)、厅堂客户
1、我们：XX先生/女士，您好，我看您天天都来，天天存钱，多好啊。
客户：没有咧，都是做生意呢
我们：那我觉得我们这里有一款产品，法律保护只有您自己能取，任何时候都只属于您！你可以考虑为家庭风险和事业风险进行隔离。我觉得你必须了解！
我们：您看您今年攒一万明年攒一万，有问题吗？ 客户：没有
我们：那正好，我们这里正在热销一款零存整取的银保理财产品，现在办理的人可多了！这笔钱您如果不急用，我们有一个零存整取型的保险理财产品，给您介绍一下？
2、您这样存定期，一旦利率又上调了，您就享受不到啦。现在只需每年1万，连续存5年，就有十年的固定收益，十年的红利和十年的保障。头五年是存钱，后五年是开花结果。 这是攒钱又不是花钱，就像把左兜的东西放到了右兜去，换一种理财方式而已。（直接递彩页）我们这有一款相当不错的产品，你了解一下
3、XX先生/女士，您好！我们正在热销一款银保理财产品，收益稳健每年分红，给您介绍一下
4、XX先生/女士，你一年存那么多次定期，还不如拿一笔存下这款我们行正热销的分红型定期产品。每天都有固定的利息加分红的，每一年的分红都是跟着银行的利率水涨船高的方式去分，国家调控利息升这款产品分红也随着升，总体下来收益高于银行的利息。
5、为应对银行降息，我们正代理一款“年年返钱”的保险理财产品，即可为自己准备丰厚的养老金、旅游金，也可用于子女创业金、婚嫁金，一举多得。
6、您这笔钱既然不急用，您可以考虑将这笔钱专款专用，用来养老或者是作为孩子的教育金，这样一个定期存款，就是一种强制储蓄，可以保障这笔钱用在刀刃上。您还可以指定这笔钱的使用者，这样保证其他的人员不能随意动用这笔钱。
7、目前我们有一款银保理财产品，缴费期限短收益期限长，有保底带分红，降息期间可以保值增值，涨息期间又可以水涨船高，另外还有保障，您值得了解一下。
（二）、商贷通客户 1、关于收益
强调: 当然，可能任何银行的理财产品对于您做大买卖来说，并不显眼。但是高收益的同时伴随着高风险，很多东西是无法用金钱来衡量的，有些事不是我们能避免的，如果一旦发生意外。这份银保产品就是您的最后张底牌。况且这不是要你花钱，每年存几万相信你
是有实力的。
2、关于还有没有其他理财产品
还有我们银行的基金和期货，那这产品起点很高，而且风险非常大，以现在的股市行情来看，十买九亏。银保理财是我行唯一一款绝对保本保息，保值增值的产品，最重要的是它还有附
带的保障。
第二步：产品介绍
针对特定的客户群体： 1、对于带小孩的客户
A、XX先生、小姐，这是您的小孩吗？真可爱(小帅哥/小美女)
您是来办理财的吧？我们这正热销的一款最新的银保理财产品，现在很多人都在办理呢，我觉得非常适合您。
就当给小孩开个小存折一样，每年存一点钱，等到孩子长大了，用来出国留学，读大学或创业金都是不错的选择。孩子年纪小没有自主理财的观念。您这么年轻，有一定的实力。可以先给你办理，正好我们这段时间搞活动还有礼品送呢。
（如果是40以上的客户切入点为养老，25-40切入点为给小孩做教育年金）
B、反正钱是你自己的，你要怎么用都行。我个人建议你如果有闲散资金90%用来作银行的短期理财产品，10%用来做银保理财。这样做一个资产配置，因为90%的资金需要流动，10%用来给你小孩将来读书或自己的养老存一笔专款专用的钱，就这笔受法律保护，只有你自己才可以领出来。
2、针对炒股的人群【银保理财产品靠谱不】
现在大家都在炒股、买基金，大部分人一段时间都能赚钱，是吗？（当然）但却并不是一直能够保证只赚不亏的，对吗？所以，无论选择什么方式赚钱，都还是需要有一个稳健的方式。您可以了解这款刚推出的一款市场上最具竞争优势的理财保障规划，让我们共同探讨一下，相信您一定乐意
3、针对做生意的人群
保险理财产品，是合法合规的帮您避税，无论是对于您自己还是您家人来说，都是一个生活质量的保障。因此，刚和您讨论的避税计划您觉得怎么样呢？凡事要早做准备，你辛辛苦苦闯出的这番成就，难道就不想通过一种合法稳妥的方法来避税吗？在我看来，你签下这份合同，比你现在做一笔大生意可重要的多。
我们做理财首先它是必须保本，其次在资金安全的基础上稳健收益。对么？
您看，到期之后这10万的本金是原封不动的退还给您，这是保本；其次10年的固定收益，这是保值；然后10年的分红分配，这是增值。这款产品的最大卖点是它的分红，因为分红是不确定的，所以不会因市场的浮动而产生影响，一定程度的抵御了金融的通货膨胀，就去年银行的1年定期利率是2.85%，而我们的分红就达到了5.1%，从来就不低于银行的定期利率。每年的分红如果不取的话，还继续按4.8%复利计息计算。除了享受高收益的同时还享受高保障。
其实我们都一样，钱往往在不轻易之间就这样花掉了。根本没为将来做一个理财规划，
而这款产品最大的特色就是能起到一个强制储蓄的功能，每年为自己攒一万，一共攒5年，到期的时候就是一笔不小的数目了。
第三步：促成
1、如果往兜里放一个兵乓球，没有感觉；如果放一个小皮球，略有感觉；如果放一个铅球，就沉重了。年轻时缴保费很轻松，因为收入稳定，但年纪越大，负担越大。世上用钱不一定
买的到的有两个：爱情和保险。年纪大了，疾病多了，会失去投保资格，甚至会加保费，保费也高了，同样保障，为什么要多花钱呢？死并不可怕，可怕的是老了活着却没钱！ 只因为年轻，所以我们要趁早投保，我们还要工作几十年。在工作、生活中难免遇到意外事故，只要我们稍加留意，就会发现意外、疾病其实往往就在我们的身边；另一方面，我们一生中肯定需要保险的，既然迟早要投保，况且年轻时投保，保费也便宜，保障时间也长，所以必须趁年轻的时投保。 “您看，您是买2万还是买3万？”
2、当前我国已进入加息通道，不断转存的结果会造成我们的投资收益不断降低，这款产品最大的理财优势在于，它不但有着固定的收益，还拥有上不封顶的投资分红收益，有理财专家帮我们打理资金，让我们的资金保值增值，何乐而不为呢？ “请问您的身份证号码是多少？”
3、您只需要在银行柜面进行办理就可以了。
4、通过刚才的分析，针对您的具体情况，在不影响您日常开销的前提下，您看您是选择2万，还是3万呢？
5、根据刚才我们所谈到的，你似乎更关心您的孩子，想要给孩子一个永远的保障。也难怪，现在的父母谁不疼孩子呢？您为孩子付出的这一切等他长大了一定会好好报答您的，您准备为他每年投保多少呢？
二、拒绝、疑问话术处理
1、这产品有风险吗？——没有任何的风险，它年年有固定收益，还有每年平均4.5%的分红。分红是根据保险公司的投资项目规模来的，我们银行合作的这家中国人民人寿是1949年跟新中国一同成立的，它80%的投资项目都是国家的大型工程，如三峡水电站，大亚湾核电站，京速高铁，青藏铁路 。国家规定保险公司的年收益的70%必须拿出给予客户的分红，稳赚不赔，这样就保证了您的分红水平。您看您是存一万还是两万？【银保理财产品靠谱不】
2、这是保险吧？我不需要！——是的,您说的没错，这是我行代理的一款类似国债定期高收益的银保理财产品，就像银行里买的基金，期货，短期理财其实并不是银行自身的产品，但是唯一不同的是银保产品的话只有银行才可以买得到。我介绍的这款理财产品它不会因市场的浮动而影响，有效地抵御金融的通货膨胀。我来给您介绍一下吧。不会耽误你太长时间，就当是了解一下新的理财渠道吧。
3、十年太长了！——短期投资靠机遇，长期投资才是金嘛！
A、时间永远是和收益成正比的，我们的红利就像滚雪球一样，时间越长雪球越大。您看前五年是你浇水施肥，后五年是开花结果。如果哪一年您急需钱用的话，还可以把钱做一个部分领取。同时，每年的收益和保障是不会产生影响的。
B、这样才可以保障您这笔资金的专款专用，资金运用也需要时间；
理财专家都会告诉您，“长期理财产品才具有稳定、高收益的特性”；
正确的家庭财规划应该要包括：短、中、长的各种理财产品组合，保障家庭资金的安全，合理分配，谁都希望是钱生钱。
4、中途需要钱怎么办——您可以考虑分几份单存款，这样既可以有利于您资金的管理，也可以在您需要钱的时候，只需要拿出一份存单领取，不影响其他的分红收益。
5、分红不确定——什么是固定的？利率吗？固定的能保值增值吗？利率波动时代，只有以
变应变，才是不变的真理。我们是一家有着50年历史的国有大公司，我们的投资运营项目大部分都与国家投资项目相关，等于说您的钱就参与了国家建设。您说，国家投资的项目会有收不回成本的吗？
6、我已经买了保险——很恭喜你已经买了保险，说明你的保险意识高，认识到这个是好东西，但我们是不会拒绝好东西的，对吧？相信你也是这样。
7、 我把这个钱拿去投资，利润比保险高——是的，如果能把风险和各种不利因素除掉，投资肯定会赚钱，但现实是需要您有本钱的投入、时间的付出、还得自己承担不可预知的风险，不到最后一刻又很难断言是赔是赚，你说是吗？
三、拒绝话术 1.时间太长：
（1）如果投入10年，让您领一辈子钱，您愿意吗？但我们只能让您领取20年，您还觉得长吗？同时还有20年的保障，您还觉得长吗？
（2）时间长，返还也快，保障时间也长啊！您看，您的钱每年都到银行转存一次，多麻烦，赶上利率下降还受损失，选择这个产品既方便，又划算！ 2.分红不确定：
不确定才能抵御利率波动，带来更多惊喜。分红固定的话，将来银行升息就不合适了。
3.满期收益能有多少？
产品收益分两部分：保底+红利。因为红利是浮动的，所以满期收益现在不能确定。如果存银行，利率也经常变动，现在无法预知。不过只要您能存满期，收益一定会令您满意。
4.银行升降息对产品有没有影响？
影响不大。因为分红多少是根据公司的经营状况而定的，保险公司的投资途径很多，空间较大，专业理财，保证资金稳健增值。因此，银行无论升息还是降息，这款产品都能保证您的收益最大化！ 5.中途用钱怎麽办？
把您手中的钱分开理财，一部分作中长期投入，防病防老；一部分选择短期储蓄，满足不时之需。
可以随时支取，但收益会受影响。如果急用钱，可选择保单贷款，以解燃眉之急。 6.缴费期和领取期为什麽不一致？
只缴10年费，可领取20年，缴费结束后给您延长10年的收益与保障期限，重大疾病也保20年，时间越长越划算啊！ 7.我担心后期缴费有压力：
先建议您根据家庭收入状况选择适当的投保额度，同时在续期缴费时我们还为您提供60天的宽限期和两年的保单复效期。
如果到时候缴费实在有困难，您还可以选择减保或减额交清。 8.买保险不如银行存款： 从某种角度讲，保险可以保证银行存款的安稳。如果您的钱全在银行，一旦出现风险，需要现金时，您只会不断地向外拿；但如果既有银行存款，又有保险，就可以银行的钱不取，由保险公司来支付。 引入观念：
不去比较保险和银行存款孰好孰劣，让客户明白，两样都是好东西，两样都需要。 9.回去和家人商量一下：
当然要商量，不过我想问问您：您家人是保险方面的专家吗？俗话说的好，隔行如隔山。在您的行业里您是专家，在我的行业里我是内行，您为什么不把问题提出来，让我来帮您分析呢？
我建议您和家人商量一下：是每年投10,000、还是每年投5,000？是想侧重养老、还是侧重医疗？ 引入观念：
要让客户带着问题回家商量。如果客户不带问题，他会商量买和不买；但如果带着问题回家，他会围绕着问题去商量。
回去和家人商量一下（客户是男士）：
像您这样有身份的人一定要留一些私房钱吧？现在家里女人当家的比较多，每年少留一点
钱，将来自己有些事情要用钱，就可以拿出来用了啊！
每年拿5,000，20年下来也是一笔不小的数目呢，我们现在有很多客户都这样的。 回去和家人商量一下（客户是女士）：
这还用跟家人商量？现在都是女人当家，掌握了经济就有地位，男人有钱不一定是好事情。女人在家有地位的，存钱都不会让爱人知道，办房产证什么的都不会用老公的名字。 这样，办一点吧！每年投1万，每年至少返1,000，零存整取把这个钱攒下来，掌握在自己手中，以后不管发生什么事情，都是一笔自己的积蓄！这钱投入进去短时间拿不出来呀！ 您觉得这个钱投入进去短时间拿不出来？这可是必须要投入的呀，在单位交养老金也需要几十年呢！
您现在年轻，有能力挣钱，等到退休后就不一定有现在的收入高了。您肯定不想到时候生活水平下降吧？
现在做准备是为了退休后生活得更好，到时候想出国旅游，或者万一生病用钱，都能用得上！
11.我对保险不感兴趣：
保险不是讲兴趣，而是讲需要。您可能对保险没兴趣，但您对攒钱感兴趣吗？对养老金、子女婚嫁金感兴趣吗？对医疗费报销感兴趣吗？这就足够了，保险就是解决这些问题的。 12.我很有钱，不需要保险：
保险是不分有钱没钱的，没钱人买保险，有钱人买身价。 像您这样有身份的人士，可以把保险作为本人身份、身价的体现嘛！再说它有赔偿、有返还，钱多总不会扎手吧？ 引入观念：
富裕的生活不代表没有风险,而意味着风险来临时将会失去的更多! 13.我的钱都投在股票上，抽不出来： 既然您已经在股海里拼搏过，肯定知道什么是投资风险。我们只是建议您将一小部分资金做一点保险支出，这既不会影响您正常的投资，也符合目前海外流行的投资三分法则：即一份不动产、一份股票和债券，一份保险。
专家这样建议我们：不要把鸡蛋放在一个篮子里啊！ 四、促成话术1.用连续提问的方式使客户回答“是”： （1）您是不是每年都要存钱呢？
（2）您是不是想选择安全、收益稳定的理财产品呢？
（3）既然是为将来留的钱，就不要随意动用，您说对不对？
（4）很多客户都喜欢这个产品，它可以抵御通货膨胀，也一定能满足您的需求吧？ （5）您看每年您能投入5,000、还是10,000？
2.如果每年投入10,000元，您想每年领2000、还是1500、还是1000元？ 3.你是考虑办几份、还是考虑为谁办呢？你还有哪些问题需要了解？ 4.我们这边办的人可多了，许多像您这样有实力的客户都选择了这个产品，为自己攒养老金有什麽好犹豫的？
5.您想不想只缴120元，拥有长达一年、高达10万元的意外保障？
6.限量发行，预约销售，我们自己都在买。身份证带了吗？在这儿签字就可以了。 7.办理的人非常多，早办早受益。今天办理的话，明年的今天就可以领钱了。
8.您现在办，不仅明年的今天可以领钱，24小时后就享有3倍的公交意外保障了，抓紧时间吧！
如何辨别银行理财产品和保险产品
我们经常在一些新闻中看到，有些人在银行不小心将存款变成了保单，最后退保时产生较大损失的事件。
在这些事件当中，固然存在销售人员不道德、误导消费者的情况，可是与消费者本身对保险产品的不了解也是有一定关系的。
所以，对于消费者来说，学会区分银行理财产品和保险产品，是很有意义的。这里，小编总结了一些这两类产品的一些简单不同，希望给大家一些参考借鉴。
关键词：分红
凡是银行销售人员提到“分红”，多是理财保险产品。因为一般保险产品收益由两个部分组成：固定收益和分红收益；而理财产品收益只有固定收益。
关键词：保障
凡是银行销售人员提到“保障”，多是保险产品。
关键词：期限
当看到期限长、起点低于5万的产品，可以认为是保险产品。
关键词：公章
合同公章也是最容易辨别的一点。一般银行产品的销售合同上，所盖公章是银行的；而银行保险产品的销售合同上，一般是保险公司的名称，所盖公章也是保险公司的。
关键词：签字
一般买理财产品时，只需要自己签字就OK了；若是保险产品的话，由于涉及到保障等事宜，根据规定，如果投保人和被保险人不是同一人，所有保险合同上必须有投保人和被保险人两个人的签名。
保险被误导如何投诉之银保篇
银行保险投诉信模板
2010年8月，本人去位于XX省XX市XX街XX银行存款，有一位穿着与银行的工作人员相似的服装的人员主动走过来，介绍说有一款理财产品利息很高，存3年，到时可取出来80%，剩余的10年后可以拿到。现在才知道这应该是保险销售人员。今年要买房，准备取钱，无意中拿出来看时才发现，这是XX保险的一款保险产品。
我本人非常气愤。
我认为银行和保险公司存在销售误导的违规行为，要求XX保险退还本金并按同期银行利率赔偿利息损失。
理由如下：
一、未明确说明是保险产品，仅片面强调“利息比银行高，想取就取”。
中国保监会在《关于进一步加强商业银行代理保险业务合规销售与风险管理的通知》明文规定： 商业银行开展代理保险业务，应当遵循公开、公平、公正的原则，充分保护客户利益。产品销售活动应当向客户充分揭示保险产品特点、属性和风险，不得对客户进行误导。
该公司销售人员当时并没有向我明确说明这是一份保险产品，也没有提示说这个产品的特点和风险，而是利用我对银行的信任，误导我，使我认为是银行的储蓄，这是我认为其存在销售误导的原因之一。
二、将该保险产品与银行储蓄等进行不当类比，未明确说明该保险产品的经营主体是保险公司，未进行如实告知犹豫期和保险责任，未进行电话回访和费用扣除情况。
中国保监会在《关于进一步加强商业银行代理保险业务合规销售与风险管理的通知》明文规定：
三、商业银行在开展代理保险业务时，应当遵守以下规定：
(一)不得将保险产品与储蓄存款、基金、银行理财产品等产品混淆销售。不得将保险产品收益与上述产品简单类比，不得夸大保险产品收益。
(二)向客户说明保险产品的经营主体是保险公司，如实提示保险产品的特点和风险。
(三)如实向客户告知保险产品的犹豫期、保险责任、电话回访、费用扣除、退保费用等重要事项。
该公司销售人员利用信息不对称，利用消费者对保险产品的不了解，有意将该保险产品与银行储蓄和理财产品相混淆，并将保险收益说成利息，与银行储蓄进行不当类比。
该公司销售人员没有明确向我说明这个保险产品的经营主体是保险公司，而是利用消费者的不了解和对银行的信任，进行误导。
三、没有提供保险条款。
《中华人民共和国保险法》第十七条明确规定，订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。
对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上做出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人做出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。第十八条明确规定，保险合同应当包括下列事项：
（一）保险人的名称和住所；
（二）投保人、被保险人的姓名或者名称、住所，以及人身保险的受益人的姓名或者名称、住所；
（三）保险标的；
（四）保险责任和责任免除；
（五）保险期间和保险责任开始时间；
（六）保险金额；
（七）保险费以及支付办法；
（八）保险金赔偿或者给付办法；
（九）违约责任和争议处理；
（十）订立合同的年、月、日。
投保人和保险人可以约定与保险有关的其他事项。
受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。投保人、被保险人可以为受益人。
保险金额是指保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额。
但该公司提供的所谓保险单中，并没有国家法律要求提供的格式条款，且也未向我做明确说明。而是钻国家法律的空子，对我进行了误导。
四、在消费者发现问题要求退保后，不予配合，仅告知我只能退回现金价值。
我发现这个保险产品并非存款而是保险后，我认为该保险产品并不符合我的需要，与该公司进行交涉，该公司客服人员告诉我现在只能退保，而且损失很大。
《中华人民共和国保险法》第一百三十一条规定，保险代理人、保险经纪人及其从业人员在办理保险业务活动中不得有下列行为：
（一）欺骗保险人、投保人、被保险人或者受益人；
（二）隐瞒与保险合同有关的重要情况；
（三）阻碍投保人履行本法规定的如实告知义务，或者诱导其不履行本法规定的如实告知义务；
（四）给予或者承诺给予投保人、被保险人或者受益人保险合同约定以外的利益；
（五）利用行政权力、职务或者职业便利以及其他不正当手段强迫、引诱或者限制投保人订立保险合同；
（六）伪造、擅自变更保险合同，或者为保险合同当事人提供虚假证明材料；
（七）挪用、截留、侵占保险费或者保险金；
（八）利用业务便利为其他机构或者个人牟取不正当利益；
（九）串通投保人、被保险人或者受益人，骗取保险金；
（十）泄露在业务活动中知悉的保险人、投保人、被保险人的商业秘密。
我认为该公司保险销售人员存在违反保险法第一百三十一条之中之（一）、（二）之规定。 综上所述，我要求XX保险全额退还本人存款，并赔偿利息损失。
几点建议
一、 说明：现在保监会对银行保险产品销售有严格的要求，对于银保的销售误导治理力度也很大，建议大家除了在媒体投诉外，基于中国国情，上保监会网上信访的投诉效果本人认为是最好的。
二、 投诉一定要有理有据，尽量避免过于情绪化的表述。
三、 保监会网站运行速度参差不齐，请多试几次。
四、 保监会网站接到投诉信，一般会转给当事保险公司处理，这时候与保险公司打交道一定要注意，尽量少说话，少表态，多问保险公司目前的处理进度。某些保险公司会一步步试探你的底线，一定不要妥协，坚持自己的合法主张。
五、 试各地情况不同，一般投诉在半个月到1个月处理成功算正常，一定要有耐心。
六、 最好不要贸然上法院。当事人周围有各种朋友，出于各种考虑，可能会建议客户上法院。其实，在某种程度上，上法院可以说是万不得已，所有方法都用尽的情况下才能选择的一
条路。理由：
a) 你走保监会投诉，保监会投就是你的同盟军，客观上给保险公司施加了很大的压力，而且事件没有扩散，保险公司亦有解决的动力和需求，保险公司总公司会对分公司及投诉负责人提出要求尽快解决，同时也会给予一定的政策，允许他们进行通融解决。
b) 你贸然上法院，就将保监会也划归自己的对立面。保监会既没有了纠正行业错误的动力，当事人也乐得多一事不如少一事，保险公司看到，哦，反正上法院了，那来吧，律师也别闲着了，本事拿出来吧，跟你打官司，你的胜算有多少，在我们目前的国情下？而且分公司负责处理你这事的人也轻松了：这下好了，跟我没关系！人家客户起诉了，公司你看着办吧！
七、 如果不清楚的地方，问问一专业的代理人，最好有保险维权经历的，看看能否帮助到您。
说明：本文仅出于公益的目的，可以转载，亦可以修改，但请文责自负，本人不对其中可能不适当的地方负责任，本文中涉及到第三方处仅为作者自己善意的理解，本文也不应被视为对目前社会的看法和本人的任何主张。
上一篇：全国各地调正退休人员养老概况。
下一篇：唐江涛保险柜