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继5月相关部委出台试点范围后，商业健康险税优方案还在不断细化中。据悉，保监会最近向各健康险公司下达了一份《个人税收优惠型健康保险业务管理暂行办法》(简称办法)，征询业内意见。
保监会表示，截至2月14日，共有8家保险公司报送了开展个人税收优惠型健康保险业务报告。根据相关规定进行认真核对后，中国人民健康保险股份有限公司、阳光人寿保险股份有限公司、泰康养老保险股份有限公司符合《通知》中所列经营要求，可按照相关规定开展该项业务。
个人税优健康险什么意思？
个人税优健康险，是财政部、国家税务总局和保监会去年联合发文，通过计算个税前扣除相关保险费用的方式来鼓励投保健康保险的新政策，即个人购买符合规定的健康保险产品的支出，将按照2400元/年的限额标准在个人所得税前予以扣除。简单地说，目前个人所得税的起征点为3500元，如果个人购买商业健康险保费达到2400元，那么个人所得税的起征点则调高为3700元。
作为首次获批的险企之一，阳光人寿保险已于日前公布了税优健康险企事业单位服务方案。阳光总裁费一飞介绍，阳光保险税优健康险为企事业单位提供了多种产品形态选择和一揽子的企事业单位综合福利保障方案设计，在行业示范条款基础上提高了保额设置，延长了续保年龄，加入了健康管理服务，同时特别设计了便捷的线上线下投保流程，开通了一站式的理赔服务。
泰康人寿执行副总裁兼泰康养老董事长李艳华透露，2015年12月25日，泰康税优健康险业务系统首批通过验收，已向保监会提交了经营业务报告和备案产品，此次计划推出两款税优健康险产品。
据了解，2015年12月11日，财政部、国家税务总局、保监会联合发布《关于实施商业健康保险个人所得税政策试点的通知》表示，2016年1月1日起，北京、广州、上海、重庆等31个城市实施商业健康保险个人所得税政策试点。此次3家险企获批，意味着个人税优健康险从政策制定、产品及系统的开发阶段，迈入了经营阶段。
作为重要民生工程，个人税优型商业健康险到底是什么？跟基本医保有何不同？个人能获得多大的赔付？
澎湃新闻为你梳理了十点最重要的信息。由于办法还在征求意见，以下种种仅供参考：
1、扣除限额为2400元/年(200元/月)，每人至多购买一份
所谓个人健康保险税收优惠，是指纳税人在购买商业健康险后，可以在当年(月)计税时予以税前抵扣的部分。
简单来说，买了这类的产品，你可以少缴税，相当于以较低的价格为自己又购买了一份医疗保险。
和此前相关通知一致，办法说，此次扣除限额为2400元/年，即200元/月，同时每人最多只能购买一份商业健康险。
办法规定，各企事业单位统一组织为员工购买的商业健康险产品的支出，应计入员工个人工资薪金，视同个人购买，并按照2400元的上限予以扣除。
2、不得因“既往病史”拒保
对以往健康险最大突破是，保险公司不得因为投保人有“既往病史”拒保，并且要保证续保。
举个例子，小张患有先天性心脏病，保险公司不能因其已患病、更容易产生赔付的理由拒绝小张投保，因此小张可以说是“带病投保”。
业内人士称，这是对以往个人需要提前告知保险公司个人病史、从而避免道德风险的一种突破，其目的也是为了最大程度让公众参与到这一保险当中。
当然，如果首次带病投保的，保监会允许险企通过降低赔付额度等方式控制经营风险，同时当年支付的最高赔付额度不得超过当年保险金额的20%。
3、包含“中端医疗＋个人账户积累”两部分
根据目前的产品设计，个人税优健康保险产品采取万能险方式，包含“中端医疗＋个人账户积累”两部分责任。
二者的赔付职能不同，中端医疗保险将与基本医保、补充医疗保险相衔接，主要用于补偿医疗费用，占到保费的大部分比例；个人账户积累则可用于退休时购买商业健康保险(如长期护理保险等)支出。
4、一人终身累计最多赔付100万元
具体来看，中端医疗保险在赔付范围上相比基本医疗保险有不少突破。
首先，中端医疗保险保费比例的20%应作为健康管理支出，其视同理赔支出，且赔付率不得低于80%。若简单赔付率低于80%的，差额部分要平均返还到个人账户中。
其次，中端医疗保险的保险金额不得低于25万元人民币，一人终身累计最多赔付100万元，被保人医疗费用自付比例不得高于10%。如果被保人自投保以来连续5个保单周年没发生大额理赔，可将其终身累计赔偿限额提高到150万元人民币。
同时，中端医疗保险设置有年度免赔额，16-40周岁的被保险人为3000元，41-50周岁的被保险人为5000元，51-65周岁的被保险人为10000元。
再者，中端医疗保险的医疗费用补偿范围不受基本医保目录限制，但理论上应尽量采用国产的药品、医疗器械和高值耗材。
最后，中端医疗保险的就医医院仅限公立医院普通病房。
5、该类产品需标注“个人税优健康保险”字样，谨防假冒
办法规定，保险公司开发的个人税优健康保险产品，应当标注“个人税优健康保险”字样，和其他健康险种类加以区分。
因此个人在购买时需注意上述信息，以防个别公司诱导购买假冒产品。
6、个人可登录商业健康保险信息平台查询信息
为方便管理，中国保监会组织开发全行业统一的商业健康保险信息平台，并与保险公司的系统实现对接，接受税务部门的查询、稽核，同时方便个人查询自身的保单状况。
具体来看，该平台具有以下功能：
(一)支持个人税优健康保险业务的承保、理赔、转移等；
(二)向保险监管部门报送相关统计数据；
(三)支持税务部门对保单的真实性及税优使用额度进行检验；
(四)可以为投保人提供自助式的保单信息及账户信息查询服务；
(五)中国保监会规定的其他功能。
7、对保险公司的资质有什么要求？
由于涉及重大民生问题，保监会对经营个人税优商业健康险的保险公司也有严格规定。
例如，公司应是专业健康保险公司或者应具备专门的健康保险部门，上一年度末和最近季度末的偿付能力均不低于150%，配备医学等专业背景的人员队伍，具有较好的理赔能力和风险管理能力等。
8、公司不得提供个人税优健康保险的保单贷款服务
办法规定，保险公司在确认收到投保人的缴纳保费后，应向其开具特殊单证，用于个人所得税税前抵扣，并且应当在所有设有分支机构的试点城市提供个人税优健康保险产品。
但是该产品类型的保单具有社会保障性质，不具备质押贷款的功能，所以公司不能向投保人提供保单贷款服务。
9、保单可免费转移到另一家公司
为方便用户对商品选择产品，办法规定被保险人可以在医疗费用风险保障责任期间终结后，将保单免费转移到另一家保险公司，同时保险公司不得强制或变相要求参保人变换保险公司。
投保人退保的，应当向税务机关补交税收优惠额度，保险公司是补交税款的代扣代缴义务人。
而退保后又重新投保的，保险公司可以对其进行核保。
10、不得强制搭售其他商业保险产品
办法规定，保险公司对该类产品的设计遵循保障为主、合理定价、微利经营的原则。
在宣传个人税优健康保险时不得误导公众、减少或夸大保障范围，更不能强制搭售其他商业保险产品。
而是应当以提升被保险人健康水平、降低发病率为目的提供健康管理服务，并在保险产品中明确健康管理服务内容和提供方式。
办法同时注明，体检费用不得列入健康管理支出。
了解：个人税优健康险对于医院和医疗体系来说意味着什么？
中日友好医院院长王辰认为，商业健康保险作为医疗保障体系的重要组成部分，是国家医改的一个关键要素。目前，国内现有的大多数商业健康保险产品，仅仅是专为具有最高支付能力的消费群体设计，在国民健康保障中所占权重极小(来源:
所以，商业健康保险对医院的冲击不仅仅是一种费用支付方式的改变，更应该是一种新的医疗范式的重建。商业保险作为买方市场，本着为资本运作的负责态度，在商保定点选择中依据优胜劣汰原则，一定会使用最先进的管理工具，对所购买的服务进行监管，通过拒付、解约、诚信体系及黑名单制度，推动医疗机构不断自我革新，降低医疗成本，提高医疗服务效率，严格进行医疗的同质化服务；通过更加科学的绩效考核方案，对医疗中的风险进行严格控制；通过更严厉的处罚，对医疗机构和医务工作者优胜劣汰；重塑优质医疗，保证商保客户获得与保额支出匹配的服务。
此外，还有观点认为，商业健康保险还能促进私立医院的发展。购买商业健康保险的自费病人选择到私立医院就诊,可以选择医生和住院时间,从而获得更快和更高质量的医疗服务。私立医院的发展,不仅有效缓解了公立医院医疗资源紧张的局面,满足了部分群体的高端需求,而且实现了公立、私立医院并存互补、竞争合作的局面,为居民提供不同层次、全方位的服务。另外，商业健康保险的发展在推动医师多点执业与分级诊疗上是否具有同样积极作用，也有业界人士表示乐观。
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买商业健康险可少缴个税
三公司获销售资格 相关产品月底或上市
楚天金报讯 金报讯（记者曾里 通讯员李圆圆、周楚莉）以后买商业健康保险，就能少缴个人所得税，每人每月的应税扣除限额最高为200元。2月16日，保监会批复了泰康养老、阳光人寿、人保健康三家保险公司“个人税优健康险”的销售资格。据悉，如果产品审批顺利，这个月底，首批个人税优健康险或将上市销售。
购买健康险税前最高可抵扣2400元
去年8月20日，《个人税收优惠型健康保险业务管理暂行办法》落地后一直备受关注。今年1月1日，包括北京、上海、武汉等在内的全国31个城市，个人税收优惠型健康险政策试点正式启动。
办法规定，试点地区个人购买符合规定的健康保险产品的支出，按照2400元/年的限额标准在个人所得税前予以扣除。可简单理解为，如保费年缴2400元，每月税前工资扣除200元，扣除后工资达不到3500元的纳税标准，就可以直接免交个税了。
据悉，申报“税优”的凭证只需要投保时保险公司开具的、载有产品名称及缴费金额等信息的发票和保单凭证，即为个人税前扣除凭据。不过，需要注意的是，一年内保费金额超过2400元的部分，不得税前扣除。
除了能减税外，该健康险还有个亮点，保险公司不得因“既往病史”拒保，也就是说投保人可以“带病投保”，每人终身累计最多赔付可达100万元。
首批税优健康险或面向企业销售
买保险能抵扣个税，无疑能极大促进大众购买健康险的积极性，大家想知道这类健康保险到底能保什么？
记者了解到，目前各家公司的个人税优健康险产品还在审批当中。从其中一家公司提交的产品设计来看，其税优健康险产品采取的是“医疗保险+万能账户+健康管理服务”模式。“报销的范围涵盖了住院医疗（及前后门诊）、慢性病门诊、特定门诊治疗。”
阳光人寿则表示，其产品设计在投保人享受个税减免的同时，还可享受更高保额设置，终身保额最高突破百万元；并延长了续保年龄，最长保障期限长达75周岁。
不过记者了解到，考虑到目前税优健康险处于试点期，各家公司首批产品上市后将先面向企业销售，未来会逐步放开个人购买。
6月22日，保监会批准信众惠财产相互保险社、汇友建工相互保险社和信美人寿相互保险社筹建，这是保监会2015年2月发布《相互保险组织监管试行办法》之后，首批批准筹建的相互保险机构，引起人们对相互保险的极大关注。
近年来，赴港买保险成为一种时尚，然而这背后也暗藏不少风险。不过，不久之后，市民可能不需要千里迢迢奔赴香港买保险了。
6月22日，保监会批准信美相互保险社、众惠财产相互保险社和汇友建工财产相互保险社（下称“信美相互”、“众惠财产”、“汇友建工”）筹建，开启了相互制寿险、财险在中国的探索里程。
什么是相互保险?与目前的股份制保险公司保险有何不同？目前，市面上打着“保险互助联盟”的机构层出不穷，相互保险“正规军”的出现，又将对此带来哪些影响？
解释：
什么是相互保险?
它是指由一些对同一危险有某种保障要求的人所组成的组织，以互相帮助为目的，实行“共享收益，共摊风险”。集团成员交纳保费形成基金，发生灾害损失时用这笔基金来弥补灾害损失。相互保险主要有相互保险社、保险合作社、交互保险社和相互保险公司四种形式。其中，发展最成熟的是相互保险公司——所有参加保险的人为自己办理保险而合作成立的法人组织。
什么是相互保险公司?
相互保险公司是由所有参加保险的人自己设立的保险法人组织，其经营目的是为各保单持有人提供低成本的保险产品，而不是追逐利润。
相互保险公司没有股东，保单持有人的地位与股份公司的股东地位相类似，公司为他们所拥有。
相互保险公司没有资本金，也不能发行股票，其运营资金来源于保费，该公司设立前期所需的资金一般是通过借贷等方式由外部筹措；各成员也以其缴纳的保费为依据，参与公司的盈余分配和承担公司发生亏空时的弥补额。
相互保险与普通保险的有什么区别？
相互保险是当今世界保险市场上最主要的形式之一，它是指由一些对同一危险有某种保障要求的人所组成的组织，以互相帮助为目的，实行“共享收益，共摊风险”。组织成员交纳保费形成基金，发生灾害损失时用这笔基金来弥补灾害损失。
普通保险可以是人寿保险，商业保险但是都属于保险公司的，而保险公司是以盈利为目的的，是采用公司组织形式的保险人，经营保险业务。 保险关系中的保险人，享有收取保险费、建立保险费基金的权利。同时，当保险事故发生时，有义务赔偿被保险人的经济损失。
一个是自愿性质的互助保险，一个是花钱买平安的保险，这样相比下来，还是相互保险更加适合普通群众。同心社就是一个相互保险的平台，利用区块链技术实现去中心化信息共享，创新实现全面透明化运作，是一个公平、公正、公开、安全高效的开放性互助信息服务平台。
新闻：
破冰
信美互助等一寿二财三公司获批
在《相互组织监管试行办法》出台一年半后，第一批相互保险公司牌照终于来了。
6月22日，保监会批准“信美相互”、“众惠财产”、“汇友建工”一寿二财三公司筹建。
根据保监会发布的《相互保险组织监管试行办法》，相互保险是指具有同质风险保障需求的单位或个人，通过订立合同成为会员，并缴纳保费形成互助基金，由该基金对合同约定的事故发生所造成的损失承担赔偿责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的保险活动。
记者获悉，首批批筹的三家相互保险组织中，信美相互主要针对发起会员等特定群体的保障需求，发展长期养老保险和健康保险业务。
其他两家分别为众惠财产和汇友建工。前者主要针对特定产业链的中小微企业和个体工商户的融资需求，开展信用保证保险业务等特定业务；后者主要针对建筑领域的特定风险保障需求，开展工程履约保证保险、工程质量保证保险等新型业务。
“更多元的公司通过相互保险的形式参与到保险领域，有利于将保险保障深耕到各种产业或细分人群。”湖南省保险行业协会秘书长曹瑞华表示。
虽然和股份制有着诸多的不同，但相互保险和股份制保险之间并不是所谓的代替和颠覆关系。
有业内人士认为，互助相较传统机构最直接的优势在于自传播和自运营，但在落地服务和风控上需要更多资源支持，两者相互补充形成差异化发展，不排除存在更多合作的可能性。“二者各具特色，各有所长，互为有力补充，将共同推动保险业不断向前发展。”
特点
互助共济 特定人群风险共担
从保障内容来看，信美互助的长期养老保险和健康保险与市民息息相关。
那么，互助保险和常见的股份制保险机构有何不同？
以信美互助为例，按照保监会的解释，未来在信美购买保险后将变成会员，成为它的主人，而不是客户；同时信美不以追求盈利为目标，着力为会员提供保险保障。
目前国内共有约200家保险主体，不过专注相互制寿险的此前并未有过。
曹瑞华表示，虽然国内很多人对相互保险感到陌生，但在国际上它是成熟、主流的保险形式，历史比股份制保险更加悠久。
据国际相互合作保险组织联盟统计，截至2014年相互保险占全球保险市场总份额的27.1%，覆盖9.2亿人。
“人们面对风险时，凭借个人力量难以抵御，于是有共同风险的人便缴纳保费形成保障资金池，通过互保来分摊风险，这便是相互保险的起源。”信美相关人士介绍，相互保险和中国传统文化中“扶危济困”、“人人为我、我为人人”的理念十分相近。
随着国内老龄化等社会现象凸显，老百姓保险意识的觉醒，与生老病死相关的寿险需求不断增加。另一方面，相互保险在高风险领域和中低收入人群风险保障方面具有广泛应用，能有效覆盖到现有保险主体未能覆盖到的人群。
以会员为中心 普惠保险是亮点
根据规划，信美将聚焦于特定群体的养老健康需求，专注发展养老和健康等长期保障型产品，不经营类似短期理财业务的高现价保险产品，目标是为保险需求没有得到很好满足的特定群体提供便捷、实惠、互助的普惠保险服务，让金融的共享性、公益性得以进一步体现。
信美方面表示，信美将以会员为中心来开展业务。
在股份制保险公司，投保人买完保险之后成为客户，公司的主人是股东；而在信美，投保人买了特定保险产品后则成为会员，会员也是这家保险机构真正的主人。
“相互保险的特点决定了信美不以追求利润为目标，我们将聚焦会员需求，追求稳健经营、永续成长，为会员提供更好的保险保障和服务，经营上会更多围绕这些目标展开。”信美相关负责人表示。
互联网+实现保险私人定制
公开资料显示，信美的初始运营资金达到10亿元人民币，集结了蚂蚁金服、天弘基金、国金鼎兴、成都佳辰、汤臣倍健、腾邦国际、新国都、北京远望、创联教育9家主要发起会员，并得到了中央财经大学教育基金会、真爱梦想公益基金会的支持。
据介绍，这9家主要发起会员除负责筹集初始运营资金外，还是信美重要的战略协同伙伴，未来将和信美在技术、渠道、产品共创等方面开展深度合作。
业内专家指出，互联网新技术的发展为相互保险试点提供了十分有利的外部条件。互联网可以更大范围聚集有同质风险保障需求的人群，为相互保险发展提供更加便捷的条件。而其开放、协作、分享等基因有助于私人定制互助保险的落地。
“保险在互联网时代一定会回归本质，其本质就是互助，健康险同样如此。”一位保险公司精算师表示。他认为，互联网技术的成熟，使得互助保险焕发了新的生命力。
而信美方面也表示，会充分利用大数据等科技手段与会员开展产品共创，让保险更加个性化和精准化。
影响
杜绝非法相互保险组织
2015年国内保费收入达到2.4万亿，增幅为20%，中国已成全球最大的新兴保险市场。自国家提出发展相互保险以来，各类社会主体也对参与相互保险表现出了很高热情。
近期一些互联网平台相继推出了多种形式的互助计划，一定程度上扰乱了正常保险市场秩序，损害了消费者正常权益。
保监会在正式批准筹建相互保险社以“正本清源”的同时，再次对时下不断冒出的互联网“互助计划”做出了严厉警示。
保监会此前已数次就“互助计划”的风险隐患发出消费提示，并点名批评了“夸克联盟”等“互助计划”。目前，不少互联网平台推出的互助计划都采用了低门槛、先收费、无服务的形式，并借助互联网迅速聚集起大量会员。这些互联网公司并不具备保险经营资质或保险中介经营资质，互助计划也非保险产品。同时也没有政府部门严格监管，容易给消费者带来经济损失，甚至是演变成非法集资。
对此，一位财险公司人士分析称，相互保险“正规军”的出现，意味着在此之前，以“××互助”、“××联盟”等为名的机构组织或将面临清理整顿。
“在相互保险牌照开闸后，这一市场将逐步规范、有序发展，其发展潜力将得到进一步释放。”本土一位财险公司人士作出了如是判断。
观察
发展相互保险
任重道远
相互保险历史悠久，在古埃及的驼队、古罗马的互助组织“格雷基亚”中，就产生了相互保险的萌芽。1756年英国的公平保险公司（诞生了保险业第一个精算师），通常被认为是现代相互保险公司形态的起源之一。
在国外，相互保险的诞生要早于股份制保险，现行保险行业的众多标准都脱胎于或来源于相互保险。当前，相互保险仍是全球主流、成熟的保险组织形式之一，可以说代表了保险本真的样子。
根据国际相互合作保险组织联盟（ICMIF）统计数据，截至2014年，全球相互保险收入1.3万亿美元，占全球保险市场总份额的27.1%。法国、日本、德国和美国的互助保险的占比分别高达46%、45%、43%和37%。
虽已破冰，但我国相互保险仍处于起步探索阶段，与国外市场的水平还有相当大的差距，中国发展相互保险依然任重道远。■记者 蔡平
实习生 罗梓豪 沈潘
PICC Health Insurance Co. Ltd.
Care Expert - Group Short-term Critical Illness Insurance
(Recommended Version)
(These conditions and the general conditions of Short-term Illness Insurance constitute the
insurance conditions of the insurance contract.) Code：260301 1
1.1
Liabilities and Exclusions Sum Insured The Sum Insured is concluded as per agreement reached by the Policyholder and the Insurer and is stated in the policy.
Once concluded, the Sum Insured shall not be changed
during the Insurance Period of the Policy.
Insurance Liability The Insurance Period of the Policy is one year. During the
Insurance Period, the Insurer shall bear following liabilities:
Critical Illness In the event that an accidental injury occurs to the Insured Benefit after the Insurer starts to bear insurance liability or a
non-accidental incident occurs to the Insured 90 days
thereafter (if the policy is renewed after the Insurer starts to
bear renewed insurance liability), and causes critical illness
(es) stated in the Policy to the Insured for the first time, the【健康保险0起陪是什么意思】
Insurer shall pay the Sum Insured as Critical Illness Benefit
and the coverage of the Policy for the particular Insured
Person shall terminate.
In the event that a non-accidental incident occurs to the
Insured within 90 days after the Insurer starts to bear
insurance liability (renewed policy excluded), and causes
critical illness (es) stated in the Policy to the Insured for the
first time, the Insurer shall pay a sum as Critical Illness
Benefit on the basis of the sum of premium paid for the
particular Insured Person and the coverage of the Policy for
him/her shall terminate.
Death Benefit In the event that a non-accidental incident occurs to the
Insured 90 days after the Insurer starts to bear insurance
liability (if the policy is renewed, after the Insurer starts to
bear renewed insurance liability), and results in the death of
the Insured, the Insurer shall pay the Sum Insured as Death 1.2
1.3 Exclusions
2 Other Issues
2.1 Change of the
Insured Benefit and the coverage of the Policy for the particular Insured Person shall terminate. In the event that a non-accidental incident occurs to the Insured within 90 days after the Insurer starts to bear insurance liability (renewed policy excluded), and results in the death of the Insured, the Insurer shall pay a sum as Death Benefit on the basis of the sum of premium paid for the particular Insured Person and the coverage of the Policy for him/her shall terminate. The Insurer shall bear no benefit liability in the event that the illness, the status of illness or the operated surgery is caused to the Insured as the result of any following reasons: 1) The Insured Person is killed or injured intentionally by the Policyholder or the Beneficiary; 2) Intentional self-inflicted injury, committing criminal crimes intentionally, resistance to arrest; 3) Substance abuse by ingesting, taking or injecting drugs; 4) Driving under the influence of alcohol, driving without a Valid Driving License, or driving an automotive vehicle that is not validly licensed; 5) Infected by HIV virus or suffering from AIDS; 6) Wars, military conflicts, riots or armed insurrection; 7) Nuclear explosion, nuclear radiation or nuclear pollution; 8) Hereditary diseases, congenital malformation, deformation, and chromosomal abnormality. If any reason mentioned above caused the death or critical illnesses covered by the Policy to the Insured, the Policy validity for this particular Insured Person shall terminate and the Insurer shall refund the unearned premium after processing fee is deducted. If the Policyholder requests to add new Insured Persons, the
Policyholder shall notify the Insurer in writing. The
liabilities shall start at the time as agreed in the endorsement
after consent of the underwriter and collection of premium.
If the Policyholder needs to apply for canceling the
2.2
2.3 coverage of an Insured Person, a written notice shall be sent to the Insurer and the qualification of the Insured Person shall terminate on the day when the notice is received. If the termination date requested by the Policyholder is later than the arrival date of the notice, the Insured Person’s coverage shall terminate from 00:01a.m. of the termination date. The Insurer shall refund the unearned premium for the specific Insured Person after deducting processing fee. If a covered loss has already occurred to the Insured Person, the Policyholder shall not apply for the cancellation of the Policy. If the number of the Insured is fewer than 8 or lower than 75% of the number of the people eligible for the Policy, the Insurer has the right to cancel the Policy and refund the unearned premium after deducting processing fee. Benefit Application The Claimant shall provide following materials upon claim application and the Insurer has the right to keep the original Documentation or duplicated copies of the materials: Documents for 1) Proof of the identification of the Beneficiary; 2) Certificate of diagnosis, prescriptions, medical record, Critical Illness and microscopy, blood test, imaging and other scientific Benefit examination reports essential for disease diagnosis issued by the hospital; 3) Other proofs and materials relevant to the nature, cause, etc. of the Insured Incident. Documents for 1) Proof of the identification of the Beneficiary; 2) Proof of the annulment of the household register of the Death Benefit Insured Person; 3) Death certificate of the Insured Person issued by the police or hospital; 4) Other proofs and materials relevant to the nature, cause, etc. of the Insured Incident. Special Notice The accessory policy of this Policy is Accessory Care Expert
-Group Accidental Injury Insurance (Recommended
Version) of PICC Health Insurance Co., Ltd.
The validity of this Policy is bound by that of the accessory
policy and shall terminate upon the termination of the latter.
1 Processing Fee
2 Unearned
Premium:
3 Force Majeure
4 Attained Age
5 Accidental
Injury
6 Driving
Without A
Valid Driving
License
7 Infected by HIV
Virus or
Suffering from
AIDS
8 Hereditary
Diseases Definitions Refers to the average sum of the operation expense and commission on each policy. The processing fee is 25% of the premium. Formula: Annual Premium * (1-25%) * (Number of days from current date to expiration date/365) Refers to objective circumstances that are unforeseeable, unavoidable and insurmountable. Refers to the age calculated based on the date of birth recorded in legal identification documents. Refers to the injury caused by accidental incident(s) that is external, eruptive, unintentional, and non-disease related. Refers to one of following situations: 1) Driving without a legally issued driving license; 2) Driving at the time while the driving license is legally detained; 3) The vehicle driven does not match the vehicle type registered in the license; 4) Driving with an un-inspected driving license or expired driving license; 5) Other situation that the public traffic administration departments deems as driving without a valid driving license. HIV Virus refers to human immunodeficiency virus, abbreviated as HIV in English. AIDS refers to acquired immune deficiency syndrome caused by HIV virus, abbreviated as AIDS in English. If the Insured Person’s blood sample or other samples test positive for HIV or HIV antibody, and no clinical features and other symptoms appear, this indicates that the Insured Person is infected by HIV virus; if distinct clinical features or other symptoms appear at the same time, this indicates that the Insured Person is suffering from AIDS. Hereditary Diseases refers to the diseases caused by the mutation or aberration of germ plasm (chromosomes and genes) in germ
cells or fertilized ovum, usually featuring a vertical pass from
一、健康保险(Health Insurance)的概述
（一）健康保险的产生
健康保险的发展经历了漫长的历史过程，其保障范围发生了明显的变化。最初的健康保险仅仅承担因意外伤害而导致的保险责任。1848年英国伦敦铁路旅客保险公司，承办旅客伤害保险。美国马萨诸塞州的波士顿健康保险公司于1847年最先举办疾病保险。1850年马萨诸塞州的富兰克林健康保险公司开办以旅客为承保对象的伤害保险。在这一历史阶段，健康保险主要承担因意外伤害而带来的损失责任。
随着经济的发展以及保险服务领域的拓展，健康保险的责任范围逐渐扩大。以美国为例，在18世纪六七十年代，出现了对因疾病而引发的损失进行补偿的保险产品。在1890年，各保险公司开始提供特种疾病保险。到了19世纪初，这类特种疾病保单几乎涵盖了当时所有的疾病。在1905年，又增加了针对住院病人设计的住院保险赔偿金，并且在1916年引入了护理费用保险赔偿金。1930年，市场上推出了“一揽子意外费用保险”，在该保单下，对所有因意外伤害引起的住院费用，外科手术费用，医药费及试验诊疗费用及其他杂项费用的支出提供补偿，但有一定的赔偿上限。随后又出现了家庭健康保险，以家庭成员为承保对象，对未成年人的健康提供了保障。1945年，出现了最高赔付金额为10000美元的“小儿麻痹”疾病保险。随着医疗技术的进步以及免疫水平的提高，最初开办的这类以小儿麻痹，天花，白喉病，狂犬病为保险事件的保单逐渐演变成了现代的重大疾病保险，主要承保现代高危病例如心脏病，中风，癌症等。在1970年出现的综合医疗费用保险，它不仅对住院医疗费用提供补偿，也补偿部分非住院医疗费用开支。纵观一个多世纪以来健康保险在美国的发展，可以看到其保障范围越来越广，保障方式也日趋灵活。
（二） 健康保险的概念
健康保险是人身保险的一种。按北美精算师学会的定义，健康保险是由商业保险机构承办的，为弥补被保险人因疾病或意外伤害而接受治疗所发生的医疗费用，或为补偿因疾病或意外伤害而导致伤残而无法工作时的收入损失而设计的一类保险。依此定义，健康保险所提供的保障应包含两部分：一是因疾病而导致的损失，另一是因意外伤害而导致的损失。在我国健康保险一般不包括人身意外伤害保险,习惯上是指在保险有效期内,被保险人造成的伤残或死亡,保险人按照合同的规定,承担给付保险的保险，即狭义上的健康保险。
健康保险的费率的厘定主要考虑被保险人的职业、年龄、保额等因素,其中职业是最主要的因素。
（三）健康保险的特征
同人寿保险、人身意外伤害保险相比，健康保险具有以下特征：【健康保险0起陪是什么意思】
1．健康保险所承保的疾病风险具有如下几个特点：一是疾病是由被保险人自身内在的原因引起的,而非由于明显的外来因素引起；二是疾病不是由长期存在的原因引起的,而是由偶然的原因引起的；三是疾病是由于非先天的原因引起的。先天性疾病和保险合同订立前存在的疾病应排除在健康保险承保风险范围之外。
2．健康保险属于补偿性质的保险,它是为被保险人因疾病发生的医疗费用和因疾病残疾后的收入损失提供补偿。鉴于健康保险的补偿性质,一些国家（如日本）把医疗费用保险划入财产保险范围,允许财产保险公司承保。
健康保险的给付方式主要有两种：一是补偿式给付。补偿式健康保险实际上属于费用损失保险,适用财产保险中通用的补偿原则。它的特点是,保险人在保险金额的限度内,按照被保险人实际支出的医疗费给付医疗保险金,亦即保险金给付额不能超过被保险人实际支出的医疗费。二是定额给付式。定额给付式健康保险适用于人寿保险中通行的定额给付原则,保险人不问被保险人实际支出的医疗费是多少,只是按照约定的金额给付医疗保险金。对于被保险人来说, 补偿式健康保险提供的保障比定额给付式健康保险更充分一些。因为在定额给
付式健康保险中,为防止道德风险,约定的保险金额一般要低于平均实际需要支付的医疗费；而在补偿式健康保险中,被保险人实际支出的医疗费只要不超过保险金额,就可以得到补偿。
3．疾病是健康保险的主要风险,因而保险人对疾病产生的因素需要相当严格的审查。在承保标准方面一般有以下几种规定：
（1）观察期。由于仅仅依据以前的病历难以判断被保险人是否已经患有某些疾病,为了防止已经患有疾病的被保险人投保,有时要在保单中规定一个观察期,期限一般为半年。被保险人在观察期内因疾病支出医疗费及收入损失,保险人不负责,观察期结束后所患疾病推定为投保以前就患有的,观察期结束后所患疾病可推定为投保以后患有的。
（2）次健体保单。对于不能达到标准条款规定的身体健康要求的被保险人,则一般按照次健体保单来承保,这时可能采用的办法有两种：一是提高保费,二是重新规定承保范围。
（3）特殊疾病保单。对于某种特殊疾病,保险人制定出特种疾病保险,以承保规定的特殊疾病。
4．为了尽可能地控制道德风险,健康保险特别是医疗保险一般采用下述方法进行成本分摊：
（1）规定绝对免赔额。只有超过免赔额才能得到费用补偿,补偿金额为超过免赔额以上部分。免赔额的计算方式一般有三种：一是单一赔款免赔额,针对每次赔款的数；二是全年赔款免赔额,按全年赔款总额计算免赔额；三是集体免赔额,针对团体投保健康险而言,小额的医疗费用由被保险人自己承担。
（2）规定绝对免赔比例。在医疗保险中,对超过免赔额以上的医疗费用规定一个给付比例,如70%或90%,其余由被保险人自己负担。保险人与被保险人共同分摊医疗费用,既保障了被保险人的经济利益,促进被保险人对医疗费用的节约,也有利于保险人经营的稳定。在残疾收入保险中也规定给付比例,如被保险人完全残废,残废给付按原来实际收入的75%或85%计算,目的在于鼓励被保险人积极寻求力所能及的劳动达到自我补偿。
（3）规定给付限额。在合同中规定最高保险金额,超出部分由被保险人自己负担,保险人通常采用这种方法控制总支出水平。
5．在健康保险合同中,除了适用一些人寿保险的常用条款,如不可抗力条款、宽限期条款、不丧失价值条款等之外,还采用一些特殊条款,即健康保险所独有的条款,包括既存状况条款、体检条款、转换条款、协调给付条款、职业变更条款等。
（1）既存状况条款。该条款规定,在保单生效的约定期间内,保险人对被保险人的既往病症不付给付保险金的责任。既往病症是在保单签发以前就已经存在,但未在投保单中如实告知的伤残或疾病。
（2）体检条款。该条款适用于残疾收入补偿保险。要求被保险人接受定期检查,以确定被保险人是否仍然丧失工作能力。体检条款还允许保险人指定医生对提出索赔的被保险人进行体格检查,目的是使保险人对索赔的有效性作出鉴定。
（3）转换条款。该条款允许团体健康保险的被保险人在脱离团体时购买个人医疗保险,无须提供可保证明。对被保险人而言,这种权利的行使意味着他不得进行重复保险,否则保险公司将拒签保险单。将团体健康保险转换为个人健康保险时,被保险人通常要缴纳较高的保险费,在保险金给付上的限制也会多一些。
（4）协调给付条款。为防止那些享有双重团体医疗费用的团体被保险人获得双重的保险金给付,协调给付条款规定了优先给付计划和第二给付计划。优先给付计划必须给付它所承诺的全部保险金,当其付清所承诺的保险金之后,被保险人即可向第二给付计划提出索赔,同时声明优先给付计划的给付金额。然后,第二给付计划按照协调给付条款的规定给付保险金额。
（5）职业变更条款。职业变更对被保险人的发病率和遭受意外伤害风险有着直接影响,
故该条款规定,如果被保险人转移从事一个风险更高的职业,那么保险公司可以在不改变保险费率的前提下,降低保险金额。反之,如果被保险人转移到一个风险较低的行业,那么,保险公司在不改变保险金额的情况下,降低保险费率。
6．不指定受益人。受益人是享有保险金请求权的人,通常除保险合同另有规定外,享有保险金请求权的人为被保险人。只要被保险人生存,他就是保险金的请求权人；只有当被保险人死亡时,受益人才享有受益权。开展健康保险业务的目的是为被保险人提供疾病医疗费用和残疾收入补偿,使他们病有所医,因病致残后的生活有保障。为此,被保险人得到医疗费用补偿和收入补偿基本上是以被保险人的生存为条件的,所以无需指定受益人。
（四）健康保险的分类
依据不同的目的,按不同的标准划分,健康保险有很多类型。
1．按承保内容的不同,可分为医疗保险和残疾收入保险
（1）医疗保险。又称“医疗费用保险”,是为被保险人因疾病所支出的医疗费用提供补偿的保险。按照保险责任的不同,医疗保险分为住院医疗保险、门诊医疗保险、手术费用保险、高额医疗费用保险、重大疾病保险、牙科费用保险、眼科费用保险等等。在当代社会,随着经济的发展和人们收入水平的增长,平均寿命不断延长,人们对医疗服务的需求日益增长。与此同时,随着科技的发展,新的检验和治疗手段不断出现,医疗费用日益昂贵,普通收入水平的社会阶层往往难以承担,因此对医疗保险的需求与日俱增。
（2）残疾收入保险。又称残疾收入补偿保险、丧失工作能力补偿保险、失能所得保险、停工损失保险,是为被保险人因疾病致残后不能工作或不能正常工作时所造成的收入损失进行补偿的保险。
残疾收入保险,也可以作为人寿保险或意外伤害保险的附加险承保。作为意外伤害保险的附加险承保的收入损失保险,只负责被保险人因遭受意外伤害而失能减少收入的补偿。
2．按投保对象的不同,可分为个人健康保险和团体健康保险
个人健康保险是保险公司与保单所有人之间的一种合同,是只对某一个人或某几个人提供健康保障的保险。团体健康保险是保险公司与团体保单持有人（雇主或购买团体健康保险的其他法定代表）之间的一种合同,它对主合同下的一群人提供保障。个人健康保险和团体健康保险主要有以下几个区别：
（1）采用的条款不同。个人健康保险通常采用可续保条款、复效条款；团体健康保险 通常采用转换条款、协调给付条款。另外,两者虽然都采用了既存状况条款,但具体内容有较大差别。
（2）考虑的核保因素不同。对个人健康保险核保时,主要审查年龄、性别、职业、业余爱好、生活习惯、家族史、既往病史等；对团体健康保险核保时,则主要审查团体规模、新成员流入量、团体的稳定性、投保准入成员加入团体计划的最低比例等。
（3）适用的费率不同。就相同的保障内容、相同的保险金额而言,团体健康保险的费率一般要低于个人健康保险的费率,原因是经营团体健康保险的营销费和管理费较低,道德风险远远低于个人健康保险。
3．按险种结构的不同,可以分为健康保险主险和附加险
（1）主险。即单独开办的一张保单所承保的责任仅限于健康保险或包括健康在内的几项保险责任的组合。
（2）附加险。即附加于主险之上,而且必须与主险同时投保的健康保险。
（五）健康保险的理赔方式
作为一种保险，健康保险的理赔方式(即给付方式)主要有三种：赔款赔偿、报销赔偿与“人头税”赔偿。
1.定额赔偿：保险事故发生后，保险人支付固定的数额给被保险人，而不考虑实际费用
的多少，例如在住院费用保险中规定被保险人在住院期间每天费用的给付金额，及一定的免赔天数和最长赔付天数，就是一种典型的赔款赔偿。
2.报销赔偿：保险事故发生后，保险人向被保险人支付实际的医疗费用。比起赔款赔偿来讲，保险公司在报销赔偿方式下将承担更大的风险，但此种赔偿方式却更受被保险人的青睐。报销赔偿通常也并不包括所有的医疗费用，许多险种中都规定了保险公司和被保险人之间分担费用的方法。例如，一些保单中包括有免赔额的规定，或最高支付额的限制，以及对于特殊的治疗，限制了治疗的次数和每年或终生累计的赔付额度。
3.“人头税”赔偿：这是一种新兴出现的赔偿模式。健康保险公司不再直接向被保险人支付治疗费用，而是由保险公司每年为患者的医生支付固定的数额，有利于控制不必要的治疗费用的开支，但这种赔偿方式在操作起来有一定的困难，需要保险公司和医疗机构进行协作，达成医疗费用管理上的共识。
作为一种特殊的人身保险，健康保险的给付方式中通常有下列特殊条款：
(1)免赔额(Deductibles)：又称为起付线在医疗费用保单中，通常会规定一定数额的自负额，借以减少小额损失的理赔成本。因为此类小额损失一般可由被保险人自己承担，并且此类费用的发生不会对被保险人带来实质性的影响。
(2)最高赔偿限额(Maximum Claim Limits)：在保险合同中约定最高赔付金额，该限额可能是针对每次疾病的给付而言，也可能针对保单年度或给付年度的总赔付而限定。限额一般根据投保人所付的保费而定。
(3)共同保险条款(Co insurance )：规定保险人应支付的免赔额以上费用的百分比，约为70%-90%，被保险人自己承担其余30%-10%。这样规定可以使被保险人尽量避免不必要的医疗费用的支出，防范道德风险。
(4)免责期间(Deductible Period)：即观察期,在健康保险合同中的免责期间有等待期和延迟期。在保险单签发后的一个短期时间内，一般是15天或30天，对被保险人因疾病而发生的损失不作任何给付，这一段时期称为等待期。延迟期则是指在伤病发生后，需经过一定的时日，才开始给予赔付。免责期间看作是免赔额的另一种形式。
（六）典型的健康保险产品
健康保险产品种类繁多，各类健康保险产品根据保险利益的不同在产品设计、理赔、监管方面各有特色，下面介绍几种常见的健康保险产品：
1．残疾收入补偿保险：对因为疾病或伤残而不能长期工作的被保险人补偿部分收入损失的长期保单。保险金给付至被保险人康复，可以返回工作或不再符合合同中关于不能工作的定义时为止。
保险公司使用的关于工作职业的定义有以下几种：
(1)自谋职业；
(2)任何与其教育、培训或经验相适应的职业；
(3)任何职业。
由于在实际中对上述的定义的界定在保险双方存在较大分歧，现在各保险公司正在考虑将工作职业的定义转换为考察被保险人能否完成基本的工作任务。使用工作任务定义可以保证为更多的人提供强大的保障，同时也降低了保险公司风险的潜在不确定性，使核保过程也更加简单直接。如果发生的伤残是永久性的，保险公司也可能进行一次性的给付，使投保人能获得一笔大额资金。
2．重大疾病保险：当病情被诊断为属于承保范围内的疾病，重大疾病保险提供一次性的保险金。重大疾病一般包括癌症、中风、肾衰竭、主要器官移植、帕金森病、肝衰竭、肺衰竭、心脏病等。也可能对于不同的人群有特殊限定，例如针对女性的重大疾病保险，一般会包括宫颈和乳腺的原发性癌，系统性红斑狼疮，妊娠并发症等。
重大疾病保险有以下几种赔偿金支付方式：
(1)列出一系列疾病，对每种疾病支付一定比例的保险金。
(2)对每种疾病的出现或重新出现支付固定数额的赔偿金，同时规定支付的最高限额。
3.长期护理健康保险：长期护理是为慢性生理疾病、失能或感知紊乱的人提供长期的康复和支持性的服务，它与一般的医疗护理的区别在于它是以辅助方式维持人们的生活，而不是提供医疗治疗。长期护理健康保险是为被保险人进入疗养中心或家庭护理而发生费用支出提供的一种补偿。
长期护理保险一般按被保险人投保时的年龄采用年均衡费率收取保费，保险人不能因被保险人健康状况的恶化而撤销保单，但保险人可以依照损失经验提高保费。只是在提高费率时，不能仅对个别保单加以增减，而必须对同一分类所有保单的保费予以调整。当保险人开始给付保险金后，被保险人可以豁免保费。对于保险金，通常约定一个每日最高给付限额和最长给付天数，或规定在整个给付期内的总给付限额。
（七）社会医疗保险
我国现阶段的医疗保险体系主要由社会医疗保险和商业健康保险组成。
社会医疗保险,又称基本医疗保险,是指由劳动者在因为疾病、受伤等原因需要诊断、检查和治疗时,由国家和社会为其提供必要的医疗服务和物质帮助的一种社会保险制度。 1998 年12月，国务院颁布了《关于建立城镇职工基本医疗保险制度的决定》，建立了以“低水平，广覆盖”为主要特征的新型医疗保险制度。这一制度的建立意味着我国职工医疗保障从单位自我保障向社会化医疗保险制度的转轨，意味着福利保障向互助共济、有效约束的保险机制的转换。这种医疗保险制度是与中国社会主义初级阶段的生产力发展水平相适应的，其保障目标定位于满足职工的“基本医疗需求”，并且强调个人在医疗费用支出上的责任。
社会医疗保险和商业健康保险比较：
（1）保险政策与目的
医疗保险之目的在于保障被保险人或受益人身体健康、经济生活安定，使其在遭遇保险事故，收入中断或减少时获得补偿，仍可维持最低生活水准。这一点，无论是商业健康保险抑或是社会医疗保险都是相同的。但社会医疗保险是政府代表整个社会来提供的一种公共物品，以确保全体国民的基本身心健康，以收到风险分担，互助合作，提高全体国民的健康与发展的保障功能。商业健康保险顾名思义，具有营利目的，不属于社会政策范围之列，以个人之经济利益为基础，以维持个人健康增进个人福利为目的 。
（2）强制性原则和自愿原则
社会医疗保险是由国家通过立法强制实施的，为解决劳动者及其家属因医疗、受伤、而暂时丧失劳动能力后的治疗和生活问题，由国家给予适当经济帮助和医疗服务的一种社会保险制度。而商业健康保险是为弥补被保险人因疾病发生的医疗费用和收入损失的一类保险业务，由投保人自愿缴纳保险费，按精算平衡原理进行缴费与理赔。
（3）“逆向选择”与“道德风险”
“逆向选择”来自“隐藏的信息”――保险人事先不知道投保人的风险程度（与是否参加保险无关），从而保险水平不能达到对称信息情况下的最优水平（即高风险的消费者把低风险的消费者赶出保险市场）。商业健康保险市场容易受到逆向选择的冲击，低风险类型的消费者会退出保险市场,只有高风险类型的消费者愿意投保,使保险人面临与所收保费不平衡的高风险。而社会医疗保险的强制性，使各种风险水平的人都必须参加保险，从而有效避免了“逆向选择”的发生。
“道德风险”来自“隐藏的行动”――保险人不能观察到投保人在投保后的防范措施，从而投保人的防范措施偏离没有保险或没有事后信息不对称时的防范措施。投保人的“道德风险”主要表现在三个方面：事前的“道德风险”，投保人会比较不重视健康的预防保健工
健康保险概述星期二， 一月二日 本站导航 健康保险概述 一、健康险概念 健康保险是保险人根据保险合同约定为被保险人因疾病或意外伤害导致的医疗费用开支和收入损失或缺乏给予补偿的保险。 二、健康险分类 根据保障内容的不同，健康险可分为以下两大类： 医疗保险 : 保险人对被保险人因疾病和意外而引起医疗费用提供赔付的保险。可细分为疾病医疗保险和意外伤害医疗保险。 失能收入损失保险 保险人对被保险人因疾病和意外引起劳动能力的丧失而致收入减少或缺乏提供赔付的保险。可细分为疾病失能保险和意外伤害失能保险。 根据保障方式不同，医疗保险又可分为费用型和津贴型两大类。 费用型保险 保险人以被保险人在医疗诊治过程中发生的医疗费用为依据，按照保险合同的约定，补偿所有项目或部分项目的全部或部分医疗费用。 津贴型保险（定额给付型保险） 保险合同约定的医疗就诊项目，按照约定的保险额度给付保险金。 健康险市场定位 一、健康险市场定位 保障的基本部分适用于享受公费医疗、劳保医疗和社会医疗保险的人群。 基本加可选部分适用于没有任何医疗保障的人群。中小学生、家庭妇女、自由职业者、个体经济业主。家庭月收入在1500元以上 二、健康险类保险卖点 可单独购买的医疗保险主险。 医疗保障型险种、充分体现保险的功用。 保费低廉、保障高 投保手续简便，不需体检 理赔操作简便 家庭型保单 津贴型保险 收入补充型保险 社保补充型保险 三、住院费用保险市场定位 住院费用保险适用于没有任何医疗保障的人群。中小学生、家庭妇女、 自由职业者、城镇个体经济、富裕地区农民、部分三资企业人员。 家庭收入在1500元以上。 四、住院费用保险卖点 可单独购买的医疗保险主险。 医疗保障型险种、充分体现保险的功用。 保费低廉、保障高。 投保手续简便，不需体检 理赔操作简便 家庭型保单 费用报销型保险 社保替代型保险 五、医疗保险准客户统计特征 全国五大城市调查表明，医疗保险需求者具有以下统计意义上的特征： 职业特征（排序） 金融人员≥行管人员≥商务人员技≥术人员。年龄特征 :40—49岁≥30—39岁≥其他性别特征 :男性≥女性文化程度特征 :大专≥中专≥大学≥高中等。 中国健康保险市场简介 按照市场营销学的观点，市场是由具有购买意愿和购买能力的人群所组成。商业健康保险在我国起步较晚，市场开发还处于起步阶段。潜在的市场需求巨大。 市场潜力:我国是健康保险不发达国家，社会医疗
保险覆盖面低。据统计，全国享受公费 医疗，劳保医疗和社会医疗保险的人口仅占总人口的13%。职工家属、部分三资企业，民营企业和私营企业职工，城市流动人口、自由职业者、中小学生、农村富余人口等不能享受基本保障，将成为商业保险的重要目标人群。 此外，由于社会医疗保险定位于提供基本的医疗保障，且费用支付最高限额只有当地职工年均工资的四倍。即使参加了基本医疗保险的职工，如果住院治疗重病及大病，超出的治疗费用需要通过补充医疗保险或商业医疗保险途径予以解决。高出基本医疗保障的医疗保险需求仍然需要借助于商业医疗保险来解决。 对保险公司而言，所有基本医疗不列入或不支付费用的医疗和药品项目，都是商业医疗保险的市场空间，这包括项目、设施、药物及人群。 购买意愿 :某保险公司健康保险部对全国五大城市（北京、上海、武汉、广州、成都）三千多个居民家庭进行的保险需求调查表明，在各类保险需求中，医疗保险均列首位；在不同的医疗保险需求中，住院保险和严重疾病保险列在首位。 中央电视台和全国经济景气监测中心联合进行的城市家庭（北京、上海、广州）商业保险需求调查显示，医疗保险以30.5%的认同率列在各商业保险险种的首位。 市场购买力 : 据97年统计，全国城乡居民储蓄存款余额为46280亿；全国人均国民生产总值6079元；城镇居民人均可支配收入5160元。多年的国民经济持续高速发展为我国城镇居民带来实际收入的大幅度提高。重储蓄轻消费的经济思想和习惯为我国居民积聚了巨大的市场购买力。据香港贸发局专家预测，由于中国人口结构老化、保健意识增强及医疗保险制度改革，使个人医疗负担适当增加，内地城镇居民医疗保健消费支出比重继续上升。 社会医疗保险与商业医疗保险的主要不同点 1）、保费厘定的原则不同。社会医疗保险是共济型，以参加者的收入水平高低收取保费；商业医疗保险是风险型，以参加者的风险大小收取保费。 2）、参加的方式不同。社会医疗保险是强制参加；商业医疗保险是自愿参加。 3）、保障的程度不同。社会医疗保险一般是提供基本医疗保障；商业医疗保险可提供基本医疗保障和高额医疗保障。 4）、经营主体不同。社会医疗保险一般由政府机构或政府机构委托的非赢利机构来经营；商业医疗保险由商业寿险公司或商业医疗保险公司来经营。 社会医疗保险为商业医疗保险提供了发展空间 1）、社会医疗保险仅保障城镇用人单位（企业、机关、事业单位、社会团体、民办非企业单位）
的职工的基本医疗保障，并不为除上述职工以外的其他城镇居民和职工提供医疗 保障，如：城镇个体经济组织及其从业人员、学生、儿童、家庭妇女、自由职业者、乡镇企业及其职工、农民。 2）、社会医疗保险仅保障城镇上述用人单位职工的基本医疗保障，并不提供这些职工的非基本医疗保障，即高额补充型的医疗保障。 3）、社会医疗保险为城镇用人单位职工提供的基本医疗保障仅保障职工的部分医疗费用，不是全部医疗费用。 4）、社会医疗保险为城镇用人单位职工提供的基本医疗保障仅保障职工的部分医疗费用，并不保障这些职工因病就医、休息、住院所造成的收入减少、身体补养开支的增加。 5）、社会医疗保险的制度健全尚需时日，部分城镇用人单位的职工的基本医疗需求并未得到保障。 6）、社会医疗保障实行共济保费，参保人员以年收入水平高低交纳保费；商业医疗保险实行风险保费，参保人员以风险大小收取保费。相对而言，职工收入较高、年纪较轻、身体健康的用人单位更适合参加商业医疗保险。 从医疗调查数据看购买商业医疗保险的必要性 商业医疗保险已经成为社会关注的热点。通过对医疗调查数据的分析使我们能够更清楚地理解大众对商业医疗保险的这种急切的、不可抑制的需求，也使我们充分认识到开展健康保险业务的重要意义。另外，这些医疗调查数据还是销售人员组织话术、推展业务的有效工具。为此，我们收集整理了全国和深圳市疾病发生情况和医疗费用状况的数据，供大家使用。 医疗费用大幅度攀升是一个必然的长期趋势 从全国来看，职工医疗总费用在1978年仅为27亿元，到1997年猛增28倍，达到773.7亿元，平均年递增19%。 为什么医疗费用增涨会如此之快？主要原因有以下三方面： 疾病发生情况改变。随着卫生条件的改善、疾病预防工作的开展，过去危害人民健康大的感染性疾病（如肺炎、结核病）已经大大减少。然而由于现代生活节奏加快,工作压力增大，环境污染等原因，使得诸如高血压、冠心病、糖尿病、肿瘤、脑血管疾病等慢性病的发病率增加，而这类疾病往往起因复杂、病程长、治疗难、危害重，治疗费用常常超过数万元甚至数十万元。调查资料表明，深圳高血压、糖尿病和肿瘤的发病率高于同年龄段的全国平均水平。 医学高技术诊断和治疗方法的大量涌现使医疗服务价格不断攀升，诸如核磁共振、伽玛手术刀、体外循环机、心电检测设备动歵数十万上百万元， 心脏手术、器官移植术治疗以及各种新药都十分昂贵。 人口老龄化以及大众
健康的健康意识提高，使得人群寻求医疗服务的机会整体提高。 昂贵的住院医疗费用严重地影响了居民的生活水平 在医 疗费用总支出中，住院治疗的花费无疑占据了主要部分。国家卫生部1999年7月公布的第二次（1998）国家卫生服务调查分析报告对全国城乡的住院发生状况和费用状况做了详细的分析。住院发生情况 住院率：调查人口总住院率为35.4‰。即每年平均一千个人中就有三十五个半人住院。其中女性住院率（38.3‰）高于男性（32.6‰）。城市居民的住院发生率更为惊人，在大、中城市分别为50.7‰和53.7‰。 住院时间：平均每人每次住院治疗的时间为16天，大、|中城市居民的平均住院时间分别为24.6天和21.3天，明显超过农村人口（12.6天）。 住院原因：在城市，诸如脑血管病、高血压、糖尿病等病程长、花费高的疾病已成为导致住院的主要原因。 住院手术比例：住院病人手术治疗的比例较大，是住院费用过高的重要原因之一。尤其是大城市，手术比例高达29.56%，几乎每三个住院病人中就有一人要做手术。 住院费用情况：98年平均每次住院的直接费用在城市高达4037元，农村为1532元。这两个数字是分别是93年的2.4倍和2.5倍，五年间平均每年递增18.84%和20.10%。此外，在大城市，每次住院的间接费用（交通费、陪床费等）平均为947元，这也是一笔不小的数字。而且许多疾病一年中不止住院一次，这样一来，每年的住院花费就更不得了。 疾病别每次住院平均费用：疾病不同，住院治疗的费用有很大差别。但值得注意的是，近年来，由于疾病谱从急性病多发转变为慢性病常见，造成住院费用高的疾病往往也正是发病率高和住院率高的疾病。 不同类别医院的住院费用：医院愈大，住院费用愈高 住院费用负担型式：由于社会医疗保障制度改革的不断推进，公费和劳保医疗支付的比例大大减低，自己承担的部分愈来愈大。个人支付费用的比例为68.77%。其中城市的为33.93%，98年比93年上升了81%。 健康险话术集锦 一天投资一元钱，全年住院有保障。 医疗费用沉重，且不断上涨，是家庭财务计划的“隐藏杀手”，务必要在日常理财中有所准备，买份医疗保险应对不测。 从省钱的观念出发，为您设计花小钱、省大钱（住院）的保障计划。 每年交保费400元，十年交保费4000元，一朝住院，保费全部收回，谁能敢说自己十年内都不会住院。 其实低收入的家庭更需要医疗保障。 未雨绸缪，身体健康的时候更应该考虑医疗保障 每天都听到因病致贫的家庭，谁都不想因病致贫，何不早做预防。 父
母都有医疗保障，为什么不给孩子也买一份医疗保障呢？ 社会医疗保险为您报销医疗费，住院安心保险为您解决营养费？ 生病住院会使收入减少，住院安心保险 弥补您收入的损失。 人吃五谷杂粮，谁能不生病住院，您考虑过生病住院的花费？ 历史名人有霍去病、辛弃疾。谁不担心疾病缠身，又带来沉重的经济负担。 您知道吗？医疗费用上涨速度远远超过收入的增长。经济越发达，越是这样。 社会医疗保险是按收入高低收保费，商业医疗保险是按风险大小收 保费的。您收入高、身体好，为什么不考虑购买商业医疗保险 1、买了保险还不是一样会生病，买不买都一样 1）有句话说得好：“没什么可别没钱，有什么可别有病”。小病会让您难受好几天，大病就可能造成倾家荡产、生活无着落的严重后果。很多人就是因为经济问题不能解决，不得不放弃很有希望的治疗。 2）生老病死是自然规律，“生、老、死”是我们无法改变的，“病”却是我们能够预防和控制的。可通过锻炼，增强体质，防御疾病侵袭；通过购买健康险，获得生病时急需的各种费用，借助现代高度发达医学技术，控制疾病，延长生命，保证高质量的生活。 2、买这种疾病的保险不吉利 （1）先生，我的一个同学也和您的看法一样，我给您讲个故事吧。我这个同学费了很多周折才办好了自费出国留学。一到美国，就有人劝他买健康保险，他说我才来就买这种保险太不吉利了。谁知，不到半年，一个小小的阑尾炎就花掉了他所有的学费，还欠了不少债，只好到处打工，也无心傲恕 （2）实际上，我们谁都不希望生病。我们常备消防器材来控制火灾，购买健康保险避免疾病带来的损失也是一样的道理，这有什么不吉利呢？ （3）如果健康保险不吉利，那么医院简直就是最不吉利的地方了。难道您会因为图吉利，撤消所有的医院吗？ 3、如果我不生病（不住院），你们也不退钱，不划算 （1）先生，就算退给您也没有多少钱，这点钱对您来说也不算什么，重要的是您可以得到一份几万元的保障。如果把这笔钱存到银行，倒是可以如数退还，一旦您病了，它能给您几万元钱吗？ （2）要知道，您是买了一份保险啊。保险的意义它不仅帮助遇到困难的您，还帮助许许多多参加保险的其他人。您在承担家庭责任的同时，也承担起了对社会的一份责任。 分红保险开发背景 一、中国寿险业进入变革的时期 中国寿险业在经营观念和管理水平上全面提升，因此有能力经营分红类产品 中国寿险业目前已经进入了传统寿险产品向非传统寿
招商银行健康保险的四大类别
平常大家在一起聊天的时候，都会有人提到健康保险，都觉得在现在这样的社会，如果没有一份健康保险的话，那就是一件非常吃亏的事情，下面我们让招商信诺的专家给大家讲讲有关健康险的相关知识。
健康险的四大类别
医疗保险：是指以保险合同约定的医疗行为的发生为给付保险金条件，为被保险人接受诊疗期间的医疗费用支出提供保障的保险。
疾病保险：是指以保险合同约定的疾病的发生为给付保险金条件的保险。 收入损失保险：是指以因保险合同约定的疾病或意外伤害导致工作能力丧失为给付保险金条件，为被保险人在一定时期内收入减少或者中断提供保障的保险。
护理保险：是指以保险合同约定的日常生活能力障碍引发护理需要为给付保险金条件，为被保险人的护理支出提供保障的保险。
健康险的特点
(一)保险期限
除重大疾病等保险以外，绝大多数健康保险尤其是医疗费用保险常为一年期的短期合同。
(二)精算技术
健康保险产品的定价主要考虑疾病率、伤残率和疾病(伤残)持续时间。健康保险费率的计算以保险金额损失率为基础，年末未到期责任准备金一般按当年保费收入的一定比例提存。此外，等待期、免责期、免赔额、共付比例和给付方式、给付限额也会影响最终的费率。
(三)健康保险的给付
关于“健康保险是否适用补偿原则”问题，不能一概而论，费用型健康保险适用该原则，是补偿性的给付;而定额给付型健康险则不适用，保险金的给付与实际损失无关。
(四)经营风险的特殊性
健康保险经营的是伤病发生的风险，其影响因素远较人寿保险复杂，逆选择和道德风险都更严重。此外，健康保险的风险还来源于医疗服务提供者，医疗服务的数量和价格在很大程度上由他们决定，作为支付方的保险公司很难加以控制。
(五)成本分摊
由于健康保险有风险大、不易控制和难以预测的特性，因此，在健康保险中，保险人对所承担的疾病医疗保险金的给付责任往往带有很多限制或制约性条款。
(六)合同条款的特殊性
健康保险无需指定受益人，且被保险人和受益人常为同一个人。
健康保险合同中，除适用一般寿险的不可抗辩条款、宽限期条款、不丧失价值条款等外，还采用一些特有的条款，如既存状况条款、转换条款、协调给付条款、体检条款、免赔额条款、等待期条款等。
(七)健康保险的除外责任
健康保险的除外责任一般包括战争或军事行动，故意自杀或企图自杀造成的疾病、死亡和残废，堕胎导致的疾病、残废、流产、死亡等。
了解健康险的同时，你应该也要关于一下重疾险，所以，最后小编推荐一款招商信诺的重疾险给大家，安享康健重疾保险C款，它的保障内容有：
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