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近日，长沙警方打掉了一个这样的犯罪团伙。他们用网络、伪基站群发诈骗短信，半年时间不到，竟牟利近百万。5月19日上午，长沙警方通报了该案案情。 对于那些还纠结于无抵押贷款是真的吗？之类的问题的网友们来说，这个无抵押贷款是真的吗的问题可以划上一个句号了。
案情
今年4月21日，家住云南曲靖的尹先生收到了一条“提供无抵押贷款”的短信，发送人自称为张经理。
“当时他正为自己的生意周转而发愁。”办案民警介绍，这条短信无疑是给尹先生“雪中送炭”。并且短信中还提到，该公司可以无抵押、无担保地办理2万至50万的贷款，年利率只要12%。
据办案民警介绍，因为尹先生当时周转还差2万元，思来想去后他还是联系了张经理。 于是他开始掉入无抵押贷款陷阱。
要贷款，先办卡并存入验资款
电话接通后，张经理简单了解了尹先生的基本情况，并称尹先生符合该公司的放款条件。随后，张经理介绍，他们公司的放款业务是和建设银行合作的，最快3天就可以放款。但是，需要尹先生提供贷款额30%的资金作为验资款。
张经理进一步解释，尹先生可以在当地的任意建设银行网点办理一张银行卡，然后将验资款打入卡内。当时张经理告诉对方，公司并不用知道他的银行卡号，也不用知道密码，所以资金是安全的。
开通网上银行后钱被转走
听到这番话后，尹先生打消了疑虑。随后，尹先生在一网点内办理了一张银行卡。银行卡办好后，尹先生又按照对方的指示，将银行卡绑定到一个对方提供的手机号码上，并且利用该号码开通了网上银行。就在尹先生开通了网上银行后，张经理又告诉他，他的密码最好是设置身份证的前三位数和后三位数。
据办案民警介绍，张经理给出的理由是，因为每天到公司来申请低息贷款的人太多，他们需要按照身份信息来打款。并且公司并不知道尹先生的卡号，也不知道他的身份证，所以他的密码是安全的。
当尹先生将所谓的验资款6000元打入新办的卡内，不到几分钟，对方就将钱分两次转走了。尹先生再次拨打张经理的电话，已经接不通了。
半年内涉案金额过百万
案发后，长沙市公安局高度重视，成立了“2·20”电信诈骗专案组。由于案件受害人遍布全国各地，公安部将其列为部督案件进行督办无抵押贷款骗局案。
经过案件梳理，专案组发现，自2013年9月以来，长沙等地接连发生的多起电信诈骗案中，涉案金额累计超过了100万元。
经过进一步侦查，民警摸清了该犯罪团伙嫌疑人的基本情况。团伙共三人，其中一人为女性，均为娄底双峰人。2014年5月5日，专案组在娄底警方的协助下，将团伙一举抓获。民警当场缴获了用来作案的手机20余部、银行卡10张、U盾10个、电脑6台以及数万元赃款。
目前，三名犯罪嫌疑人已被警方刑事拘留，案件正在进一步审查深挖中。
无抵押贷款骗局揭秘：身份证银行卡密码都没有嫌疑人如何下手？
没有告诉对方银行卡号和密码，对方是如何将受害人账上的钱转走？民警介绍，当犯罪嫌疑人将诈骗短信，通过伪基站发送出去后。如果有受害者上钩。他们则以自己和建设银行有合作为由，让受害人去办理任意一张建行卡。随后，犯罪嫌疑人再提供一个电话号码，然后让受害者将自己的银行卡号绑定到这个电话号码上，开通网上银行。
之后的一步至为关键，犯罪嫌疑人让受害人把密码设置为身份证号码的前三位和后三位。
犯罪嫌疑人收到受害人打款的短信提醒后，会登录建行手机银行的客户端，输入手机号码，此时会自动弹出卡主的身份证号码。尽管银行对身份证号码进行了部分省略，但显示出来的前四位和后四位足够犯罪嫌疑人获取密码了。
有了密码，把卡中的资金转移走就不是大问题了。
记者调查
正常借贷很少无抵押
记者了解到，无抵押贷款，又称无担保贷款，或者是信用贷款。不需要任何抵押物，只需提供身份证明、收入证明、住址证明等材料(具体证明材料各银行有不同规定)向银行申请的贷款，银行根据的是个人的信用情况来发放贷款，利率一般稍高于有抵押贷款，客户可根据个人的具体情况来选择贷款年限，然后跟银行签订合同，只有这样才能贷款。
现实中借贷公司到底需不需要抵押或担保呢？记者在沈阳市沈河区某借贷公司了解到，正规的小额担保贷款公司都有金融许可证或相关部门的批文，其对借款人的资格要求也是很严的。借贷公司经理胡先生告诉记者[
律师说法
合法的民间借贷受法律保护
辽宁申胜律师事务所贾冰律师在接受记者采访时说，目前贷款途径概括有两种：一是银行系统贷款，二是民间贷款。在银行系统贷款，由于银行贷款受国家调控，为了保证资金安全，贷款是需要进行抵押的。但民间贷款，就没有过多的限制。无抵押贷款本身并不违法，而合法的民间借贷也是受法律保护的。所谓合法的民间借贷，首先必须是指个人与个人之间,或者个人与企业之间，出于自愿原则的借贷。但是有些不法分子利用市民急于用钱的心理，骗取一些额外的费用，用虚拟实施或者隐瞒真相的方法，骗取数额较大的公司财物，就已构成诈骗罪，市民一旦被骗，要保留相应证据，及时寻求警方的帮助，讨回公道，挽回损失。
防骗支招
如何辨别贷款真假
如今银行这种资金实力雄厚的机构，都没有大开无抵押贷款之门，更何况那些小的借贷公司呢？那么市民如何辨别无担保、无抵押贷款是真是假，是否是骗子？其实很简单，只要稍加留心，不用炼就火眼金睛，也能看清他们的真身。
其一，贷款骗子往往只留有手机号、QQ号等信息，一般情况下不会留下座机及地址，即便留下，也可以根据查询，验证其真实性(往往是虚拟地址)。
其二，小额贷款公司的设立都是经有关部门审批的，数量十分有限，因此在选择民间机构贷款时，要先查看该公司的相关证件是否真实齐全。
其三，所有放款前收取费用的行为皆为骗局，肯定存在猫腻。正规的贷款流程在放贷过程中不收取任何费用，而是在进入贷款周期后按期还款。
其四，贷款方是个人还是企业应当注意，由于办理贷款作为金融行业的一项重点控制管理的业务，个人一般是不具有代理资格的，在办理类似无担保无抵押贷款时，如果出现个人代理则应当向公安机关报警。
相关案例：
市民网上办“无抵押贷款”被骗四万五
眼下贷款难，找钱难。于是，骗子们又下套了——“无抵押贷款公司”出炉。骗子们通过网络，来寻找急需用钱，又无法通过正常渠道贷款的人。您可别说，这些假贷款公司还真能忽悠人，在江苏省扬州市江都区武坚镇就有这么一位求款心切的人上当了。
想扩大门面，网上办理“无抵押贷款”
徐州男子苏强几年前在武坚镇开了一家店，专做移门生意。近段时间，苏强一心想着扩大门面，将生意做大。这当然需要投入一部分资金，由于苏强手头资金不足，于是他想到了贷款，他想贷款6万元，这个数目也不算太大。可咨询了几家信贷公司后，苏强均因自身条件不符合被拒放贷。
5月17日，苏强在家中上网，无意间看到网页上跳出的小广告，上面写着：凭二代身份证无抵押贷款。“无抵押，这是真的吗，太好了！”看到这则广告，苏强欣喜不已，立即点击进入网页。很快，“贷款公司”的网站客服联系到了苏强，简单地登记了苏强的个人信息后，便告知可以放贷，相关事宜联系一位高经理，并留下了高经理的电话。苏强立即拿起手机，拨通了电话。对方要求苏强将自己的相关材料传真过去。苏强来到镇上的一家打字复印店里，将自己的身份证复印件传真到了指定的号码。
从复印店回来后，高经理给了苏强一位韦经理的号码，说是下一步放贷事宜由韦经理完成。联系到韦经理后，第一步要做的就是双方签合同，再通过传真各自保存合同。苏强再一次来到复印店，完成了双方签合同的事宜。此时，复印店老板见苏强两次来店里，便问他是什么事，苏强将整件事情说了出来，老板一听，觉得不可能，便提醒苏强这可能是个骗局，可当时，苏强一心想着贷款，并没有把老板的话当回事。
连续五次汇钱，贷款迟迟未到账
当天下午，韦经理告诉苏强要先汇4000元作为此次贷款的保证金。苏强觉得数目不多，便来到镇上的农业银行ATM机上，通过转账的方式转给韦经理4000元。一小时后，韦经理又来电话称“为了证明你有还款能力，需要再汇12000元。”此时，苏强觉得这要求也算合理，便与亲戚先借了一些钱。来到ATM前汇出11900元。两次汇钱后，韦经理告知苏强放贷成功了。
苏强兴奋地拿着银行卡去银行查询，却失望而归，银行卡内根本没有多出钱来。气愤的苏强拨通了韦经理的电话，质问他为何钱未能到账？电话那头，韦经理“耐心”地帮忙查询，最终的结果是苏强的银行卡信用额度不够，只有52%，需要再次汇钱来，将卡片额度提升至100%才行。苏强信以为真，又一次汇出9900元。汇款后，韦经理称目前信用额度已经升至82%,需要再汇一万元使其升至100%。听到这话，苏强火了，表示不愿再汇钱。韦经理便称当时双方签订了合同，如果苏强违反合同规定，便会将他告上法庭。苏强一听，有些担心了，便同意次日再将一万元汇过去。
次日上午，苏强早早的将1万元汇了过去。可汇过去之后，韦经理又以需要“激活信用机构”的名义要求再汇15000元。三番五次要求汇钱，自己申请的贷款又迟迟未到账，这时，苏强才意识到自己可能被骗了。当天造成9时许，苏强拨打了110电话报警。
警方提醒：贷款需选择正规信贷公司
接到报警后，江都区公安局武坚派出所民警根据苏强的银行卡交易明细，确定苏强分五次共汇出45800元。根据苏强提供的骗子电话及银行卡信息，警方正在对该起案件进一步侦办。
警方提醒，市民如需贷款，需要选择正规的信贷公司，像苏强遇上的这种放贷条件容易，不需抵押也不需查看收入情况，一个身份证就可以贷款的一定是骗局。当求贷者动心后，骗子们会利用各种理由要求先收取费用，比如利息、手续费、保证金等。要记住，天上不会掉馅饼，掉下来的极有可能是圈套。
无抵押贷款骗局丛生
一些人急需资金，但图省事、怕麻烦，错误地认为银行信贷手续繁杂，想从非正规渠道快捷筹资。沈阳市公安局皇姑分局民警孙达告诉记者，犯罪嫌疑人正是瞄准了这一点，抓住某些人对资金的需求欲望，肆无忌惮地实施以发放贷款为名的诈骗活动。犯罪嫌疑人往往选择缺乏电脑知识、对网上银行的操作流程不熟悉以及对资金需求量相对较小的小额投资者、个体商户，急需周转资金的市民，负债在身走投无路人员和其他急需资金的人员作为作案对象。
犯罪嫌疑人通过媒体广告、手机短信、网络、直接打电话等方式，以“提供无抵押贷款”为诱饵，骗取受害人交纳的风险保证金或以一定比例的利息存入其提供的银行账号内，或谎称其在银行有熟人可查询到受害人账户内存款数额，同时谎称要通过网上银行将贷款存入受害人银行卡内，继而诱使受害人按其要求办理银行卡并开通网上银行业务，从而达到转账的目的。
孙达近期在工作中发现，沈阳的街头巷尾、楼道、广告栏等地方到处张贴着“无抵押、无担保贷款”的小广告，还留有联系方式，广告颇具吸引力。
天下真有免费的午餐？记者与民警一起，品尝这道“免费”的午餐到底是苦是甜。并结合案例，为你破解骗子的诡计。
无抵押贷款骗局第一计：金蝉脱壳
骗子利用各种媒体发布“无息、低息”、“无抵押、无担保”贷款广告引诱市民，并要求贷款者向指定账户汇入小额利息，然后再以还要交纳风险金、保证金等费用为名诈骗，直至被害人发觉上当受骗为止。
案例：在沈阳做生意的王先生收到一个可提供公款私贷，无抵押、无担保贷款的短信，急需用钱的王先生便打电话去咨询，对方自称是某银行业务员，还有办公地点，王先生信以为真打了10000元的预付款，结果汇款后对方消失不见。事后，王先生到沈阳市公安局皇姑分局报了案。
据王先生讲，他是做小生意的，经常会遇到资金缺口，前段时间，他手机上收到一个短信，自称可提供公款私贷，无抵押、无担保贷款。王先生说，他信以为真，并立刻打电话给对方咨询贷款相关事宜。对方自称是某银行业务员，以非常热心的“服务”态度，对贷款款项进行了详细的解说，声称这项贷款不需要抵押和担保，最高可贷400万元，只需将贷款额一年10%的利息打到指定账户，带好身份证和户口簿原件验明身份后，就可将贷款当面交给王先生。“他们还要我替他们严格保密，不得随便向他人透露，以免外人告发，丢了工作还要坐牢。”急需资金周转的王先生没有细想，立刻按要求到银行存款10000元到对方指定的银行账户内作为预付利息，没想到等了两个星期，对方一分钱也没有借贷给他，最后干脆连电话都关机了。
无抵押贷款骗局第二计：抛砖引玉
骗子开始不谈手续费的事，让被害人的心理放松戒备。然后谎称贷款已经办下来了。送款人已到附近的某个地点，但要求被害人缴纳少量的所谓的“诚意金”，一旦被害人上当，对方电话就会关机。
案例：高先生最近遇到了经济上的难题，急需20万元资金周转，可是借遍了周围的亲戚朋友都一无所获。有一天，他是无意中看到电线杆上的一则小广告——想要贷款吗？无抵押，低利息，当日放款。
回到家，高先生急忙打开电脑，加小广告上的QQ号为好友。与对方在线交流起来。在沟通一番后，高先生点开了其中一家小额贷款公司的网页，网页上显示该公司提供“无抵押，免担保”贷款，不仅贷款门槛低，而且放款速度快，只要先支付2%的利息，就可以立刻贷到款。高先生提出要贷款20万元，对方爽快答应，但让他先支付1200元利息。
虽然高先生有些犹豫，但对方开出的条件实在是太诱惑人了，考虑再三，高先生还是通过网上银行把钱打过去了，并在QQ上通知对方。不一会儿，高先生接到“业务员”的电话，称马上会有业务员把钱送过去。高先生心想对方的效率还真高。
没想到十分钟后，“业务员”又打来电话称已经把钱送到了高先生家楼下，但为了证明他有还款能力，还需他再打一部分钱。高先生对此产生了怀疑，提出取消贷款，退还手续费，对方听到后马上挂断了电话，QQ也不回任何信息。这时高先生才意识到被骗了。
无抵押贷款骗局第三计：瞒天过海
骗子要求受害人开通网上银行、电话银行，并在新开的银行账户内存入一定金额用作验资。之后，作案人员以验资、汇入贷款金额等为名索取贷款者身份证号、银行卡密码，迅速在异地通过网上银行、电话银行将受害人账户内的现金划走。
案例：“我还真没想过，他不知道密码，也能把我银行卡里的钱取走，真是一时糊涂，吃了大亏了。”谈起自己被骗的经过，赵先生是非常的郁闷。原来，赵先生老家在吉林，最近一段时间，他打算买辆汽车做生意[
在赵先生看来，反正银行卡密码还掌握在自己手里，对方也不能怎样。于是，他按照对方的要求办了银行卡，开通了网银，并在卡里存了8000元钱。然而，5分钟后，当赵先生查看卡内余额时，发现卡上只剩下了5角钱。随后，通过银行工作人员查询才得知，卡上的钱被人以网银方式转走。
记者调查：真实的无抵押贷款也有可能是高利
无抵押贷款广告随处可见
昨日，记者走访了市区多个地点，发现了很多类似的贷款小广告。市区商业街一个小区内，记者看到该小区很多居民楼的墙体上贴着关于贷款的小广告，这些小广告有的是用油漆刷上的，有的是广告纸直接张贴的，小广告上标注的贷款条件十分宽松，都有“无抵押”、“快速”等字眼，同时还有联系方式，一般都为手机号码。
“有时候刚把这些小广告清理，几天后又会被贴上。”提起这些贷款小广告，市区商业街一家店铺经营者张女士非常气恼，她说，经常会有一些这类广告贴到了自己店铺的墙体上，非常不美观。
采访中记者发现，这些贷款小广告一般都是贴在人流比较密集的居民住宅区、商业区的墙上，广告比较简单，字体也大小不一。环卫工人赵先生告诉记者，像这样的贷款小广告比较常见，除了张贴在建筑物的墙体上，有的还会塞在停放在路边的车辆上，在繁华路口的电线杆上，甚至是地面上、公交站牌附近等地方也频频出现。
无抵押贷款利息高得离谱
“不用抵押就可以贷到款，怎么会有这样的好事，肯定是骗人的。”对于这些无抵押贷款小广告，部分市民在接受采访时都持比较谨慎的态度。
这些街头的小广告所说的无抵押贷款是不是真的呢？记者拨通了一个无抵押贷款小广告上的手机号码，接电话的男子自称是一家贷款公司的客户经理。“如果要贷款，需要向我们出示身份证、营业执照或是房产证，这些证件不需要抵押只需要复印就行，一般两天钱就可以到账。”当记者询问是否可以借款10万元使用一年时，该男子表示，只要上述证件通过审核就可以。
同时该男子介绍，贷款的月息为2分3，相当于27.6%的贷款年利率。记者算了一笔账，假如借款10万元的话，1年期需要支付27600元利息，这比普通商业银行6%的贷款年利率要多支付21600元的利息。交谈中，对方称自己所在的贷款公司非常正规，与多家银行存在合作关系。
随后，记者又电话咨询了其他几家贷款公司，均表示在提供各种证件后就可以进行贷款。但是贷款利率一般在30%左右，远远高出同期银行贷款利率。
贷款要走正规途径
昨日下午，记者来到乳山天骄村镇银行，该银行一位杜姓工作人员告诉记者，该行也办理无抵押贷款，但是办理的数量比较少，审查手续十分严格。而且对于贷款人的要求比较苛刻，一般那些收入稳定的事业单位工作人员，或是有一定数额资产的客户才符合标准，同时在贷款时还需要多位信用记录良好的市民进行连带担保。
市金融办工作人员接受采访时提醒，个人或者企业有贷款需求，还应通过正规的融资渠道，向合法贷款机构申请。除了向各家商业银行申请贷款外，经过正规审批、拥有营业执照的小额贷款公司也可以提供贷款业务。
“根据相关法律的规定，民间借贷利率可以适当高于银行的利率，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍，超出即为高利贷，不受法律保护。”乳山卓世律师事务所律师王玉谊表示，未经批准擅自从事发放贷款的，为“非法金融业务活动”。构成犯罪的，将被依法追究刑事责任。市民要办理贷款业务应到银行等国家正规金融机构，以免造成不必要的钱财损失。（记者 李旭曜）
民间借贷流程
一、土地抵押类：
1、提交证件：
·国有土地使用证/建筑用地规划许可证、建设工程规划许可证（土地证必须是交完土地出让金的）
·所有权是公司的应提供企业营业执照，税务登记证，代码证，法人身份证，股东决议等相关证件。
·所有权人夫妻双方的身份证、户口本、结婚证（原件）
·若所有权人未婚须提供未婚证明，如所有权人离异提供离婚证、离婚协议、或再婚证明
·中国人民银行的信用报告
2、投融资部：调查、审核客户递交材料的真实性
3、评估事务所：评估抵押物价值
4、风控部：起草详细的风控方案、还款计划
5、到土地交易中心做抵押登记
6、签定借款合同、全权委托协议、抵押物清单、还款计划书
7、公证处公证委托
8、放款
9、借款人交付利息及咨询费
二、房产抵押类：
1、提交证件：
·房产证、土地证（土地证必须是交完土地出让金的）
·所有权人夫妻双方的身份证、户口本、结婚证（原件）
·若所有权人未婚须提供未婚证明；如所有权人离异须提供离婚证、离婚协议、或再婚证明
·中国人民银行的信用报告
2、投融资部：调查、审核客户递交材料的真实性
3、评估事务所：评估抵押价值
4、风控部：起草详细的风控方案、还款计划
5、到房地产交易中心做抵押登记
6、签定借款合同、全权委托协议、抵押物清单、还款计划书
7、公证处公证委托
8、放款
9、借款人交付利息及咨询费【无抵押借贷业务】
三、车辆抵押类：
1、提交证件：【无抵押借贷业务】
·机动车登记证
·机动车行驶证【无抵押借贷业务】
·购置附加税本
·购车原始发票
·车辆保险单
·车辆关税证明（进口车辆）
·车主身份证原件及复印件
2、车辆价值评估
3、签署车辆抵押借款合同、还款计划、全权委托协议
4、到车辆管理所办理车辆抵押登记
5、放款
6、借款人交利息及咨询费
无抵押贷款
*借款人提交资料
·提供个人身份证、户口本、结婚证、工作证等原件和复印件；
·提供稳定的住址证明，房屋租赁合同，水电缴纳单，物业管理等相关证明；
·提供稳定的收入来源证明，银行流水单，劳动合同；
·需找到一位有固定职业或有稳定收入的贷款担保人（企业法人或在职公务员
·核实借款人和担保人真实身份
·签定借款合同、担保合同等
·放款
理财顾问业务流程
1、签订协议：
理财客户填写《理财意向登记表》，签订《理财顾问协议书》。
2、考察借款企业：
理财客户由我公司工作人员介绍到借款企业考察，与企业负责人面谈了解企业情况。
3、签订借款合同：理财客户与借款企业签订《借款合同》办理手续。
4、抵押登记、合同公证：
三方共同到公证处办理相关的公证手续，并到交易中心做抵押登记手续。
5、放款：
公证及抵押登记办理成功后，理财客户将理财资金放贷给借款企业，借款企业支付利息及咨询费等。
依照最高人民法院的司法解释：“民间借贷是指公民与公民之间，公民与法人之间、公民与其他组织之间借款，只要双方当事人意思表示真实即可认定有效，因借贷产生的抵押物相应有效。”符合下列情况的均属于民间借贷： “一对一”民对企：一个公民对一个企业发放抵押贷款。
“多对一”民对企：多个公民对一个企业发放抵押贷款。
“一对一”民对民：一个公民对一个公民发放抵押贷款。
在银监会和法律规定下的范围内，民间借贷利率不高于同期银行贷款利率的四倍均合法，受国家法律保护。
1、业务受理对象：
22～55周岁的自然人，具有独立性为能力的人员均可；具有独立法人资格，在工商行政管理局注册的境内企业；具有稳定职业、稳定收入，按期偿付贷款本息的能力。
2、借款人所需提供的资料：
·夫妻双方身份证、户口本、房产证原件、商品房购房合同；婚姻证明（如已离婚的需出具法院民事调解书或离婚证、单身提供单身证明）； ·个人收入证明或个人资产状况等还款能力证明；
·已购公房需提供原购房协议；
·房改房需提供上市确认书；
·用于经营的，需提供经年检的营业执照、税务登记证、组织机构代码证、企业章程、财务报表。
3、借款期限：1-3个月
4、还款方式：按月还息，到期还本。
5、抵押物范围：
·个人、公司名下的住宅、办公用房、商业用房和商铺；经出让的国有土地使用权
·贷款额度：
评估价的30%～70%不等。
·收费：
（1）按金额支付相应手续费；
（2）需要抵押财产的保险费用；
（3）专业登记机构的登记费用。
·所需材料：
（1）房产证、土地证两证，购房合同及发票；
（2）客户为个人的需提供身份证原件、户口薄原件（如已结婚需提供夫妻双方的身份证原件、户口薄原件及结婚证原件）；
（3）客户为机构的需提供企业法人身份证原件、企业营业执照复印件（加盖公章）、企业组织机构代码证（加盖公章）、企业法人证明书、法人授权委托书、经办人身份证原件。
6、民间借贷的防范措施：
·注意订立正规、严密的书面协议
·利率不能超过法定范围
·避免借贷关系无效：自然人之间的民间借贷必须是出于自愿，根据法律一方以欺诈、胁迫等手段或者乘人之危，使对方在违背真实意愿的情况下所形成的借贷关系，应认定为无效。
个人消费贷款的三种申请方式
个人消费贷款之：银行个人无抵押贷款
以往消费者需要装修、买车、购置大额消费品等需求时，都会选择到银行申请个人消费贷款，经过抵押、担保等繁琐的手续，才能够申请到相应的资金应急。而现在，银行无抵押个人信用贷款业务已十分成熟，无抵押信用贷款具备无需抵押、无需担保的便捷性。贷款申请人办理该项业务只需提供个人身份证明、个人工作证明和收入证明即可。
个人消费贷款之：消费金融公司贷款
随着国内消费金融试点的陆续开放，不少一线城市申请个人消费贷款，多了消费金融公司这一选择。消费金融公司是指不吸收公众存款，以小额、分散为原则，为中国境内居民个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构。消费金融公司为居民个人提供的贷款，包括购买家用电器、电子产品等耐用消费品，以及用于个人及家庭旅游、婚庆、教育、装修等消费事项，但不包括房贷和车贷。消费金融公司贷款额度较小，注重的是客户对业务的便利、快捷、灵活的要求。
个人消费贷款之：信用卡分期付款
有些贷款申请人无法申请到银行个人无抵押信用贷款，又不在消费金融公司所在服务地区内，那么此时消费者手中的“信用卡”其实就是短期融资的最佳方式，如果运用得当，还能免去一笔利息。
目前各大银行的信用卡分期付款业务最大的卖点就是免息分期付款。分期期数一般为6至48个月不等，分期利率也随期数呈阶梯式上扬。
不同银行对消费额度、消费商品、消费商户的信用卡分期消费和免息政策都略有不同，首付、手续费和利息也各不一样，消费者在选择时不免眼花缭乱。但是，若能花点心思精打细算一番，比如在使用信用卡分期付款时事先了解一下发卡银行相关优惠政策，若有多张不同银行的信用卡则比对一下各家银行的政策，再决定使用哪一张信用卡支付，也可以为自己省下一笔。
在金融业务日益发达的今天，个人通过申请贷款去消费的方式越来越便利，也越来越被人们所接受。个人大额消费市场逐渐庞大也正说明了这点。但无论通过哪种方式获得个人消费贷款，提前根据自己的能力规划好还款期限，避免造成生活压力才是最重要的。
小额贷款公司业务的发展对策
一．小额贷款公司
小额贷款公司是由自然人、企业法人与其社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。与银行相比，小额贷款公司更为便捷、迅速，适合中小企业、个体工商户的资金需求；与民间信贷相比，小额贷款更加规范、贷款利息可双方协商。
二．小额贷款公司发展简述
1.小额贷款公司在我国的发展
一方面，我国城市与农村、现代工商业与传统农业之间，“二元经济”格局的存在，在广大的县、乡、镇等农村地区金融机构和金融服务非常欠缺，造成地域内的小企业、微型企业、个体工商户、农户、自然人等企业发展和个人生活的困难，使本来落后的县域经济更加难以得到发展；另一方面，民间有大量的闲散资金因为国家政策的限制不能向金融领域投资，而从事违法放贷业务。因此，国家在借鉴国外小额贷款行业的发展经验基础上，引导和规范民间资金，允许投资设立小额贷款公司，为县级的广大农村地区营造良好的金融服务环境，进而促进县域经济发展，解决“三农”问题。2012年2月20日，央行发布《小额贷款公司分地区情况统计表》，统计显示截至2011年12月末，全国共有小额贷款公司4282家，同比增加1668家，增幅达63.81%；2011年末小额贷款公司从业人员数量达47088人，同比增加19204人，增幅达68.87%；2011年末小额贷款公司贷款余额3915亿元，贷款余额同比增加1939.69亿元，增幅达98.21%。2011年末小额贷款公司实收资本3318.66亿元，同比增加1537.73亿元，增幅达86.34%。 统计数据显示，2011年末小额贷款公司机构数量前三名是内蒙古自治区、江苏省、辽宁省，数量分别是390家、327家、312家。小贷公司贷款余额方面，截至2011年底，江苏省、浙江省、内蒙古自治区位列前三，分别为805.16亿元、535.34亿元、331.21亿元。从业人员数方面，截至2011年底，广东省、内蒙古自治区、安徽省位列前三，分别为4358人、3765人、3122人。在实收资本方面，截至2011年底，江苏省、浙江省、内蒙古自治区位列前三，分别为559.78亿元、350.53亿元、313.29亿元。
表一：2011年末和2010年末全国小额贷款公司的指标对比
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2.小额贷款公司在重庆市的发展
（1）重庆市于2008年8月正式启动小额贷款公司试点。10月9日,重庆中金小额贷款有限公司等三家小额贷款公司开业,标志着全市首批小额贷款公司开始为中小企业融资、管理、财务咨询等提供服务。经过在全市范围的推广,截至2011年6月,重庆有小额贷款公司91家,注册资金超过79亿,贷款余额达92.62亿。小额贷款公司业务运营情况良好,上升势头明显,显现出良好的生命力。并从创业初期的冲动或保守逐渐回归理性,开始寻找自己的市场定位:即坚持与商业银行错位发展,力求成为重庆市县域以下地区金融服务的重要力量。
（2）重庆市小额贷款公司由2010年末位于全国第十的实收资本55.28亿元上升到2011年末全国第八的实收资本127.1亿元，同比增加71.82亿元，增幅达129.93%。重庆市小额贷款公司位于全国2011年末贷款余额第七，贷款余额139.29亿元，同比增加78.97亿元，增幅达130.91%。重庆市小额贷款公司位于全国2011年末从业人员数第八，从业人员2164人，同比增加1122人，增幅达107.67%。2011年末重庆小额贷款公司机构数量为110家，同比增加35家，增幅达46.67%。
表二：2011年末直辖市小额贷款公司主要效率指标对比
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从表一可以得出，在四个直辖市中，我市在机构数量、从业人员、实收资本、贷款余额四项指标均处领先位置。
从表二可以得出，与全国整体水平相比，我市小额贷款公司户均实收资本高于全国380.429万元，户均贷款余额高于全国352.041万元，户均从业人员高于全国平均水平8.68人/户，而从业人员贷款余额低于全国平均水平212.3万元/人。
在四个直辖市中，2011年末，我市在机构数量、从业人员数、失手资本、贷款余额四项指标均处领先位置。但在户均实收资本、户均贷款余额两个主要效率指标方面，我市低于上海，高于北京和天津。而从业人员人均贷款余额低于其他三个直辖市。而户均从业人员数则位居第一，我市小额贷款公司的企业效率在直辖市中并未占优，有待进一步提高。
三．重庆市小额贷款发展的SWOT分析
1. 重庆市小额贷款发展的优劣势
（1） 重庆市发展小额贷款的优势
A.重庆市政府召开新闻发布会于2012年01月19日，披露2011年全市经济运行情况。经初步测算，去年重庆市实现GDP10011.13亿元，同比增长16.4%，增速跃居全国第一。2011年，重庆市小额贷款公司继续健康发展，呈现出规模扩大、结构优化及质量提高等特点，更好地服务了我市经济。2011年，全市正式开展业务110家，比年初增加35家，到位资本金205.76亿元。全年全市小贷公司累计发放贷款333.85亿元，贷款余额163亿元，比上年增加93.4亿元，增长134%，比全市信贷余额增长幅度高114%。贷款主要支持了中小企业和个体工商户，2011年，全市小贷公司发放中小企业贷款164.43亿元，占比54.48%;发
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放个体工商户贷款103.26亿元，占比34.21%。金融业成为重庆支柱产业之一，重庆是西部的一个大的经济中心城市，重庆作为中西部唯一直辖市。随着经济的发展，金融业已经是重庆的支柱产业，重庆的发展可谓日新月异，有目共睹。
B.2011年，重庆市中小企业达26.9万户，比上年末新增7.6万户。实现增加值3520亿元，同比增长17.62%。新增从业人员43万人，达484万人。重庆市乡镇企业去年达到7.5万户，比上年末新增0.3万户。实现增加值1728亿元，同比增长12.84%。新增从业人员6万人，达到242万人，同比增长19.1%。重庆中小企业增多，市场前景广阔，中小企业在融资的问题上由于渠道相对狭窄，信息来源少等诸多原因，还是有一定的局限性，因此，小额贷款在重庆市的发展前景良好，有广阔的发展市场。
C．政府大力鼓励支持，为促进金融业的发展，尤其是小额贷款的发展，缓解中小企业融资难的问题，重庆市政府大力扶持小额贷款公司，决定调整《重庆市小额贷款公司试点管理暂行办法》，主要通过从股东持股比例、出资人资格、贷款余额限制、经营管理四个方面来降低小额贷款公司的准入门槛，境外投资者也可以参与小额贷款公司的投资。 （2） 重庆市发展小额贷款的劣势
A.重庆金融体系不健全，一是重庆金融机构数量少，虽然银行、证券公司、保险公司多，但是基金公司、信托公司、创业投资公司少。金融租赁公司、财务公司、证券融资公司、货币经纪公司、创业风险投资公司，有时甚至空白。二是缺少金融中心的管理监督，使得金融机构在业务方面的自主权受到制约。 B.重庆专业人才相对缺乏，重庆小额贷款公司的发展不仅依靠项目业务，还离不开专业人才。从央行发布2010中国金融区域运行报告中可以看出，截止2010年末达到1040人左右，位居全国中等位置，但是从业人员人均贷款余额为550万，位居全国靠后位置。这对重庆三千一百多万的人口来说严重缺乏高素质的金融专业人才。
C.地方政府部门与上级部门工作沟通不足，我市小额贷款的运行管理机制主要是以重庆市金融办为统一，各区县的金融办负责宣传沟通咨询统计等相关工作。但现阶段某些区县没有对小额贷款引起足够的重视，对本区县的小额贷款的专业知识也不够深入，就不能及时的发现问题向上级有关部门汇报，这就在一定
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如何看待中国小额贷款公司的发展前景和方向？
要回答整个中国小额贷款公司发展方向问题，就得先从当前的市场情况说起。
目前中国的小额公司主要有两个主流的发展方向。
一是以银行放贷的思维，根据抵押物放贷。
此类小额贷款公司的管理层大多是地方或中小银行跳槽出来的，利用手头资源，向当地难以获得银行融资的中小企业放贷。此类公司普遍放贷金额较大，百万级以上，大的可以到亿级。但由于资金有限，在政策上受到融资渠道的限制。客户量也是相对较少。
二是就是偏向纯信用，以重现金流的审核方式，发放无抵押贷款。 此类小额贷款公司的管理层则大多是港台日本新加坡等地的原小额信贷从业者。多是利用国外较为成熟的小额信贷及消费信贷的技术，在国内发展业务。此类公司普遍的放贷金额就较小了，一般平均是10万级，乃至更小。客户量就相对较多，才是符合政策定位的小额分散。
另外还有就是依托供应链了，就是供应链中一个较有实力的企业，设立一个小额贷款公司为上下游企业提供融资服务。这不是主流，这样的小贷公司往往都是设立企业的副业，就不做讨论了。
如何看待中国小额贷款公司的发展前景和方向？
首先是小额贷款公司的发展前景。
从数据上看，小额贷款公司不论是数量，还是贷款余额，最近连续两年都是50%左右的行业整体增长。今年的发展速度略有下降，但应该也是40%+的速度，持续高增长可以预期，直到行业洗牌。
政策上看，不论是逐步的利率市场化，民资银行试点，以及消费金融试点，都是对小额贷款公司整体行业的利好消息，但关于小额贷款公司的法律法规始终不明确，小额贷款公司定位尴尬，融资渠道受限等问题始终不见改善，政策不确定性还是较大。
市场环境上来看，银行业竞争日益激烈，大口吃肉喝酒的日子也快要结束了，现在也越来越多的银行机构开始注重小微信贷这一块。而在同样的业务定位上，小额贷款公司是根本没法跟银行竞争的，小额贷款公司的生存空间必将被压缩。
从盈利水平上来看，小额贷款公司目前的利率水平政策红线为基准利率(在中国，以中国人民银行对国家专业银行和其他金融机构规定的存贷款利率为基准利率。具体而言，一般普通民众把银行一年定期存款利率作为市场基准利率指标，银行则是把隔夜拆
借利率作为市场基准利率。)4倍，但实际操作中往往会超过这个水平，实乃无奈之举，受多方面因素影响；杠杆率(杠杆率一般是指资产负债表中总资产与权益资本的比率。杠杆率是一个衡量公司负债风险的指标，从侧面反应出公司的还款能力。)受限，小额分散导致的高成本，缴纳非金融机构的高税收，行业不受待见导致的高融资成本等。实际而言，规范经营的小额贷款公司的资本利润率并不高，吴江鲈乡小贷为7.58%，实际平均水平也不过10%，严重违规的企业暂不作讨论。但随着利率市场化以及融资渠道的拓宽，盈利水平还是有望逐渐改善。
故，总体而言，小额贷款公司的发展前景还是不错的，行业中佼佼者前景光明，中下端者随时可能死掉。
至于方向。
从整体行业而言。
一是市场化竞争更充分。随着银行业务下沉，业务空间压缩，经济下行，行业风险释放等诸多因素，会导致行业整体洗牌，最终形成行业内市场精细化区分（个人认为在此过程中，目前占据市场主流的第一类小额贷款公司会大量的被淘汰），以后的小额贷款公司会在百万级以内划分出多细分市场，且真正的支持小微企业及个体工商户会成为主流。各地市场出现集聚化（如果经营地域限制不放开的话），行业龙头会占据较大的市场份额。
二是必然会互联网化。这个就不多说了，一定是发展趋势，同互
联网金融，从某个角度来说小额信贷甚至是金融中最契合互联网的部分。阿里小微的成功就是最好的例子。
从单个企业而言。
一、谋求转正
目前政策上提供的路有两条，一发起设立民营银行，二是转制成为村镇银行。前者的门槛对于小额公司而言相当高，但优秀的小贷公司仍然有这个机会，相信这也已经被许多小额贷款公司纳入规划了。但平心而论，按我国一贯的政策作风，这个机会可谓凤毛麟角。后者的门槛也不算低，但目前的办法规定，转制需要银行机构为主发起人，如果转制，小贷公司就会失去对自己公司的控制。辛辛苦苦做起来的企业转手送给别人，想来小贷公司的老板们也没那么笨。所以，此路目前只是给了小贷公司们一个奔头。
二、等待政策给个名分
就目前来看，关于小贷公司立法，给小额贷款公司一个金融机构的名分，就能解决整个小额贷款行业的大部分问题。
三、招安
与正规军合作，做银行的零售端，以自身团队为银行做小微业务。银行省去了自建小微业务团队的过程，减低成本，直接获取可观的小微信贷业务量。小额贷款公司则解决了资金问题，其他各方面也都是背靠大树好乘凉，但这树到底给不给你靠，那就未可知了。
近年来我国小额贷款及其机构从无到有取得蓬勃发展，2011年全国小额贷款公司数量增长了近一倍。小额贷款主要面向小微企业、低收入群体和农户个人，小额贷款及其机构的快速发展，可有利于保障低收入群体的经济利益，提高全社会就业水平，增强经济内生动力，促进国民经济的平稳健康发展。
不断增长的众多小型、微型企业的融资需求推动了大量民间资本参股成立小贷公司，央行数据显示，截至2011年12月末，全国小额贷款公司数量达4282家，较2010年年底增加1668家，平均每个月成立139家；从业人员达到47088人；贷款余额3914.74亿元，同比增长98%，各省小额贷款公司实收资本达3318.66亿元。2011年全年累计新增贷款为1939.69亿元。但随着部分地区陆续发生民间借贷违约的现象，一些小额贷款公司四季度的借贷形势正由供需两旺转向谨慎惜贷。
另据统计，当前小额贷款公司的毛利率大约在20%左右，如果扣除税、成本工资等，其资金利润率则约为8%到10%，与社会平均利润率水平相当。整个小额贷款行业亏损面大约为5%，(亏损面=亏损企业数量/全部企业数量)但在2009年成立的小额贷款公司中，亏损的企业数为0。
保险公司抢食小微贷款类担保业务
2013年05月04日 04:40 21世纪经济报道 我有话说
本报记者 邓雄鹰 上海报道
融资性担保公司陷入低谷，保险公司却开始抢食类担保业务——“无抵押贷款保证保险”。
平安财险近日表示，除了目前开展的一年期短期业务之外，正在申报一年以上期限的小微型企业贷款保证保险产品，同时计划在更多城市开展小微型企业贷款保证保险业务。太保财险预计未来承保量上会逐年增加。
在保险业界看来，在个人或小微企业融资难待解的大势下，利用保险方式纾困很可能是待开发的蓝海。2012年伊始，包括人保财险[微博]、太保财险在内的保险公司均扩大了相关保证保险的承保范围；平安产险则在6个城市启动小微型企业贷款保证保险试点。
目前，大多数保险公司开展贷款保证保险采用的是“无抵押、无担保”模式，但具体操作方式大有不同。相对于此前贷款保证保险主要以各地政府推动为主，2012年之后，保险公司加快了市场化运作的步伐。
“政府推动”VS“市场驱动”
企业贷款保证保险实际上是一种担保业务，即有融资需求的企业，通过向保险公司购买相应的保证保险，继而从该保险公司合作银行获得一定额度的贷款。如果该企业出现违约，保险公司将承担部分或全部赔付责任。
和银行贷款多有抵押物不同，保险公司在进入小微企业融资市场时多瞄准的是无抵押的小额贷款市场。由于小微企业资金规模小，信用背景查找困难，且保费收入往往不高，风险很大，在客户挑选、风险管控方面投入成本较大，保险公司此前进入该市场的积极性不高。
2012年以前，为了纾困小微企业融资难问题，部分地区的政府机构积极推动保证保险业务，与保险公司建立风险共担机制，是贷款保证保险的最初模式。
例如，太保2010年12月起在上海试点的 “科技型中小企业短期贷款履约保证保险”正式与上海市科委与金融办联合试点。购买相关保险的企业须通过上海市科技创业中心的统一预审。在首期贷款时，对每一个试点单位，由政府建立100万元的专项风险补偿基金，一旦出现科技中小企业贷款逾期不还，上海市科委风险补偿金将承担25%，保险公司承担45%，银行承担30%。
太保产险一位人士解释，经过政府部门推荐的企业一般具有比较良好的信用和发展前景，恶意违约的可能性降低，减少发生风险的可能性。当然，如果有其他好的模式，太保也会积极尝试。
最早于2009年试点小额贷款保证保险的宁波模式也由政府机构推动，但与上述模式有所不同，企业能否获得承保主要由银行和保险公司风控部门审核确定。企业违约风险主要由银行、保险机构共担，宁波市政府则建立了超赔补偿机制，对保险机构在该保险项下赔款总额超出当年保费收入150%的部分，给予合理补偿。
2012年以来，保险公司加快了信用保险市场化运作的步伐。2012年起，浙江全省推广以宁波模式为雏形的小额贷款保证保险。参与的保险公司由之前的2家增至5家，包括人保财险、太保财险、浙商保险、安邦财险、中银财险。 2012年，太保财险浙江分公司与工商银行(4.08,0.01,0.25%)浙江省分行联合推出“易保贷”产品，工行和合作保险机构按约定比例(3∶7)承担贷款本息损失风险的贷款业务。
平安财险试点开展的小微型企业贷款保证保险市场化最为彻底，其目标客户不局限于个别地区和特定行业，且没有采取和银行或政府风险共担机制，由公司自担风险。
“2000年发生的车贷险问题一直提醒我。如果责任区分不清，当信贷损失增加的时候，会产生不少理赔纠纷。” 平安财险信用保证保险事业部总经理宋光洙说，现在这种模式就不会有这种问题。
“背靠政府”两年零赔付
保证保险融资成本多由保费和银行贷款利率组成，由于运作流程、目标客户对象差异较大，面对的违约风险也并不一样，导致费率差异较大，违约率也不尽相同。
例如，太保财险在上海试点科技企业履约保证保险逾2年，截至2012年10月，承保的总贷款规模不到10亿元。尚无赔付案例。
这与保险公司初涉信保领域较为谨慎、承保条件严格有关。例如，该保险针对上海科技(6.66,0.09,1.37%)型中小企业，企业还需经过上海市科委的推荐，这将更多其他类型的创业型公司和风险更大的企业排除在外。此外，由于科技型中小企业接受市科委领导，企业违约的道德风险也大大降低。
目前，浙江全省推广的小额贷款保证保险尚无确切赔付数据。根据记者此前调查的宁波模式，截至2011年11月，试点两年的宁波小额贷款保证保险不良率约为千分之三点六，保险公司赔付金额为392万。
上述模式多由政府设立风险补偿机制，费率设定和企业融资成本相对较低。上述模式下，年化保费一般约为贷款本息的2%，银行贷款利率最高不超过同期基准利率上浮30%的水平。贷款期限一般一年。以央行6个月至1年期贷款基准利率6%计，利息成本最高为7.8%，小额贷的年化资金使用成本约在10%。
“目前，平安小微型企业贷款保证保险费率高于上述两种模式，略低于小贷公司贷款利率。”还是主文第二部分倒数第二段还是不太准确 改为
“目前，平安小微型企业贷款保证保险总费率高于上述两种模式，低于小贷公司贷款利率。 ”
平安小微型企业贷款保证保险目前开展一年，目前，试点6个城市中5个信贷损失为零，有1个城市不良超预期。如果以其开展6年的易贷险做参照，保险损失约为保额的5%-6%，低于8%的国际平均水平。
承保总额偏低
越来越多的保险公司正从以前的拒绝，到尝试进入无抵押贷款保证保险市场。不过，风控至上的保险行业整体承保额并不算高。太保财险在上海试点科技企业履约保证保险逾2年，截至2012年10月，承保的总贷款规模不到10亿元。平安财险开展小微型企业贷款保证保险业务一年来，在6个城市共承保小微企业100余家，承保总额超过1亿元，承保余额约7000万元。
“我同意这个额度不是很大。”宋光洙接受本报记者采访时称，“信用保险市场很大，未来可能会有10万亿的市场容量。但风险同样巨大，因此在大规模铺开之前需要不断的验证。”
平安信保对于信用保险市场信心满满。宋光洙认为，信用保证保险可能会是未来竞争蓝海，不仅是个人消费信贷保证保险，小微型企业贷款保证保险也是。
人保财险上海分公司一位人士表示，贷款保证保险的经营风险不同于其他常规险种，经营过程中对风险识别和风险管控的要求比较高，是典型的管理型险种。因此，需要保险公司根据自身的承保政策、经营模式，积极、稳妥地开拓此类业务。
太保财险有人士则认为，贷款保证保险很难说是保险业务的蓝海。对于保险公司来说，小额贷款本身保额不高，所以保费规模小。同时，由于投保的是小微企业，为了不加重企业负担，保险公司不可能收取高额的保费。小贷保证保险只是小贷融资手段之一，还有其它如抵押、担保等方式
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