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泥鳅是一种杂食性小型淡水鱼类，其肉质清淡、细嫩，肉味鲜美，营养丰富，被誉为“水中人参”。如今，泥鳅在国际市场上销路很广，人工养殖已经成为市场供应的主渠道，因此，泥鳅养殖业有着广阔的发展前景。现在为大家介绍泥鳅养殖技术。
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案例：
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泥鳅养殖技术
1、泥鳅养殖环境：
泥鳅对养殖环境要求不高，坑塘、庭院、水泥池、避风向阳靠近水源的水塘、浅塘等均可。但是，农药污染和化学药物浓度较高的水域是不宜于养殖的。放种苗之前，要将坑塘、小浅塘全面整治、消毒。因泥鳅是无鳞光滑底层杂食性小型鱼类，喜欢钻洞打穴逃游，故池塘、坑塘四周基堤要坚固、无洞穴，进排水口要用尼龙丝网或铁丝密网过滤，一来减少杂质垃圾落塘，二来防止泥鳅逃走。同时，还要在池塘边种植一些水生植物（水草），给泥鳅营造一个遮荫、舒适、安静的生活环境，水生植物的根部为一些底栖生物的繁殖提供条件，为泥鳅提供天然饵料。
2、泥鳅池塘条件：
池塘要靠近水源，以便定期加水，面积一般以200-400平方米为宜，不要过大，最大面积不得超过l亩。水深在40-50厘米即可，水质要求中性略偏酸。池底要平坦淤泥少，池埂要夯实坚硬，以防泥鳅钻洞外逃。为方便捕捉，可在排水口附近挖一个6-8平方米的集鱼坑。
3、泥鳅清塘：
按每100平方米用生石灰7-10公斤加水溶解，趁热全池泼洒进行消毒，以杀灭池内寄生虫、病源菌和改良泥性状和增加钙肥的效能，清塘7-10天后药性消失，即可放幼鳅人池饲养，注意放苗前一定要“试水”后再放苗。
4、泥鳅苗种放养：
池塘养殖成鳅，一般每平方米水面投放鳅种40-50尾，鳅种要求规格整齐，大小差距不能太大，以免大鳅吃小鳅。苗种规格以3-4厘米为宜。鳅种下塘时用孔雀石绿8毫克/公斤浸洗5分钟，以防水霉病发生。
5、泥鳅饲养管理
5.1施足基肥：泥鳅的食性较杂，水体中的小动物、植物、微生物及有机碎屑都是它的食物。苗种下塘前要施足基肥（畜、禽粪均可），以繁殖饵料生物。一般每平方米施有机肥10-15公斤。
5.2定时、定点、定质、定量投喂：水温15-12以上时泥鳅食欲逐渐增强，25-27～C食欲特别旺盛，超过30t或低于 12℃时，应少投甚至停喂饵料。当水温在20℃以下时，以摄植物性饵料为主，占60-70%；水温在21-23℃时，动植物饵料各占50%当水温超过24℃时，植物性饵料应减少到30- 40%。供泥鳅摄食的动物性饵料有动物内脏、蚯蚓、小杂鱼等，植物性饵料有豆粕、莱粕、麦麸、谷物等。一般每天上，下午各喂1次，日投饵量为泥鳅体重的4-10%。投饵应视水质、天气、摄食情况灵活掌握，以次日凌晨不见剩食或略见剩食为度。投饵要做到定时、定点、定质、定量。一般养殖4个月左右即可收获，若市场行情好可提前收获，而后放养下一茬泥鳅。
5.3日常管理：当水温超过30℃时，泥鳅大部分钻人泥中避暑，易造成缺氧窒息死亡，此时要经常加注新水，以调节水温和增加水体溶解氧，同时还要采取遮阳措施，可用水葫芦和浮萍等水生植物遮阳。此外，要经常巡塘，发现问题，及时处理。
5.4水质调节：根据池水肥度合理施肥，池水透明度控制在15-20厘米，水色以黄绿色为好。水温超过30t时，泥鳅会钻入泥中避暑，易造成缺氧窒息死亡，此时要经常加注新水，以调节水温和增加水体溶解氧含量，同时还要采取遮阳措施，可用水葫芦和浮萍等水生植物遮阳。泥鳅游到水面浮头“吞气”时，说明水中缺氧，
6、泥鳅病害防治
6.1烂鳍病（赤鳍病）：主要流行于夏季。背鳍附近表皮脱落，肌肉腐烂。用10～50ppm的氯霉素或土霉素溶液浸洗 10—15分钟，每天一次，连续5天。或者用l0ppm的四环素溶液浸洗24小时，小鱼池可全池浸洗12小时后换水。
6.2打印病：流行于7-8月。尾部两侧有红斑。用漂白粉全池消毒，使池水浓度为lppm或五倍子全池用药，池水浓度为2—4ppm。
6.3车轮虫病：流行于5-8月。病鱼离群独游，摄食减少或停止，大量死亡。用福尔马林全池泼洒，浓度为30ppm。或硫酸铜硫酸亚铁合剂（5：2）全池泼洒，浓度为0.7ppm。
7、泥鳅捕捞方法
7.1冲水捕捞法：在靠近进水口的地方铺上一条特制的鱼网，鱼网的长度可依进水口的大小而定，预先将网设置好，再放微流水刺激，泥鳅就会逐渐聚集到进水口附近，观察到有一定数量时，迅速将网提起，此法捕获效果较好。
7.2食饵诱捕法：把炒香的小麦粉放在一种特制的竹笼内，将竹笼沿池塘四周放置，引诱泥鳅入笼。此法一般在晚上进行，水温在25～28℃时诱捕效果最佳。
在地下金融缺乏有效监管的背景下，民间的高息借贷极容易演变成非法集资行为，一旦资金链断裂，资金融出方将遭遇巨额财产损失。本刊通过对10 个民间借贷骗案的盘点，告诉大家在追求高收益的同时，要提高警惕，不要忽视风险。
2008 年金融危机以来，民间的高息借贷以及非法集资行为频繁发生，并引发众多司法案件。从今年的情况看，目前非法集资犯罪案件的爆发量持续攀升，已经处于历史第二高位。
在目前中国地下金融监管缺失的背景下，高息的民间借贷极容易演变成非法集资活动，而一旦资金断裂，数以亿元计的民间资金将打水漂。
在绍兴，一个小企业主，几千万元资金被借走参与放贷，最后颗粒无收，他脑溢血发作，企业倒闭；在常熟，一个当地小有成就的地产老板被骗走1.8亿元；而在湖南湘西，参与非法集资的吴某见集资款兑付无望，在市中心当众自焚，造成七级伤残。
这些惨痛的案例，只是掀开了疯狂的民间非法集资活动的冰山一角。
在本刊盘点的近几年来爆发的十大非法集资案件中，有的涉案金额超过50亿元，有的参与集资群众多达两万人，还有的横跨多省、持续10 余年。
从中我们可以得出这样的结论：民间高息借贷有风险，而参与非法集资则是风险更高的行为。一旦参与非法集资，不仅利息所得面临追缴，本金也大多灰飞烟灭，更产生一系列的家庭悲剧。
骗贷手法：五花八门
民间的非法集资案主要有非法吸收存款、集资诈骗两种类型，其特点都是用高额利息为诱饵向非特定的公众吸收存款。从法律角度狭义的分类来看，集资过程中如伴有欺诈行为的构成“集资诈骗”。
不过，从广义的角度来理解，每一宗非法集资案件之所以被曝光、被立案，都是因为其许诺的利息不能支付，并且给广大出资人带来巨大的无法挽回的本金损失，涉案金额动辄数亿元，把这样的非法集资活动统称之为“骗贷”并不为过。
现实生活中，骗贷者往往采用各种花样翻新的手段，以掩盖非法集资的目的，手法隐蔽，且可能涉及诸多专业性知识，一般的老百姓很难识别。通过分析“民间骗贷十大案”，目前社会上五花八门的骗贷手法可以归结为三大类。
第一类是“投资型”。其特点是，包装一个热门的投资项目，许以高额利润回报，邀请你参与投资；或者以投资这个项目为名，承诺高额的利息向你借款。这些投资内容，既可以是房地产、教育、矿业、林业、养殖等实业型投资，也可以是信托、基金等理财产品，还可以是收藏品、艺术品等实物。在这一类型中，骗贷者吸收的资金往往没有投资到所谓的项目中，真实的资金流向多数是为了还债或者放“高利贷”。今年6 月初曝光的“上海优道”涉嫌非法集资案，就是包装虚假的理财产品进行骗贷的典型案例。
第二类是“经营型”。其特点是企业在经营过程中资金链突然遭遇紧张，在此情况下以高息向社会集资。当企业的资金窟窿不能堵上时，月息3 分、4 分甚至更高的利息便形成恶性循环，最后导致企业资不抵债、非法集资活动曝光。审理时间长达数年，并且社会影响极大的吴英案、曾成杰案，以及今年5 月下旬曝光的柳州正菱非法集资案就是这一类型的代表。
第三类是“金融型”，也就是常说的“放高利贷”。通常以个人或者担保公司、小贷公司的名义，先高息揽储，然后再以更高的利息对外放贷，当放款无法收回、资金链断裂后，案件爆发。例如，今年5 月刚刚宣判的浙江江山银通担保有限公司陈小林案。
骗贷数量：呈增长势头
2008 年金融危机以来，民间的高息借贷以及不符合法律规定的集资行为频繁发生。尤其是2011 年，温州老板爆发跑路潮，大量的非法集资活动浮现出水面，并引发司法诉讼。这期间，关于非法集资如何界定、如何量刑、如何处置资产等话题，均引起社会范围内广泛的讨论。在此背景下，2011 年1 月4 日，最高人民法院出台《关于审理非法集资刑事案件具体应用法律若干问题的解释》（“司法解释”）。
2013 年4 月26 日，国务院新闻办举行司法解释出台后首场专题新闻发布会，介绍防范打击非法集资有关工作情况。中国最高人民法院刑二庭副庭长苗有水披露的数据显示，司法解释生效以来两年时间内，全国法院共受理非法集资犯罪案件4293 件，结案3552 件，对4170 名犯罪分子判处了刑罚。
今年4 月21 日，国务院新闻办再次举行同一主题的新闻发布。数据显示，2013 年全国公安机关共侦破非法集资案件3700 余起。相比2011~2012 年每年约2000 起非法集资案件，非法集资案件发案数量呈现增长态势。
在这次会议上，处置非法集资部际联席会议办公室主任刘张君指出，当前非法集资形势严峻。一是发案数量、涉案金额、参与集资人数继续处于高位，达历年来第二峰值；二是发案区域广泛，全国31 个省(区、直辖市)、87%的市都有非法集资案件立案。
今年二季度以来，非法集资大案更是被频繁曝光。在本刊筛选出的“民间骗贷十大案”中就有4 起是今年二季度以后引起司法介入的，此外还有两起在今年5 月进行了首次审理。而在6 月下旬，又接连有最新的非法集资案曝光，分别是杭州中都集团董事长杨定国欠债跑路案、宁波平安银行女老总陈渊高利贷案。
深层原因：民间金融处于真空地带
长期以来，中国民间缺乏安全有效的投资渠道，加之近年来楼市限购、股市长期低迷，使民间积累了大量的闲置资金。这些资金存放在银行只能享受很低的利率，如果遇到CPI 高企的年份，甚至是负利率待遇。在这种情况下，民间财富有追求更高资本回报的冲动。而从需求端来看，小微企业从传统银行体系“贷款难”问题已非一日两日，加上楼市调控，中小开发商开发贷款受限，于是这些企业只好把民间资本作为筹资的渠道之一。
由此可见，当前中国的民间金融市场 正处于供需两旺的状态。西南财经大学今年5 月20 日发布的《中国家庭金融调查》则显示，2013 年中国家庭民间金融市场规模为5.28 万亿元，民间借款中的有息借款占比增至14.8%；约有166 万户家庭对外高息放贷，户均借出款余额约为45 万元；高息借贷资金的整体规模超过7500 亿元，年利率平均为36.2%。此外，民间贷款的资金主要是流向小微公司以及民间金融机构。
民间金融作为一种非正规的金融形式，对中国经济的发展做出过突出贡献，但由于对民间金融一直缺乏专门的法律法规监管，加上民间贷款利率大大超过银行同期贷款利率，民间金融极易发生放贷风险，并引发大范围的骗贷行为发生。
如果说供需两旺而又缺乏有效监管的中国民间金融体系是一个“火药桶”，那么，现阶段“经济下行”的现状则是导火索。
6 月19 日，瑞银证券发表研报指出，地产调整周期、债务偿还周期及影子银行治理周期的叠加，使得中国今年信用违约事件将更加频繁；与2011 年温州情形对比，不同点在于涉及的债务规模更大（已经超过536 亿元），区域已扩散到6 个省市，后果也可能更严重。
这些信用违约事件的背后，又会隐藏着多少民间骗贷大案呢？
名词解释
关于非法集资你必须知道的几个常识
1.什么是非法集资？
违反国家金融管理法律规定，向社会公众（包括单位和个人）吸收资金的行为，同时具备下列四个条件的，应当认定为“非法吸收公众存款或者变相吸收公众存款”：（一）未经有关部门依法批准或者借用合法经营的形式吸收资金；（二）通过媒体、推介会、传单、手机短信等途径向社会公开宣传；（三）承诺在一定期限内以货币、实物、股权等方式还本付息或者给付回报；（四）向社会公众即社会不特定对象吸收资金。
2.参与非法集资获得的利息是否合法？
向社会公众非法吸收的资金属于违法所得。以吸收的资金向集资参与人支付的利息、分红等回报，以及向帮助吸收资金人员支付的代理费、好处费、返点费、佣金、提成等费用，应当依法追缴。集资参与人本金尚未归还的，所支付的回报可予折抵本金。
3.被查封的涉案财物如何处置？查
封、扣押、冻结的涉案财物，一般应在诉讼终结后，返还集资参与人。涉案财物不足全部返还的，按照集资参与人的集资额比例返还。
4.同一案情，涉及民事案件的如何处理？
对于公安机关、人民检察院、人民法院正在侦查、起诉、审理的非法集资刑事案件，有关单位或者个人就同一事实向人民法院提起民事诉讼或者申请执行涉案财物的，人民法院应当不予受理，并将有关材料移送公安机关或者检察机关。
民间十大骗贷案案例之一
包装“神话” 迷惑公众
资本市场的“神话”故事大都不可靠，但总有人会追逐“神话”去投资，最终都输得很惨。2006 年10 月，“从天而降”的吴英位列“胡润女富榜”第6 位，总资产达38 亿元。对于这个财富界的女黑马，就在吴英的老家浙江东阳也被当作“神话”来看待。然而，这一切竟然是靠借来的钱堆积而成的。
案例回放
80 后的吴英出生在东阳的一个农民家庭，没读完技校就辍学去姑姑的美容院学美容技术。
后来她结识了丈夫周红波，一起开了家女子美容院，当年流行的“羊胎素”项目帮她挣到了不少钱。紧接着，她又开出了东阳最大的足浴店“千足堂”。这些项目让她在短短几年内就积累了1000 多万元原始资金。
就在2006 年前后，经商小有成就的吴英开始改变商业策略。短短3 个月内，她在东阳市工商局完成了15 个公司及分公司的登记、备案事项，涉及汽车、网络、商贸、酒店、广告、婚庆等多个不相干行业。吴英在当地的高调吸引了媒体的注意和质疑，“这个凭空冒出的富姐，她的钱从哪里来”？
经法院审理查明，吴英在2006 年4 月成立多个公司之前，即以每万元每日35 元、40 元、50 元不等的高息或每季度分红30%、60%、80%的高额投资回报为诱饵，从俞亚素、唐雅琴、夏瑶琴、徐玉兰等人处集资达1400 余万元。而在经营不善的情况下，为延续资金链，她继续以高息和高额回报为诱饵，大量非法集资，并用非法集资款购置房产、投资、捐款等方法，进行虚假宣传，给社会公众造成其有雄厚经济实力的假象。
据统计，从2005 年5 月至2007 年2 月，吴英先后从林卫平、杨卫陵、杨卫江等11 人处非法集资7.73 亿元，用于偿还本金、支付高额利息、购买房产、汽车等，案发时尚有3.84亿元无法归还。该案的被害人大多是放高利贷的人员，其资金也大多系非法吸存所得。仅林卫平一人，所涉单位的人员就达66 人。
反思与教训
吴英案曝光后，引发财经界、学术界广泛争议。其中最为核心的一点就是，当时吴英的公司经营虽然出现困难，但尚存资产可以支付债务。不过，现在再探讨这点已经毫无意义，因为吴英案发后，当时的资产便被迅速处置。
值得反思的是，对于当时仅26 岁的吴英来说，也许早期的第一桶金来得太容易，于是便把生意当儿戏了。至少她犯了两条商家大忌。首先，多元化扩张太激进，而且吴英当时的经营理念实在令人眩目。比如本色车业免费洗车活动，单这一个项目就烧掉1000 万元左右；而她旗下的布兰妮连锁洗衣店每天为前百名顾客免费洗衣，更有“买床上用品送彩电”的壮举。这些吸引眼球的行为令当地商界轰动，但无法持续，加之当地市场需求有限，热度过后，铺得过大的摊子就成了沉重的负担。
此外，高负债经营成了压垮吴英的最后一棵稻草。对于利润率比较高的房地产行业来说，10 倍的资金杠杆已经是极限了，而吴英所投资的行业普遍没有房地产的利润率高，她却用1000 万元的原始积累做几亿元的生意。这么高的杠杆率已经惊人，更神奇的是扩张的资金还全都是来自高利贷。因此，吴英神话的灰飞烟灭是早就注定的。
吴英直接的借款人只有11 个，而这些人都是地下钱庄的老板，通过高息揽储再放高利贷。吴英一倒，背后地下钱庄千百个“储户”们的资金就打了水漂。对于普通百姓来说，从吴英案吸取的教训就是：千万别把地下钱庄当成银行，参与地下钱庄的吸储是高风险行为。
判决结果
2009 年12 月18日，吴英因集资诈骗一审被判死刑；2012 年1月18 日，吴英案二审判决维持死刑判决。2012 年5 月21 日，浙江高院经重新审理，终审判处吴英死刑，缓期两年执行。目前两年缓刑期已结束，监狱方面已经把吴英的减刑建议上报到浙江省高级人民法院，结果还没有公布。
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（干货分享）借款人常见十二种风险的识别
2014-09-03 信贷风险管理
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客户风险是指借款人本身的风险，即从借款人角度来来看有哪些风险。
1.借款人无行业从业经验或从业时间短，管理能力较差。
2.借款人受教育程度低或能力较弱。
3.借款人频繁更换所从事的行业，且成功率很低。
4.借款人经营项目时间不长。
借款人行业经验和能力不足往往会导致其经营项目的失败，从而影响到正常还款。
对于行业经验不足的借款人，一是要求其本项目经营时间必须达到六个月以上，保证经营正常稳定后才给予贷款；二是借款人有无其他收入来源，如有则在其他收入来源的基础上确定贷款额度；三是要求提供可靠的担保人。
1.借款人家庭不和、离异或有多次婚姻史。
2.与父母、大部分的兄弟姐妹及亲戚等关系恶劣。
婚姻、家庭不稳定的借款人往往会隐藏很大的风险。婚姻、家庭都经营不好的人往往也经营不好事业，要么品德有缺陷，要么没有将主要精力用在经营事业上。同时，如果在夫妻之间关系不好时贷款，一旦双方离异，很多时候双方都会极力逃避债务，这样也会对贷款的回收造成很大麻烦。
对于婚姻、家庭不稳定的借款人一定要弄清其中的原因，如果是借款人的问题，最好不给予贷款；如不是借款人的问题，也要考虑在有担保的情况下才予贷款。
主要表现为借款人非本地常住人口，在本地无固定居住地或无住房。
由于借款人居住不稳定，流动性很大，在贷款后如果借款人离开当地，则对贷款的回收造成很大麻烦。
如果向居住不稳定的借款人发放贷款，一是要求其提供在本地居住稳定、实力的人担保，或是在本地居住稳定、对借款人有控制力的人担保；二是如果借款人在本地的经营项目很稳定，投资很大，不宜轻易转让，居住的稳定性则不重要。
1.借款人品行较差，有欺诈或欺骗行为。如那些长期上访户（无多大理长期找政府麻烦）、长期赖账不还的、家住廉租房或简租房骗吃骗喝的、坑骗的、曾被司法机关判监坐牢的。
2．借款人有不良嗜好，如好赌、涉毒、涉黄等。
3.借款人不想让家人和其合伙人知道贷款（借款人很有可能会将贷款用在非正常渠道）。
借款人的品质及道德风险是贷款风险中最严重的风险之一。如果是一个品质及道德好的人，即使在还款能力不足的情况下，虽有可能会拖欠，但他会很配合，积极还款。但如遇到品质及道德很差的人，他会想方设法地拒还贷款。所以只要确定借款人是品质、道德很差的人，则不应给予贷款。
1.借款人身体不健康或有严重疾病。
2．借款人家人有重大疾病。
如果借款人或其家人有重大疾病等健康问题，借款人往往会花费巨资用在治疗上，从而会影响到还款能力，如果借款人死亡，则债务往往也会得不到落实，从而使贷款落空。
对于借款人本人有重大疾病等健康问题的，最好不给予贷款；如果是其家人有重大疾病等问题的，可考虑增加担保。
1.借款人有不良的信用记录，以前贷款有拖欠或已有逾期的拖欠贷款。
2．借款人拖欠供货商的货款。
3．借款人拖欠税费、电费、水费等费用。
4．借款人拖欠其员工的工资。
对于有上述不良信用行为的人，如果是恶意的，则应拒绝为其提供贷款。 如果是借款人虽有上述拖欠，但是非恶意行为，且时间都不长，只是其信用观念淡薄，没有意识到信用记录的重要性，同时借款人是有还款能力的，在这种情况下，可与借款人就信用意识进行交流和沟通，提高借款人的信用意识，增强其信用观念，让他认识到信用记录的重要性。如果借款人接受，则可先向其提供小金额的贷款，并要求提供担保。如果以后还款记录良好，可逐步增加贷款金额。
经营资质风险，即借款人企业不具备相应的法定的经营条件和经营许可。
1.借款人经营项目需特种许可的，没有特许经营证明。如无安全生产许可证、环保证、消防证明等。
2.污染严重、消防安全不达标、安全生产隐患严重等其他情况。
一种情况是没有得到政府主管部门的许可，属于无证经营，在这种情况下，借款人企业有可能随时被政府部门责令关闭；后一种情况虽有可能有相关可证件，但实质的经营活动不能达到相关法律法规的要求，也有可能被关闭停业整顿。所以对上述情况最好不要给予贷款。
1.在合伙企业中股份占比少，借款人在企业中不占主导地位。
2．虚假股权风险。在企业中，借款人本来没有股权，但为了能贷款，制造虚假的公司章程和合伙协议。
对于前一种情况，由于借款人没有决策权，对收入和资产的分配不能自己做主，债务的偿还受到很大的限制，同时也意味着借款人只有较少的收入，还款能
力有限，因此，放款金额不能超过其收入水平，同时，应要求具有决策权的合伙人作为担保人或共同债务人。
为了防范第二种情况，一是要对提供的公司章程或合伙协议进行真实性调查；二是要对企业的员工进行走访，核实合伙行为是否真实；三是要求其他合伙人提供担保。一旦核实是借款人虚构股权，应拒绝贷款。
1.管理制度缺失，缺少相应的管理制度。
2．财务管理、账务混乱。
3.生产经营营场地脏、乱、差。
4．工人生产积极性不高，士气低落。
5．安全、消防存在重大隐患。
6．生产现场管理不到位，存在窝工、偷工现象。
7．仓库管理混乱，存货乱堆乱放，存在丢料、盗料现象。
8．其他管理不足的情况。
由于借款人对企业的管理不足，其企业的资产就可能受到损害，企业的收人就会明显下降，如果情况严重，会危及企业的生存，甚至使其倒闭，最终会影响到偿还贷款，从而使贷款面临风险。
贷款机构的评估人员发现管理不足的现象后，要与借款人沟通，让其尽快纠正；如果情况严重，足以影响到还款能力时，应要求借款人采取整改措施，有明显效泉果后才考虑给予贷款。
1.借款人使用或经营的原料或产品品质低劣。
2.进货成本费用很高，进货中间环节多。
3.借款人生产技术条件落后，机器设备老化、陈旧，生产工艺差。【网络骗贷大全】
4.安全生难产条件差，消防安全隆隐患严重，没达到国家规定的安全要求，事故风险高。
5．销售渠道单一，过分依赖少数客户。【网络骗贷大全】
6.应收账款收款期长、余额大，收款困难。
7.营业利润率低，费用大，经营杠杆高。
8.产品技术含量低，无竞争力。
9.学习营业绩中，主营业务盈利较小。毛利润率和净利润率低，甚至处于亏损状态。
10.存货周转率低，且存货中有大量废品。
11.其他的经营风险状况
由于存在上述的经营风险，当某一情况严重后，会变得很糟糕，可能会使得借款人的企业处于不稳定的经营状态。
贷款机构的评估人员发现有上述的经营风险后，要与借款人沟通，让其尽快扭转这种不利的局面。如果借款人企业虽然有某些方面的经营风险，但并不严重，或短时间内无法改变，预计将来一段时间内也不会形成大问题，不会损害其还款能力，可考虑提供贷款，视情况可要求提供抵押或担保。如果情况严重，足以影响到还款能力时，应要求借款人企业消除或减轻这种风险后才考虑给予贷款。
1.经营项目投资较小或固定资产少、很容易转移或出让。
2.经营项目利润少，收入不足。
3.调整后的资产负债比率过高。
4．流动比率和速动比率过低（一般情况下，流动比率为2、速动率为1较合适）。
5．现金流入量相比每期的还款额较低。
当借款人出现贷款申请额与其还款能力不足时，应降低贷款额度，在借款人的还款能力内发放贷款；也可要求提供抵押或保证担保。
1.企业的金融机构贷款、应付货款、应付工资、各种应付税费等债务很大，超过了其资产的承受能力。
2．借款人有大量的民间借贷，特别是有高利贷。
3.借款人已经严重资不抵债。
借款人过度负债，导致其经营破产的情况在实际操作中经常发生，最终不能偿还贷款，这是目前小额贷款面临的最大风险之一。原因是：
（1）目前发放小额贷款的金融机构众多，竞争激烈，使得借款人能很方地在多个贷款机构贷款。
（2）在一些地方，民间借贷活跃，利率较高，借款人也能很方便地借到资金。
一、网络借贷概念：网络借贷是民间借贷的新形式。具体来说，就是人们在互联网平台上发布借款或者贷款信息，并且相互之间实现资金融通的过程。在网络借贷过程中，网络平台起到中介的作用，它本身不吸纳存款，也不是借贷合同的一方，仅仅提供给人们信息沟通上的便利。
二、典型例子：国内出现的著名网络借贷平台有“拍拍贷”、“宜信”、“搜好贷”等，这些平台的共同特点是为网民提供借贷渠道，但是他们本身没有吸储功能的，仅仅是小型的网络公司，在盈利模式上也不甚明确。典型的有P2P网贷模式、P2C互联网金融平台，与传统金融理财服务相比，P2P的借款人主体是个人，以信用借款为主，爱投资作为国内首创的P2C互联网金融平台，借款主体则以企业借款为主，其借款人为更具有稳定的现金流及还款来源的企业。相比个人而言，企业信息容易核实，在借款来源一端被严格限制为有着良好实体经营、能提供固定资产抵押的有借款需求的中小微企业。还款来源更稳定；同时，相对于P2P平台的信用贷款形式而言，爱投资开创的P2C模式则要求借款企业必须有担保、有抵押，安全性相对更好。依托爱投资搭建的线下多金融担保体系，从结构上彻底解决了P2P模式中的固有矛盾，让安全保障更实际且更有力度。
三、与银行贷款的区别：网上借贷与银行贷款的性质大不相同。银行贷款是间接融资，网上借贷实际上是在出资人与借款人之间直接进行的，属于直接融资。网络借贷的另一个特点是没有金融机构的直接参与。在交易过程中，网站起到撮合交易的作用，但并不保证所有借款人都能得到资金。
四、发展趋势：
发展的两大原因：
1. 内部：需求决定了供给。每个人难免会遇到暂时性的资金周转不灵，，虽然资金缺口不大，但在短时期内就是无法拿出这笔钱。在网络借贷中介平台出现以前，个人通常可以通过民间借贷、向银行贷款等方式解决难题。问题：一方面，传统上的民间借贷，其对象是熟人，借款人欲向这些人借款，是建立在这些人具有贷款能力且这些人愿意借款的基础之上的。向熟人借钱面临很多的问题，如影响双方关系、泄露个人隐私等。因此人们希望能方便地从陌生人处获得借款；另一方面，银行贷款流程繁琐、办理时间长。借贷双方都需要一种方便、快捷而且平等的借贷方式。进入网络时代以后，在网络安全性逐渐提高的情况下，网络借贷中介的出现成为必然。网络借贷的优点是能够使借款人的借款信息在一个较为广泛的范围内传播，使更多的潜在的贷款人获知该信息。借贷双方的根本利益需求存在一致性，即都希望从借贷中获得好处，对借款人来说是满足资金周转和使用上的需求，对贷款人来说则希望获得高于银行存款利率的收益。
2. 外部：借贷市场吃紧的原因：近期，虽然国家近一步放宽了企业融资借贷市场，收紧房贷市场，但借贷市场依然吃紧，中小企业在获得信贷上仍有困难。上半年年度调查显示，随着宏观经济趋于平稳，企业借款能力继续改善，企业客观融资需求在扩大。同时银行对小
微企业的融资服务积极性虽有提升，但实际融资缺口依然存在，银行贷款投放存在一定的难度，其原因除企业自身资质与银行贷款条件存在一定差距之外，还在于企业由于市场不景气，无力或者不愿承担过高的融资成本。
五、网络借贷的优点：第一，快速便捷，由于网络借贷不要担保，因此网络借贷中的借款人可以快速、便捷地获得贷款。相反，如果向银行等金融机构借贷，金融机构为了防范风险，必须对借款人的信息进行详细地审核，还要求借款人提供一定的担保。不但手续麻烦，而且耗时较长。一般而言，借款人资金紧缺，经济状况不佳，此时要求借款人提供担保，并无实际可能。更重要的是，随着我国金融货币政策的不断收紧，即使是一些盈利状况相对较好的民营企业也很难从银行中获得贷款，更不要说以自然人身份进行贷款了。第二，对象广泛，以P2P和P2C为例。第三，增加我国微小企业的融资渠道，促进微企业的发展。如果把金融体系比喻为血液循环系统的话，网络借贷渠道就是毛细血管网络的组成部分。从目前来看，网络借贷的单笔金额大多在1万元以下，网络借贷的服务对象又是小企业当中的小企业，堪称“微企业”。这样的“微金融”与小额贷款银行具有同样的意义：融资规模虽小，但受益者众。中国需要“微金融”。如果中国金融体系的毛细血管继续薄弱下去，那么国内很多小企业不仅无法缩小与大中企业之间的融资差距，也无法跟上国外小企业竞争力提高的步伐。
六、网络借贷的缺陷：当今网络借贷规模有限但并不可因此而否认这一融资渠道的重大意义。然而网络借贷涉及高利贷、恶意拖欠等问题已经与“正式”金融体系相互冲突，如果不在法律或金融监管上明确界限，网络借贷在中国将难以得到健康发展。眼下，网络借贷在我国已经非常盛行。据中国电子商务研究中心最新统计，2010年国内针对小企业的网络借贷放款规模已超过75亿元，全年预计将达130亿元。但是，目前网络借贷也存在涉嫌高利贷、恶意拖欠和经济纠纷等风险。要尽快完善网络借贷方面的法律与金融监管，网络借贷才可能走出“灰色地带”，充分发挥其作为一种新融资渠道的“微金融”作用。
1、无抵押，高利率，风险高：这个行业已经显示出与“正式”金融体系之间的冲突：按照“正式”金融体系的规定，实际借贷利率不能超过人民银行规定的同期借贷利率的4倍，否则涉嫌高利贷。但目前国内网上借贷的年利率高达20%左右，网站经营者并没有对此给出有说服力的解释。
2、信用风险。网贷平台固有资本较小，无法承担大额的担保，一旦出现大额贷款问题，很难得到解决。而且有些借款者也是出于行骗的目的进行贷款，而贷款平台创建者有些目的也并不单纯，携款逃的案例屡有发生。其实，国内外的借贷网站在收费方式和分散风险手段方面相互模仿，相互之间已经没有太大差别。但在提供服务方面，国内网站比国外的同行要大为逊色。例如，据央视经济半小时报道，在面临网上借款人恶意拖欠债务的时候，网上贷款人和网站除了把违约人的名字写上黑名单之外，往往无所作为。究其原因，主要是因为网上贷款涉嫌高利贷和违法经营。因此，债权人即使诉诸法律，也不一定能够保护自己的权利。
尽管网络借贷平台需要审核借款人的身份证、户口簿等，但是这些身份证件存在造假的可能。即使借款人的信息是真实的，但是贷款到期后，如果借款人的实际还贷能力较差无法还贷，那么贷款人的债权便会落空，这是借款人所面临的更大的风险。由于网络借贷中并不需要担保，因此贷款人根本不能就抵押物、质押物优先受偿，只能通过诉讼的方式寻求权利救济。但是，网络借贷中的借贷双方为陌生人关系，贷款人并不知道借款人的住址、户籍所在地、身份证号码等信息，即使网络借贷平台提供了这些信息，贷款人也不一定真的会采取民事诉讼的方式来维护自己的权利。一方面，由于网络借贷中贷款人是以小额贷款的方式进行的，多个贷款人向一个借款人房贷，每个贷款人借出的款项一般在五十元至几百元的范围内，这就面临维权成本与维权收益之间的倒挂问题，维权成本巨大，而维权收益较小；另有方面，网络借贷中借款人与贷款人不但分属不同的城市，甚至分属不同的身份，维权成本相当之高，极易导致贷款人放弃维权，而将损失的债权计入“坏账”。更重要的是，网络借贷作为民间借贷的新形式，也极易转化为高利贷。 如果不及时改变这一现状，中国网上借贷市场上将产生越来越多的恶意拖欠案例，并最终可能导致网上借贷交易消失。
3、缺乏有效监管手段。既不是间接融资，又没有金融机构直接参与，就意味着网上借贷业务在中国目前还难以纳入“正式”金融体系的监管范围中。一方面，网络借贷毫无疑问是金融交易，按照当前监管原则应该纳入监管体系；另一方面，发挥网络贷款中介作用的网站不是金融机构，因此没有具体的监管对象，监管无从下手。这个幼稚行业规模尚小，监管尚未提上议事日程。在这些冲突解决之前，网上借贷这个方兴未艾的高增长行业在中国还面临严重的法律风险。首先，如果严格按照“正式规则”限制高利贷的话，网络借贷的规模将大幅下降，绝大多数专门从事网上借贷的网站将无法继续维持下去；其次，如果严格限制非金融机构从事网上借贷这种准金融业务的话，几乎所有网上借贷网站都将关闭。如果说世界各国在发展网上借贷的道路上存在竞争的话，那么英美法系国家的竞争优势已经表现出来。在上述国家的法律体系当中，网上借贷并不面对明显的法律风险，因此，借款人的违约行为受到法律约束，贷款人的债权也受到了保护。这样，贷款人要求的风险补偿较低。据Zopa网站提供的数据，一笔金额5000英镑、期限三年的网上借款，年利率仅为9.1%左右，还不及中国网上借款利率的一半，已经远离了高利贷。另一方面，出资人获得了平均8.3%的税前年回报率。很小的借贷利差显示出这种借贷方式的高效率。
随着互联网的发展，选择在网上进行借贷的人越来越多。谁也没想到，几年前还被看做超前理念的“网络P2P借贷”，在短短几年后，便已在全球掀起一阵普及风潮，令传统电子商务行业的人士也始料未及，不禁感叹互联网之瞬息万变。
目前，网络借贷服务已经在欧美地区形成了相对完善的商业模式。2005年才创建的英国Zopa目前已拥有超过24万注册会员， 趁着迅猛的发展态势，Zopa团队还表示将开发Zopa Italy, Zopa Japan, Zopa USA；而在大西洋彼岸的美国，成立于2006年的Prosper发展更为迅猛，目前拥有超过98万会员，超过2亿的借贷发生额，俨然成为全球电子商务行业的新焦点。与此同时，国内借贷网站也突然爆发，各种号称借贷平台、借贷中介、P2P小额贷款的借贷网站层出不穷。
P2P（个人对个人）网络借贷因为拥有阳光透明的借贷程序，对抵制高利贷，扶持创业有着非常积极的促进作用。国内著名经济学家茅于轼在谈及P2P网络借贷时，表示：个人对个人的借贷风险很小，民间借贷对整个金融体系起着至关重要的作用，因此应该尽快立法，监管部门也应该从防范转为鼓励，给民间借贷一个发展方向。
尽管如此，网络借贷也始终摆脱不了两个备受关注的焦点：安全和效率。目前，在国内如此多的P2P借贷平台中，到底各自的操作模式有何特色，安全保障机制如何。综合国内各大借贷网
站的特点，观察网贷行业已久的兴趣小组特整理出目前国内P2P（个人对个人）借贷网站的大致情况，以供大家参考。 A:
阿里小贷（总部：杭州市 网址：/）由阿里巴巴创建的P2P小额贷款模式，以阿里巴巴线下的贷款公司为主导，提供50万以下贷款。阿里小贷与我们常说的P2P线上模式有所区别。
B:
贝尔创投（总部：南通市 网址：）涉嫌诈骗，被红岭举报，总经理已投案（点击进入相关新闻） C:【网络骗贷大全】
畅贷网（总部：上海市 网址：/）畅贷网页面比较新颖、完善，上线时间不长但用户好评不错。对借款人的认证体系内核严谨，平台本身不碰资金，真正的个人对个人账户的对接。在借款成功后，按时间长短、金额大小不同，3~6个月收取借款总额2%的服务费，12个月收取4%，18个月收取6%。在利率方面，畅贷网由出借人对网站给出的利率范围进行投标，目前，畅贷网的利率范围在5%~26.24%。目前新开设了自动投
标体系，毕竟用户还可选择担保服务。从产品角度来说，是当前该行业中产品最严密内核最清晰并透明化的运作平台。 D:
点点贷（总部：长沙市 网址：/）页面较为新颖，由“学生借贷网”的团队创建，对钻石vip和皇冠vip会员保证所有本息，不过网站人气显得不足，更新速度慢，社区未开放，建议谨慎投资。
E:
E速贷（总部：惠州市 网址：）有一定的用户群。在E速贷规则中，借入者超过5万的用户必须进行全面现场认证，无认证的用户借款暂不能超过5万。这是E速贷风险控制的一项举措，通过E速贷现场认证后，放款额度会比较大。 F:
分分贷（总部：上海市 网址：/）无人气，网站处于未运营状态。
G:
给力贷（总部：桂林市 网址：/）口贷网尚处于内测期，团队创新能力较强，除页面设计新颖外，口贷网还开发了商场、公益等功能，并与保险公司创建了债务承保机制，有一定潜力。
L:
乐融巴巴（总部：乌鲁木齐 网址：/）页面模仿红岭创投，做了大量公关宣传，服务比较热情，但安全规则无明显特点。
恋贷网（总部：沈阳 网址：/）网店+借贷平台，大杂烩模式显得非常不严肃，人气十分有限。 M:
个体工商户贷款案例分析
——宇中漫步网络会所
一、 贷款受理
借款人王磊在包头市青山区友谊大街阳光生态园内经营一家网络会所，开业至今10个月，经营状况良好，在规模上也属于当地比较大的一家网络会所，公司的各项手续齐全且合法有效，该网吧是借款人王磊和朋友席华宇一起经营，借款人以前在东河区经营一处网吧，随着时间的推移，那边生意不稳定，同时受到大环境的影响，借款人了解到在青山区友谊大街阳光生态园内娱乐场所比较集中，地理位置较好，于是在生态园内转兑下该网络会所，更换了部分设备，在电脑公司等地有欠款8万元整，所以此次从我公司贷款用于偿还外面的欠款。了解了大致情况后，我和借款人说明了我公司的贷款利率和流程，经过借款人的确认后，我认真填写了借款申请表并签了字，并约好第二天一起去调查。
二、 调查前准备
在借款人离开后我就对该笔贷款进行了思考，为明天的贷款调查做准备，按着我公司贷款流程，我首先对借款人、担保人信用情况进行了查询，确认没有不良记录，
然后对了解该行业的人咨询行业特点，据了解，因为网吧属于服务性行业，该行业具有以下特点：
1、 利润较高、一般无存货或者存货较少。
2、 一般都为现金结款，无赊欠。
3、 前期投入比较大，且固定资产较多。
4、 生意的好坏受地理位置及周边环境影响较大。
根据以上特点，我针对贷款调查时应该注意的问题进行了总结：
1、 贷款目的：除了初期投入，装修，更新设备、交房租外，
一般不需要大量的资金周转，借款人结款的目的到底是为何？
2、 地理位置 ：网吧位于繁华地带，四周有现代城住宅楼，
学校，工厂，公园等，人群较集中。
3、 负债情况：借款人的应收账款和应付账款，是否影响我
公司贷款的偿还。
三、 贷款前实地考察
做好以上准备之后，第二天我和另外一个信贷员如约来到借款人的网络会所，因为时间比较早，网吧上网的人也比较少，但是店内环境干净整洁，及其设备比较新，网吧分为不同的娱乐区，很能吸引顾客。该店内电脑等设备的总数如下：
电脑151台 服务器2台
桌子160张 交换机10台
椅子160把 路由器1台
接着又和借款人了解了该店的经营情况：借款人的主要收入包括营业收入和点卡饮料的收入，网费的收入一个月在7万左右，点卡饮料的收入在6000左右，店内的工作人员一个月工资为1万元，水电费和维护费在1万元左右每月，房租一个月1万元，光纤费1万元每月，税务为200元每月，维护费在1500元每月。据借款人说，每天得保底营业额为1400元。
借款人在转兑网吧时在亲戚那借款15万元，在工行有贷款10万元，还款情况一直很好，现在手里有现金5000元，饮料点卡存货5000元，无其他存款。
之后又谈起了其家庭情况，借款人家里有一儿子，在上小学，借款人妻子和借款人父母一直自己经营羊毛衫的生意，自己的住房为结婚时父母给买的全款房。夫妻上方感情较好，家庭生活较稳定。
之后又和借款人一起去了2个担保人的单位和住所，对担保人的情况进行了了解，具体情况如下：
周晓红 身份证号：150202196803071843 东河区公
安分局干警 电话：15247232223 月收入为3500元 。
马利军 身份证号：150202198504080319 电话：
13704722636 回民小学教师 月收入3500元。
通过与借款人一天的接触，我认为借款人为人比较
诚实，还款意愿良好，比较注重自己的信誉，对以前银
行的贷款还款状况良好可以看出借款人的还款能力较强，回到公司后我对数据进行了归纳分析整理，做了相关表格。
四、 贷款审批及发放
我把分析整理好的资料上报审贷会，在审贷会上，我阐述了此笔贷款的分析结果，回答了审贷会提出的问题，共同探讨了此笔贷款的风险点，及如何控制，最终此笔贷款批准发放，我将资料移交给信贷后台，然后与借款人、担保人约定好时间，要他们和后台一起去公证处做贷款的公正以及签订合同，出纳及时的转账放款，该笔贷款顺利发放完成。到目前为止，借款人网络会所运行情况良好，每笔贷款都提前偿还。
可统计p2p平台名称（不完全统计）
红岭创投 ·合拍在线 ·E速贷 ·理想金融 ·融金所 ·投哪网 ·人人聚财 ·珠宝贷 ·贷帮 ·国湘资本 ·汇通易贷 ·工商贷 ·信融财富 ·融资城 ·盛融在线 ·好帮贷 ·通融易贷 ·圈圈贷 ·煜达投资城 ·快速贷 ·美贷网 ·团贷网 ·融易贷 ·PPmoney ·钱贷网 ·泰麟资本 ·万家兄弟 ·日益网 ·融信网 ·集优贷 ·财大狮 ·盛世创投 ·银通贷 ·融易融 ·微金互助 ·钱爸爸 ·融易投 ·在线贷 ·山水聚宝 ·旭日贷 ·小牛在线 ·友贷网 ·金e贷 ·诚汇通 ·中汇在线 ·新联在线 ·广富宝 ·众金在线 ·幸福e贷 ·广融在线 ·集利财富网 ·礼德财富 ·微E贷 ·金海贷 ·前金所 ·好安贷 ·e生财富 ·及时雨贷 ·高新盛 ·合盈网贷 ·金豪利 ·资本在线 ·钱贷贷 ·小企业E家 ·88财富网 ·地标金融 ·合时代 ·人安资本 ·融科贷 ·联金所 ·铭胜投资 ·金钥匙 ·每天美贷 ·迷你贷 ·金钥匙网贷 ·基因创投 ·恒信易贷 ·财富天下 ·现佳创富 ·粤商贷 ·排队贷 ·联众贷 ·益民财富 ·合和年在线 ·乐信 ·吉信佳 ·益投网贷 ·闲钱宝 ·聚财宝 ·OK盈行 ·立业贷 ·小微易贷 ·后河财富 ·聚宝网. ·河马在线 ·中大财富 ·第一网贷 ·共富网 ·益邦贷 ·盛开网 ·生活贷 ·神州通宝 ·中源资本 ·多多智富 ·袋袋金 ·钱掌柜 ·共信赢 ·余额E贷 ·信诺宝 ·E微贷 ·微金在线 ·诚壹贷 ·亨多财富 ·钱立方 ·文妥财富 ·共赢社 ·净净贷 ·鑫天下财富 ·好又贷 ·融促汇 ·乐投资 ·金都e贷 ·钱来网 ·我企贷 ·贷贷平安 ·科煌财富 ·印子坊 ·车易贷 ·合贷网 ·富达亚金融 ·潮深网 ·融资谷 ·天勤贷 ·e人e贷 ·收获宝 ·稳贷网 ·有押贷 ·财富中国 ·天天贷 ·鲁班贷 ·富E贷 ·钱100 ·金口袋 ·首机贷 ·顺顺贷 ·安信聚贷 ·梧桐E贷 ·穗金所 ·广盛宝金融 ·宜保通贷 ·天天财富 ·迅融贷 ·融金宝 ·金控网贷 ·迈信环富 ·壹宝贷 ·自由财富 ·达人贷 ·名启财富 ·瑞信富盈 ·钱根源 ·本利宝 ·不差钱 ·果树财富 ·房贷通 ·博拓创投 ·富田在线 ·国富通 ·易多财富 ·银钱树 ·世纪贷 ·有益贷 ·趣钱 ·安星财富网 ·恒富金融 ·广州e贷 ·融通e贷 ·点点理财 ·网银贷 ·利民网 ·融资易 ·人人贷 ·翼龙贷网 ·安心贷 ·宜人贷 ·速可贷 ·合力贷 ·有利网 ·易通贷 ·爱投资 ·信用宝 ·酷贷网 ·速帮贷 ·盼贷网 ·亿元宝 ·普天贷 ·广信贷 ·信诚贷 ·融融网 ·积木盒子 ·e云贷 ·粒粒贷 ·和信贷 ·第一P2P ·达飞贷 ·鼎力投资网 ·京城贷 ·有人贷 ·玖富微理财 ·民信贷 ·金融工场 ·一一贷 ·存钱罐 ·微金所 ·奇子贷 ·利道 ·富通贷 ·中通国源 ·金策通 ·银客网 ·行行贷 ·花果金融 ·小油菜 ·伯乐易贷 ·九斗鱼 ·汇投资 ·抱财网 ·优悦贷 ·银豆网 ·好收益. ·微融网 ·91旺财 ·实名贷 ·理财范 ·钱途贷 ·贷乐网 ·中瑞财富 ·众信在线 ·易街金融 ·爱钱帮 ·阿朋贷 ·汇投网 ·乐钱 ·好收益 ·信和大金融 ·龙贷 ·旺财谷 ·微信贷 ·聚投融 ·京贷网 ·爱钱进 ·金信网 ·安宜投 ·雍和金融 ·存利网 ·互联贷 ·携行天下 ·众信金融(京) ·来这投 ·熊猫贷 ·短融网 ·爱融网 ·银湖网 ·两只老虎 ·克克贷 ·e快钱 ·艺融网 ·安心de利 ·金联储 ·微金客 ·亚太投资 ·小优贷 ·网利宝 ·去投网 ·骑士贷 ·金钱窝 ·19贷 ·微车融 ·温州贷 ·草根新贷 ·信互贷 ·微贷网 ·全民贷 ·三信贷 ·爱贷网 ·义乌贷 ·浙商e贷 ·宏信创投 ·商富贷 ·淘贷宝 ·民民贷 ·鼎信贷 ·涌金贷 ·温商贷 ·丰达财富 ·人众金融 ·甬商贷 ·浙江商贷 ·宁创贷 ·诚意贷 ·一城贷 ·融金通 ·联正金融 ·金蜗牛财富 ·汇贷中国 ·中贸易融 ·平平贷 ·融至鼎 ·乐贷通 ·和盛在线 ·联合贷 ·万通财富 ·轻纺城金融 ·中亿资本 ·汇瑞财富 ·良渚财富 ·惠信财富 ·鑫合汇 ·惠车贷 ·如通金
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个人觉得比较好的（可惜现在没实力，纯意淫了）： 裤腰贷（纯属搞笑）金腰贷 满盈贷 金芽贷
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