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支付宝小额贷款在是真的吗？
在支付宝上申请一笔小额贷款是目前互联网贷款中比较方便的，毕竟支付宝用户千千万，手机控剁手族们哪个少得了支付宝。但是网上贷款纷繁复杂，支付宝贷款在是真的吗？
通过【芝麻信用—信用生活—现金借贷】便可看到四款小额贷款产品，其中贷款额度最高的是阿里自身的借呗产品。
目前除了阿里的蚂蚁借呗30万的额度，还有广发的好借钱、招联好期贷以及来分期，在额度上都是20万。
在支付宝上的这些小额贷款产品都会在一定程度上看你的芝麻信用分，好借钱需要芝麻分670以上才能申请，好期贷来分期都需要600分以上。
当然，芝麻信用分也只是贷款申请的门槛之一，还是会审核你的其他信用资质。无论是支付宝上的小额贷款还是其他的互联网贷款产品，对于选择贷款还是需要谨慎且具有强烈的信用意识。
那么支付宝小额贷款在哪里呢？
找入口如下几步就可以：
1、支付宝首页的【芝麻信用】
2、右下方的【信用生活】
3、现金借贷板块四款产品可挑选
目前除了阿里的蚂蚁借呗，还有广发的好借钱、招联好期贷以及来分期，在额度上除了借呗30万最高额，其他的都是20万，当然有没有资格获得贷款以及最终贷多少、利息多少还需要看个人的信用资质。
支付宝小额贷款有哪些
支付宝小额贷款有哪些呢？用户该如何申请呢？小编今天给大家好好说下：
一、花呗
支付宝推出的一款“先消费，后付款”的服务，芝麻分600分以上的用户，都有机会申请开通“花呗”。目前“花呗”额度在2500-30000元之间，用户可以拿它在天猫商城或淘宝购物，只要按时还款，不会收取任何手续费。
二、借呗
支付宝推出的一项贷款服务，芝麻分600分以上才能开通，目前仍是白名单邀请制。借呗作为支付宝小额贷款的重头产品，无抵押、无担保，贷款秒下。目前其最高额度为30万元，日利率0.02-0.05%，最长贷款期限12个月，随用随借，可提前还款。
三、趣分期
这是一款针对大学生的分期贷款服务：支付宝联合趣分期，为芝麻分600及以上的大学生们，提供了免面签、2500元的信用额度，这项服务覆盖全国99%的高校，用户可享受30天的免息。
四、招联·好期贷
招联金融推出的一款无抵押、无担保信用贷款服务。芝麻分达600分以上可以申请。目前好期贷的最高贷款额度可达20万元，日息最低达0.029%，贷款期限分为3、6、12个月，按月计息，还款当月按日计息，提前还款不收取手续费。
五、广发·好借钱
广发有米金融推出的一款信贷产品，申请人需达到芝麻分670分以上的条件，贷款最高额度为20万，日息最低万分之三。
小结：
总结以上各式借贷产品，融360的小编发现，无论是分期产品还是信贷产品，基本上都与自己的芝麻分挂钩，芝麻分直接决定你是否具有申贷资格，也决定你的贷款额度，所以要想在支付宝上顺利借到钱。融360的小编还是建议你，好好维护自己的芝麻信用。芝麻分600分以上，这是个最基础的条件吧？满足这个条件，在支付宝-芝麻信用-信用生活这一栏目下面，找到申请入口，就可以直接申请啦！
支付宝小额贷款利息多少
在支付宝上申请一笔小额贷款是目前互联网贷款中比较方便的，毕竟支付宝用户千千万，手机控剁手族们哪个少得了支付宝。那么在付出的利息上，支付宝小额贷款利息多少呢？
而在利率上，相比于其他的互联网贷款产品，如果能拿到借呗最低的万二日利率也是比较合适的，但是这些产品的最低利息都不是绝大多数人能拿到的利息，需要考核个人的信用资质以及使用情况。具体的列表如下：
支付宝小额贷款怎么申请
在支付宝上申请一笔小额贷款是目前互联网贷款中比较方便的，毕竟支付宝用户千千万，手机控剁手族们哪个少得了支付宝。那么支付宝小额贷款怎么申请呢？
基本上支付宝上面这四款现金借贷产品都是按以下这样申请的：
1、在芝麻信用的信用生活中，找到这四款现金借贷
2、点击进去之后“马上试试”
3、添加支付宝服务窗，完善信息申请贷款。
之后看贷款审批以及还款都可以在支付宝的服务窗中操作。当然有没有资格获得贷款以及最终贷多少、利息多少还需要看个人的信用资质，并非一定能申请成功。
支付宝借呗贷款方法
如何使用借呗贷款？
1手机打开支付宝钱包——》财富——》借呗——》立即体验——》我要贷款。
2点击我要贷款，输入贷款金额，确认利息，然后点击确认。
3确认之后会再次确认还款方式，点击确定，输入校验码，完成借贷。
4验证成功，支付宝提示借贷流程，过一会儿会提示借贷成功。
5可以在个人消费贷款中查看贷款金额。
END
借呗利息如何计算？
1、利息和还款方式有关，支付宝借呗贷款服务的年息和日息是不同的算法，提前还钱使用的是日息的算法，12月分期还款采用的是年息的算法。
2、支付宝借呗的贷款年息比日息便宜，10000元一年只需910元，而如果用0.045%的日息来计算一年的利息，那将高达1650元。
小额贷款是面向城乡地区从事生产、贸易等部门的私营企业主（包括个人独资企业主、合伙企业合伙人、有限公司个人股东等）、个体工商户和城镇个体经营者等微小企业主发放的用于满足其生产经营资金需求的贷款。
面向农户发放的用于满足其农业种植、养殖或生产经营需要的短期贷款；申请人必须已婚，家庭成员中必须有两名（含）以上的劳动力。
个人小额贷款好申请吗？那么怎么申请无抵押个人小额贷款?
邮储银行无抵押小额贷款向单一借款人发放的金额较小的贷款，包括向农户发放的用于满足其农业种植、养殖或其他与农村经济发展有关的生产经营活动资金需求的农户贷款，以及向城乡地区从事生产、贸易等活动的私营企业主、个体工商户等微小企业主发放的用于满足其生产经营资金需求的商户贷款。
产品特色：方便快捷，高效办理，优质服务，不收杂费、免息激励，降低成本。
特色优势：快速放款，轻松办理；优质服务，不收杂费；简单申请，无需抵押。
小额贷款种类：
邮储银行无抵押小额贷款产品种类较多，针对不同的贷款对象开办了不同种类的贷款产品，有传统小额贷款、创新型小额贷款、涉农贷款，还有农民专业合作社贷款、家庭农场（专业大户）贷款、惠农产权贷等。。小额贷款金额最高可达80万元，贷款期限最长可达2年，可采用等额本息、阶段性等额本息、一次性还本付息等还款方式，贷款流程简单、方便，放款速度较快，最快可当日放款。
传统小额贷款
是指针对农户、个体工商户等微小企业主发放的小额贷款，农户贷款金额最高可达10万元，商户最高可达20万元，贷款利率12%-15.66%，期限最长2年，可采取保证和联保的担保方式。
创新型小额贷款
商圈小额贷款——针对已准入我市黄桷井市场、再生资源基地商户发放的小额贷款，贷款金额最高可达20万元，可采用循环使用模式，贷款利率为12%-15.66%，贷款期限最长2年，可采用保证和联保的担保方式。
房产净值抵押小额贷款——针对邮储银行个人商务贷款存量客户发放的小额贷款，贷款金额最高可达40万元，贷款利率为基础利率上浮60%，贷款期限最长18个月，担保方式为个人商务贷款抵押房产剩余价值担保。
“银会合作”小额贷款
针对科协会员或科技服务对象发放的小额贷款，贷款金额最高可达80万元，贷款利率为基础利率+3%，贷款期限最长24个月。
个私协会商户小额贷款
针对个私协会会员或其所带动的商户（商户包括但不限于商圈、专业市场的经营户）发放的贷款，经当地个私协会推荐，由个私协会出具推荐表。最高贷款额度可达80万元，贷款期限可达2年。
涉农贷款
水产养殖行业小额贷款——针对我市资中县从事四大家鱼养殖行业客户发放的小额贷款。贷款金额最高可达30万元，贷款利率下限12%，贷款期限最长2年。
血橙果农小额贷款——针对资中县从事血橙水果种植客户发放的小额贷款。贷款金额最高可达10万元，贷款利率下限12%，贷款期限最长2年。
姜农小额贷款——针对我市威远县从事生姜种植客户发放的小额贷款。最高金额可达20万元，贷款利率下限10%，贷款期限最长2年。
农民专业合作社贷款
指中国邮政储蓄银行向农民专业合作社实际控制人、社员单独发放的经营性贷款。贷款最高金额可达1000万元，贷款利率下限为基准贷款利率上浮30%，贷款期限一般不超过2年。
家庭农场（专业大户）贷款
指中国邮政储蓄银行向家庭农场（专业大户）等新型农业经营主体发放的个人生产经营性贷款。贷款最高金额可达500万元，采用信用方式或自然人保证方式担保的贷款，不得低于基准利率上浮50%，采用其余担保方式的贷款，不得低于基准利率上浮10%，贷款期限一般不超过2年。
惠农产权贷
是指中国邮政储蓄银行向“三农”经营主体提供的，以土地承包经营权直接抵押作为主要担保方式的小额贷款。贷款额度最高不得超过借款人所提供的农村土地承包经营权抵押评估认定价值的50%，且不超过200万元，贷款利率最高不超过基准利率上浮30%，贷款期限一般不超过2年。
小额贷款的特点：
适合小本经营商户
邮储银行的“好借好还”无抵押小额贷款产品分为农户小额贷款和商户小额贷款。该产品无需抵质押，申请人只需找到1~2位有固定职业或稳定收入的贷款担保人，或与3~5户有同样融资需求的农、商户组成联保小组，经调查、审批后，即可获得贷款。贷款额度最高可达10万元。
邮储银行青岛分行相关负责人告诉记者：“小额联保贷款不需要缴纳保证金，能够有效保证授信资金能够全额用于申请人的生产经营。对小本经营的个体商户来说非常实用。”
最快3日获得贷款
小额贷款的申请过程非常简单。上述负责人介绍说，联保小组成员共同向银行网点提出贷款申请后，银行将第一时间派信贷员到经营场所进行考察，了解商户的经营情况，进行收入的详细核实，并核算授信额度。提交审查报告后，最快一到两个工作日便可通过审批。商户与银行签订授信合同后，便可获得贷款。
“"好借好还"产品在设计之初就充分考虑到个体工商户、小微企业"短、频、急"的融资特点，将审批权限下放到支行，使小额贷款具有申请简便、审批效率高、贷款方式灵活等特点。只要材料齐全，申请人最快三个工作日就能获得贷款。真正做到"随用随贷"。”邮储银行青岛分行相关负责人表示。
大大降低融资成本
市民王先生的水果批发生意，中秋节过后货款便可快速回笼，传统贷款需等到贷款期限到期后才可还款，资金或被长期闲置，平添融资成本。而小额贷款产品设计了一次性本息付款、等额本息和阶段等额本息还款多种还款方式[创业网:
如何申请邮储银行小额贷款？
小额贷款是什么，又有什么作用？鉴于一些商户和农户出现的短期资金周转问题，邮储银行有针对性的设计了好借好还小额贷款，以帮助他们解决此类问题。
小额贷款是指中国邮政储蓄银行向单一借款人发放的金额较小的贷款，分为农户小额贷款和商户小额贷款；
1、农户小额贷款是指向农户发放的用于满足其农业种植、养殖或者其他与农村经济发展有关的生产经营活动资金需求的贷款
2、商户小额贷款是指向城乡地区从事生产、贸易等活动的私营企业主（包括个人独资企业主、合伙企业个人合伙人、有限责任公司个人股东等）、个体工商户等微小企业主发放的用于满足其生产经营资金需求的贷款。
邮储好借好还小额贷款的适用对象：
18-60周岁，具备完全民事行为能力的自然人。
邮储好借好还小额贷款的贷款品种
农户保证贷款；农户联保贷款；商户保证贷款；商户联保贷款。
邮储好借好还小额贷款的贷款额度
农户贷款最高5万元，商户贷款最高10万元（部分地区额度更高，详情请咨询当地邮储银行分支机构）。
例如广西邮政储蓄银行的贷款金额：1000元—100000元，贷款期限：1至12个月。
邮储好借好还小额贷款的贷款期限
1个月至12个月，以月为单位；您可以根据生产经营周期、还款能力等情况自主选择贷款期限。
邮储好借好还小额贷款的贷款利率
具体利率水平以当地邮储银行规定为准。
还款方式：
（1）一次性还本付息法。
（2）等额本息还款法。
（3）阶段性等额本息还款法（贷款宽限期内只偿还贷款利息，超超过宽限期后按照等额本息还款法偿还贷款）。
申请贷款流程及需要提交的材料：
1、 借款人有效身份证和复印件；
2、 借款人的当地常住户口或借款人的当地常住户口或当地居住满一年的证明材料；
3、 经年检合格的营业执照原件及复印件，从事特殊行业的须提供特殊行业经营许可证原件及复印件；
4、 申请商户贷款的须提供经营场所产权证明或租赁合同（协议）；
5、 保证人须提交其所在单位开具的个人经济收入证明及身份证原件和复印件；
6、 我行要求提供的其他资料。
免息优惠政策
凡是采取分期还款方式（包括等额本息和阶段性等额本息）的贷款，对连续N期按时还款的诚信客户，第N+1期的利息予以免除，N=5。若客户N期中发生逾期，即时归还拖欠本息，也不再享受免息优惠。
提醒：
信贷人员无权与客户私下签署借款相关协议，请您按照中国邮政储蓄银行规定程序办理贷款手续。本广告内容若有调整将不再另行通知，中国邮政储蓄银行拥有对广告的最终解释权。
相关：
农业银行小额贷款申请条件：
1、年满18周岁且不超过60周岁，具有中华人民共和国国籍、具有完全民事行为能力;
2、持有合法有效身份证件及贷款行所在地户籍证明（或有效居住证明）;
3、借款人及配偶符合我行规定的信用记录条件;
4、信用评分在490分（含）以上;
5、收入稳定，具备按期偿还信用的能力;
6、申请的个人信用用途合理、明确;
7、在农业银行开立个人结算账户。
符合上面的条件的个人可：
1、借款人提出申请并提交相关资料证明;
2、农行进行调查审批;
3、双方签订贷款合同;
4、农行向借款人发放贷款;
5、借款人按约定的还款方式按期偿还贷款本息。
农村信用社农户小额贷款申请条件
1.贷款地的农户或个体经营户，具有完全民事行为能力；
2.申请人信用、资信状况良好；
3.从事土地耕作或其他符合国家产业政策的生产经营活动，并有可靠、稳定收入，具备偿还贷款本息的能力；
4.家庭成员中必须有具有劳动生产或经营管理能力的劳动力。
农业银行农户小额贷款申请条件，与农村信用社基本一样，除了要求借款人年龄需在18~65周岁之间，且年龄+贷款期限不得超过65年。满足条件的借款人可通过抵押、质押、保证、农户联保等多种方式申请贷款。此外如果申请人持有金穗惠农卡，也可通过95599电话银行进行自助借款、自助还款操作。
怎么申请小额信用贷款？
小额贷款虽然额度不大，但是市场的需求量却很大，现在很多银行都提出了小额贷款这项业务，但是小额贷款要求用户的信用良好，所以很多用户都非常好奇怎么申请小额信用贷款？怎么申请小额信用贷款才能更简单呢？ 申请贷款的平台
现在可以申请小额贷款的平台除了银行，还有网贷。银行的小额贷款也有很多，比如建设银行的小额贷款产品，一般银行的小额贷款会审查用户的信用记录，还有一些条件和还款限制。而网络贷款的条件和门槛相对就比较低，而且办理起来比较方便，比较普及的就是支付宝平台旗下的蚂蚁借呗和招联金融。这两种借款应用都是需要芝麻信用分值的。
建行小额贷款的申请条件
1、用户必须是建行个人网盾客户，成功注册山戎商务会员，开通商城账户
2、具备完全民事行为能力，年龄在18-60周岁，有合法身份和证明。
3、在建行有个人银行结算账户
4、无不良信用记录
5、无犯罪记录
网络小额贷款申请条件
一般网络小额贷款最基本的要求就是用户的信用和还款能力，拿蚂蚁借呗举例，用户需要实名认证，并且满足芝麻信用600分以上，无不良记录这几种条件即可办理。
小额贷款办理流程
携带相关证明，比如身份证明，收入证明，在职证明，结婚证等，提交申请资料，等待银行审批，通过后双方签订贷款合同，等待银行放款，然后借款人按照合同上面要求的还款时间进行还款即可。【支付宝小额贷款】
而网络贷款，则需要用户先进行注册，然后实名认证，需要填写身份证号姓名，手机号等基本资料，然后需要验证手机号，输入验证码，就完成了实名认证，然后绑定银行卡，如果用户的芝麻信用分数达到600分以上即可办理小额贷款，如果没有也不要紧，用户可以增加网购次数，使用支付宝次数等等，然后信用生活里面就有小额贷款的服务，用户可以根据自己的需求进行选择。
上面这些内容就是对怎么申请小额信用贷款的相关介绍，但是大家需要注意的是，小额贷款虽然金额不大，但是逾期还款或者是携款潜逃也是会产生法律效力的，所以一定要有还款能力的前提下贷款。
相关资料查看：
https:///licai/licaizhishi-daikuanzhishi/72212.html
30万小额贷款
一、前期费用5000元
二、预备材料：
1、身份证；2、保险公司保单3、银行贷款还款流水6个月流水；4、行驶证；5、房产证房贷证明或购房合同；6、大专以上学历证明；7、支付宝账号；8、营业执照；9、个人收入证明；
10、工作证明；11、信用卡；12、银行卡[工商银行]
三、电话回访[很重要]
1基本资料[010] 2[0755]所填内容一致，激活费用是否要退
[用途] [电话畅通，不关机，不漏接]
四、下卡 七天
五、购物消费 指定商城 网上购物
六、放款 销售后提出申请公司3天内放款
七、还款单额本身还款
八、提额30-60-120-240
九、时间一个月
出差没办法在回家解决这些事情，随后丈夫通过飞贷立即贷款了20万再加上家中30万存款之后，解决了燃眉之急，顺利购下学区房。
以上用户的人群特点是，有着极高的消费能力以及还款能力，并且通常贷款都选择高额贷款，并不是太需要小额贷款。
画像二：中小企业主，某珠宝加工小微企业主，在“一带一路”政策下生意逐渐扩大，但同时面临着资金被压在了订单备料上，现金流水经常被卡，这也导致了扩招人手难等诸多问题，其不得不长期向银行贷款，但是由于复杂的审批手续等原因通常需要等上很久的时间，这对整个企业发展十分不利。而最后他发现了飞贷之后，则如获至宝，在企业的各种扩张上面更加从容应对。
以上用户并非普通用户群体，而是中小企业主人群，该类人群的流水资金经常促襟见肘，有着高额贷款的需求，并且需要经常跑银行，而飞贷则可以正好解决此类人群需求。
2、风控逻辑
银行对于企业的贷款风控喜欢偏“硬”，包括财务报表、抵押和担保、信用评级等可精确量化、方便查证、便于传递的数量信息。而现实中的小微企业则很少能够达到银行的各项要求，小微企业的信息偏“软”，包括小微企业主的个人品质和嗜好、家庭结构、稳定性以及还款意愿等等。因此飞贷所做的正是切入后者，其与各大信用评级机构合作，收集一切可以判断贷款人偿还能力的信息，并决定是否放贷，以及具体的贷款额度上限。
飞贷通过独有的大数据人工智能技术，以及大量的第三方信征数据，来综合判断决定是否为申请人放贷，以及可以放贷的金额。凭借在金融领域多年的信贷风控经验积累，以及对互联网技术的运用，飞贷实现了面向全体客户的互联网风控体系，飞贷是第一个敢面向全民的手机app贷款，只要你是有信用记录的人，都可以自由申请，都能够得到相应额度的信贷支持。
阿里蚂蚁借呗
在阿里的支付宝中蚂蚁花呗与蚂蚁借呗都比较有名，但不同的是蚂蚁花呗直接面向淘宝与天猫的小额商品贷款，而借呗则可以直接将款项打入银行卡，实现其他贷款需求的周转，所以这里我们主要谈蚂蚁借呗。
1、人群定位
申请蚂蚁借呗的人群都需要拥有支付宝，以及支付宝使用的相关记录。而阿里通过其购买的商品交易记录来推测其可以为其放贷的额度，虽然目前没有明确公布蚂蚁借呗最高的放款金额，但根据相关公布数据，五万元的限额已经是一个极高的数值，因此可以看出，蚂蚁借呗主要面向的人群并非小微企业这类大额贷款用户，其依然属于小额贷款周转型。【支付宝小额贷款】
典型的人群画像为：某学生小A想要购买一台华为手机，但是其目前的钱不够因此采用贷款形式，其通过蚂蚁借呗贷到了一笔款并顺利购买了华为手机，此后再从自己每个月的生活费中拿出一笔费用来还款。
2、风控逻辑
蚂蚁借呗的贷款限额较低，其根本原因在于其风控逻辑，阿里的数据除了来自信征机构以外，主要还是来自于用户在其上产生的购买记录，诸如淘宝天猫、线下商超结账、打车付款等等，而用户的购买记录数据表面上看上去很美，但实际这些数据难以构成用户还款能力指数，用户买什么不代表用户的还款能力是否可靠，因此阿里要做贷款，也只能小心尝试。所以其将人群定位在了小额贷款上，这也可以降低其风险。
腾讯微粒贷
微粒贷是腾讯近期推出的产品，其依托于微信支付的用户数据所建立。
1、人群定位
腾讯微粒贷的人群定位其实与阿里类似，用户通过微粒贷申请贷款后，微众银行相关负责人员就会打电话确认，确认成功就可以将贷款打入到对应的银行卡中。
其在目标用户人群定位上与阿里的借呗并没有任何不同，都是提供小额贷款。
2、风控逻辑
微粒贷的风控逻辑与阿里借呗在本质上都一样，利用用户的消费数据以及第三方机构等信息来综合评判用户的还贷能力，为其提供小额放款额度。微信支付主要的数据来源包括，微信红包数据、线下O2O商超、餐饮支付、诸如美团、大众点评、京东、等电商平台微信支付数据，腾讯通过各项综合数据最终决定需要放款的金额。同样，基于其风控体系的局限性，微粒贷也只采用白名单筛选机制，仅对服务腾讯体系内的部分客户开放。
总结
从飞贷与阿里借呗以及腾讯微粒贷的对比中我们可以看出，巨头并不能将所有领域进行通吃，尤其是极为需要风险控制的金融领域，而飞贷的核心在于风控，其能够将最高贷款限额设置在30万、并对全体有信用的客户开放，说明了飞贷背后的技术以及数据支撑的实力，也就能够在用户定位上比
阿里和腾讯有着更强的优势。
回到开头的话题，如果你是一个需要大量资金周转的用户，或者是一个急需资金周转的中小微企业主，那么飞贷必然适合你，而如果你只是想要买一些小型商品，那么腾讯与阿里的小额贷款更适合。当然，即使你是阿里、腾讯的用户，但如果你不在借呗、微粒贷的主动授信客户范围之类，你仍然可以向飞贷申请额度。
#专栏作家#
承哲，微信公众号：shouxifayanzhe，人人都是产品经理专栏作家，关注工具产品和人工智能领域，擅长AXURE，兴趣爱好看书，思考。
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阿里系进军消费金融市场
作者：曾韵佼
来源：《卓越理财》2013年第11期
在近年来互联网高速发展的过程中，互联网金融慢慢渗透进了我们的生活。阿里金融将于近期面向支付宝用户推出“信用支付”服务，从“先透支再还款”的实际功能看，其与传统金融机构提供的消费贷款差别不大，消费金融的“触网”已然来临。
传统银行的三大核心业务是“存、贷、汇”，在近年来互联网高速发展的过程中，互联网金融也慢慢渗透进了我们的生活。阿里巴巴于2004年创立支付宝，实现了支付结算等中间业务的网络化；2010年阿里巴巴小额贷款公司成立，主要解决商户融资问题，标志着阿里金融正式迈进信贷领域；2013年6月余额宝推出，打通了由“汇”到“存”，至此阿里系构建网络金融生态体系的脉络渐渐清晰。而阿里金融近期面向支付宝用户的“信用支付”服务，则可以看成是其进军消费金融市场的一个信号，这是继阿里小贷、余额宝之后，阿里金融试水网络金融创新的又一重要落子。
据悉，阿里金融“信用支付”业务将首先向支付宝用户开放，此后买家在淘宝和天猫使用支付宝付款时不用再捆绑信用卡或储蓄卡，也无须在支付宝中存放资金，而是可以直接透支消费。从该业务“先透支再还款”的实际功能看，其与传统金融机构提供的消费贷款差别不大，消费金融的“触网”已然来临。
与传统金融机构的消费金融业务相比，阿里金融的信用支付简化了对用户的审核，使用十分便捷。这一创新业务可能会冲击传统的银行信用卡业务。然而实际上，阿里金融的信用支付并不是真正意义上的信用卡，因为支付宝本身并不具备透支功能，其信用贷款由合作银行提供（阿里巴巴旗下担保公司提供担保）。信用支付本质上相当于银行先贷款给支付宝（贷款风险由支付宝和担保公司自行评估和承担），然后支付宝根据用户消费纪录发放信用贷款，由支付宝和银行共享手续费。
信用支付业务对阿里电商平台意义重大。阿里系的壮大离不开支付宝，而第三方支付更大的发展领域在移动支付，要实现线上到线下的转化，移动端业务是一个发力点，移动支付则是业务发展的先决条件。2012年底，手机淘宝的累计访问用户突破3亿，但支付宝通过传统手机银行完成的支付成功率只有38%，即62%的用户在创建交易后付款不成功，其中部分原因是用户在使用手机淘宝客户端进行网银支付时，需通过一系列的安全认证，过程较为烦琐。阿里金融此次推出“信用支付”业务，加速优化支付宝产品形态，使其更贴近用户的线下消费模式，主要目的在于提升手机移动支付的成功率和便捷度，优化无线支付的用户体验，进一步抢占移动支付市场。
从长远来看，信用支付业务是阿里系布局金融行业、完善金融生态系统的一枚重要棋子。消费金融是向各阶层消费者提供消费贷款的现代金融服务方式，主要面向有稳定收入的中低端
互联网金融下传统银行的社区智慧银行应对策略
郭 毅中国建设银行
【摘 要】互联网正在改变经济,改变世界。由于经济全球化和互联网的广泛应用,各行各业甚至整个世界都在发生巨大的变化,可以这么说:任何行业的发展都已离不开互联网。随着互联网的高速发展,传统的集中式经营活动将逐渐被第三次工业革命的分散经营方式所取代。在银行业,随着IT技术的不断进步,网上银行对柜面的替代率普遍超过50%以上,电子商务、手机银行等已成为银行追逐的热点,并将逐步替代银行延续了近百年的一些传统业务模式。特别是最近兴起的互联网金融,对传统的银行造成了很大的冲击。包括阿里巴巴.向传统银行发起了正面的挑战,面对这些挑战。传统银行发挥自身优势,通过线上、线下相结合的客户体验,社区智慧银行等新兴渠道充分应对,势必取得成功。
【关键词】互联网金融 社区智慧银行
一、互联网金融三大类型
从阿里小贷到P2P,再到支付宝的余额宝和信用支付,当下的互联网金融主要可以归纳为三类。
1、传统金融业务的互联网化
比如各大银行的网上银行,网上证券。这类业务将传统的金融业务搬到互联网上,互联网是的查询操作、销售平台。
2、互联网企业发展金融业务
这一类型以阿里巴巴集团为代表,主要业务形态表现为第三方支付(支付宝)、小额贷款(阿里小贷)和基金销售(余额宝)。支付宝成立于2004年并且注册用户数近8亿。此外,我国第三银行支付牌照已发放了250多个,其中从事互联网支付的企业近100家,其余150多家为预付卡公司。
小额贷款在我国本来就非银行的专利。除了银行外,国内也有一些专门的小贷机构运营这项业务。阿里小贷的独特之处在于是纯粹的互联网公司进入小贷领域,并且放贷对象均为阿里系平台上的卖家。
余额宝的出现是这一轮“互联网金融”热的导火索。6月,支付宝联手天弘基金,在支付宝官网售卖后者提供的货币基金等理财产品。18天后,余额宝宣布用户数突破250万。余额宝模式中,支付宝仍然只是一个售卖渠道。实际上,支付宝此前就已经和国内的部分基金合作,进入后者的官网成为支付渠道之一。而淘宝网也至少在今年4月份就开始销售理财产品。
3、第三类、金融结合互联网技术的创新业务
主要指P2P和众筹融资。P2P模式中,借款人通过第三方网站发放自己的借款标的,投资人通过竞标进行放贷。交易的过程全部在网络完成,但第三方网站不经手这些贷款资金。国内主要的P2P网站包括宜信、人人贷和翼龙贷。
除了上述三种模式外,我国目前较为流行的还包括融360、好贷网这样的贷款产品搜索平台。这些网站提供各种贷款产品的信息,但实际的借款流程是放贷机构与借款人直接联系,交易过程仍导向线下。
互联网公开分享的精神,以便于线上信用体系的形成。信息孤岛是无法形成生态圈的。
三、银行的应对策略
凡是能够用电子化解决的业务,都用电子化解决;凡是能够通过远程银行解决的业务,尽量不到网点来办理。
传统银行并非在互联网金融上毫无作为。以工商银行为例,工行在2006年投产网络循环贷款,2007年开发网商信用贷款。2009年,工行成立了银行业第一家网络融资服务机构。目前,工行的网络融资余额已突破2000亿元,累计发放贷款一万亿元。
华夏银行是另一个在互联网金融上进行试探性运作的银行。华夏银行的“平台金融”项目2013年已累计放款1.1万笔,这一数字是去年全年的三倍。
除了不断完善电子银行和网上商城等平台外,不少银行积极开拓互联网金融新模式。银行业在占领和巩固电子商务市场上具有很大的优势,但如果仅仅把业务停留在支付、结算等领域是远远不够的。6月下旬,建设银行同时上线两大电子商务平台“善融商务个人平台”、“善融商务企业平台”。这二大平台不仅为客户搭建交易平台,还为客户提供支付结算、托管、担保和贷款融资等全方位服务,有望创新小微企业和零售客户信贷融资的新模式。
银行创建的电子商务平台不仅有利于业务的创新和发展,更重要的是有利于银行了解客户全面、真实的信息和数据,可以不断完善批量化信贷业务的数学模型,提高小微企业和零售贷款的安全性和可靠性,防范职业操守不良带来的道德风险。
其他国有商业银行和大型股份制商业银行最近也动作频频,积极完善和开拓互联网金融的业务领域。据报道,某股份制商业银行创设小微企业互联网交易平台,企业在网上提出贷款申请和财务数据,银行据此进行评分,通过线上和线下互动,企业在无抵押、无担保情况下就可能取得贷款融资。
二、对传统金融行业实质性的影响
目前,互联网金融所谓的颠覆传统金融,现实的影响主要如下。1、解决金融机构运营及交易成本过高的问题;国内银行业服务网点大约20万个,每个网点一年所有的运营成本大约400万。互联网公司可以通过线上管理、用户自定义产品的方式砍去巨额的运营成本。
2、解决资金流动性的问题;如今实体经济缺钱,而很多的中小投资者缺乏好的投资渠道,这就形成了供求的矛盾。互联网可以解决两者的信息不对称,让闲置的资金流动起来。
3、解决小微企业、尤其是个体工商户的融资需求;我国现在有4000万个体户,普遍存在融资需求。以阿里小贷为例,互联网金融体系在这方面有无法比拟的优势。一旦互联网金融体系做成熟的话,传统的金融体系很难和它抗衡。【支付宝小额贷款】
颠覆的前提是网上信用体系的建成:“互联网金融发展的前几年,完全依赖于互联网信誉体系的建成。如果互联网的信用体系建成速度比线下的快,互联网金融一定比线下金融跑的快。”以阿里小贷为例,阿里可以根据自己平台数据来做风险控制,但阿里无法知道借款人在其他平台上的借款情况和信用情况。因此,互联网金融还是要坚持
四、线上工具+线下门店（社区智慧银行）=便捷的营销圈
如今品牌、企业的营销策略,往往都会注重线上线下双向发展。既不放弃守旧的顾客,也能与新媒体环境下的用户产生关联。线上的推广,线下的宣传、互动体验,如何巧妙利用两者之间的关联性,来打造便捷的营销圈。
*通过远程技术提供高价值服务:贷款咨询理财咨询
*客户体验中心:
新产品／服务体验,分析客户行为习惯,以便改进产品服务流程*品牌体验中心更多的娱乐功能更舒适的环境设计
提升客户品牌体验,如免费咖啡、免费杂志
1、社区智慧银行中科技、服务体验与提升、智能营销、便民等元素应用
利用现代科技,打造新型社区智慧银行网点,创造最佳的客户体验,提供随时、随地、随心的金融服务,从而全面提升银行整体形象和核
2013. 1237
经济研究
心竞争力。建设目标主要包含以下四个方面:提高客户体验;电子渠道的分流与替代;主动营销及客户识别管理;社区便民。最终完成对中、高端小区,写字楼宇的最后一轮圈地。
2、社区智慧银行与聊天应用的联手营销
充分利用社区客户、尤其是老年客户喝茶聊天的特点,联手聊天应用App,社区智慧银行通过派遣员工进入应用的聊天群组,选择出最有趣的群组并验证该群组是否属实,之后邀请群组成员来到社区智慧银行免单消费。搭建老年聊天、游戏或其他增值业务平台,吸引更多人来添加应用,并有机会发展为银行的活跃客户。
3、社区智慧银行巧用二维码促销:撮合客户组合
撮合几个服装品牌的店家进行合作,如果这家商店的包包和另一家商店的衣服正巧能够完美搭配,那么会在前一家店的皮包上附有后一家店相应的那件衣服的二维码信息,同理可得,也会在后一家店的衣服上附有前一家店的皮包的二维码信息。消费者可以通过这样的方式更便捷、更快速地找到适合自己的“单品们”,扫一扫二维码,就能获得另外一件商品的店铺信息,并通过随附的导航地图找到路线。
4、筛选高净值客户进入私人银行管理
如何从广大的零售客户群体中识别和向上迁移高潜力客户？中国高净值人士的关键购买因素除了渠道及便利性之外,还包括金融产品种类、投资咨询、非金融服务、金融产品定价等四个方面。是否能够通过其广泛的分支网络构建一套经济可行的私人银行价值主张？
5、通过社区智慧银行平台,为客户提供更多的、差异化的增值服务
除了为客户提供银行基础产品和传统增值服务以外,针对社区客户提供专属的创新性产品,甚至是量身定制的产品。在投资咨询服务领域,提供更多的服务。
6、把握自身特点,打造虚拟与现实结合的金融品牌服务体验
目前,互联网金融与传统金融业各自服务不同对象。“互联网金融深入到传统金融关注不到的地方,一般适用的是小微客户,而传统金融机构适应的是‘大’客户。”
不能忽视的是,互联网的强基因的确在影响着金融行业。“互联网的开放性决定了其对中长尾市场实现全面覆盖,降低传统金融的服（上接第36页）
的发展模式,根据经济发展情况和客观实际需求开发多元化多层次的保险种类,增强创新能力,以满足不同层次人群的需要,增加产品竞争力和灵活性。
（二）加强管理机制,营造良好环境
广西保险市场虽然处于迅速发展期,但是管理机制仍不够完善,有关管理部门应加强监管机制,严厉打击保险市场中损害投保人利益、破坏行业规范等违法乱纪行为,规范保险市场。加大对保险公司的考评力度,树立企业诚信意识,营造良好的市场环境,为广西保险市场又好又快发展提供良好的外部环境。
（三）改善固有形象,打造高素质人才队伍
由于大陆的保险市场发展不够成熟,制度不够规范,造成营销模式单一,销售人员素质参差不齐,使得保险这一行业和保险销售人员的形象在在大多数人民心中不佳,从而影响人民保险意识欠佳。广西应加强保险销售人员的筛选与培养,政府部门也应制定相关制度规范和发展计划,建立相关组织督促其发展。提升保险业及保险销售人员的形象,打造高素质人才队伍。
（四）加强宣传,提高居民保险意识
受固有心理影响,大多数居民对保险的认识存在片面性或抵触心理,保险意识不强。保险公司和相关部门应深入人民群众,为其传播正确的保险观念,让居民对保险业有一个正确全面的认识,增强他们的保险观念,从而促进保险业的发展。
（五）找准方向,增加产品竞争力
广西地处泛北部湾经济区、中国-东盟自由贸易区,毗邻东南亚国家,拥有得天独厚的地理位置。在推动北部湾经济区发展和与东南亚国家日益频繁的贸易往来中,广西保险市场可抓住这一有利商机,为其建设、贸易提供多种保险保障服务。也可与东南亚国家的保险市场合作,引进东南亚国家优秀的保险金融机构,推广本土的保险业务,为
务门槛,对于产业链上下游数千万的中小企业来说,互联网金融为它们打开了一道通往现代金融服务的大门。”互联网对金融业的影响是循序渐进的,首先从中介开始,其次是风险定价,再其次是杠杆。
中介是互联网非常重要的特点,它把沟通、所有的信息流转效率全部根本性加快、提高了。同时,中介方式跟以前不一样了,具备了效率更高,成本更低的特质;风险定价是下一步。大量的互联网企业、或互联网金融企业积累了大量数据之后,可以影响风险定价了。
无论风险,还是利率市场化,都需要数据为依据。这恰好是互联网的优势;最后一步才是对杠杆的影响。
在发展节奏越来越快的商业世界中非常重要,我们可能无法相信坐在网络另外一端的ID（身份识别码）。所以,银行只要资质不太糟糕,要获得大众的信任几乎不是问题。
即便我们会在第三方支付平台远程选购日常百货用品,但是买房买车等大件消费通常还是会在现场交易;即便我们能在第三方支付平台上购买标准化的小额金融产品,但是大额定制的金融解决方案还必须有银行专职人员的介入。而现实世界中动辄上千万上亿的项目融资需求,毫无疑问也只能在银行渠道中找到解决方案。只要银行天然的信用中介职能并没有被撼动太多。
就目前来说,互联网金融的业务量还不会改变传统金融业务,但是他们的思维、精神已经深深地影响传统金融机构,也影响着消费者。打造虚拟与现实结合的金融品牌服务体验,通过对新技术的应用,银行将平台优势打造的更加全面,服务渠道也将更加完善。
参考文献
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[8]詹姆斯.埃森格:虚拟银行革命,辽宁教育出版社,2000年.[9]马克.卡灵顿:银行革命,经济治理出版社,2003.广西保险市场的发展提供良性竞争动力。
（六）加强政府政策支持
台湾保险业发展如此繁荣,与政府支持有密切关系,对外开放保险业市场促进保险业的发展壮大,适当的优惠政策刺激了居民的消费,增强其购买力,多种形态协调发展的行业组织为其健康发展提供了智力支持。而广西区政府对保险业市场的支持力度不够,保险优惠政策几乎寥寥无几,除了养老保险之外,个人购买保险均不免税,造成居民对于保险购买的意愿降低。所以相关部门应重视保险行业这一朝阳产业,为其发展提供制度保障和政策优惠,带动保险业市场的健康全面发展,从而拉动广西区经济的蓬勃发展。
四、结语
通过对比分析两地区保险产业的发展情况,可以看出广西地区的保险业发展还处于初级阶段,但发展潜力和空间巨大,在当前桂台合作的大背景下,可以更好地借鉴台湾保险业发展的良好经验,政府加大支持力度,企业增强产品创新能力,使人民保险意识增强,增大购买力度,又好又快的发展本土保险业。
本论文系我校国际经济与贸易专业执行广西教育厅“2012年特色专业及课程一体化建设项目”系列成果之一。
参考文献
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382013. 12
互联网金融下传统银行的社区智慧银行应对策略
作者：作者单位：刊名：英文刊名：年，卷(期)：
郭毅
中国建设银行投资与合作Capital2013(12)
参考文献(9条)
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引用本文格式：郭毅 互联网金融下传统银行的社区智慧银行应对策略[期刊论文]-投资与合作 2013(12)