【www.guakaob.com--农村信用社】
彬县农商银行目前存在问题
一、 人员素质较低，人才储备不足，尤其是临柜人员，缺乏最基本的行业道德。农村
商业银行的人员大都来自于改制前的农村信用社，而我们彬县农商银行的员工并没有因为银行改制，思想和牌子一样改变，从人员构成来看，继承了原信用社的大部分人，而原信用社内部人衍生现象严重，属“子承父业”、依靠关系进入原信用社的占了绝大部分，一些人甚至只有中学文化，而通过正规考试取得学历的实属凤毛麟角。虽然近些年，经过培训、自学、脱产和大量招聘大学生等多种形式，员工的素质有了一定程度的提高，但“含金量”明显不足。
二、 市场定位出现偏离，业务特色尚不突出，银行发展受到严重制约。自农村商业银行
成立之初，其经营活动往往被限制在所在区域。近几年来，单一区域经营模式的负面效应日益显现，并成为农村商业银行进一步发展的障碍；首先，地域限制不利于农村商业银行分散风险。一家银行被限制在一个城市开展业务，其资金势必集中到该城市发展较好或可供开发的这些行业、产业和项目上，造成贷款的行业集中度、客户集中度偏高，带来巨大风险隐患。
三、 经营机制超前，内控管理落后，风险控制与商业银行的发展不相适应。一是观念
存在偏差。一些人总认为内控机制是各种规章制度的汇总，而忽视内控机制是一种业务运作过程中环环相扣、监督制约的动态机制。二是内控机制滞后。目前农村商业银行内控机制的建设从形式上看是有了一定成绩，制度是健全了，但这些制度所规范的内容滞后，制度条文不严谨甚至没有可操作性等问题十分突出。三是执行制度不力。有些制度建立了，但没有检查和评价；有些制度的建立原本就是流于形式，是为应付部门检查而制定。
四、 创新和开发能力不足，业务品种和盈利来源单一，缺乏核心的竞争力。彬县农商
行业务创新和开发能力目前还十分滞后，目前还基本上没有什么理财业务，主要盈利来源还是依靠存贷款的利息差，农村商业银行业务创新能力有待提高。尤其是中间业务一块发展更是滞后，主要是我国农村商业银行开展中间业务没能形成具有竞争优势的拳头产品，与同业相比，产品层次低的现象较明显，同质性产品多，差别化产品少，低技术含量、低附加值产品多，中间业务投入大收入低状况较突出。
五、
1、为什么报考信用社?
答：信社用根植于农村，服务于“三农”，是农村金融的主力军，将坚持为农村经济服务作为自己的工作宗旨，相信在国家大力建设社会主义农村，发展三农经济，这样的一种特定时代背景下，农信社将有非常大的发展空间。
第一、信用社目前正处于深化改革阶段，充满机遇也充满挑战，所以我希望能融入这个大家庭，接受她的考验。
第二、就我自己所学专业来说，它与信用社也是相互吻合的，加入农村信用社这一平台，可以发挥自己的专业特长与自己的才华。
2、都说同事关系很难相处?你如何看待?如你被录用你如何和同事相处?
答：第一、要认识到大家同在一间办公室里工作，和睦相处形成一个和谐一致、心情舒畅的工作环境是非常重要的，否则正常工作可能都要受到影响。
第二、人都是有感情的，和任何人相处都要尊重对方，只有尊重别人，别人才会尊重你。应真诚的对待他人，有分歧时要多做沟通，不在背后传播谣言。
第三、谦虚谨慎，自己刚进信用社比较年轻，资历浅、工作经验少，要本着请教学习的态度和同事交流，不恃才傲物，善于发现别人的优点，支持并协助同事工作。
我相信通过自己的努力应该能够与同事友好相处，共同促进
信用社工作的工作效率。
3、早上你刚到单位,主任让你到他办公室,门口有客户在等你,这时电话又响起,你如何妥善处理
答:先和客户打个招呼，请他到你的办公室稍等片刻，等你接一下电话并告之对方稍后再回电。然后电话通知主任会晚点过去，接着接待客户，接待完客户后再去找主任.
4、你进了银行会怎么做?
答:了解银行的基本情况和银行业务,农村信合与其他商业银行的异同点。要奉公守法,稳重踏实、求真务实，好学上进，具备团队精神。
工作态度认真,服务态度要好,才能建立强大的客户群,虚心请教,多学多问,尽快掌握业务知识,提高业务能力,才能应付繁忙的柜面业务.尊敬领导,团结同事.
自我介绍
尊敬的各位考官好：
你们好，我是 号考生。首先感谢农村信合给我这样一个展
示自我的机会。
我毕业于 大学 专业，在大学的四年里，我学习了经济学，管理学、金融学和法律的基础知识。作为农村金融主力军的农村信用社，以服务“三农”为己任，在支持农业、农民和农村经济发展中发挥了重要作用。是为农民办实事、受农民欢迎的金融组织。它拥有良好的管理机制，有培养人，锻炼人，提高人的工作环境。
作为一名银行员工，不仅要有丰富的专业知识，还要有一份对工作的责任心、对单位的诚心、与客户交流的耐心，树立客户至上的服务意识和应变能力。我性格开朗为人坦率，有强烈的责任感和进取心。同时我态度严谨、认真。银行的工作通常比较琐碎，我的优点是能够把琐碎的事情专心致志的做好。我的基本人生观是乐观奋斗，积极乐观积累了广博的人脉和合作无间的工作伙伴关系。
爱因斯坦曾经说过：“对一个人来说，所期望的不是别的，而仅仅是他能全力以赴和献身于一种事业。”.假如我有幸被聘任，我一定会在最短的时间内熟悉单位工作环境，了解基本工作流程和业务操作，积极投身服务三农的主流之中。所以我很看重这次贵行招聘的机会。我认为这份工作能够实现我的人生价值，如果各位考官能够认可我，给我这个机会，我一定会努力成为企业认可，客户满意的优秀员工。谢谢。
农商银行员工下一步工作
一、以客户为中心，做好结算服务工作。
客户是我们的生存之源，作为营业部又是对外的窗口，服务的好坏直接影响到我行的信誉。
1、我行一直提倡的“首问责任制”、“满时点服务”、“站立服务”、“三声服务”我将继续执行，并做到工作中能耐心对待每个顾客，让客户满意。
2、随着金融业之间的竞争加剧，客户对银行的服务要求越来越高，不单单在临柜服务中更体现在我行的服务品种上，除了继续做好公用事业费、税款、财政性收费、交通罚没款、BSP航空代理等代理结算外，更要做好明年开通的高速公路联网收费业务、开放式基金收购业务、证券业务等多种服务品种，提高我行的竞争能力。
3、以银行为课堂，举办更多的银行结算办法讲座，增加人们的金融知识，让客户多了解银行，贴近银行从而融入到我行业务中。
4、主动加强与个人业务的联系，参与个人业务、熟悉个人业务以更好为客户服务。虽然已经上了综合业务系统，但因为各种各样的原因还没有能做到真正的综合，是我营业部工作的一个欠缺。
5、继续做好电话银行、自助银行和网上银行的工作，并向
优质客户推广使用网上银行业务。
二、以人为本提高自己的全面素质。
员工的素质如何是银行能否发展的根本，在目前人员流动频繁的情况下我营业部急需要有一支高素质的队伍
1、把好进人用人关。银行业听着很美，其实充满竞争和风险，所以到我营业部需要有一定的心理素质和文化修养。在用人上以员工的能力且要能发挥员工最大潜能来确定适合的岗位，从而提高员工的积极性。
2、在人员紧张的情况下仍要加强岗位练兵，除了参加明年的技术比武更为了提高员工的业务水平。
3、勤做员工的思想工作，关心鼓励员工，强化员工的心理素质。
4、加强业务培训，这也是明年最紧迫的，现已将员工培训工作计划上报人事部门，准备对出纳制度、支付结算办法、综合业务系统会计制度、新会计科目等基础知识以及各种新兴业务进行培训。
5、有计划、有目的地进行岗位轮换，培养每一个员工从单一的操作向混合多能转变。
农商银行个人贷款品种
农村新居工程个人贷款
业务简述：向2003年1月1日以后建成入住或在建的农村拆迁安置小区、新居工程、农村新型社区和小型聚居点（下称“农村集中居住区”）内的自然人发放，用于自建或购买农村集中居住区房屋的贷款。
贷款条件：
1、年满18周岁，原则上不超过60岁，具有完全民事行为能力；
2、已取得有权部门同意其自建房屋的证明材料或购买房屋的首付款证明；
3、自筹资金比例不得低于40%（含补偿金）；
4、有合法、可靠的经济来源，具备清偿贷款本息的能力,借款人每年还贷本息金额之和≤其家庭年均净收入（家庭总收入减去家庭总支出后的可支配收入）；
5、信誉良好；
6、在贷款人处开立个人银行结算账户，接受贷款人信贷监督和结算监督；
7、贷款人规定的其他条件。
贷款额度：不超过房屋总造（购）价的60%，原则上最高不超过10万元。
贷款期限：由贷款人根据借款人的实际还款能力确定，最长不超过10年。
贷担保：新居工程贷款担保方式包括房屋抵押担保和专业担保机构保证担保两类。
[特色乡镇个人住房（商铺）担保贷款]
业务简述：向特色乡镇个人发放的综合消费或生产经营贷款。【农商银行】
贷款条件：
1.年满18周岁，原则上不超过60岁，具有完全民事行为能力；【农商银行】
2.具有按期偿还贷款本息的能力；
3.信誉良好；
4.在贷款人处开立个人银行结算账户，接受贷款人信贷监督和结算监督；
5.贷款人规定的其他条件。
贷款期限：最长不超过5年
贷款担保：包括抵押担保（含 “房屋抵押”和“在建工程”抵押）和专业担保机构保证担保两类。
[生源地助学贷款]
业务简述：是指本行向符合条件的家庭经济困难的普通高校新生和在校生（以下简称“学生”）发放的，由学生入学前户籍所在县（市、区）的支行办理，且主要用于解决学生在校期间的学费和住宿费的助学贷款。
贷款条件：
1.具有中华人民共和国国籍，具有完全民事行为能力;
2.诚实守信，遵纪守法，无刑事犯罪记录、学校严重警告以上处分记录等；
3.已被国家规定批准设立、实施高等学历教育的全日制普通本科高校、高等职业学校和高等专科学校（含民办普通高校和独立学院，学校名单以教育部公布的为准）正式录取，取得真实、合法、有效的录取通知书的新生或普通高校在读的本专科学生、研究生和第二学位学生；
4.学生本人入学前的户籍、其父母（或其他法定监护人）的户籍均在农村信用社服务辖区内，并持有合法的身份证件；
5.家庭经济困难，所能获得的收入不足以支付在校期间完成学业所需的基本费用；
6.学生的家长（或其他法定监护人）愿意作为共同借款人申办生源地信用助学贷款，并承担连带偿还义务；
7.同一年内没有办理国家助学贷款和商业性助学贷款；
8.借款人（含共同借款人）信誉良好，三年内无不良信用记录；
9.信用社规定的其它条件。
贷款额度：
每个借款人每年申请的生源地信用助学贷款一般不超过就读学校收取的学费和住宿费的总和，最高不超过6000元。
贷款期限：
原则上按全日制本专科学制加10年确定，最长不超过14年。其中在校生按剩余学习年限加10年确定。学制超过4年或继续攻读研究生学位、第二学士学位的，相应缩短学生毕业后的还贷期限。
[灾后农村自建住房保证担保贷款]
业务简述：指本行向在5.12地震中受灾的农户发放的，用于自建住房的，由受灾农户户籍所在区（市）县农村产权流转担保股份有限公司提供保证担保的担保贷款。
贷款条件：借款人须是都江堰、彭州、邛崃、崇州和大邑支行服务辖区内的因灾住房受损的农户或个体经营户
贷款额度：原则上最高不超过6万元
贷款期限：最长不超过8年。
[下岗失业人员小额担保贷款]
业务简述：指本行基于下岗失业人员的信誉，在核定的额度和期限内，向下岗失业人员发放的由受托担保机构提供保证担保的贷款。
贷款条件：身体健康、诚实守信、具有一定劳动技能的下岗失业人员，同时持有劳动保障部门核发的《再就业优惠证》、担保机构担保机构同意为其提供担保。
贷款额度：原则上单户不超过5万元，合伙共同经营不超过20万元。
贷款期限：最长不超过3年
[公职人员小额信用贷款]
业务简述：公职人员信用贷款是指本行向纳入财政统一发放工资范围的行政机关、事业单位和社会团体的公职人员（如公务员、公立学校教师等）和银行业、石油业、电力业、航空业、通讯业等具有稳定收入的工作人员发放的无需担保的人民币信用贷款。
贷款条件：
1.年龄和贷款期限之和，男性不超过65岁，女性不超过60岁；
2遵纪守法，信用记录良好；
3.贷款用途符合国家法律法规规定；
4.自有资金不低于30%；
5.本行规定的其他条件。
贷款额度：贷款额度根据借款人收支状况及职位情况综合确定。
贷款期限：最长不超过3年
[个人汽车贷款]
业务简述：向个人客户发放的用于购买营运和非营运的新车或二手车汽车的人民币贷款。 贷款条件：
1.具有稳定的职业和收入或有能提供相关证明的其它稳定收入来源，具有按期偿还贷款本息的能力；
2.信誉良好，无不良信用记录;
3.在贷款人处开立个人银行结算账户；
4.已签订购车合同，并支付了规定比例的首付款或在贷款人处存入首付款并出具相关证明，购买意愿真实；
5.如所购车辆为营运车辆，借款人应具备合法运营资格，并提供相关证明材料原件及复印件；
6.贷款人规定的其他条件。
贷款额度：不得超过汽车价格的80%，营运车辆及二手车分别不得超过70%和50%。 贷款期限：最长不超过5年（含展期）
贷款利率：按照中国人民银行和本行利率定价有关规定合理定价。
贷款担保：包括本车抵押、本车抵押加其他财产抵（质）押、本车抵押加专业担保机构担保等三种方式。
[个人二手房产贷款]
业务简述：个人二手房产贷款是指本行向在成都市城镇范围内住房二级市场购买各类型住房、商业用房、停车位的自然人发放的贷款。
贷款条件：
1.在本行服务区域内有户籍、具有固定住所（或稳定的经营场所）或所购房产在本行服务区域内；
2.有合法的职业和稳定的经济收入，具有按期偿还贷款本息的能力；
3.持有与售房人签订的真实、合法、有效的购房合同、协议或其他有效证明文件；
4.交易房产的产权明晰，可进入房地产市场流通；
5.能够提供符合贷款人要求的担保；
6.按下述规定支付购房首付款；
7.遵纪守法，信用记录良好，无重大不良信用记录；
8.贷款人规定的其他条件。
贷款额度：
1、以所购普通住房（配套停车位）抵押的，贷款额度最高不超过购房款的80%；
2、以所购商业用房和别墅（配套停车位）抵押的，贷款额度最高不超过购房款的50%。
3、采用其它担保方式的，需按照相关规定执行。
贷款期限：最长不超过30年，贷款期限加上借款人实际年龄之和，原则上男性不超过65岁、女性不超过60岁。
[个人房产按揭贷款]
业务简述：本行向符合条件的自然人发放的用于购买各类型住房、商业用房或停车位的贷款。 贷款条件：
1.在本行服务区域内有户籍、具有固定住所（或稳定的经营场所）或所购房产在本行服务区域内；
2.有合法的职业和稳定的经济收入，具有按期偿还贷款本息的能力；
3.遵纪守法，信用记录良好，无重大不良信用记录；
4.持有与售房人签订的真实、合法、有效的购房合同、协议或其他有效证明文件；
5.能够提供符合贷款人要求的担保；
6.按规定支付购房首付款；
7.贷款人规定的其他条件。
贷款额度：
1.购买普通住房（配套停车位）的，贷款额度最高不超过购房合同价款的80%；
2.购买个人商业用房、别墅（配套车位）的，贷款额度最高不超过购房合同价款的50%。 贷款期限：最长不超过30年，原则上最短不得低于一年，同时须满足按揭贷款期限加上借款人实际年龄之和，男性不超过65岁，女性不超过60岁
[个人生产经营贷款]
业务简述：指本行向个人客户发放的用于解决其生产经营过程中的正常资金需要的贷款。 贷款条件：
1.年满18周岁，原则上不超过60岁，具有完全民事行为能力；
2.有合法的职业和稳定的经济收入，具有按期偿还贷款本息的能力；
3.具有固定住所或稳定的经营场所；、
4.遵纪守法，信用记录良好；
5.贷款用途符合国家法律法规规定；
6.具有合法有效的生产经营证明（包括营业执照或经营许可证明等。除国家法律法规有明确规定外，对从事与农业生产、收购、销售等的自然人，可以不须提供经营许可证明文件）；
7.所从事的行业符合国家产业政策和区域经济发展政策，具有较好的经济效益和社会效益；
8.在本行开立个人结算账户，接受信用社信贷监督和结算监督；
9.能提供合法、有效、足值的担保；
10.借款人为个体工商户、个人独资企业经营者、合伙制企业的合伙人，原则上还应持有《贷款卡》；
11.本行规定的其他条件。
贷款额度：由贷款人根据借款人的实际情况确定。
贷款期限：视用途等具体情况而定，最长不超过五年。
[个人综合消费贷款]
业务简述：指本行向个人客户发放的用于各类消费用途的人民币贷款。
贷款条件：
1.年龄在18周岁以上，且借款人年龄与贷款期限之和不超过60周岁；
2.在本行服务区域内有户籍或具有固定住所（或稳定的经营场所）；
3.有合法的职业和稳定的经济收入，具有按期偿还贷款本息的能力；
4.提供本行认可的有效担保；
5.信誉良好，无不良信用记录；
6.在本行开立个人银行结算账户；
7.本行规定的其他条件。
贷款额度：个人综合消费贷款的贷款额度，由贷款人根据借款人的实际情况和贷款管理相关规定综合确定。
贷款期限：最长不超过5年。
[天府随心贷]
产品简介：
天府随心贷主要适用于本行开办的个人生产经营贷款和个人综合消费贷款业务，为本行个人类特色信贷业务。
产品特点：
一次授信、五年有效、授信额度无最高额限制。
适用对象：
资金效率要求较高的个人生产经营者及消费频率较高的个人。
业务办理流程：
①客户申请（填写授信申请表）并向贷款人受理岗提交天府随心贷申请资料；
②银行受理、调查并审批；
③签订《个人贷款综合授信合同》；
④随借随还、即用即支、循环使用贷款。
[农户小额贷款]
***农商银行相关情况的汇报材料
尊敬的***书记，各位领导，同志们：
大家好！根据会议安排，下面我代表***农商银行就近年来我行支持地方经济发展的有关情况汇报如下：
***农商银行是一家主要为“三农”服务的金融机构。近年来，在县委县政府的正确领导下，我行紧紧围绕县委县政府中心工作，坚持立足农村、服务“三农”和扶持中小微企业的经营方向，以“抓改革、推普惠、控风险”为重点，真抓实干，奋力进取，至7月末，各项存款余额***亿元，各项贷款余额***亿元，均比三年前增加翻了一番多。在取得自身长足发展成绩的同时，有力地支持了地方经济的发展。
一、 加大贷款投放总量，提高对实体经济的支撑度。 近年来，***农商银行继续发挥农村金融主力军的作用，坚持服务“三农”和中小微企业，持续加大涉农信贷支持力度，贷款投放总量明显上升。***亿元贷款总量中，涉农贷款达***余元，占比达84.90%，比三年前（34亿元）增加***亿元，增幅65.05%。三年来，我行以金融普惠未己任，大力推进贷款增户扩面工作，至今年7月末个人贷款户数达***户，比三年前（***户）增加***户，增长42.79%。农户贷款为***亿元，比三年前（***亿元）增***亿元，增长98.21%。小微企业贷款余额***亿元，比三年前（***亿元）增加14.43
亿元，增长376.76%。
在全县银行业中，我行贷款市场占比30.17%，比三年前增加11.32个百分点，在六大银行系统中（工、农、中、建、农信、邮储），贷款市场占比34.60%，比三年前增加13.08个百分点。支农支小贷款总量、投放量和覆盖面均位居全县银行业第一。
在自身业务实现持续、稳健发展的同时，我行对地方经济和财政的贡献不断加大：2014年上缴各类税费***万元，比2013年增加***万元，增长15.79%，荣获2014年全市“纳税20强企业”称号。今年1月至7月上缴各类税费3410万元。三年来，我行合计上缴各类税费***万元，稳居全县银行业首位。
二、实施普惠金融工程，支持地方经济发展。
近几年，我行紧紧围绕县委县政府提出的“三个***”发展思路，整合县内、县外、海外资源，积极支持“***人经济”向“***经济”转型发展，支持地方经济、“三农”和小微企业发展，不断推进体制机制改革和“普惠金融工程”，取得了良好成效：
（一）优化体制改革，有效激发经营发展活力
为深化农村信用社体制改革，增强资本实力，优化法人治理结构，稳步推进***农商银行股份制改造工作。2013年***农信联社被确定为股份制改革试点单位，2014年年底顺利改制为农村商业银行。
（二）加大普惠力度，有力支持地方经济发展
一是通过信贷助农，强化支农支小主方向。紧紧围绕县委县政府经济发展战略，立足支农支小，进一步强化金融保障，增强信贷供给。近三年，累计发放涉农贷款***亿元，惠及农户***万户；累计发放小微企业贷款***亿元，惠及1万户；发放农民专业合作社、家庭农场等新型农业主体贷款 ***亿元，惠及***多家。到7月末，涉农贷款余额***亿元，占全县银行业信贷投放总额的25.61%，小微企业贷款余额***亿元，占县市银行业信贷投放总额的8.33%，是名副其实的支农支小主力军。在信贷支持的基础上，坚持开展普惠让利行动，实行信贷扶持行业和群体利率优惠，并长期减免16项服务费用，在全县发放3.89万张“丰收爱心卡”，大力支持低收入农民增收。
二是通过信用惠农，推进金融服务阳光化。自2009年起连续7年开展“走千家、访万户”活动，不断深化农村信用体系建设，成为了全市农户信息数据采集的主力军，信用等级评定工作的先行者。到7月末，累计走访农户18万户，行政村信用评价率100%，评定省级信用镇1个，信用村150个，信用农户6.37万户。在此基础上，配套推出“银村、银农、银商”三大合作模式和“普惠易贷通”信贷辅助系统，实现了信用农户放贷透明化、系统化和批量化，农户办贷时间最短可缩减至10分钟以内，有效提高信用体系建设的惠农效率，至7月末信用贷款余额***亿元。
三是通过渠道便农，提升普惠服务便捷度。深入开展“丰收村村通工程”，致力于打通农村金融服务“最后一公里”，
村级金融服务渠道建设取得实质性成效。到7月末，共创建农村金融服务站123个；丰收借记卡发卡总量达到了***张，比年初增加***张；传统POS消费上半年累计***亿元；特约商户***户，比年初新增***户，其中电话ＰＯＳ商户419户，比年初新增14户，传统ＰＯＳ商户310户，比年初新增60户；个人网银和手机银行开户数67244户，比年初新增19696户，电子银行替代率60.30 %。实现了金融服务向村一级延伸，构筑起“更广、更捷、更优”的立体金融服务渠道。同时，建立支农联络员、普惠金融服务小分队、流动服务车等队伍，加大驻点服务、上门服务和移动服务力度，有效满足农户最急需、最基本的金融服务。
（三）通过创新利农，缓解“三个***”创业融资难。 在县内***的服务方面，我们以“金改”为契机，积极探索和健全“三权”抵押贷款模式，并主动与“村级担保互助社”开展合作，形成了一整套能够有效满足农户创业信贷需求的产品体系。到7月末， “三权”抵押贷款余额***亿元，惠及农户1492户，并与5家村级担保组织开展合作。同时，因地制宜推出一系列特色金融产品，如与县委组织部联合推出农村党员（含大学生村官）创业贷款，与县妇联联合推出农村妇女创业贷款，与团县委联合推出网商创业贷款，与县金融办联合推出石雕帮扶贷款，与县扶贫办联合推出“丰收爱心卡”扶贫小额贷款等。
在县外***的服务方面，我们以商会为切入点，加强与各地商会合作，全面推进域外金融服务新模式。4月份在河【农商银行】
南***商会成立之际，我行在河南***商会总部设立了首个驻外商会服务中心，即“驻河南***商会金融服务中心”，这标志着我行为全方位服务“三个***”迈出了坚实的一步。
在海外***的服务方面，我行现已有27个网点可办理结售汇业务，大大方便了广大农村华侨、侨眷办理结汇、售汇、外汇等外币业务，并在方山龙现村开办全国首个村级外币代兑点，村民可以在家门口进行外币兑换业务，现已有3个村级外币代兑点，共办理代兑业务17533笔，金额达3236万美元。2014年在全国首推个人外币贷款，填补了全国经营类个人外汇贷款领域的空白。至7月末，外币贷款余额1301.62万美元，户数108户。个人外币贷款的开办不但能有效满足个人日益迫切的外汇资金需求，促进外汇资源的合理配置，也能大幅度地降低外汇需求者的资金成本和汇率风险。
二、存在的主要困难和问题
受当前经济下行、同业竞争、失地农民转（参）保、利率市场化、股市以及互联网金融等因素的叠加影响，我行各项业务持续、健康发展正面临着空前压力和挑战。
一是增存环境不容乐观。到7月末，各项存款余额***亿元，比年初增加***亿元，增幅8.49%，较上年同期少增 ***亿元，其中储蓄存款少增***亿元，对公存款少增***亿元，比2013年同期少增***亿元，形势极为严峻。特别是2014年末，县政府启动的失地农民转（参）保职工基本养老保险工作，大幅分流我行的储蓄存款（初步统计金额大约7亿元），而资金归集户又未在我行开立，给我行造成了较大影响。另
躬身履职讲正气 坚守制度抓规范
查防并举重实效 保驾护航促发展-----2016年度述职报告
（*县农商银行纪委书记、监事长 杨**）
述职人：杨**，男，现年46岁，本科文化，助理经济师职称，中国共产党党员，现任*县农村商业银行纪委书记、监事长。2016年根据党委班子分工。我分管稽核监察、负债业务、工会、协管人事教育工作。一年来，在省、市行社的正确领导和人行、银监局的关怀下，我紧紧围绕行党委明确的经营方针政策，坚持在不断学习中提高自我，在开拓创新中释放能量，在求真务实中率先垂范。通过认真履行岗位职责，强化党性修养，促进了政治思想素质和业务工作能力的提高，圆满完成了组织交给的各项工作任务，现将本人一年来的工作情况报告如下：
一、主动作为，努力在适应新形势、争创新业绩活动中创造性开展工作
今年在我分管的财务、改革、结算、科技和办公室工作中，我清醒地认识到，作为一名领导干部必须紧紧围绕为人民掌好权、用好权这个根本问题，牢固树立宗旨意识，时刻把人民群众的利益放在第一位，权为民所用、情为民所系、利为民所谋，全心全意为人民群众谋利益。做到身体力行、令行禁止。一是讲学习，比政治素养。众所周知，二十一世纪的文盲不是没有知识的人而是不会学习的人。学习是企业发展的动力。也是适应新形势、争创新业绩的重要前提。农村商业银行作为服务三农最直接和群众打交道最密切的农村金融主力军队伍中的重要组成分。作为一名党员干部必须把思想统一到省、市联社“加速发展、加快转型、推动跨越”的战略部署上来。围绕“提速转型、稳中求快”的总目标，扎实开展工作自觉把工作融入到“抓管理、谋经营、防风险、带队伍”的实际工作中去。以“敢拼敢超”精神为动力，牢记宗旨，坚定信念，忘我工作，倾力打造“四大银行”的宏伟目标的实现奠定坚实的理论基础和可靠的思想保证。二是讲责任，比担当精神。责任是成就事业的可靠途径，责任出勇气，责任出智慧，责任出力量。有了责任，再繁琐的事情都能理出头绪；有了责任，再艰苦的工作都不退缩。反之，丧失了责任心，慵、懒、散就会抬头，工作就会流于形式，走过场，干事创业的激情就会锐减。目前，农商银行已挂牌成立，新一轮大发展的历史机遇摆在我们每一个人面前，作为一名党员干部要善于在解放思想中比拼发展，知责实干中赶超争先，努力解决工作主动性不强，抓落实力度不够，精力投入不足的问题。积极引导和营造全县上下干事兴业的良好氛围。要敢于走到困难的前线，敢于承担工作的重任，大胆揽“瓷器活”、啃“硬骨头”，让见到困难就让，看到利益就抢的行为在全县上下无处藏身。要充分发挥主观能动性，最大限度挖掘自身潜能，交一份无愧于自己、无愧于岗位、无愧于组织、无愧于事业的满意答卷。三是讲创新，比工作效率。创新是干好各项工作的不竭动力，也是提高工作效率的内生动力。我们必须要有敢争、敢比、敢超的精神，只有敢于创新、善于创新，才能不断提高工作效率、创造非凡业绩，才能紧跟行党委前进的“鼓点”，才能在“改革、发展”中做到超前谋划，协调有序、保障有力。全体干部职工要拿出时不我待的紧迫感、敢为人先的使命感，刻苦钻研业务、深入思考工作，善于把工作实际与年初党委提出的总体要求、指导思想、基本原则、战略定位和发展举措等紧密结合起来去思考问题、分析问题、解决问题，通过不断学习、不断积累、不断创新，为领导决策提供有价值、有深度、有见地的调研报告和决策参考，“谋”出精彩、“参”出水平。要坚决摒弃老路子好走，老框框好用，老办法好使，不思进取、思想懒惰的陈规陋习，确保在常规工作中干出特色、在本职岗位上干出亮点。以创新的举措，发展的思路，高效的服务，为农商银行健康可持续发展作出应有的贡献。四是讲操守，比廉洁自律。廉洁自律是中华民族的传统美德，也是职业道德规范的一项重要内容。作为一名党员干部要进一步提高廉洁自律意识，始终加强对廉洁自律相关规定的学习，通过学习来改造自己的主观世界，以正确的世界观、人生观、价值观来要求自己、指导工作，筑牢道德、纪律和法律的防线。要始终绷紧廉政建设这根弦不放松，既要干事、也要干净，并且做到一以贯之毫不松懈。不断加强党性修养，管得住小节、挡得住诱惑，清清白白做事，堂堂正正做人。将“廉洁自律”作为一种人生观、价值观，作为一种心态、一种文化、一种品格、一种追求、一种具体的行动。当前，廉洁自律的现实意义就是全体干部职工要迅速把全部精力集中到行党委研究制定的一系列抓改革，求发展的部署和要求上，而不是用在追求享乐，腐化堕落上；把全部智慧都发挥到为业务发展、为顾客提供优质服务上，而不是用在雁过拔毛、吃拿卡要上。勿以恶小而为，始终保持一颗赤忱之心、纯洁之心，光明正大之心、为民服务之心。不打领导旗号，不以权谋私，保持高尚的道德操守，自觉抵制各种腐朽思想的侵蚀，一门心思提高办事水平，提升为领导分忧、为基层服务的能力。时刻做到自律、自警、自省，慎言、慎行、慎友。牢记宗旨，不辱使命，兢兢业业，踏实苦干。以高尚的情操和务实的工作赢得同志们认可、社会肯定、群众赞许。五是讲境界，比奉献精神。对于党员干部来说，追求崇高精神境界的过程，就是锻炼党性修养的过程，也是一个学习提高的过程，更是一种“干”字当头、任劳任怨的过程。实干就是一种境界。作为一名值班领导“联系上下、沟通左右、协调内外”的工作职责决定干部职工的工作态度、工作方式必须严谨求实，一丝不苟、一干到底。任何坐而论道，搞花架子，只求过得去不求过得硬甚至不学无术、滥竽充数的行为都难以立足。实干精神和境界提升是相辅相成的，只有态度端正、心态踏实、作风务实，才能有效防止工作漂浮的形式主义，才能深入克服推诿敷衍的“避世”心态，领导的要求、工作的需要、群众的期盼才能真正入脑入心，生活才有目标，工作才有动力，人生才有境界。适应新形势，争创新业绩才会有激情。省、市联社针对近五年的改革和发展都作出了科学规划和全面统筹，提出了具体的目标和有力措施，但要把蓝图变为现实，把机遇变为果实，还需在较长一个时期内付出巨大努力。这一过程无疑会充满艰辛和汗水，因此作为我本人而言，要始终坚持干字当头外，还必须具备无私奉献、任劳任怨，甘心付出的精神境界。(
一、加强学习，提高政治思想素质
一年来，我不断学习政治业务知识，学习金融法律、法规，以“三个代表”重要思想为指导，加强自身修养，提高自身素质，尽心尽责，严格认真的履行好自己的工作职责，较好地完成了本职工作任务，使我所分管的监审、保卫工作没有发生一起案件和责任事故，违规违纪现象得到了有效控制，各项业务操作逐步规范，为农商行业务发展起到了保驾护航的作用，受到了各级领导和同志们的好评。
在一年的工作中，我认真贯彻执行党和国家的金融方针政策，遵守法律、法规及农商银行的各项规章制度，坚持党的“四项基本原则”，时时与各级主管部门、党委、政府保持一致，令行禁止，始终保持清醒的政治头脑，不信教，不传谣，并按照一个共产党员的标准严格要求自己，认真开展“党的群众路线教育实践活动”的学习和各项规章、法律、法规学习，深刻领会其实质，并将所学知识融会贯通，使自己的政治思想得到了提高。其二，树立团队精神，我作为农商行班子成员，维护班子团结，支持班子工作，发挥班子团结的战斗保垒作用，既是工作职责，又是自身健康成长的需要。为此，在日常工作中，我始终把自己作为一名新兵，虚心向班子成员学习，有利于班子团结的话多讲，不利于班子团结的话不讲，服从组织分工，工作上不分份内份外，待遇上从不计较个人得失，讲团结，顾大局，树立领导班子的整体形象和威望。其三，牢固树立正确的人生观、价值观、世界观，清正廉洁，拒腐防变，做到一身正气，两袖清风。四是摆正位置，顾全大局，增进团结，客观公正，做到大事讲原则，小事讲风格，办事讲公正，处事讲人道。促进各项工作协调发展。
二、抓好稽核监察工作规定动作的落实。为业务发展保驾护航
（一）加强领导，强化责任监督。年初制定了*县农商行2016年案防工作意见，成立了以董事长任组长，班子其他成员为副组长，相关部室负责人为成员的案件防范领导小组，对领导班子和部室负责人，严格实行以包安全和各类案件防范、包规范经营、包督办任务完成为主要内容的“三包”责任制。并落实案防三个第一责任人制度，为加强案防工作夯实了基础。
（二）分类承诺，落实条线管控。年初以来，按照省市联社的总体部署，按职责、分部门、分岗位层层签订了《案防责任状》、《条线管控责任状》、《党风廉政建设责任状》、《案防承诺书》、《岗位互控承诺书》、《信贷从业人员廉洁执业承诺书》、《招标工作人员廉洁承诺书》、《基建工程廉洁承诺书》和《不参与民间借贷和非法集资活动承诺书》等承诺，为案防工作架设了高压线，筑起了不能为、不敢为、不愿为的防护墙。
（三）完善制度，提高案防能力。一是结合实际修订完善了各类审计方案，规范了审计操作流程，丰富了案防考核内容。二是根据省市联社有关规定，结合*县农商行实际，制定完善并讨论通过了《*县农村商业银行审计监督检查处罚实施细则（试行）》，为进一步加大审计监督工作力度，完善内部监督制约机制奠定了坚实的基础。三是完善了乡镇支行案防考评制度，提高了基层网点抓案防的责任感和极积性。
（四）紧扣难点，加强责任检查督办。扎实开展“四个一”、“五个一”责任制落实和“重点人”帮教活动。一是重点监督支行长每月一次的业务真实性检查和与重点职工的交心谈心，使县农商行“四个一”和支行长每月“五个一”责任制基本落实。二是狠抓“重点人”排查，通过员工异地轮岗和社内岗位轮换，对思想不健康、作风不扎实、有违规违纪前科的人员进行重点监控，建立重点人档案，坚持每月一排查，2016年度全辖新排查“重点人”1人，通过帮教转化解除“重点人”3人，到12月末 “重点人”结存5人，比年初下降4人，做到了排查有记录、谈话有签字。
（五）抓实案防基础管理，实施案防兴行工程。一是狠抓案防量化考核，严格奖惩兑现。对各支行案防工作，农商行在绩效考核中实行按月考核兑现，对落实案防工作不力的支行长每月扣3-5分。同时严格按照省市联社案防量化考核100条，对各支行2016案防工作开展情况进行量化考核。二是强化审计监督，加大序时审计、专项审计、决算真实性、事后监督、飞行检查力度，使案防工作始终保持高压态势。三是开展序时性审计和到期未收回贷款审计，对审计发现的问题给予相关责任人经济处罚达7.92万元。四是坚持到期未收回贷款的责任认定和追究，增强清收的责任感和紧迫感。一年来，通过对到期未收回贷款的审计，下发责任追究文件10份，涉及责任人52人次，扣发50%绩效工资52人次，目前扣绩效工资达50.78万元。五是强化会计事后监督，通过加强财会操作风险的综合治理，使柜面业务操作规范的防控能力了进一步提高。通过加大审计监督对各类违规问题进行整改处罚，止12月底，各项违规处罚资金达8万余元。六是强化重要岗位员工轮岗和离岗审计工作。按照干部交流、重要岗位员工轮岗和强制休假计划，全面开展四项制度的落实。2016年应监督轮岗员工42人，实际轮岗39人。
（六）扎实开展案防教育，筑牢案防思想防线。一是认真开展党风廉政建设及廉洁风险防控工作落实。将《湖北省农村信用社员工违规行为处理暂行规定》、案防100条等制度及各类案例通报纳入学习内容，稽核监察部定期检查案防学习情况，督促各部室组织各类培训和相关案防知识考试达2 次。二是落实县农商行党委与各支行签订了《党风廉政建设责任状》，明确了党风廉政建设责任，强化了责任意识；三是制定廉洁风险防控工作实施意见及配套制度办法。抓好“三重一大” 、行务党务公开、“阳光信贷”等工作。四是开展警示教育。于6月18日召开了由农商行领导班子、各支行长、分理处负责人、城区网点员工参加的警示教育大会，大会邀请了县公安局、检查院领导作了廉洁自律专题报告，组织与会人员参观了*县监狱，对违法犯罪人员失去人身自由进行现场警示。五是开展了“整行纪、严行规、正行风”知识竞赛活动。通过扎实有效的教育，为案防工作夯实了基础。
（七）有效开展专项治理，不断优化发展环境。一是认真落实银监会“两个意见”，加大重点环节风险防范控制力度。二是扎实开展员工参与民间借贷、非法集资、经商办企业、发放冒名贷款治理工作。广泛开展员工参与民间融资问题自查。全县农商行员工对照文件要求，共签定不参与民间借贷承诺书264份。三是认真开展“不规范经营”专项治理活动和“回头看”活动。根据省联社要求，我们成立了领导小组，在各网点张贴公布了银监会“七不准”和省联社规定的服务收费项目和标准，阳光信贷业务服务承诺、并公开举报电话，接受客户的监督，通过公开透明制度，严肃查处违规行为的方式，对在自查中发现的违规收取财务顾问费、大额贷款工本费的问题均进行了整改，对借款人入安贷宝也进行规范。目前对自查清理中存在的收取不合理财务顾问费14.4万元问题，已全部清退整改到位。
（八）及时查处信访举报，营造合谐稳定局面。一是认真开展信访维稳工作，疏通信访渠道，认真排查矛盾纠纷。通过公布“举报热线”、“举报信箱”等方式，安排专人接待，及时接受员工群众的合理诉求，对各方反应的问题，由稽核监部门认真核查解决，做到有结论有处理，把风险控制在萌芽状态，一年来，共处理客户投诉信访举报32起，严格按照有关规定进行了严肃处理。二是抓行评“回头看”工作，促进行业风气进一步转变。切实将思想、行动与县委、政府和市联社保持高度一致，圆满完成了各项规定动作、自选动作。并取得了职工势气高、行业形象好、促进发展快的好成效。
三、抓企业文化提档进位，强化纽带鼓仕气，促进凝聚力和战斗力增强。
一年来，我坚持把抓工会工作与促业务发展为一体。一是加强宣传树形象。精心组织了全县春节文艺大游行活动，以此为平台，广泛宣传农商行的服务宗旨，展示农商行联系三农支持地方经济发展的金融主力军形象，得到了县委、政府和社会各界的好评；二是开展活动增仕气。积极开展了“争星创优”活动。抓规范、强基础，充分发挥工会组织的纽带作用，。通过举办庆 “五一、五。四” “争做合规员工、创建平安银行”主题演讲比赛；参加县工会组织的《员工风采展示大赛》等活动，有效地激发了职工的积极性和团队精神；三是狠抓工会组织建设，充分发挥工会组织的桥梁作用。以创建企业规范化建设为抓手，以内强素质，外树形象为着力点，狠抓自身建设。三是认真开展了扶贫帮困送温暖活动，一年来工会牵关级强募捐2次，为大病困难职工和资助困难学生累计捐款1.2万元，使职工感受到大家庭的温暖，增强了战胜困难、克服困难的信心和决心；四是加强了基层工会的“五小”建设考核达标工作，不断改善工作和生活环境。工会根据“抓落实、拓展为职工办实事的新渠道”的工作思路，为基层社新购置冰箱5台，购置电视5台，订阅“工会”刊物30余份；安装太阳能4台，购置乒乓球台15张。通过一系列措施的落实，使职工感受到了大家庭的温暖。
四、聚资增存强实力、多发并举抓存款
为赢得全年存款工作主动权，2016年年终结算一结束，根据市农商银行的统一安排，在全县组织开展了存款“春天行动”活动，及时将任务分解到各网点，各责任人，层层签订责任状，将任务与绩效工资挂钩考核，严格奖惩兑现，使全县干部员工人人有任务，个个有压力，形成“你追我赶”的良好竞争氛围。领导班子成员每人组织资金300万元，机关中层干部每人200万元，机关员工每人100万元，并与绩效工资的挂钩，按月考核兑现。对客户进行排队，进行分类，进行分析，制定切实可行的营销措施，行领导对大客户、大项目资金作为主攻方向，负债部以财政、教育、民政、卫生、移民等部门为主攻方向，各支行以行政企事业单位代收代付资金为主攻方向，客户经理以街道、市场、企业、打工收入为主攻方向，全方位开展存款营销，全年存款净增9.5亿元，完成计划的100%，在全市名列前茅，存款余额达到41亿元，存款净增额和净增幅度遥遥领先于同业金融机构，存款余额占全县各金融机构存款的比重从年初上升了三个百分点，为全年业务健康稳定发展奠定了基础。
五、增强责任感，坚定不移的在学习实践与服务中释放正能量
（一）学习提高，端正态度重实效。在实际工作中我坚持学习马列主义、毛泽东思想、邓小平理论和“三个代表”重要思想，坚持四项基本原则，正确贯彻执行国家的经济、金融方针政策，在实践中身体力行“三个代表”重要思想。通过学习，自己的政治素质和政策理论水平得到提高。
（二）加强服务，指导协调不推责。在工作中，我不断修正自己的职能定位，作为一名分管稽核监察工作的领导，我首要的工作就是为基层服务，为职工服务，因此，我始终坚持想为基层所想，急为基层所急，努力提高办事效能。2016年，我克服事务多、杂的困难，尽量抽出时间深入基层，为基层办实事解难题。经常与挂点支行的同志一起研究经营管理工作，帮助基层出思路，严管理，献计献策。
（三）廉洁自律，率先垂范带队伍。“领导就是标杆，就是榜样，只有工作高标准、生活严要求，才能为干部职工做表率。”我始终坚持以“两个首先”要求自己，凡是要求别人做到的，自己首先做到；要求别人不做的，自己首先不做。在工作中从不拿原则作交换。我总是以“勿以善小而不为，勿以恶小而为之”告诫自己，并且还这样要求亲人和家属，从而赢得了广大职工的尊重和信任。
（四）摆正位子，爱岗敬业当配角。作为一个单位的副职，在工作上做到政治上互相信任、思想上互相帮助、工作上互相支持、生活上互相关心，找准自己的角色定位，不喧宾夺主，不哗众取宠，充分发挥配角的作用。在实际工作中，按照分工协作的原则，把自己该管的工作管好，处处维护正职的领导地位，做到身居副职不越位，用权不越权，敢为不妄为，大事讲原则，小事讲风格，遇事多商量、多通气，充分发挥民主作风，维护党委集体形象和威信，充分发挥模范带头作用。
六、存在的不足
一年来，我非常感谢组织对我的信任和培养，更感谢同志们对我的理解与支持，使我在工作中得到了锻炼和进步，虽然尽心尽力做了不少工作，取得了一些成绩，但离上级党委的要求仍有一定的差距，经过认真反思，自认为还存在着一些不足，一是推动各项工作的力度还不够大，与其他领导班子成员相比还有较大差距，与新时期农村商业银行改革和发展的要求仍需努力；二是在严格执行规章制度上，力度不够，心太软；三是在处理问题时的工作方法还需要改进，对工作总体上高标准、严要求是无可非议的，但在一些具体问题上，总想事事要求完美，没有因人、因事、因时区别对待，无意中伤害了同志们的积极性。四是在发挥分管部门整体联动、沟通协调，把大家的积极性发挥好、保护好方面做的还不够，同时在营造同志们奋发向上、争创一流的工作局面上精力投入不足。
一年的工作，有成功的喜悦，也有不足的遗憾。新的时期，新的机遇，新的挑战，仍需要我用百倍的信心去拼搏努力，在今后的工作中，在上级行社和领导的关心支持下，在全县农商行员工的配合和帮助下，我将扬长避短，不断改进工作方法，提高领导艺术，坚定不移的创新思路，扎实做好本职工作，为全县农商行事业的快速、健康可持续发展再做新贡献。在激烈的市场竞争中超越自我、拥抱责任，不辜负领导的信任和同志们的期望，在平凡的岗位上再做新贡献。
述职人：杨**
二〇一三年十二月二七日
银行信贷产品调研报告
为了更好的设计我们公司的产品，我们对北京市的银行信贷产品做了初步的调研。现将调研情况报告如下：
一、调研时间
2015年10月9日--10月12日
二、调研对象
北京市银行信贷产品
三、调研方式
以个人贷款和企业贷款为主
4、调研内容
10月8日我们将北京市的中资银行做了收集：中国民生银行、中国邮政储蓄银行、华夏银行、交通银行、招商银行、兴业银行、中信银行、光大银行国家性在京银行，以及**发展银行、浦东发展银行、广发银行、渤海银行、浙商银行、**银行、**银行、上海银行、北京银行、北京农商银行地方性在京银行，10月9日-12日我们分为两组分别以个人房贷、车贷、个体工商户、中小企业的身份对所收集的18家银行的信贷产品做了调研，经过两次晨会的总结与探索调研，将调研结果进行总结分析如下：
（1）银行信贷产品的共同点：
所调研银行的信贷业务绝大多数以个人（公司）名下的房产做抵押，以基准年利率的20-30%上浮为标准，按息月付到期一次性付本的还款方式，为银行提供个人的身份证、户口本、结婚证（有配偶）；公司的基础资料、财务资料，向银行提出房产评估值的50-70%的10年以下的贷款申请，银行根据申请条件以及贷款方的信用条件对其进行1-5周的审核后为贷款方为个人（公司）提供贷款业务，并提供后期跟踪服务；除个别银行外基本不做股权融资。
（2）银行信贷产品的不同点：
1.贷款额度：
（1）光大银行、招商的申请额度可以在房产抵押的基础上追加其他担保方式进行三方联保或个人信誉度的优质性申请到房产价值的120%。
（2）如果贷款人在中国邮政储蓄银行有信用卡，可以在银行放款标准上追加一万元的贷款。
2.抵押或质押物：
（1）交通银行可以以商标权、注册权、专利权为质押作为贷款的申请条件。
（2）北京农商银行房产作抵押时须提供第三方同意居住证明。
（3）华夏银行必须是贷款人名下有两套房产。
（4）上海银行抵押的房产必须是贷款人本人或配偶的。
（5）**银行
3.个人消费贷：
（1）北京农商银行只做出国留学贷；
（2）渤海银行做房子的装修贷。
4.产品的特色：
（1）浙商银行可以为客户提供贷款年限内的循环贷，同一房产同一公司法人个人和公司名义的二次贷（贷款额度不得超过规定值），以及在本行有存款的积分贷（积分可以抵消利息）。
（2）交通银行为客户提供了智融通、信融通、创业一站通、投融通四种产品。
5.适宜人群：
（1）中国民生银行的经营贷针对类似大红门服装市场或中关村电子市场如e世界之类的商圈市场，还有一种是协会如江苏协会、**协会，很少做散客的（有店铺三联保或五连保的可以）。
（2）**发展银行、广发银行只针对大型公司。
（3）**银行针对由本行指定的小型企业做的联合担保的企业。
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