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资产证券化监管:巴塞尔委员会1的经验与启示
Enlightenment of Basel Committee’s Financial Supervision of Asset Securitisation
洪艳蓉
摘要：银行全面介入资产证券化和可能产生的资本套利等问题，使相应的金融监管成为必要。巴塞尔委员会历时12年的资产证券化金融监管探索与举措，将随着新资本协议的全面实施对银行的证券化活动产生深远的影响。这一系列总结证券化先进国家监管经验并经多方意见征求与实践验证的监管理念与框架，必将为我国的证券化金融监管提供有益的借鉴。 Abstract：The impact of asset securitisation on the overall risk profile of a bank demands close attention by bank supervisions. Since 1992, Basel Committee has sought to develop a capital
treatment of asset securitisation which is finally included in Basel Ⅱ and will make great effect on bank businesses. Based on experience of developed countries and empirical proofs, Basel
Committee’s supervision framework will be good enlightenment for Chinese asset securitisation progress.
Key Words：Basel Committee ; asset securitisation ; financial supervision
关键词：巴塞尔委员会、资产证券化；金融监管
作者简介:洪艳蓉，法学博士，博士后，现为北京大学法学院教师，研究方向为金融法、国际金融法、资产证券化。
中图分类号：DF962 文献标识码：A
引言
始于住房抵押贷款操作的资产证券化，是20世纪70年代以来世界资本市场最具活力的金融创新。尽管这一具有直接融资和资产信用融资特色的金融工具，一定程度上给商业银行带来了“脱媒”（disintermediation）2的影响，但随着证券化金融创新的深化和金融混业经营限制的放开，银行参与证券化的程度已日益加深。从最初担当售卖资产进行证券化的原始出让人，到担当设立SPE（Special Purpose Entity，特殊目的载体）的发起人、资产担保证券（asset-backed securities，以下简称ABS）发行人、投资人、资产管理服务人、信用增级（credit enhancement）和流动性便利（liquidity facility）提供人等多重角色，银行在新一轮的金融竞
3争中找到了自己的定位和比较优势。 从诞生之日起就与银行结下不解之缘的资产证券化（银
行信贷资产证券化），在三十几年的发展历程中，以其增强资产流动性、改善资产负债比例管理，拓展新业务收入来源、多样化资产组合的良好效应，成为倍受商业银行青睐的“点金术”。证券化不仅在创始地美国获得蓬勃发展，占据着美国债券市场的主要份额，而且还越出国门，为其他国家的银行业所采用，成为解决资产流动性难题，满足资本充足率监管要求的有效途径。近十几年来，无论是美洲，还是欧洲、亚洲的银行业，都掀起了一股证券化的浪潮。
证券化金融工具的适当利用解决了银行面临的诸多问题，但其不同于传统融资方式的复杂结构和金融特色，可能改变银行所处的金融环境，蕴含潜在的金融风险。尤其是，按照目前监管资本充足率的1988年巴塞尔委员会资本协议4的要求，银行可能在证券化操作中承受了风险却因满足原有的监管标准而无须配置风险资本（risk capital，又可称监管资本，regulatory capital）或者可以释放相应的风险资本，从而诱发或滋生资本套利（capital arbitrage）。为了防范证券化工具运用中的银行风险与金融监管规避行为，促使银行审慎经营和维护金融体系的稳定，在证券化发达国家与继受国家和地区，诸如美国、英国，早就开始了证券化金融监管的探索与实践；而作为国际金融监管论坛与银行审慎监管促进组织的巴塞尔委员会，也注意到了银行业的证券化趋势和所隐含的问题。早在1992年，巴塞尔委员会就开始了证券化金融
监管的探索，并结合其资本协议修改的进程，5 不断推进和完善相应的监管举措。本文拟在考察巴塞尔委员会资产证券化监管历程与分析其主要内容的基础上，提炼有益的经验借鉴，服务于我国的资产证券化金融监管。
巴塞尔委员会的证券化监管历程
巴塞尔委员会的资产证券化金融监管，从1992年9月委员会的一个工作小组发布《资产转让与证券化》起算，至今已有12年的历史。随着2004年6月26日新资本协议最终稿（International Convergence of Capital Measurement and Capital Standards，a Revised Framework）的发布，包含于其中的有关证券化监管的对象、范围、资本配置要求与计量方法、监督检查与市场纪律（信息披露）等方面的内容已基本明确。这些措施将随着新资本协议的具体实施，对世界范围内银行参与资产证券化的活动产生巨大而深远的影响。有关证券化的监管历程和相关的进展，见表1。6
巴塞尔委员会的证券化监管内容
资产证券化是晚近以来出现的新型金融工具，不仅结构精巧，运作复杂，而且形式多样，具有很强的金融创新能力，是日益为银行所运用的高级风险管理技术，它在很大程度上改变了对风险和业务的监测与管理模式。如果继续采用与其他金融工具相同的监管方式恐怕难以
实现风险的有效控制，因此巴塞尔委员会在新资本协议最终稿的三大支柱中——最低资本要求、监管者的监督检查和市场纪律——分别规定了对证券化的特殊处理。此外，在附录九“简单标准法”当中，也做了专门规定。总体而言，新资本协议中资产证券化监管的内容：
从所调整的证券化类型来看，既包括产生时间较长，结构较为简单，应用也较为普遍的传统证券化，也包括新近出现的，技术要求高而正在兴起之中的综合证券化。
从可证券化的资产类型，即资产池标的资产的构成来看，包括但不限于贷款，授信（commitments）、资产担保和抵押贷款担保证券（ABS，MBS）、公司债券、股权证券和非上市股权投资。一个资产池可以包括一个或多个资产类型。
从银行在证券化运作中可能承担的风险暴露类型（简称证券化风险暴露，securitisation exposures）来看，包括但不限于资产担保证券（ABS），抵押贷款担保证券（MBS），信用增级，流动性便利，利率或者货币互换，信用衍生工具和备付金帐户（reserve accounts），例如现金担保帐户（cash collateral accounts）。由于银行渐渐全面参与证券化，一家银行可能在证券化中充当单一角色，也可能充当多重角色，因此巴塞尔委员会不再简单根据银行在证券化中的不同角色进行分类调整，而是规定只要银行保留有上述证券化风险暴露，就应该为此配置相应的风险资本。此外，银行回购证券化风险暴露，也被认为是“保留”了证券化风险暴露。
从金融监管的构成来看，既规定了银行保留证券化风险暴露应配置的最低资本要求，也规定了监管当局对证券化操作的监督检查，还规定了银行进行证券化操作的信息披露要求。9从最低资本要求的监管方式来看，既规定了满足一定的操作要求可以确认风险转移而无需配置风险资本，也规定了承担证券化风险暴露应配置最低风险资本，还规定了如果证券化风险暴露的风险水平过高则应适度调高风险资本水平。从信用风险的计量方法来看，既规定了采用外部信用评级机构的评估确定风险水平的标准法（含简单标准法），也规定了采用银行内部风险计量指标的内部评级法。从风险资本的计算方法来看，既包括风险权重法（risk-weighted approach，即根据资产的不同风险权重计算风险加权资产的总和，包括表内外项目，再乘以8%，计算出所应配置的最低风险资本），也包括扣减法（deduction，即按照证券化风险暴露的数额，从组成风险资本的第1级和第2级资本中各扣减该数额的50%，另有规定的除外）。
从金融监管的事项来看，巴塞尔委员会抓住了证券化结构性融资的特点，除了阐述一般证券化风险暴露的监管之外，还对证券化中发起行保留的头寸（positions retained by originating bank）、清盘回购权（clean-up call）、流动性便利（liquidity facilities）、信用风险缓释（credit risk mitigation）、提前偿还条款（early amortisation provisions）、银行提供的隐性支持（implicit support）、回购证券化风险暴露等作了专门的规定。
新资本协议的制订汲取了一些主要银行先进的风险管理经验，其在未来的适用对象主要是国际活跃银行。考虑到我国银行所从事的业务国际性不太强、内部控制水平一般且资产证券化的操作尚处于探索阶段，因此下文拟以新资本协议证券化框架中有关传统证券化的标准法处理为对象（因相对于综合证券化和内部评级法，是更为基础和初级的部分），遵循证券化风险转移的操作要求（决定是否要配置监管资本）→证券化风险暴露处理（决定如何配置和配置多少监管资本）→监管者的监督检查（判断是否有效转移风险、是否要提高监管资本水平）的顺序，选择几个重要环节和事项进行介绍，以求为我国的证券化监管提供有益的操作框架和理念指导。【大学关于钱的句子】
一、拟证券化资产的风险转移
发起行10满足下列操作要求，可以不将这部分风险暴露计算在风险加权资产里而免除监管资本的配置义务：
（1）与证券化了的资产相关的重大信用风险已转让给第三方；
（2）转让人没有对转让的资产保留有效的或间接的控制。这些资产通过一定的方式（诸如资产销售或者从属参与）合法地与转让人相隔离，从而可以远离转让人及其债权人之手，甚至在转让人破产或者遭遇清算之时也是如此。这些需要由合格的律师提供意见来支持。
转让人在下列情况下被认为是保留了有效控制：为获利可从受让人那儿回购之前已转让的资产；或者有义务保留已转让的资产的风险。但转让人保留为转让的资产提供服务的权利，并不必然构成对资产的间接控制。
（3）所发行的证券不构成转让人的义务，从而购买证券的投资者仅对资产池的资产享有请求权。
（4）受让人是一个SPE，11 并且SPE中的受益权益持有人可以不受限制地对受益权益进行质押或者交易。
（5）清盘回购权满足下文所述的操作要求。
（6）证券化中未包含如下条款：a、要求发起行系统地改变资产池中的资产，从而提高资产的加权平均信用质量，但通过将资产以市场价格卖给独立的或非附属的第三方而实现的除外。b、允许在交易开始之后增加发起行保留的第一损失头寸或者所提供的信用增级。c、提高应付给除发起行之外的各方，例如投资者、信用增级第三方提供者的收益，以应对资产池中资产信用质量的恶化。
考虑到证券化的目的不仅仅是为了转移信用风险，还有融资等目的，在证券化操作中可能存在着有限的信用风险转移。因此监管当局非常关注信用风险转移的显著性（significance），并根据有效转移的信用风险的数量来决定银行监管资本配置或者释放的数量。监管当局希望大部分信用风险和资产池的帐面价值应自始至终地转移给至少一个的独立第三方。
如果发起行保留或者回购重大的风险暴露（取决于其持有的风险比例），可能会破坏证券化转移信用风险的目的。但发起行为造市目的而回购一部分而不是全部交易头寸，监管当局则认为这是恰当的，不过这些头寸应在一个合理的期限内售出，从而保持转移风险的真正目的。
另一种未显著转移风险的情形，是发起行可能保留了低质量的未评级的资产和隐含在证券化交易项下风险暴露的大部分信用风险。这样，监管当局就要根据监督检查的结果，决定提高特定风险暴露的资本要求或者甚至提高银行所需配置的全部资本的水平。
此外，银行为证券化提供隐性支持，也会破坏风险转移的有效性。所谓的隐性支持，是指银行超过之前约定的合同义务对证券化提供的支持。隐性支持可以有多种表现形式，例如从资产池购买信用质量恶化的风险暴露，向已证券化的资产池注入打折的风险暴露，以高于市场的价格购买风险暴露，或者根据资产池风险暴露信用质量恶化的程度增加第一损失头寸（the first loss position）。一旦银行提供了隐性支持，就等于向市场表明了风险仍保留在银行手中而未实现有效转移。因此，银行将被要求为证券化交易所关联的风险暴露配置相应的监管资本，好比它们未被证券化一般。而且，银行还要公开披露其已提供的隐性支持和因此导致的监管资本的增加。当银行提供多种情形的隐性支持时，它将被要求公开其不良行为，并且监管当局可以采取适当的措施进行处理。在监管当局调查期间，银行将被禁止从计划的证券化交易中获得任何的资本释放。这样，就可以促使银行为所保留的风险暴露配置资本，挫败银行为证券化提供非合同性支持的积极性，并纠正市场上已形成的银行愿意在合同义务之外提供未来追索权的观念。
二、银行所保留的证券化风险暴露的资本要求
按照要求，银行要为其所保留的证券化风险暴露配置相应的风险资本，计算公式为：8%资本充足率=（风险资本－扣除项）/风险加权资产。证券化风险加权资产的总和由风险暴露的数量乘以相应的风险权重12（见表2）得来。对于表外项目，银行要先使用信用风险转换系数（CCF），获得等同于表内项目的风险资产，然后根据交易对象的属性确定风险权重，计算表外项目相应的风险加权资产。如果风险暴露是评过级的，就要适用100%的风险转换系数。
大学毕业留言唯美句子
大学关于钱的句子(二)
大学毕业留言唯美句子
每个人都有一颗强大的内心，可纳百川撑万年船;然而，它又是如此的脆弱，甚至不堪承受离别之苦。当初，不止一次的幻想离开时会怎样的欢欣雀跃，直到这一天真的来临，触痛自己内心最脆弱的琴弦，才知道，其实不想走。也许，大学里收获的有成功，有失败，有欢笑，有泪水。其实，他们有一个共同的名字叫做成长。
四年来，我们一起上下课、一起去图书馆、一起准备作弊的纸条儿、一起逃课去跳舞、一起整蛊男孩子、一起逛街看电影，一起去买廉价的衣服，然后一起穿上在学校各条林荫道上招摇„„> 1、最后的最后，物是人非。> 2、你虽不在我身边，但我却没有把你遗忘。> 3、我的心里有—座无人岛，那里开满了存着记忆的白玫瑰花。>
4、miss.同—个单词既是想念也是错过当你开始想念我其实你早已经错过了> 5、有—种伤很伤，很伤很伤，伤到右心室，之后便是窒息。> 6、我是不是把心丢你那了，你找找~> 7、离别时，留下一串艰难的足迹> 8、离别，泪水成了留言，你说：这泪可以凝结成珍珠，变成永久的纪念。> 9、今天笑着和你分手，但愿不日笑着把你迎接。> 10、今日同窗分手，道一句：珍重!> 11、高山重洋将我们分离，没奈何我只能在回忆中与你重逢，在梦境中与你相遇。> 12、昔我来思，桃李累累;今我往矣，杨柳依依。> 南风又轻轻地吹送，相聚的光阴匆匆。> 亲爱的朋友请不要难过，离别以后要彼此珍重。> 柳阴下别百般惆怅，同窗数载少年情长，望征程千种思绪，愿友情化为奋进的力量!> 13、我的朋友们，我们要暂时分别了;“珍重珍重”的话，我也不再说了。在这欲去未去的夜色里，努力铸造几颗小晨星;虽然没有多大光明，但也能使那早行的人高兴。> 14、你能否送我一块手帕?让我心上飘起一片帆。> 15、动身的时刻到了，让我们走吧!不必惋惜，也无需告别，纵使歌声渐渐地沉寂下去，我们的心也会永远地跳荡不息。> 16、如果我能，我愿将心底的一切都揉进今日的分别。但是我不能啊!那么，就让我们以沉默分手吧!要知道，这是一座火山的沉默，它胜过一切话别!> 17、相逢又告别，归帆又离岸，既是往日欢乐的终结，又是未来幸福的开端。> 18、面对着岁月摆下的筵席，我们相互微笑殷勤地劝酒，仿佛所有没说的爱恋与不舍，都收藏在语句的背后。因为我们都已明白，此去再也没有比手中这一杯更醇更美的酒了。> 19、你的身影是帆，我的目光是河流，多少次想挽留你，终于不能够。我知道人世间难得的是友情，但更宝贵的却是自由。
离别的六月，像支伤愁的歌，在黄昏的柔情里，弥漫满校园。四载飞快，流远不复来。即将要分开，留言聚会皆苍白，道不出我半点心怀。一腔言语，两行泪，惟愿兄弟风雨中明白，你我同在!
我的生活融入了你，你的生活中也蕴涵着我;当我们再次相见的时刻，你我仍然是一个整体。
我们曾是并肩战斗的两棵小树，我们曾经是二重唱中的两个声部，我们曾经是一张课桌上的学友。今天，我们挥手告别的时候，请接受我深情的祝福。
四个春秋，瞬间即逝，五湖四海而来，天南海北而去;晓读夜习，厚积薄发，一朝成名天下，圆满心愿功成。毕业了，送你一个祝福，愿福运常伴你左右。
大学毕业了，是幸福的;步入社会了，是辛苦的。送礼物，是庸俗的;送祝福，是给力的。祝你：什么都有，就是不能有病;什么都没，就是不能没钱!
毕业了，我们就不再是学生，凡事都要学会承担;毕业了，我们不是庆祝结束，而是欢呼开始;毕业了，我们踏上各自的征途，为了自己的梦想向前冲!
再回首，是一串充满酸甜苦辣的昨天：昨天，有我们在课堂上的争论;昨天，有我们在球场上的奔跑;昨天，有我们在考场上的奋斗;昨天，有我们在烛光中的歌唱。是啊，昨天，多么美好，多么值得回忆!
美丽的梦和美丽的诗一样，都是可遇而不可求的。我真喜欢那样的梦，明明知道你已为我跋涉千里，却又觉得芳草鲜美，好像你我才初次相逢!
用青春定义我们今天的时光，用幸福计算我们灿烂的明天，用永远讨论我们未完成的梦想，用祝你成功设置我们各自不同的理想，同学，毕业，加油。
望夜空星光点点，看窗外春色纷繁，用快乐将幸福装扮，用思念扣动你的心弦，用祝愿承诺你的理想都实现，拥有一个辉煌的明天，祝毕业后光明一片!
拥有一颗年轻快乐的心，给别人一个灿烂的微笑，给自己一个真诚的自我，给学业画个完美的句号，给事业点个漂亮的开场。让我们扬起风帆，共赴风雨!
还记得那一天的摄影留念吗?我的瞬间意识连同闪光灯一起亮了：你的倩影留在底片上，同时也深深地烙在我的心灵里。【大学关于钱的句子】
“经得起各种诱惑和烦恼的考验，才算达到最完美的心灵健康”。愿你毕业后，能经得起各种考验，做一个有益于社会的人。
时光飞逝，转眼四年过去了，终于轮到我们迎来了毕业。四年时间说长不长，说短不短，就算以后要分开，请你记住，只要你需要，我会一直陪在你身边。
同窗之情世人皆知，毕业数载，相离甚远，想念备至，不知尚可安好，特派此短信前来打探，并备良言数句，祝福万千同往，必须皆收下，不可有丝毫怠慢。
我深深地理解，耗费了多少时间，战胜了多少困难，你才取得眼前的成绩。请你相信，在你追求、拼搏和苦干的过程中，我将永远面带微笑地站在你的身旁。
生活的海洋已铺开金色的路，浪花正分列两旁摇动着欢迎的花束。勇敢地去吧，朋友!前进，已吹响出征的海螺;彩霞，正在将鲜花的大旗飞舞„„
我们拥有6个在一起的春秋，每一次游戏，每一次探讨，每一次争吵，都将成为我
记忆中珍贵的一页。
朝霞般美好的理想，在向我们召唤。我的同窗，分手在即，不必问何日相会，我们是一滴一滴的水，全将活跃在祖国的大海里!
三个希冀的春天，我们播种了三次;三个金黄的秋天，我们收获了三遍;我们曾经受了三个火夏的磨砺和三个严冬的考验，请别忘记这有滋有味、有声有色的时光。
如果我能，我愿将心底的一切都揉进今日的分别。但是我不能啊!那么，就让我们以沉默分手吧!要知道，这是一座火山的沉默，它胜过一切话别!
毕业季来临，朋友们都怀着梦想踏上了征程，一路上有欢乐，也有苦涩。亲，不管我们之间身在何处，我都希望与你一起分享拼搏路上的成功与失败。
我们疯狂的青春期，一路经历了许许多多的悲欢离合，是时间告诉我们必须长大了，所以，亲爱的朋友，当你拿起毕业照时，能清楚的说出我的名字。
我们曾经在一起欣赏过美丽的花;我们曾经在一起幻想过美丽的季节。同学啊，同学，分别后不要忘了我们曾经一起走过的日子。我们有过如水的平静，有过激烈的辩论，也有过无声的竞争。我们紧靠肩头，紧握双手，拥有一个共同的理想，发出一个共同的心声。无论是得到的，还是失去的，一切都将存留在我记忆的最深处。
毕业晚会唱响着同窗好友四年里的深情厚谊，联谊舞会跳不完激情荡漾的情怀畅想，欢送宴会诉说着一千多个日夜的肺腑之言。兄弟姊妹同学情，含泪相视别离难。祝福同窗好朋友，前程似锦宏业展。【大学关于钱的句子】
昨天的相聚还在眼前，今日的分别迫在眉睫。深情的拥抱胜过言语万千，抛洒的泪水将深情厚谊上演。难忘的时光留在脑海，朋友的容颜记在心间。六月是毕业的季节，愿你前程似锦，拥有美好明天!
每个人都有一颗强大的内心，可纳百川撑万年船;然而，它又是如此的脆弱，甚至不堪承受离别之苦。当初，不止一次的幻想离开时会怎样的欢欣雀跃，直到这一天真的来临，触痛自己内心最脆弱的琴弦，才知道，其实不想走。也许，大学里收获的有成功，有失败，有欢笑，有泪水。其实，他们有一个共同的名字叫做成长。
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大学经典语句
大学关于钱的句子(三)
大学经典语句！
1总会笑着安慰别人，不会笑着安慰自己，因为我是一棵树，我不能倒下，我的树冠下还有我要保护的人。
2朋友们都有了自己的归宿，却没有想要的永恒感，其实没有那么多的美好，走一步算一步吧！ 3不是让机会选择你，而是你去寻找机会，我就是我，谁也改变不了。
4高三磨练毅志，大学磨练心志
5当你睡在教室里时，你拥有的是豁达；当你睡在寝室时，拥有的是舒心；当你睡在电子室时，你拥有的是口水（比叫哈电脑）
6为什么你还是那么狂妄，难道人永远都是好了伤疤忘了疼吗？
7不要和我比因为我的外在条件的确不如你，但我有比你多的东西，至少我还有心的存在。 8看了太多的悲欢离合连自己也不知道什么是真什么是假
9好羡慕有自己家乡话的人，但朋友说我也会两门语言，我的普通话就是我的第二语言。 10可喜欢新寝室的阿姨了，每一次回寝时，她都会冲你微笑让你有家的感觉，让我有一种归宿感
11和我的臭鱼烂虾们逛夜市可以从东头吃到西头，不管吃什么都很开心，她们现在又想逛夜市了因为和别人比叫避开有味道的食物，因而只有我们聚在一起才会有淋漓尽至的感觉，那是一个爽啊
12并不是失去了才知道珍惜，而是拥有了便不在乎。
13做事时先考虑你做的坏事是否会被发现，不要以为对你的隐忍就是对你的纵容。14男生的友谊来的快好接触，但很少有永远；女生的友谊却来之不易，得到了便是一辈子；所以女生有闺密而男生却没有
15有胸无脑的表现我都没想到我会在这个勾心斗角社会看到！她是有脑还是缺线那？ 16当我想要搞怪时，没有一次成功，当我想要学乖时，却…
17我知道了你的无所谓，其实是那么的有所谓，我知道了你的不在乎其实是多么的在乎，所以不要在遮掩你的悲伤我了解！
18有利益不要的是傻子，但是做人不要太直白了，不要一眼就让人看出了你的趋炎付势！ 19我是真的心里没底，所以才会认定一件事，我没有说谎!
20每个人都想要做的更好，因而才会有奋斗的目标。
21每个人都是你面前的镜子，不同的镜子显示不同的你，有美丽，有丑陋！
22时间并不是横在问题前面的阻碍，而是问题在你心中所在的位置。
23要言而有信就要先对自己要做的事说到做到。
24可以忘记别人对你的不好，但是不能忘记在你最落魄时，向你伸出手的人。
25人的一生会对好多人许诺，通常不会实现的许诺便是对父母的许诺。
26已是成年人的我不能再将生活当成青春挥霍的资本。
27或许父母将你看成小孩子，但你要记住你不在是他们羽翼下的小鸟，要学会运用自己的翅膀，一定要拥有自己的天空，而不是生活在父母的天空下。
28其实生活没有那么复杂，只是为了单纯的生存下去而已。
29生命是一个奇迹，母亲是创照奇迹的人。
30不要总活在自己的假想空间内，人早晚是要回归现实的。
31有了忙碌才有了充实，只有在你忙碌时才会感到自己是存活在这个世界上的。32不能等待别人去教你什么，而是在观察生活中学会什么。
33某一时刻我的大脑会出现迷茫阶段，我为什么是我，而不是别人？
34当有了自己生命的延续时，又开启了一扇生命的大门。
35环境可以使恶魔变成天使，使天使变成恶魔！
36你可以没有作为，但你绝对不能没有抱负。
37不要怨你所在的国家不能给你美好的生活，而是自身没有将国家发展的很好。
38当一切都变的美好时，我们可以露出微笑，但是手扶心脏所在之处，我们丢失了什么没？ 39许多事情你可以避免犯错，但却总在冲动下酿成了让自己悔恨的错误，不要怪别人，那是你欠缺思考的表现。
40在成长中会叫好多朋友，但不会是每一个都会保持永远，保持下来的叫挚友，其他的叫经验。
41当所有人都在鄙视阿Q精神时，我却感到这种精神是多么的适合生存在这个人吃人的世界上。
42自己时永远以自己为中心，有了孩子时，孩子的一切变成了你的一切。
43不是没有能力，而是你与之相比较的能力在你之上盖过了你的光芒。
44给他人机会，同时自己多了一条大路。
45要多看一个人的眼睛，因为他会将一个人的秘密与情感倾泻而出。
46如果你有必死的决心，那么你就有了必胜的斗志。
47飞翔在蓝天的鸟儿，始终向往蓝天，请不要折断他们的羽翼。
48当一个人不在想要哭泣，不再想要微笑时，他剩下的只有冷漠和淡然，以及死水潭般的心。
49没有牵挂你可以为所欲为，只要有了牵挂，记住你不只是只有你自己。
50在外面不管你做了多少拼搏，很多时候你不是为了自己的生活，而是为了自己的尊严。 51没有人明白你在坚持什么，其实你只是想守住拼搏而来的荣耀。
52或许我们的确不够聪明，但是我们有不向命运低头的坚持，所以通常命运也会眷顾我们。 53许多人每天都活在焦虑之中，怕孤单~怕失去，不要奢求太多，你已经拥有很多，至少你的话还有人在一旁聆听。
54当了军人的人，永远都会比没当过军人的人多一样东西，那就是军人的精神
。55虽然社会的风气不是十分的纯正，但不能管中窥豹，至少有利的因素，占了绝大部分的位置，否则这个社会就是停滞不前的。
56当你处在失意之时，或许你会有悲伤，但你绝不能自弃，因为可能有你意想不到的事情即将发生，所以永远要让自己保持一颗平常心。
57只要是人才，不管在什么地方都会发挥出惊人的事迹。
58不是池子太小容不下大鱼，而是鱼太大了应该有更广阔的空间。
59如果只是歪了出名或是安稳度过，我可以选择和你走一样的路，但是我是想要证明自己存在的意义，所以不管是什么，我都可以忍耐。
60没有天生的好脾气，但在不好的脾气你有人要学会收敛，古今帝王将相哪一个不是有吞吐宇宙之气魄的人那？
关于钱的经典语句
大学关于钱的句子(四)
1、有钱的人怕别人知道他有钱，没钱的人怕别人知道他没钱。
2、生活能选择吗?永远都像现在这样，我羡慕你清闲，你羡慕我钱多。
3、一提收费就与国际接轨，一提服务就是中国国情。
4、金钱可以购买一个人的肉体，但不能换得一个人的爱情。关于钱的经典语句。
5、男人有钱就变坏，是的，很多男人这样，不过，一有钱就变坏的男人就算没钱，也好不到哪里去。
6、手中一但有了钱，就模糊了消费和浪费的界限。
7、天上掉钞票我不会弯腰，因为天上连馅饼都不会掉，更别说掉钞票了。
8、没钱的时候，老婆兼秘书；有钱的时候，9、我不是人民币，做不到让每个人都喜欢。
10、有爱未必就有钱，有钱未必就有爱。
11、所有的女人都应该结婚，设法叫她们的丈夫赚钱来养活她们。关于钱的经典语句。
12、钱可以买房子但买不到家，可以买婚姻但买不到爱情，可以买钟表但买不到时间，钱不是一切，反而是痛苦的根源。把你的钱给我，让我一个人承担痛苦吧!
13、我虽然做不了有钱人的后代，但我一定要做有钱人的祖宗。
14、大多数人是先拿钱后干事，还是先干事后拿钱。
15、没有钱，没有权，再不对你好点，你能跟我?
16、再有钱的人也在为钱苦恼。
17、人不可能把钱带进棺材，但钱可能把人带进棺材。
18、这就是中国人多的好处，不用考虑什么回头客，只要一头扎向新用户密集的地方，就能扎到钱。
19、我们生活在这世界上，最重要的是要活得开心，而是否开心，与贫富无关，与贵贱无关，也与年龄无关。
20、穷一点找一个爱自己本人的老婆总比富一点找一个爱自己钱的老婆要好一点。
21、链接就像金钱，只有流通了之后才会产生价值。
22、成功的丈夫，是钱多到妻子花不完；成功的妻子，是找到这种丈夫。
23、我们手里的金钱是保持自由的一种工具。
24、贫穷时，我们真心相爱；富有时，我们便不再相爱。()爱情究竟是被以前的贫穷所滋养，还是被现在的富有所淹没?
25、有钱男子汉，没钱汉子难啊!
26、我们产生一点小分歧:她希望我把粪土变黄金，我希望她视黄金如粪土!
27、当某人告诉你“不是钱，而是原则问题”时，十有八九是钱的问题。
28、那些没钱的人总认为有钱人的钱是用爱情换来的，那些没爱情的人总认为有爱情的人的爱情是用钱买来的。
29、真正有钱的人是寂寞的人!真正有情的人是贫穷的人!
30、不要相信什么一见钟情，因为你不能一眼看出对方挣多少钱。
31、赚钱之道，下算体力赚钱，中算知识赚钱，上算钱生钱。
32、当年是不上大学一辈子受穷，而现在是上了大学马上就受穷。
33、父亲问我人生有什么追求?我回答金钱和美女，父亲凶狠的打了我的脸；我回答事业与爱情，父亲赞赏的摸了我的头。
34、我要很多很多的爱。如果没有爱，那么就很多很多的钱，如果两件都没有，有健康也是好的。
35、金钱不是万能的，但没钱是万万不能的。
36、男人要有钱，和谁都有缘。
37、一个国家的最高机密就是纳税人的钱去了哪里。
38、我花在广告上的钱有一半被浪费掉了，糟糕的是，我不清楚是哪一半。
39、全世界80%的穷人大部分有幸福的爱情，而20%的富人中80%人缺乏幸福的爱情。
40、如果领导下个月再不给我加薪，我就辞职，辞职前再给他送两条中华，抽死他。
41、贫者讳言钱，死要面子活受罪；富者讳言钱，饱汉不知饿汉饥。
42、钞票不是万能的，有时还需要信用卡。
43、我们好像进入了一个只有拿出钱才能证明爱心的时代。
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